Kredyt na budowę 520 000 PLN

[panfop]

Cześć, chcemy na początku lata rozpocząć budowę. Moja główna obawa to zdolność. Podaje parametry:

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 520 000 PLN

4.Wkład własny - 130 000 PLN (działka, aktualna wycena)

5.Wartość nieruchomości - 650 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Budowa systemem gospodarczym

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120 metrów kwadratowych

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Opole

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Pozwolenie na budowę

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt gotówkowy, rata 500 zł, pozostało 33 000 PLN do spłaty. 

14.Historia w BIK - 84/??

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4650 (6300 licząc premię 5000) / 3100

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4700 (5500 licząc premię 5000)/  2900

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 4800 (5200 licząc premię 5000) / 2400

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - BRAK

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - BRAK

20.Działalność gospodarcza** - BRAK

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6lat/7lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Inżynier / Terapeuta

24.Bank w którym posiadane jest konto - Santander / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK / NIE

26.Inne istotne informacje - w punktach 15-17 - mam premię roczną (taka 13 pensja, dostaję co roku. Nie wiem jak to podać dlatego dałem w nawias).  Mamy też własne mieszkanie warte 300 000 zł, bez obciążeń. 

[lzalewski]

1 minutę temu, panfop napisał:

w punktach 15-17 - mam premię roczną (taka 13 pensja, dostaję co roku. Nie wiem jak to podać dlatego dałem w nawias). 

W jakiej wysokości i kiedy została wypłacona 13tka?

 

Czy dom zgodnie z projektem spełnia warunki budynku energooszczędnego?

[panfop]

Just now, lzalewski said:

W jakiej wysokości i kiedy została wypłacona 13tka?

 

Czy dom zgodnie z projektem spełnia warunki budynku energooszczędnego?

5000 PLN, grudzień 2021.

 

Spełnia. Czy potrzebuję jakiegoś certyfikatu czy coś?

[lzalewski]

7 minut temu, panfop napisał:

Spełnia. Czy potrzebuję jakiegoś certyfikatu czy coś?

Powinien być jakikolwiek dokument potwierdzający ten fakt. Na etapie projektu będzie to charakterystyka energetyczna budynku. Zwykle zawarta jest wewnątrz projektu, czasem jako osobny dokument.

[panfop]

5 minutes ago, lzalewski said:

Powinien być jakikolwiek dokument potwierdzający ten fakt. Na etapie projektu będzie to charakterystyka energetyczna budynku. Zwykle zawarta jest wewnątrz projektu, czasem jako osobny dokument.

No to mamy to.  W projekcie EU jest 38,5 kWh/m kw / rok.

Edytowane 14 Stycznia 2022 przez panfop

[lzalewski]

Później policzę i wrzucę symulację.

[panfop]

On 1/14/2022 at 12:59 PM, lzalewski said:

Później policzę i wrzucę symulację.

Dzień dobry, czy udało się wyliczyć zdolność/ratę?

[lzalewski]

Trochę brakuje zdolności. Jesteście w stanie zamknąć obecne zobowiązanie?

[panfop]

Moglibyśmy coś pokombinować w tym temacie - chodzi o wysokość zadłużenia czy raty miesięcznej? Czy częściowa spłata cokolwiek pomoże? I czy można się zobowiązać, że ta pożyczka zostanie zamknięta przed uruchomieniem kredytu?
Przy okazji - dużo brakuje? W tym tygodniu mamy negocjacje i może uda się coś wyciągnąć w mojej pensji. 

Osobną sprawą jest to, czy jedna, góra dwie pensje (nawet przy podwyżce rzędu 20-25%) cokolwiek pomogą?

[lzalewski]

12 minut temu, panfop napisał:

Moglibyśmy coś pokombinować w tym temacie - chodzi o wysokość zadłużenia czy raty miesięcznej? Czy częściowa spłata cokolwiek pomoże? I czy można się zobowiązać, że ta pożyczka zostanie zamknięta przed uruchomieniem kredytu?

Chodzi o całkowitą spłatę. Można ją zadeklarować na etapie podpisywania umowy lub uruchomienia kredytu (w zależności od banku).

13 minut temu, panfop napisał:

Przy okazji - dużo brakuje? W tym tygodniu mamy negocjacje i może uda się coś wyciągnąć w mojej pensji. 

 

Z obecnym zobowiązaniem zdolność wyszła mi na około 430k. Po jego spłacie 516k. Liczyłem to w ING i być może gdzieś uda się wyciągnąć więcej, ale bez spłaty zobowiązania będzie problem, aby dojść do 500k.

 

14 minut temu, panfop napisał:

Osobną sprawą jest to, czy jedna, góra dwie pensje (nawet przy podwyżce rzędu 20-25%) cokolwiek pomogą?

Cokolwiek tak. Banki liczą średnią za dany okres. W banku, gdzie brana jest pod uwagę średnia z 12 miesięcy 1 pensja wiele nie zmieni, ale w banku, którym przyjmowana jest średnia z 3 miesięcy już owszem.

[panfop]

14 minutes ago, lzalewski said:

Z obecnym zobowiązaniem zdolność wyszła mi na około 430k. Po jego spłacie 516k. Liczyłem to w ING i być może gdzieś uda się wyciągnąć więcej, ale bez spłaty zobowiązania będzie problem, aby dojść do 500k.

Do tego jeszcze prawdopodobna podwyżka stóp w lutym więc też pewnie będzie jakaś korekta i ta zdolność zapewne spadnie. 

 

14 minutes ago, lzalewski said:

Cokolwiek tak. Banki liczą średnią za dany okres. W banku, gdzie brana jest pod uwagę średnia z 12 miesięcy 1 pensja wiele nie zmieni, ale w banku, którym przyjmowana jest średnia z 3 miesięcy już owszem.

W innym wątku pytałem ale już będę kontynuował tutaj. Na ten moment chyba ING wydaje się dobrą opcją (ale to moja opinia na szybko po lekturze forum). Jak oni liczą średnią?

Jak liczyć premię w grudniu (te 5000 premii). Czy jeśli jakiś bank liczy 3 miesiące to trzeba zrobić wszystko by zmieścić się w 3 pensjach (czyli grudniowa, styczniowa i lutowa) by jakoś podwyższyła zdolność?

Edytowane 17 Stycznia 2022 przez panfop

[lzalewski]

ING przyjmuje średnią z 3 miesięcy.

13tka zostanie podzielona przez 12 i w ten sposób zostanie przyjęta do zdolności. Nawet jeśli wniosek składałbyś w kwietniu, to i tak da się 13tkę przyjąć do zdolności w większości banków.

[panfop]

8 minutes ago, lzalewski said:

ING przyjmuje średnią z 3 miesięcy.

13tka zostanie podzielona przez 12 i w ten sposób zostanie przyjęta do zdolności. Nawet jeśli wniosek składałbyś w kwietniu, to i tak da się 13tkę przyjąć do zdolności w większości banków.

To chyba dobra wiadomość? Wtedy walka o każde 200 zł więcej ma sens.

Oczywiście jeśli padłoby na ING.

 

Jeszcze jedno pytanie - ekipa chce wejść w połowie czerwca. My płacimy za materiał więc pierwsza transza powinna być tak najpóźniej 1 czerwca. Kiedy najrozsądniej ruszyć z procesem? Czytałem, że czasy procesowania w bankach to obecnie tragedia. 

[lzalewski]

Obecnie czasy procesowe w bankach zamykają się w większości przypadków w miesiącu. Oczywiście to zależy od kilku czynników.

[panfop]

54 minutes ago, lzalewski said:

Obecnie czasy procesowe w bankach zamykają się w większości przypadków w miesiącu. Oczywiście to zależy od kilku czynników.

A jak to wygląda z transzami? Przy 520 tysięcy są dwie? Jest jakiś przyjęty podział (np. po SSZ)?

[lzalewski]

To zależy od banku. Np. ING zwykle dzieli kredyt na dwie transze 60/40. W Millennium kwota pojedynczej transzy to 200k, PKO BP podzieliłoby to pewnie na 4-5 transz.

[panfop]

Pojawiła się u mnie opcja zakupu materiałów budowlanych od osoby prywatnej (ktoś zrezygnował z budowy). Jest tego ok 60 tysięcy złotych. Są to różne materiały (bloczki ceramiczne, stal, styropian). Niestety bez faktur. Czy mogę to wziąć jako wkład?

[lzalewski]

Tak, ale zostanie to zaakceptowane jako wkład wniesiony w momencie ich użycia w budowie. Faktury co do zasady nie są wymagane przy rozliczaniu kosztów budowy.

[panfop]

3 minutes ago, lzalewski said:

Tak, ale zostanie to zaakceptowane jako wkład wniesiony w momencie ich użycia w budowie. Faktury co do zasady nie są wymagane przy rozliczaniu kosztów budowy.

No ok ale o ile stal zużyję na początku budowy to bloczki czy styropian już na etapie dalszym. Czyli po uruchomieniu kredytu. Czyli tak de facto nie wliczę ich jako wkład własny? Czy po prostu mam uznać, że np. w kosztorysie elewacja kosztuje 50 tysięcy a ja mam już wniesione 25 tysięcy?

[lzalewski]

Papier wszystko przyjmie Można ewentualnie na etapie uruchomienia kredytu zadeklarować wniesienie odpowiedniego wkładu w przyszłości, jednak trzeba wówczas pokazać, że ma się odpowiednio wysokie środki na koncie.

[panfop]

5 minutes ago, lzalewski said:

Papier wszystko przyjmie Można ewentualnie na etapie uruchomienia kredytu zadeklarować wniesienie odpowiedniego wkładu w przyszłości, jednak trzeba wówczas pokazać, że ma się odpowiednio wysokie środki na koncie.

To mnie chyba nie urządza. Bo wydam połowę wkładu a bank nie uzna tego za wkład a ja nie załapię się już na 20% wkład.

------------------------------- dodano 25 minut później -------------------------------

24 minutes ago, panfop said:

To mnie chyba nie urządza. Bo wydam połowę wkładu a bank nie uzna tego za wkład a ja nie załapię się już na 20% wkład.

A tak po polsku:

Mam środki na wkład własny i wychodzi na to, że nie mogę ich wydać na coś co zostaje użyte w końcowych etapach budowy?

[panfop]

On 1/17/2022 at 12:34 PM, lzalewski said:

ING przyjmuje średnią z 3 miesięcy.

13tka zostanie podzielona przez 12 i w ten sposób zostanie przyjęta do zdolności. Nawet jeśli wniosek składałbyś w kwietniu, to i tak da się 13tkę przyjąć do zdolności w większości banków.

Jakie są jeszcze banki liczące średnią z 3 miesięcy?

[RobertS]

wiele takich jest, ale rozumiem, że bardziej istotna jest kwestia zaakceptowania 13. pensji?

 

banki zwykle pytają o średnie wynagrodzenie za 3 ostatnie m-ce + osobno o dodatkowe składniki wynagrodzenia m.in. nagrody itp...

[panfop]

1 hour ago, Sentinel75 said:

wiele takich jest, ale rozumiem, że bardziej istotna jest kwestia zaakceptowania 13. pensji?

 

banki zwykle pytają o średnie wynagrodzenie za 3 ostatnie m-ce + osobno o dodatkowe składniki wynagrodzenia m.in. nagrody itp...

Nie, chodzi już o to by załapać się na wyższą pensję, może nawet 2. 

[RobertS]

ale masz wyższą pensję czy średnia wynika z tej premii? 

 

to zasadnicza różnica