zdolność kredytowa przy przejściu na oprocentowanie stałe Pekao

[sylwka156]

 Mam kredyt wzięty z mężem w kwietniu 2021 na kwotę 322 tys( w tym 30 tys na remont, ubezp. CPI  kredytowane7 tys) wibor 6 m+ marża 2,85. Chcemy przejść na oprocentowanie stałe. Czy będzie zdolność kredytowa?

 

 Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360

3.Wysokość kredytu -318 000

4.Wkład własny-36 720

5.Wartość nieruchomości -351 720

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -PIERWOTNY

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności -pełna własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości -49,5

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Skawina

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - oddane do użytkowania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym -3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców -33/35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

KK z limitem 4 000, kredyt hipoteczny na którym właśnie chcemy przejśc na oprocentowanie stałe, rata 1804.

14.Historia w BIK -ok

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2839/3898

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -2720/ 3763

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -2465,23/3770

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -nd

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -nd

20.Działalność gospodarcza** -nd

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5 lat/ 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -czas nieokreślony/ czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód -pracownik działu handlowego/ starszy analityk ds transakcji rynku finansowego

24.Bank w którym posiadane jest konto - Pekao

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak

26.Inne istotne informacje -

 

 

[RobertS]

chcesz zmienić na stałe w ramach obecnego banku czy przejść do innego?

 

czy bank już wpisany do KW (hipoteka)?

[sylwka156]

Tak ,jest już wpisany do KW od pół roku. Chcemy w ramach tego samego banku. 

[lzalewski]

Zdolność w PEKAO wychodzi mi na poziomie około 250k.

[sylwka156]

Dziękuję. A czy w jakimś innym banku mamy w ogóle zdolność kredytową po tych zmianach?

[lzalewski]

Zdolność wychodzi mi w mBanku. Zakup był z 10% wkładem własnym. Proszę napisać czy w międzyczasie wzrosła może wartość nieruchomości do takiego poziomu, aby LTV wyniosło <80%?

[sylwka156]

Obecna wartość na rynku podobnych mieszkań to okolo 410-420 tysięcy, ale nie mamy nowego operatu.

[lzalewski]

Z czego wynika różnica w średnim miesięcznym dochodzie za poszczególne okresy?

[sylwka156]

Mąż dostał podwyżkę od 1 stycznia z 2600 zł do 3000 netto zł. W ubiegłym roku był raz na urlopie tacierzyńskim płatnym z ZUS (2 tygodnie) i L4 też 2 tygodnie. Ja do 29 marca br przebywałam na zasiłku macierzyńskim. Od 30 marca jestem już normalnym pracownikiem.

[lzalewski]

Czy w którymś z dochodów podział na wynagrodzenie podstawowe i premie?

[sylwka156]

Nie, oba są wynagrodzeniami podstawowymi. Mąż pierwszą wypłatę z powyżką dostał w lutym ( za styczeń).

[lzalewski]

Przy refinansowaniu kredytu musicie liczyć się z prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu w PEKAO S.A., a zatem przekalkulujcie sobie czy w Waszym przypadku gra jest warta świeczki. Z jednej strony zyskujecie bezpieczeństwo, z drugiej dość duże pieniądze wydacie. W pewnym stopniu jednak możecie to sobie zrekompensować ewentualnym zwrotem części składki za ubezpieczenie CPI (proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu).

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do konktaktu.

 

Nazwa banku - mBank

Całkowita kwota kredytu - 318 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe w okresie 5 lat 7,27%, w kolejnych latach zmienne - 6,72% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 4,77% i marży 1,95%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 7,79%

Rata nr 1 - 2 176zł

Rata nr 61 - 2 071zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 795 829zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 433 860zł

Kapitał - 318 000zł

Wycena nieruchomości - 400zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 143,10zł) - 33 975zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (26,65zł) - 9 594zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 5 000zł z tytułu wynagrodzenia, min. 15 transakcji płatniczych na koncie miesięcznie. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 8 374zł, a RRSO spadnie do poziomu 7,43%.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[lzalewski]

Istotna informacja - mBank jeszcze nie wprowadził zmian w liczeniu zdolności kredytowej. Zrobi to od poniedziałku i wówczas już ze zdolnością będzie problem.

[sylwka156]

Dzień dobry 

Otrzymałam informację z Pekao o możliwości przejścia na oprocentowanie stałe na poziomie 8.36% bez badania zdolności kredytowej. Nasz wniosek złożony w kwietniu był odrzucony właśnie z uwagi na brak zdolności. Zastanawiam się czy przejście będzie opłacalne bo jednak 8.36 to jednak sporo. Jakie są Państwa opinie? 

 

Dodatkowo otrzymalam podwyżkę w maju na 4700 netto, po jakim czasie mogła by być uwzględniona przy ewentualnym refinansowaniu. 

[RobertS]

nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi, ale skoro masz zdolność kredytową to jeżeli sytuacja się zmieni to będzie opcja powrotu ze stałego na zmienne

+ może wskazówki znajdziesz w tekście (link skopiuj do przeglądarki):

https://robertsierant.pl/2022/04/23/czy-warto-obecnie-przejsc-z-oprocentowania-zmiennego-na-stale/