Kredyt - rata „korygujàca”

[MR_MXZPTLK]

Witam, posiadam kredyt w banku Santander, do spłaty pozostało około 90 tysięcy i 62 raty po 1750zł. Ostatnio zauważyłem w harmonogramie  że ostatnia rata wynosi około 11000 a dzisiaj już 20800. Pani z infolinii Santandera za bardzo nie wiedziała o co kaman ale po 20 minutach i zapytaniu pewnie kogoś bardziej poinformowanego powiedział mi, że w związku z podwyższeniem stóp procentowych koszt kredytu się zwiększył jednak w moim przypadku kredyt był zawarty na zasadzie raty stałej i dlatego nie mogą doliczyć mi nowych kosztów do raty i sumujà się one na końcu w ostatniej racie korygującej. Ogólnie kredyt brałem w Deutshe Banku ale po fuzji przeszedł mi automatycznie do banku Santander. Czy jej tłumaczenie ma sens ? Jest wgl coś takiego jak tata korygująca ? 
Może ktoś się orientuje ?

pozdrawiam ?

 

[kozerus]

z tego co pamietam to w Deutsche Bank nie było stałego oprocentowania. Proszę sprawdzić w umowie.

[MR_MXZPTLK]

Oprocentowanie zmienne ale rata stała, tzn tak mi powiedzieli na infolinii 

[MR_MXZPTLK]

Doczytałem w umowie, jest taki zapis, różnica w racie spowodowana podniesiem stop procentowych nie zmienia raty tylko kumuluje się w ostatniej racie korygującej. Czyli rozumiem, że jak kiedyś w przyszłości powiedzmy za rok dwa stopy procentowe wrocà do „normy” ta ostatnia rata korygująca również mi się zmniejszy ?

[RobertS]

na to wygląda, DB miał dziwne zapisy w umowach...

[Stolaz]

Tak, to klasyczna "niespodzianka" od Deutsche (niektóre umowy Millenium miały też taki system rozliczania).

 

W Twoim kredycie w związku ze zmianą stóp procentowych nic się nie dzieje tj. raty, okres kredytowania są bez zmian. Dopiero, aby kredyt zamknąć będzie trzeba zapłacić tzw. ratę wyrównującą, do której doliczane są wszelkie różnice wynikające ze zmienności stopy referencyjnej czy WIBORu. Od razu podpowiadam, gdybyś dzisiaj chciał ten kredyt zamknąć do kapitału zostanie doliczona ta różnica

[matzuz]

Wydaje mi się niestety że te nie będzie takie proste. Jeśli stopy procentowe spadną np za rok to ta rata, fakt, zmniejszy sie ale nie do poziomu sprzed wzrostu stóp. Należy to przeliczyc proporcjonalnie wg poszczególnych miesięcy. 

[MR_MXZPTLK]

Dlaczego nie, jeżeli stopy procentowe wrócą do wartości sprzed podwyżek i kredyt zostanie ponownie przeliczony nie powinienem mieć tam ani złotówki do zapłacenia. Aktualnie po kolejnej podwyżce stóp procentowych rata korygująca wynosi 31600 ale wydaje mi się, że jestem raczej w uprzywilejowanej pozycji, ta kwota podzielona przez ilość pozostałych rat daje ponad 500 zł miesięcznie, które musiałbym teraz doliczyć do raty, bank w tym momencie nie zarabia na mnie ani grosza więcej a chyba nikt nie wierzy w to, że taka sytuacje utrzyma się jeszcze przez pięć lat, więcej optymizmu ;). Jak już stopy zaczną spadać dam znać czy to samo dzieje się z ratą korygujàcą;). Pozdro !

[Maciek86]

3 godziny temu, MR_MXZPTLK napisał:

Dlaczego nie, jeżeli stopy procentowe wrócą do wartości sprzed podwyżek i kredyt zostanie ponownie przeliczony nie powinienem mieć tam ani złotówki do zapłacenia. Aktualnie po kolejnej podwyżce stóp procentowych rata korygująca wynosi 31600 ale wydaje mi się, że jestem raczej w uprzywilejowanej pozycji, ta kwota podzielona przez ilość pozostałych rat daje ponad 500 zł miesięcznie, które musiałbym teraz doliczyć do raty, bank w tym momencie nie zarabia na mnie ani grosza więcej a chyba nikt nie wierzy w to, że taka sytuacje utrzyma się jeszcze przez pięć lat, więcej optymizmu ;). Jak już stopy zaczną spadać dam znać czy to samo dzieje się z ratą korygujàcą;). Pozdro !

Jeśli za 5 lat stopy nagle wrócą do poziomu z przed podwyżek, to dalej będziesz miał taką kwotę do zapłaty. Jeśli natomiast za rok/dwa lata zaczną stopy powoli spadać, to ta kwota też będzie się powoli zmniejszała.. Dopłatę i tak będziesz musiał zrobić, ale na ten moment nie wiesz jeszcze jak dużą.

[MR_MXZPTLK]

Zauważyłem, że stosunek kapitału do odsetek w racie zmienił się następująco 

Było kapitał 1200 - odsetki 550

Jest kapitał 750 - odsetki 1000

czyli rata na ten moment powinna być wyższa o te mniej więcej 450-500zł, pomnożenie tej kwoty przez pozostalà ilość rat daje właśnie końcowe 30000+ raty wyrównującej. Wychodzi wiec na to, że jak owa sytuacja będzie trwała rok tozostanie mi do zapłaty jakieś 5-6k na końcu, analogicznie 10-12 k za 2 lata itd. Wiadomo, że stopy pójdą jeszcze w górę i mnożnik tez będzie się zmieniał ale tak to mniej więcej wygląda. Zawsze przecież można zawnioskować o rozbicie tej kwoty na raty ?

[PG1997]

Cześć,

 

podpinając się pod temat - czy w przypadku kredytu z ratami 0% zapis o zastrzeżeniu korekty ostatniej raty korygującej (kredyt w Santanderze) jest w ogóle adekwatny? Jeśli odsetki podczas całego okresu kredytowania wynoszą 0.00zł to zmiany wysokości odsetek maksymalnych mogą mieć jakiś wpływ na koszt kredytu (w moim mniemaniu jakikolwiek procent od 0.00zł to nadal 0.00zł).

Będę wdzięczny za odpowiedź.

 

Pozdrawiam

[Maciek86]

10 godzin temu, PG1997 napisał:

Cześć,

 

podpinając się pod temat - czy w przypadku kredytu z ratami 0% zapis o zastrzeżeniu korekty ostatniej raty korygującej (kredyt w Santanderze) jest w ogóle adekwatny? Jeśli odsetki podczas całego okresu kredytowania wynoszą 0.00zł to zmiany wysokości odsetek maksymalnych mogą mieć jakiś wpływ na koszt kredytu (w moim mniemaniu jakikolwiek procent od 0.00zł to nadal 0.00zł).

Będę wdzięczny za odpowiedź.

 

Pozdrawiam

nie ma Ci co urosnąć, skoro oprocentowanie wynosi 0%