Raty równe vs malejące - prośba o propozycje

[Kusus]

 

Wracam do tematu.
Interesuje mnie porównanie dwóch produktów
1. Raty malejące przy zmiennym wiborze
2. Raty równe przy zmiennym wiborze

Czy mógłbym prosić o propozycję takich produktów żeby je porównać. Myślę poważnie nad ratami malejącymi i chciałbym porównać oba.
Kredyt będę refinansował jak najszybciej.


1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

3.Wysokość kredytu - 490 tys

4.Wkład własny - 0

5.Wartość nieruchomości  w chwil obecnej - około 1 000 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 90m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - dolnośląskie / Wrocław

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ukończona

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - hipoteczny rata 3000 zł, raty komputer allegro 200 zł

14.Historia w BIK - od 4 lat dobra, 75%

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - brak

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - brak

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - żona/zlecenie 3000 / miesiąc

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - żona/zlecenie 3000 / miesiąc

20. Działalność gospodarcza** dochód - 2021 - 239000 zł, 2020 - 197000 zł, 2022 (3 miesiące + ryczałt 8.5%) - 65 000 zł

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność od 2016 roku / umowa zlecenie od wrzesnia

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa z klientem bezterminowa / zlecenie do grudnia

23.Wykonywany zawód - architekt systemów / fizjoterapeutka

24.Bank w którym posiadane jest konto - alior

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje - interesuje mnie przeniesienie obecnego kredytu do innego tańszego banku

[lzalewski]

3 minuty temu, Kusus napisał:

20. Działalność gospodarcza** dochód - 2021 - 239000 zł, 2020 - 197000 zł, 2022 (3 miesiące + ryczałt 8.5%) - 65 000 zł

 

Jak rozumiem do końca ub. roku byłeś na KPiR?

[lzalewski]

Dodatkowe pytanie: w jakim banku masz obecnie kredyt i jakie są jego warunki cenowe?

[Kusus]

Odpowiadając na powyższe dwa pytania:
1. Tak, do końca roku byłem na KPiR i podatku liniowym. Od stycznia b.r. jestem na ryczałcie 8.5%. Nie mam praktycznie w ogóle wydatków firmowych.
2. Alior bank, 2.8% marży + wibor, raty stałe, oprocentowanie zmienne. Do tego płaciłem ubezpieczenie na 5 lat - coś w okolicy 25k (jakieś 400 miesięcznie).

Edytowane 9 Kwietnia 2022 przez Kusus

[lzalewski]

Praktycznie każda opcja będzie znacznie lepsza od tego, co masz obecnie. Poniżej symulacje dla rat równych i malejących w mBanku. W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Odległość nie ma znaczenia przy podjęciu współpracy.

 

Bazując na poniższym przykładzie symulacji z ratami malejącymi podaję dodatkowe skrócone już wyliczenie pokazujące, że raty równe wcale nie musi być takie złe. Rata nr 1 wynosi w tym przypadku 4 524zł przy okresie kredytowania 25 lat, a koszt odsetkowy 435 096zł. Jeśli uważasz, że stać Ciebie na spłatę rat w takiej wysokości, to można równie dobrze skrócić okres kredytowania przy rata równych do 15 lat. Wówczas będziesz mieć ratę na poziomie 4 437zł, a koszt odsetkowy spadnie do poziomu 308 660zł.

 

Przy obecnej sytuacji zastanowiłbym się dodatkowo nad oprocentowaniem stałym, przy czym do takiego celu wybrałbym raczej bank, w którym nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu i pilnował momentu, gdy stopy zaczną spadać, aby wówczas ponownie refinansować swój kredyt.

 

Nazwa banku - mBank (równe)

Całkowita kwota kredytu - 490 000zł

Liczba rat do spłaty - 300

Oprocentowanie zmienne - 7,08% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 5,32% i marży 1,76%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 8,01%

Rata - 3 494zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 1 110 610zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 558 200zł

Kapitał - 490 000zł

Wycena nieruchomości - 400zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 220,50zł) - 42 510zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (65zł) - 19 500zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 7 000zł z tytułu wynagrodzenia, min. 15 transakcji płatniczych na koncie miesięcznie. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 12 714zł, a RRSO spadnie do poziomu 7,68%.

 

 

Nazwa banku - mBank (malejące)

Całkowita kwota kredytu - 490 000zł

Liczba rat do spłaty - 300

Oprocentowanie zmienne - 7,08% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 5,32% i marży 1,76%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 8,02%

Rata nr 1 - 4 524zł

Rata nr 300 - 1 643zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 978 182zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 435 096zł

Kapitał - 490 000zł

Wycena nieruchomości - 400zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 220,50zł) - 33 186zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (65zł) - 19 500zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 7 000zł z tytułu wynagrodzenia, min. 15 transakcji płatniczych na koncie miesięcznie. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 11 929zł, a RRSO spadnie do poziomu 7,74%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

[Kusus]

Dzięki wielkie. Ogarnę po pracy wieczorkiem i wrócę z feedbackiem na priv. Ale na 1 rzut podoba mi się - obie wersję są ZNACZNIE tańsze niż to co mam obecnie.

 

[lzalewski]

21 minut temu, Kusus napisał:

obie wersję są ZNACZNIE tańsze niż to co mam obecnie.

Tak jak napisałem wyżej - praktycznie wszystko będzie znacznie tańsze od obecnego kredytu.