Rata kapitałowa, a odsetkowa

[baller24]

Witam.

Mam zaciągnięty kredyt hipoteczny w Millenium banku. Po podniesieniu stóp procentowych, rata wzrosła mi do kwoty 1835 zł. Jednak to co mnie zaniepokoiło, to stosunek raty kapitałowej i raty odsetkowej. Na przestrzeni ostatnich miesięcy i spadków oraz wzrostów stóp procentowych wyglądało to tak:

- maj 2020 - 1335,59 zł (rata kapitałowa: 690,49; rata odsetkowa: 645,10)

- grudzień 2020 - 1202,73(rata kapitałowa: 787,29; rata odsetkowa: 415,44)

- listopad 2021 - 1205,26(rata kapitałowa: 783,52; rata odsetkowa: 421,74)

- luty 2022 - 1513,38(rata kapitałowa: 582,59; rata odsetkowa: 929,79)

- maj2022 - 1835,55(rata kapitałowa: 476,45; rata odsetkowa: 1359,10)

Wynika z tego, że płacę 3 razy więcej odsetek, niż kapitału. Wydaje mi się, że jest to nienormalne, że przy każdym wzroście raty bank zwiększa mi oprocentowanie, ale przy tym zmniejsza mi ratę kapitałową. Spłacałem prawie dwukrotnie więcej kapitału, przy racie 600 zł mniejszej!!!

Czy któryś z forumowiczów ma podobną sytuację? Czy jest to zgodne z prawem? Co robic w takim przypadku?

[lzalewski]

To zupełnie normalna sytuacja. Za każdym razem przy zmianie oprocentowania bank na nowo przelicza harmonogram według wzoru obowiązującego dla rat równych. Im wyższe oprocentowanie, tym niższy jest kapitał w stosunku do odsetek. Jeśli stopy zaczną spadać, to udział kapitału w racie zacznie Ci rosnąć.

[baller24]

Dziękuję za odpowiedź. 

2 godziny temu, lzalewski napisał:

Im wyższe oprocentowanie, tym niższy jest kapitał w stosunku do odsetek.

Ale czy rata kapitałowa przy takim wzroście oprocentowania powinna aż tak maleć? Rozumiem że procentowo ten stosunek się zwiększa, ale nie spodziewałem się, że wartościowo też. Zastanawia mnie jeszcze fakt,  że u znajomych, którzy mają kredyty w innych bankach, rata kapitałowa, mimo wzrostu oprocentowania, jest cały czas na podobnym poziomie

[lzalewski]

To wszystko zależy od oprocentowania, kwoty kredytu, okresu pozostającego do spłaty. Każdy z tych elementów wpływa na skalę tych zmian.

[tomaszektoma]

a czy dobrze mysle za jak mam obecnie 3500raty (1000 kapitału i 2500 odsetek)

i beda wakacje kredytowe na 2x 4mies

to zamiast płacić 8x 3500 = 28k

to wziąć wakacje i na koniec nadpłacić 28k (czy tam 2x 14k) ale sam kapital???

 

 

wtedy spłace 28k kapitału, zamiast 8k + 20k odsetek?

Edytowane 8 Maja 2022 przez tomaszektoma

[lzalewski]

Nie wiem co miłościwie nam panujący uchwalą. Pamiętaj, że zapowiedzi nie muszą mieć odzwierciedlenia w finalnych zapisach ustawy. Na ten moment jeśli korzystasz z wakacji kredytowych odsetki ciągle są naliczane. 

[TomKu13]

W dniu 7.05.2022 o 14:12, baller24 napisał:

Wynika z tego, że płacę 3 razy więcej odsetek, niż kapitału. Wydaje mi się, że jest to nienormalne, że przy każdym wzroście raty bank zwiększa mi oprocentowanie, ale przy tym zmniejsza mi ratę kapitałową. Spłacałem prawie dwukrotnie więcej kapitału, przy racie 600 zł mniejszej!!!

Czy któryś z forumowiczów ma podobną sytuację?

Też mam podobną sytuację... Kredyt hipoteczny w Credit Agricole. Coś mi się wydaje, że to niewłaściwa praktyka banku, ponieważ na "chłopski rozum" jest to wyzysk kredytobiorców. Od wyższej kwoty zadłużenia płaci się wyższe odsetki. Niektórzy (a może i większość) mają też obowiązkowe ubezpieczenia na życie w banku kredytującym liczone od kwoty zadłużenia...

Ktoś wie jak banki to liczą? Jest jakiś wzór? 

Moja obecna rata kredytu to ok. 943zł + 40zł ubezpieczenie na życie

kapitał ok. 268zł

odsetki ok. 675zł

przy zadłużeniu ok. 137tys zł

pozostało do spłaty 228 rat

obecne (jeszcze) oprocentowanie - 5,2%

 

268zł kapitału x 228 rat = 61 tys zł

 

Może moja arytmetyka kuleje ale w żaden sposób nie wychodzi mi, żebym spłacił 137 tys zł.

[RobertS]

to matematyka, przy wysokim oprocentowaniu i długim okresie kredytowania, w szczególności przy ratach równych, odsetek (w racie, w szzcególności na początku) będzie dużo więcej niż kapitału

 

w takim przypadku każda kolejna rata będzie miała nieco inną proporcję kapitału i odsetek

 

 

[lzalewski]

12 minut temu, TomKu13 napisał:

Ktoś wie jak banki to liczą? Jest jakiś wzór? 

 

Wzór masz np. tutaj: https://pl.wikipedia.org/wiki/Raty_równe

 

12 minut temu, TomKu13 napisał:

kapitał ok. 268zł

odsetki ok. 675zł

przy zadłużeniu ok. 137tys zł

pozostało do spłaty 228 rat

obecne (jeszcze) oprocentowanie - 5,2%

 

268zł kapitału x 228 rat = 61 tys zł

 

Może moja arytmetyka kuleje ale w żaden sposób nie wychodzi mi, żebym spłacił 137 tys zł.

W przypadku rat równych udział raty kapitałowej w racie całkowitej rośnie z miesiąca na miesiąc. Kapitał jest stały tylko w przypadku rat malejących.

[tomaszektoma]

W dniu 8.05.2022 o 11:45, tomaszektoma napisał:

a czy dobrze mysle za jak mam obecnie 3500raty (1000 kapitału i 2500 odsetek)

i beda wakacje kredytowe na 2x 4mies

to zamiast płacić 8x 3500 = 28k

to wziąć wakacje i na koniec nadpłacić 28k (czy tam 2x 14k) ale sam kapital???

 

 

wtedy spłace 28k kapitału, zamiast 8k + 20k odsetek?

 

niby na prezentacji jest bez odsetek i oplat 
bedzie to jak wakacje kredytowe ustawowe covid19? i calkowite zawieszenie zoobowiazan kredytowych?

wrzesien-grudzien'22

styczen-kwiecien'23
+ nowy wskaznik polonia od '23

 

?

[lzalewski]

Nie skupiaj się na prezentacjach, bo to wróżenie z fusów. Ileż to razy okazywało się, że w Power Point pokazali jedno, a finalnie uchwalono zupełnie coś innego? Poczekaj na uchwaloną ustawę. Coś nam powie projekt ustawy, ale trzeba mieć na uwadze to, że w trakcie procesu legislacyjnego mogą być istotne zmiany.

[Stanley]

W dniu 8.05.2022 o 11:45, tomaszektoma napisał:

a czy dobrze mysle za jak mam obecnie 3500raty (1000 kapitału i 2500 odsetek)

i beda wakacje kredytowe na 2x 4mies

to zamiast płacić 8x 3500 = 28k

to wziąć wakacje i na koniec nadpłacić 28k (czy tam 2x 14k) ale sam kapital???

 

 

wtedy spłace 28k kapitału, zamiast 8k + 20k odsetek?

Wakacje nie zwalniają z odsetek. Proste wyliczenie jest tylko przy ratach malejących, ale w obecnej sytuacji gdyby były powszechnie stosowane, wielu dostałoby zawału na widok miesięcznego wyliczenia odsetek. Natomiast kapitał byłby niezmienny.

[lzalewski]

4 godziny temu, Stanley napisał:

Wakacje nie zwalniają z odsetek.

Właśnie zapowiedzi są takie, że w przypadku wakacji, które mają zostać uchwalone, odsetki naliczane nie będą.

[radecki80]

Ciekawe czy będzie można jednocześnie wziąść sobie wakacje i nadpłacać kredyt ?

[Stanley]

Godzinę temu, lzalewski napisał:

Właśnie zapowiedzi są takie, że w przypadku wakacji, które mają zostać uchwalone, odsetki naliczane nie będą.

Dzięki za info, ostatnio nie jestem na bieżąco, mam też ... wakacje, ale od pracy.

Edytowane 10 Maja 2022 przez Stanley
dodałem słowo

[RobertS]

Godzinę temu, radecki80 napisał:

Ciekawe czy będzie można jednocześnie wziąść sobie wakacje i nadpłacać kredyt ?

a jaki to miałoby mieć sens? tutaj nie ma darowizny, te raty i tak trzeba będzie zapłacić (ma zostać wydłużony okres kredytowania)...

[lzalewski]

9 godzin temu, Sentinel75 napisał:

a jaki to miałoby mieć sens?

Sens ma to całkiem niemały. Jeśli wakacje miałyby być bez naliczania odsetek, to kwotą która normalnie jest przeznaczona w racie na odsetki można nadpłacić kapitał, co automatycznie zmniejsza późniejszy koszt odsetkowy.

[RobertS]

czyli nie płacę raty (wydłużony okres kredytowania), ale kasy "nie przejadam" tylko nadpłacam kredyt (aby skrócić okres kredytowania, który mi wydłużono z powodu "rządowych wakacji"), ale nadpłata dotyczy samego kapitału a nie części kapitału i odsetek

 

matematycznie to ma sens, ale jakie będą z tego oszczędności to już zależy od konkretnego przypadku i też pod warunkiem, że nadpłata + skrócenie okresu kredytowania nie wiąże się z płatnym aneksem

 

chyba sobie wymyślę jakiś przykład i to policzę, tak z czystej ciekawości

[lzalewski]

20 godzin temu, Sentinel75 napisał:

matematycznie to ma sens, ale jakie będą z tego oszczędności to już zależy od konkretnego przypadku i też pod warunkiem, że nadpłata + skrócenie okresu kredytowania nie wiąże się z płatnym aneksem

Nawet jeśli skrócenie okresu kredytowania miałoby się wiązać z płatnym aneksem, to przecież tego aneksu nie trzeba podpisywać. Kredytobiorca jest tak czy inaczej do przodu, bo przyszłe odsetki są liczone od mniejszego już kapitału. W kolejnych okresach będzie mniejsza rata, można dokonywać sukcesywnie większe nadpłaty.

[Skynet]

Wbrew pozorom oszczędności mogą być spore. Przy kredycie 500 tys i oprocentowaniu 9% odsetki miesięczne wynoszą: 500 tys x 0.09 / 12 = 3.75 tys miesięcznie. Czyli oszczędność na odsetkach wynosi w okresie 8 miesięcy wakacji 3.75 x 12 = 45 tys (na potrzeby obliczeń pominąłem zmniejszanie się kapitału). Zaoszczędzona kwotę samych odsetek można przeznaczyć na nadpłatę. Co prawda okres spłaty kredytu wydłuży nam się o 8 miesięcy i w przyszłości będzie trzeba zapłacić odsetki od przesuniętych rat ale być może beda niższe niż obecnie. Skorzystanie z wakacji kredytowych w proponowanym kształcie nie będzie opłacalne jakby oprocentowanie miało po skorzystaniu z wakacji jeszcze urosnąć, albo inaczej wakacje powinny być wykorzystane na szczycie wysokości oprocentowania.

[RobertS]

3 minuty temu, Skynet napisał:

w przyszłości będzie trzeba zapłacić odsetki od przesuniętych rat ale być może beda niższe niż obecnie

otóż to, tego nie jesteś w stanie określić więc to może być loteria, bo jak się okaże, że finalnie oprocentowanie nie 9 tylko np. 12 to można wyjść na tym dość średnio

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

6 minut temu, Skynet napisał:

8 miesięcy wakacji 3.75 x 12 = 45 tys

dlaczego mnożyłeś przez 12? skoro na odsetkach "zaoszczędzisz" przez 8 m-cy

[Skynet]

2 minuty temu, Sentinel75 napisał:

otóż to, tego nie jesteś w stanie określić więc to może być loteria, bo jak się okaże, że finalnie oprocentowanie nie 9 tylko np. 12 to można wyjść na tym dość średnio

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

dlaczego mnożyłeś przez 12? skoro na odsetkach "zaoszczędzisz" przez 8 m-cy

 

 

Masz racje, mój błąd, czyli wyszłoby 30 tys. Nadpłata w okresie 8 miesięcy kwotami wraz z odsetkami które mielibyśmy normalnie zapłacić ma same plusy (No oprócz tego ze mogą wpisać do BIKu i pogorszyć  swoją zdolność kredytowa). Ja przewiduje ze to będzie hit i większość osób z tego skorzysta, szczególnie tych którzy maja pieniądze, umieją liczyć i nie musieliby z tej pomocy korzystać.

[RobertS]

tak, już był taki "hit" na początku pandemii jak ludzie gremialnie korzystali z wakacji kredytowych, a następnie chcieli składać wnioski o kolejne kredyty...

 

było wiele pytań (też tutaj na F-K) jak to odkręcić, bo analityk odrzuca wnioski

 

ps

to ma być oszczędność, ale nic za darmo, bo okres kredytowania zostanie wydłużony i wtedy trzeba będzie te odsetki zapłacić...czy wyższe czy nie? to jest zmienna, której nie znamy

[lzalewski]

2 godziny temu, Skynet napisał:

No oprócz tego ze mogą wpisać do BIKu i pogorszyć  swoją zdolność kredytowa

Tak jak Robert napisał na początku pandemii, gdy banki wszem i wobec ogłosiły możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, bywały problemy z tego wynikające. Wynikało to głównie z nieporozumień i nieprzygotowania banków na to wszystko, po kilku miesiącach praktyka stała się taka, że w momencie starania się o nowy kredyt nie można było korzystać z wakacji kredytowych. Historycznie nie miało to znaczenia. Ewenementem był Credit Agricole, który wakacje kredytowe raportował do BIK jako restrukturyzację kredytu. I to właśnie mogło narobić problemów.

[baller24]

Oprócz tego szczyt bezczelności banków nie ma już granic. Nie wiem jak wy, ale ja dostałem propozycję aneksu do umowy. Jest on dobrowolny i bank chce mnie nim "zabezpieczyć" na wypadek zmian lub likwidacji wskaźnika referencyjnego WIBOR. Aneks zawiera dodanie klauzuli awaryjnej i zasad BMR. Jeżeli podpiszę aneks to w razie zmian WIBOR bank uruchomi ta klauzulę awaryjna i do wyliczenia oprocentowania zastosuje zasady BMR opisane w aneksie.