Odmowa kredytu - weryfikacja wynagrodzenia

[paula17]

Dzień dobry,

 

Złożyłam kilka dni temu wniosek o kredyt w mBanku, jestem ich klientem od kilku lat. Wstępna ocena kwoty zdolności kredytowej dwa razy wyższa niż ta, o którą wnioskuję. Bank jako powód decyzji, powiedział doradcy, że jestem wysokim ryzykiem dla banku, ponieważ przelewy mojego wynagrodzenia przychodzą z zagranicy i według nich zarabiam w euro. Mam Polską umowę o pracę na czas nieokreślony z firmą zarejestrowaną w Polsce. Płacę składki ZUS i podatki, wszystkie dochody są rozliczane w Polsce co potwierdzają paski wypłaty, na których kwota wynagrodzenia jest taka sama jak na wpływach do banku.

 

Doradca 2 raz odwołał się od decyzji banku. Do drugiego odwołania wysłałam potwierdzenie z ZUS, ale nadal czekam na decyzję.

 

Czy bank faktycznie może użyć tego argumentu przy odmowie, pomimo tego że ma wszystkie dokumenty, które potwierdzają, że pracuje w Polsce? Dodam, że historie kredytową mam bardzo dobrą, dostaje z tego samego banku kredyt gotówkowy bez żadnego problemu, nie mam konta w innych bankach więc wszystko jest widoczne w jednym miejscu.

 

Czy ktoś spotkał się z taką sytuacją? Co jeszcze mogę dać bankowi, żeby zaakceptowali wniosek?

 

Z góry dziękuję za odpowiedź. 

[lzalewski]

Bank nie musi wydawać decyzji pozytywnej i tłumaczyć to może na różne sposoby. mBank co do zasady nie akceptuje dochodów z zagranicy i tym mogą tłumaczyć swoją decyzję. Może przewalczysz, ale niekoniecznie.

Czy tylko tam składałaś wniosek?

[paula17]

Moje dochody nie są zagraniczne, właśnie to jest niezrozumiałe. Firma wysyła przelew z konta zagranicznego, ale zarabiam w złotówkach i odprowadzam podatki tylko w Polsce. Nadawca na przelewie też jest podpisany jako firma w Polsce.

 

Składałam też do PKO BP i tam mam decyzję pozytywną, ale warunki nie są aż tak dobre jak w mBanku.. 

[lzalewski]

17 minut temu, paula17 napisał:

Firma wysyła przelew z konta zagranicznego

To jest przyczyna odmowy. Tak jak napisałem, być może uda Ci się to przewalczyć. Dostarczyłbym jeszcze umowę o pracę.

18 minut temu, paula17 napisał:

Składałam też do PKO BP i tam mam decyzję pozytywną, ale warunki nie są aż tak dobre jak w mBanku.. 

Wypełnij schemat, a zobaczymy czy da się uzyskać coś lepszego.

 

 

[paula17]

Umowa została wysłana razem z wnioskiem, kolejne odwołanie poszło teraz z potwierdzeniem z ZUS.

 

W PKO BP warunkiem jest zapłata ubezpieczenia od utraty pracy przed wypłatą kredytu w kwocie prawie 15tyś (zabezpieczenie na 48 miesięcy), do tego muszę też wziąć kartę kredytową i płacić za nią opłaty miesięczne. Kredyt chce wziąć ze stałym oprocentowaniem na 5 lat, w pierwszym roku jest promocja na ok. 8.5%, ale po 12 miesiącach oprocentowanie wzrasta do 9.87% i zwiększa się kwota kredytu.

 

W mBanku mam 9.17% na całe 60 miesięcy więc mam pewność, że wysokość rat się w tym czasie nie zmieni. Mam w banku konto osobiste, kartę kredytową za które nie mam oplat i nie muszę tutaj wypłacać za ubezpieczenie od utraty pracy. 

 

Myślę też o refinansowaniu kredytu w 2024 co też skutkuje utratą kilku tysięcy przy zapłacie za ubezpieczenie od utraty pracy.

 

Dodam też, że jestem jedynym kredytobiorcą.

[korzenny]

nie mówię, że tak jest, ale napiszę Ci, co myślę o mBanku swoją osobistą opinię, może Ci to pomoże zrozumieć, co to za bank:

11 lat temu spóźniłem się 30 dni ze spłatą dwóch kolejnych rat kredytu, podkreślam 11 lat temu,

przez ich konto miesięcznie obracam u nich kilkutysięcznymi kwotami, kilka razy wnioskowałem u nich o niski kredyt,

za każdym razem odmowa. To jest cały mBank. Osobiście uważam ich za mało przydatnych i tylko łatwość obsługi apki mnie jeszcze u nich trzyma.

Analityków mają całkowicie zje*****.

 

W tym czasie otrzymałem kilkanaście kredytów w innych bankach. Nigdy żadnych problemów.

[lzalewski]

Zakładam, że wklad własny powyżej 20%, a zatem zaprwne da się to zrobić gdzie indziej taniej.

[paula17]

Z mBankiem nie miałam dotychczas problemów, ale wkład własny 10%, była to szybka decyzja o kredycie bo znalazłam, że tak powiem 'ofertę nie do odrzucenia' z domem z super lokalizacji i nie uzbierałam na 20%. W Millenium niestety nie chcą dać tyle ile potrzebuje, a Alior ma wyższe oprocentowanie przy takim wkładzie.

 

Mam w tym momencie tylko te 2 opcje, ale jak mBank jednak nie da pozytywnej decyzji to z braku laku jest PKO BP, a po wykończeniu mieszkania mogę zrobić refinansowanie na lepszych warunkach.

 

Dziękuję za odpowiedzi!!

[lzalewski]

A co powiesz na stałe oprocentowanie 8,79% bez kosztów startowych?

[paula17]

Brzmi korzystnie Gdzie mają takie oferty?

[lzalewski]

Wypełnij wymagany schemat. Jeśli się zepnie, to wrzucę symulację.

[paula17]

Gdzie znajdę ten schemat?

------------------------------- dodano 10 minut później -------------------------------

Ok znalazłam, wypełniłam jak poniżej:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania: - 30lat

3.Wysokość kredytu - 450 000

4.Wkład własny: 50 000

5.Wartość nieruchomości ? - 500 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* ? Pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości ? 74.81m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - woj. Pomorskie, dom pod miastem 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji ? - stan surowy zamknięty w zabudowie szeregowej 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27lat (1 kredytobiorca)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - KK 10k bez obciążenia + kredyt gotówkowy rata 705zł i drugi kredyt 820zł

14.Historia w BIK - doskonała

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 17500

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 13600

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 10900

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy brak

20.Działalność gospodarcza** brak

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** wg informacji powyżej

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** wyższy niż obecny 

23.Wykonywany zawód - manager rekrutacji 

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - chciałabym nadpłacać kredyt bez dodatkowych opłat i zamknąć się w kwocie całkowitej (rata kredytu + wymagane ubezpieczenia) do 4000PLN

[lzalewski]

21 i 22 - od kiedy i do kiedy obowiązuje umowa?

[paula17]

Pierwsza umowa od 12.2021, druga umowa na czas nieokreślony od 07.2022

[lzalewski]

Z czego wynika różnica w średnim miesięcznym dochodzie? Jeśli występuje podział na wynagrodzenie podstawowe i premie, to napisz jaka jest podstawa.

Czy jesteś w stanie zamknąć któryś z kredytów ratalnych?

[paula17]

Podstawa 8500 netto, dostaje premie miesięczne i kwartalne, które różnią się w poszczególnych miesiącach.

 

Nie jestem w stanie zamknąć żadnego z kredytów na ten moment.

[lzalewski]

W takim razie zdolność się nieco nie spina (jest na 421k). Napisz jeszcze proszę jakie są salda poszczególnych zobowiązań.

[paula17]

W obu wnioskach podawałam zarobki łączne z prowizją bo jest rozliczana razem i wypłacana razem co sumując daje trochę ponad 17500 netto miesięcznie. Zdolność w mBanku mam na prawie 900K, w PKO 790K.

 

Kredyt 1 - 31K, kredyt 2 - 32K

KK nie jest obciążona

[lzalewski]

Każdy bank inaczej podchodzi do liczenia zdolności. Oprocentowanie, które podałem wcześniej dotyczyło Banku Millennium. W innych bankach będzie pod względem zdolności lepiej. Zdolność w Millennium też dałoby się zrobić, ale konieczne byłoby wydłużenie okresu spłaty obecnych zobowiązań (w obecnym banku lub poprzez konsolidację w innym). Być może trzeba byłoby dodatkowo nieco obniżyć limit kk.

Jakie masz warunki tych kredytów gotówkowych?

[paula17]

W banku Millenium niestety zdolność mam poniżej 400K, limit KK mogę obniżyć bez problemu. Konsolidacja też wchodzi w grę. Kredyt gotówkowy 12.70%, kredyt na samochód mam na niecałe 10%. Jak skonsoliduje i wydłużę okres spłat do 10 lat to wysokość jednej raty wyjdzie niecałe 1000zł w mBanku, mogę też sprawdzić w innym banku.

[lzalewski]

Na podstawie powyższych danych zdolność w Millennium wychodzi mi na wspomniane wyżej 421k.

 

Bardzo dobre warunki ma teraz ING dla kredytu gotówkowego (10,5% beż prowizji i ubezpieczenia). Przy skonsolidowaniu kredytów i obniżeniu limitu KK powinno się spiąć. Za pół godziny podam wyliczenia.

[paula17]

W Millenium to za mało, muszę wziąć kredyt na 450K żeby mieć też trochę na wykończenie mieszkania. 

 

W Aliorze sprawdzałam też mają dobre oprocentowanie bez prowizji i ubezpieczenia. Jutro/wtorek mBank powinien wrócić z decyzją czy tak czy nie. 

 

Sprawdzałam też zdolność w Aliorze i tam wychodzi 624K, może jeszcze tam wyślę wniosek kredytowy.

[lzalewski]

26 minut temu, paula17 napisał:

 

 

W Aliorze sprawdzałam też mają dobre oprocentowanie bez prowizji i ubezpieczenia. Jutro/wtorek mBank powinien wrócić z decyzją czy tak czy nie. 

 

 

W Aliorze pod warunkiem ubezpieczenia na życie - 5% za pierwsze 5 lat.

26 minut temu, paula17 napisał:

W Millenium to za mało, muszę wziąć kredyt na 450K żeby mieć też trochę na wykończenie mieszkania. 

 

Przy konsolidacji i zmniejszeniu limitu KK będzie w Millennium 450k.

 

PS. Nie patrz na kalkulatory dostępne w internecie. Nie są one miarodajne.

 

W ING można zrobić konsolidację z oprocentowaniem 10,5% bez ubezpieczenia. Przy 96 miesiącach wychodzi rata 973zł. Przy takim układzie nie trzeba byłoby zmniejszać limitu na KK. Ewentualnie skonsolidować tylko gotówkowy z oprocentowaniem 12,7% (przyjąłem pesymistycznie, że jest to kredyt z mniejszą ratą i saldem 32k). Przy takim układzie rata w ING wyszłaby na poziomie 494zł i trzeba byłoby zamknąć kartę kredytową lub zmniejszyć jej limit do 1000zł. Oferta ING jest ważna tylko do 7 grudnia.

 

Poniżej przedstawiam warunki dla Millennium. W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 450 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 8,79%, w kolejnych miesiącach zmienne 10,11% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 7,42% i marży 2,69%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 10,88%

Rata nr 1 - 3 553zł

Rata nr 61 - 3 948zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 447 382zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 947 580zł

Kapitał: 450 000zł

Wycena nieruchomości: 799zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,03% od salda zadłużenia (nr 1 - 135zł) - 35 503zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka miesięczna w wys. 0,0075% od wartości nieruchomości (37,50zł) - 13 500zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania. Ubezpieczenia na życie i nieruchomości mogą być indywidualne.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

 

[paula17]

Bardzo dziękuję za kalkulację. KK nie chce zamykać, ale rata poniżej 1000 wygląda dobrze, może udałoby się wtedy z kredytem w Millenium. Jestem w kontakcie z doradcą, będę próbować. Z mBanku dalej nie mam informacji, co nie oznacza że będzie odmowa, ale nie wiem jak długo to potrwa.

 

Jeszcze raz wielkie dzięki! 

[Mr Tomek]

Jakieś wieści z mBanku?