Kredyt na połowę mieszkania - rozwód

[marcinwzdra]

Dzień dobry

Potrzebowałbym konkretów w temacie wzięcia kredytu hipotecznego na "połowę mieszkania", które jest moje i małżonki.  Po rozwodzie, który nas czeka chciałbym spłacić żonę tym kredytem. Pewnie nie jest to standardowa opcja. Proszę o ewentualne rady dotyczące tego typu kredytu.

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - ile mogę (mój wiek)? tak aby rata oraz całkowity koszt kredytu był 'optymalny', raczej dłużej.... i jeśli będzie dobrze na rynku i w życiu to ewentualne nadpłaty lub całkowita spłata wcześniej.

3.Wysokość kredytu - 150 000 PLN (połowa mieszkania)

4.Wkład własny - ile trzeba?, jakie jest minimum a ile warto aby mieć lepsze warunki sumaryczne?

5.Wartość nieruchomości - 300 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie w bloku, spółdzielcze własnościowe bez księgi wieczystej

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 70 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląsk

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - mieszkanie zamieszkane

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 będzie 1 ?

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 41 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak, czysto

14.Historia w BIK - czysta

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - umowa o pracę, czas nieokreślony, stabilnie, 8 000 netto/msc

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - j/w

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - j/w

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - nie dotyczy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nie dotyczy

23.Wykonywany zawód - manager w dziale techniczny

24.Bank w którym posiadane jest konto - 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - no tutaj proszę o komentarze, rady, pomoc

27.Inne istotne informacje - w historii kredyt na inne mieszkanie zakończony 2 lata wzięty na ~25lat spłacony w 11 lat - bez ani jednego opóźnienia.

Edytowane 18 Stycznia 2023 przez marcinwzdra

[RobertS]

ad. 4

wkładem jest Twoja część mieszkania czyli masz już 50%

 

ad. 7

czy jest możliwość założenia KW? kwestie gruntu pod budynkiem uregulowane?

 

ad. 11

możesz wyjaśnić?

 

ad. 21 i 22

dlaczego nie dotyczy?

 

ad. 24

?

 

 

 

[lzalewski]

Godzinę temu, marcinwzdra napisał:

Po rozwodzie, który nas czeka chciałbym spłacić żonę tym kredytem. Pewnie nie jest to standardowa opcja.

Wbrew pozorom wcale nie rzadka i zupełnie standardowa.

Godzinę temu, marcinwzdra napisał:

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 będzie 1 ?

Jak mniemam jest dwójka dzieci? Do momentu zasądzenia alimentów liczysz dzieci jako część swojego gospodarstwa domowego i liczony będzie ich koszt utrzymania. Jak będą zasądzone alimenty, to wówczas jesteś sam, a alimenty są kosztem. 

[marcinwzdra]

4 godziny temu, RobertS napisał:

ad. 4

wkładem jest Twoja część mieszkania czyli masz już 50%

 

ad. 7

czy jest możliwość założenia KW? kwestie gruntu pod budynkiem uregulowane?

 

ad. 11

możesz wyjaśnić?

 

ad. 21 i 22

dlaczego nie dotyczy?

 

ad. 24

?

 

 

 

Chyba nie mogę już edytować pierwszego posta więc odpowiadam tutaj:

 

Ad.4 - No chodzi o to, że .... zawieram umowe kredytową z hipoteka na moje mieszkanie mieszkanie warte 300 000 - małżonka na konto od banku dostaje 150 000 (połowę). Ja resztę spłacam bankowi w ratach. Mieszkanie jest wtedy "tylko moje" tzn. banku (hipoteka).

 

Ad 7 - jeśli będzie taka potrzeba jest możliwość założenia KW - bez problemów, tak udział w gruncie jest - wszystko legitne. (to blok z wielkiej płyty, nie żadne nowoczesne developerskie wytwory)

 

Ad 11. No aktualnie 4 osoby (2 dzieci 2 rodziców). W Mieszkaniu pozostanie 1+2 lub 1 

 

Ad 21 i 22 ok nie zrozumiałem... zarobki stabilne od wielu lat, jeden pracodawca, pełen etat, jedno źródło dochodu - od dekady - klasyczne podwyżki przez te lata. Sytuacja bardzo stabilna, pewna.

 

Ad 24. Aktualnie od roku Santander

 

 

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

3 godziny temu, lzalewski napisał:

Wbrew pozorom wcale nie rzadka i zupełnie standardowa.

Jak mniemam jest dwójka dzieci? Do momentu zasądzenia alimentów liczysz dzieci jako część swojego gospodarstwa domowego i liczony będzie ich koszt utrzymania. Jak będą zasądzone alimenty, to wówczas jesteś sam, a alimenty są kosztem. 

To nie wiedziałem. Myślałem, że jestem rodzynkiem jeśli chodzi o taką sytuację. 

Co do reszty 100% racji. Jest tak jak mówisz.

[lzalewski]

21, 22 od kiedy i do kiedy są umowy o pracę?

[marcinwzdra]

10 godzin temu, lzalewski napisał:

21, 22 od kiedy i do kiedy są umowy o pracę?

Umowa od roku 2008 do... na czas nieokreślony.

 

I od razu kolejne pytania:

Czy taki kredyt mogę wziąć np. teraz ... jeśli jeszcze jesteśmy małżeństwem? Czy też o taki kredyt mogę się starać dopiero wtedy gdy będzie już 'papier rozwodowy w rękach' ?

Edytowane 19 Stycznia 2023 przez marcinwzdra
dodatkowe pytanie

[lzalewski]

Musicie mieć podział majątku.

[marcinwzdra]

2 minuty temu, lzalewski napisał:

Musicie mieć podział majątku.

Rozumiem.

Czyli albo być już "po rozwodzie" albo wcześniejszy podział majątku (intercyza) u notariusza?

Pomimo tego jest szansa (tu na forum) na otrzymanie jakiś aktualnych warunków kredytu przy tych powyższych założeniach? Dziękuję

[RobertS]

aktualnych na teraz tak, ale czy te warunki będą nadal aktualne jak będzie chciał złożyć wniosek (kiedy?) to już nie wiadomo

[marcinwzdra]

W dniu 19.01.2023 o 20:36, RobertS napisał:

aktualnych na teraz tak, ale czy te warunki będą nadal aktualne jak będzie chciał złożyć wniosek (kiedy?) to już nie wiadomo

No temat bardzo rozwojowy....

Niemniej poprosiłbym o jakieś 'konkretne' aktualne oferty na w/w założenia.

Z góry dziękuje

[lzalewski]

Na czyje konto wpływa 500+?

[marcinwzdra]

W dniu 22.01.2023 o 17:49, lzalewski napisał:

Na czyje konto wpływa 500+?

Na ten moment jeszcze na wspólne... docelowo na żony.

Pytanie: czy to ma na ten moment wielkie znaczenie dla zdolności/tego czy oferta na ten kredyt będzie lepsza/gorsza?

[lzalewski]

10 minut temu, marcinwzdra napisał:

Pytanie: czy to ma na ten moment wielkie znaczenie dla zdolności/tego czy oferta na ten kredyt będzie lepsza/gorsza?

Kwestia doboru banków, zdolności. Policzę to później i wrzucę przykładową ofertę.

[lzalewski]

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 150 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 7,75%, w pozostałym okresie zmienne 8,67% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,99% i marży 1,68%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,82%

Rata nr 1 - 1 133zł

Rata nr 61 - 1 213zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 365 733zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 209 100zł

Kapitał: 150 000zł

Wycena nieruchomości: 462zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (52,50zł) - 1 851zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (14,40zł) - 4 320zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[marcinwzdra]

W dniu 24.01.2023 o 18:41, lzalewski napisał:

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 150 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 7,75%, w pozostałym okresie zmienne 8,67% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,99% i marży 1,68%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,82%

Rata nr 1 - 1 133zł

Rata nr 61 - 1 213zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 365 733zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 209 100zł

Kapitał: 150 000zł

Wycena nieruchomości: 462zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (52,50zł) - 1 851zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (14,40zł) - 4 320zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

Mam pytanie w moim temacie

Rozdzielność majątkowa vs. podział majątku

tzn. jakie mają być kroki?.... nie chciałbym zamknąć sobie drogi do wzięcia tego kredytu na spłatę żony.

 

1) u Notariusza robimy za jednym zamachem ROZDZIELNOŚĆ oraz PODZIAŁ MAJĄTKU

w tym podziele majątku musi/może być zawarte coś takiego, ze np. Mieszkanie warte 300, ja spłacam małżonkę połową czyli 150 000. (tutaj jakieś terminy daty wymagane?)

2) wzięcie kredytu

 

Czy też

1) u Notariusza ROZDZIELNOŚĆ

2) załatwianie kredytu - BANK itp itd

3) PODZIAŁ MAJĄTKU u Notariusza?

 

Boję się sytuacji, że jak będę już po rozdzielności i PO PODZIALE MAJĄTKU czyli mieszkanie będzie powiedzmy w 100% moje a bank mi powie: ale proszę Pana.... to już jest PANA mieszkanie i nie dostanie Pan kredytu na SWOJE mieszkanie. Trzeba było przyjść wtedy kiedy mieszkanie było w połowie Pana i w połowie żony. 

 

Czy mogę prosić o wyjaśnienie/komentarz?

[lzalewski]

7 minut temu, marcinwzdra napisał:

(tutaj jakieś terminy daty wymagane?)

Niby wymagane nie są, ale z punktu widzenia osoby spłacanej na pewno bym chciał, aby jakieś graniczne terminy były.

 

Najpierw podział majątku, potem kredyt. Robicie podział majątku na zasadzie mieszkanie 50/50 i te 50% jest spłacane kredytem hipotecznym, a co za tym idzie wówczas jest przejęcie całości nieruchomości.

[marcin007]

Z tego co pamiętam to najpierw załatwialiśmy kwestie kredytu a później podział notarialny. Zadzwoń do jakiegokolwiek notariusza.

 

Pozdrawiam i nie daj się ? !

[marcinwzdra]

W dniu 12.06.2023 o 16:39, lzalewski napisał:

Niby wymagane nie są, ale z punktu widzenia osoby spłacanej na pewno bym chciał, aby jakieś graniczne terminy były.

 

Najpierw podział majątku, potem kredyt. Robicie podział majątku na zasadzie mieszkanie 50/50 i te 50% jest spłacane kredytem hipotecznym, a co za tym idzie wówczas jest przejęcie całości nieruchomości.

  

W dniu 12.06.2023 o 16:39, lzalewski napisał:

Niby wymagane nie są, ale z punktu widzenia osoby spłacanej na pewno bym chciał, aby jakieś graniczne terminy były.

 

Najpierw podział majątku, potem kredyt. Robicie podział majątku na zasadzie mieszkanie 50/50 i te 50% jest spłacane kredytem hipotecznym, a co za tym idzie wówczas jest przejęcie całości nieruchomości.

A jeszcze korzystając z okazji podjęcia przez Ciebie tego mojego tematu.

 

Czy jesteś w stanie mi rzucić kilka informacji:

1. Każdy bank oferuje raty malejące/stałe? Do wyboru do koloru?
1a Czy mógłbym prosić 

2. Jeśli chodzi o stopy procentowe (Wibor). To podczas 'brania kredytu' mogę wybierac czy biore STAŁE na 5 lat i potem myślę co dalej? czy też mogę od razu "zaryzykować" i wziąć % zmienny? (jakie są aktualne rekomendacje).
Chodzi o to, że przy racie na poziomie ~ 1 100 licząc po kalkulatorze UKE (szacunkowo) przy wzroście o 2,5% rata zwiększa się o okolice 200 pln. Powiedzmy, że technicznie do udźwignięcia. Chodzi o to czy bezpieczeństwo 5 letnie jest warte tyle.... zakładam, że kredyt ze STAŁYM % jest droższy niż, ze zmiennym. 

3. Czy są jakieś prawidła typu: że w bardzo dużej większości przypadków np. WARTO wziąć dodatkową np. kartę kredytową i/lub ubezpieczenie na życie bo REALNIE w większości przypadków warunki kredytu są: ciut lepsze/lepsze? (wiem, że to zależy od konkretnego przypadku). Chodzi mi bardziej o spojrzenie na sprawę z góry i tendencje rynkową.

4. Na pewno jeśli finanse pozwolą i zdrowie będę chciał taki kredyt po pierwsze nadpłacać aby REALNIE zmniejszać kapitał aby REALNIE zmniejszać 'całkowity koszt kredytu". W tej ofercie z ING napisałeś "Wcześniejsza spłata: 0%". Rozumiem, że jest to jak np. pozostało mi do spłaty 100 000 zorganizuję tyle gotówki idę i mówię "chcę spłacić". A jak to wyglada podczas jakiegoś cyklicznego nadpłacania np. wpadnie jakaś dodatkowa gotówka ad-hoc.

Kiedyś gdzieś mi się obiło o uszy, że są banki nawet gdzie można nadpłacać kredyt w dowolnej chwili (nawet online), dowolną kwotą... że podczas takiej spłaty wybiera się czy chcemy tą kwotę przeznaczyć na
a) nadpłatę kapitału (dla mnie opcja lepsza, bo wpływa na całkowity koszt kredytu, który w sumie na koniec jest tańszy)

b) zmniejszenie raty miesięcznej

Czy wiesz, który bank ma najfajniej rozwiązane tematy nadpłat?

5. (opisowo) W kwestii długości trwania, kosztu kredytu i wysokości raty. Jestem raczej osobą dmuchającą na zimne bo życie jest BARDZO przewrotne, zmienne tzn. np. jeśli nawet mnie byłoby stać na to aby płacić ratę 2000 dzięki czemu kredyt byłby krótszy (np. 20 lat) i przede wszystkim tańszy ( w ogólnym rozrachunku... to jednak muszę wybrać opcję troszkę bardziej bezpieczoną czyli "mieć ciastko i zjeść ciastko". Aby rata była rozsądna - do udźwignięcia w razie utraty pracy, jej zmiany na gorzej płatną, jakiejś choroby, niezdolności itd ale aby była możliwość nadpłat, wcześniejszej spłaty być może raty malejące ponieważ wiadomo, że teraz jestem w stanie przewidzieć swoje zarobki a prawdopodobieństwo ich przewidzenia za 2-3-4 i więcej lat jest już mniejsze...

Wiem, że te moje wywody są z serii "miękkich" życiowych ale może ktoś ma do powiedzenia coś - chętnie poczytam coś mądrego od bardziej doświadczonych.

 

Dziękuję

 

 

[lzalewski]

1. Tak, każdy. Wbrew obiegowej opinii warto jednak zamiast rat malejących wybrać raty równe z krótszym okresem kredytowania.

2. Zależy od banku. Część banków nie oferuje obecnie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Stałe nie jest rozwiązaniem złym mimo wysokiego poziomu, ale wyłącznie w przypadku, gdy nie będzie prowizji za wcześniejszą spłatę, aby móc "uciec" z tego kredytu, jeśli stopy procentowe zaczną spadać.

3. Na pewno oferta z cross-sellem (produktami dodatkowymi) jest lepsza niż oferta bez tych produktów. Aczkolwiek zakres tych produktów dodatkowych zależny jest już od banku i nie w każdym wymagana jest choćby karta kredytowa. Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, to zachęcam do niego każdego z kredytobiorców, niezależnie od tego czy bank go wymaga. Ten produkt należy traktować jako zabezpieczenie dla najbliższych. W części banków (np. Millennium) można wybrać ubezpieczenie na życie z rynku i nie wpływa to na ofertę banku, choć samego ubezpieczenia bank wymaga. Ubezpieczenie indywidualne będzie na pewno lepsze niż grupowe z banku.

4. Zależnie od banku. W ING bezpłatne są zarówno nadpłaty jak i wcześniejsza spłata. Z tym co się stanie z harmonogramem (skrócenie okresu czy zmniejszenie raty) jest różnie w poszczególnych bankach. W części można wybrać, w innych jest to narzucone. W części nawet jeśli jest to narzucone, to można zmienić w formie aneksu do umowy, który np. w ING jest bezpłatny, a w PKO BP kosztuje dość dużo. Na to, w którym banku jest lepiej pod tym względem patrz na końcu. To może być argument przeważający, jeśli masz dwie oferty podobne cenowo.

5. Też jestem zdania, że nie należy skracać okresu kredytowania do minimum i mieć wysokiej raty, bo zmniejsza to poczucie bezpieczeństwa.

[marcinwzdra]

W dniu 19.01.2023 o 18:12, lzalewski napisał:

Musicie mieć podział majątku.

Dodatkowe pytanie z mojej strony.

Jak już będe miał 

a) rozdzielność majątkową notarialną

b) podział majątku notarialny (czyli tego mieszkania na pół)

 

rozwód wiadomo będzie w najlepszym wypadku... za ponad pół roku realnie pewnie lekko rok.

Pytanie: bo ktoś mi mówił, że niektóre banki w ogóle nie podejdą do tematu BEZ wyroku rozwodowego bo nie wiedzą czy np. bank nie dowali mi jakiś wysokich alimentów itd. Czy to prawda?

 

[lzalewski]

5 minut temu, marcinwzdra napisał:

Pytanie: bo ktoś mi mówił, że niektóre banki w ogóle nie podejdą do tematu BEZ wyroku rozwodowego bo nie wiedzą czy np. bank nie dowali mi jakiś wysokich alimentów itd. Czy to prawda?

Nie spotkałem się dotychczas z takim problemem. Część banków tego nie zrobi, natomiast nie postrzegałbym tego na zasadzie możliwych przyszłych alimentów. Bardziej podchodziłbym jeśli już do tego na podstawie procedur poszczególnych banków.