Wyliczenie zdolności na budowę domu

[Michał313]

Dzień Dobry,

Proszę o wyliczenie zdolności kredytowej.

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 400 000

4.Wkład własny - 40 tys (10 %)

5.Wartość nieruchomości - budowa domu jednorodzinnego

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu jednorodzinnego

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 110 m powierzchnia użytkowa

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolska

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - zrobione przyłącze energetyczne na działce

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 33, 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - Kredyty gotówkowe rata 1120, 380 i 550 zł

14.Historia w BIK - 1 osoba - słaby BIK, 2 osoba - doskonały BIK.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 11 300

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -10 000

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 10 000

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** - dochód za rok 2023 (od 1 kwietnia - początek działalności) 29 tys

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat, 1 rok (JDG) /  8 lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - nauczyciel+własna działalność / farmaceuta

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - 

27.Inne istotne informacje - możliwy wolnostojący dom jednorodzinny (160 mkw, rok budowy 1986, wartość minimalna 350 tys) na zabezpieczenie kredytu

 

Edytowane 6 Marca 2024 przez Michał313

[lzalewski]

20 - podaj również za rok bieżący.

15-17 - to jest dochód jednej osoby?

 

9 - podaj dokładniejszą lokalizację. To też w niektórych przypadkach ma wpływ na zdolność kredytową.

 

Czy dom zgodnie z projektem spełnia warunki budynku energooszczędnego?

 

[Michał313]

9 - Tarnów

20 - ok. 2800 nett/mies

15-17 to dochód rodziny (2 osoby), mniej więcej 8tys (6300 umowa o pracę + ok 2500 z JDG) netto /3,5 tys netto

 

Jesteśmy na etapie wczesnego planowania. Ale chcieliśmy zorientować się na temat możliwości tego typu hipoteki (z zabezpieczeniem w postaci posiadanej już nieruchomości).

Edytowane 6 Marca 2024 przez Michał313
przerwane połączenie internetowe

[lzalewski]

20 - podaj zgodnie z wymogiem - rok ubiegły oraz rozliczone miesiące roku bieżącego.

15-17 - podaj wyłącznie dane dotyczące umowy o pracę rozdzielając dochody poszczególnych osób.

[Michał313]

Ok. A więc wyłącznie z umów o pracę średnie zarobki netto:

15 - z 3 mies: 6600 / 3700

16 - z 6 mies: 6200 / 3500

17 - z 12 mies: 6100 / 3000

20 - za 2023 r. 29 tys dochodu, za miesiące 2024 - 5240 zł dochodu

 

[lzalewski]

3 godziny temu, Michał313 napisał(a):

3.Wysokość kredytu - 400 000

4.Wkład własny - 40 tys (10 %)

Wkład własny liczymy od wartości inwestycji, a nie od kwoty kredytu. W powyższym przypadku wkład własny wynosi ~9%.

[Michał313]

Jak mówiłem, to orientacyjna kwota, raczej najwyższa potrzebna do kredytowania. Chodzi tylko o obliczenie potencjalnej zdolności, więc nie chcę podawać kwot minimum.

[lzalewski]

Te 40k to wartość działki czy gotówka? 400k na budowę domu o pow. 110m2 przez banki nie musi być uznawane za kwotę wystarczającą.

[Michał313]

Gotówka. Wartość działki pewnie jest przybliżona lub wyższa (26 ar).

[lzalewski]

Podaj proszę w punkcie 5 sumę: kwota kredytu, gotówka, wartość działki.

[Michał313]

Kwota 400 tys, 40 tys gotówka, 30 tys wartość działki. Tu podaję wartość orientacyjną. Chcę po prostu znać możliwości a nie składać już pełny wniosek.

[lzalewski]

Zdolność kredytowa na wspomnianą kwotę jest bez problemu (na pewno przekracza 500k). Jeśli to jeszcze nie jest moment, w którym zamierzacie ubiegać się o kredyt, to wskazywanie konkretnych rozwiązań już teraz nie ma większego sensu.

[Lady Liberty]

10 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Te 40k to wartość działki czy gotówka? 400k na budowę domu o pow. 110m2 przez banki nie musi być uznawane za kwotę wystarczającą.

W tych bankach to sami teoretycy chyba siedzą, aby tych ludzi jeszcze bardziej zadłużyć; za 440 tys. zł lux parterówka 120m2 właśnie stanęła, budowa z SOLBET (w tabelkę był wpisywany każdy wkręt, każda deska dodatkowa, olej do agregatu/WSZYSTKO)-bez ogrodzenia i działki oczywiście, w tej kwocie są wszystkie papiery.

Każdy dom sąsiadów inny (co jest piękne), wszystkie media miejskie/ pod ziemią, 10m szerokości ulice wyłożone kostką przy wsparciu Unii, raj.

------------------------------- dodano 9 minut później -------------------------------

11 godzin temu, Michał313 napisał(a):

Jak mówiłem, to orientacyjna kwota, raczej najwyższa potrzebna do kredytowania. Chodzi tylko o obliczenie potencjalnej zdolności, więc nie chcę podawać kwot minimum.

Nie zakładacie zrobić stan ZERO za własne? Ruszyć, rozpocząć, w tym czasie spłacić inne zobowiązania (choć 1 najmniejsze), aby otrzymać jak najlepszą ofertę banku?

Nie warto obciążać innej nieruchomości, różne są wypadki w życiu i nie należy bankowi dać grama więcej niż jest potrzeba, a z pewnością nie oferować im nic z własnej woli. Banki chętnie się wpisują na dodatkowej nieruchomości, ale już ich wypisać, to wiecznie czegoś im brakuje do szczęścia.

Murarz wycenił już budowę? I warto ubezpieczyć, to są grosze, a w miarę postępów na budowie możecie podnieść kwotę.

[lzalewski]

5 godzin temu, Lady Liberty napisał(a):

za 440 tys. zł lux parterówka 120m2 właśnie stanęła, budowa z SOLBET (w tabelkę był wpisywany każdy wkręt, każda deska dodatkowa, olej do agregatu/WSZYSTKO)-bez ogrodzenia i działki oczywiście, w tej kwocie są wszystkie papiery.

Jeśli było to systemem zleconym i do stanu wykończonego, to udało się to zrobić dość niskim kosztem. Koszty powyżej 4000zł/m2 to nie teoria. Zwykle niestety to tak kosztuje.

5 godzin temu, Lady Liberty napisał(a):

Nie zakładacie zrobić stan ZERO za własne? Ruszyć, rozpocząć, w tym czasie spłacić inne zobowiązania (choć 1 najmniejsze), aby otrzymać jak najlepszą ofertę banku?

Jakie to ma przełożenie na lepszą ofertę z banku? Spłata zobowiązań oczywiście zalecana ze względu na to, że zwalnia się dochód, ale kwestia wykonanych prac nie wpływa na ofertę banku.

[Michał313]

Spokojnie. Póki co nie bierzemy kredytu i nie mamy żadnego obciążenia na swojej nieruchomości ani się do tego specjalnie nie palimy. Jesteśmy w fazie planowania, dlatego rozważamy różne opcje, i nadal nie dowiedziałem się, jakie mogłyby być (choćby teoretycznie) propozycje dla nas w tym przypadku

Co do wartości nieruchomości - również wziąłem tutaj najwyższą, orientacyjną cenę z przykładowego kosztorysu - na razie żadnych planów nie kupiłem, dopiero co zrobiłem przyłącz elektryczną  na działce i  będę uzbrajał ją w wodę i gaz. 

[lzalewski]

Godzinę temu, Michał313 napisał(a):

i nadal nie dowiedziałem się, jakie mogłyby być (choćby teoretycznie) propozycje dla nas w tym przypadku

Jak napisałem wyżej nie ma sensu przedstawiać konkretnych rozwiązań już teraz. Na przestrzeni miesięcy oferty banków mogą ulec znacznym zmianom.

[Michał313]

Ok, rozumiem, dziękuję. A jak - tak ogólnie - posiadanie nieruchomości typu dom + działka oraz uzbrojona działka na której ma stanąć nowy dom wpływają na warunki hipoteki?

[RobertS]

działka, na której chcesz budować będzie wkładem własnym i to ma wpływ na LTV czyli także na warunki kredytowania, oczywiście dobrze aby jej wartość (i to co już zbudowałeś) stanowiło więcej niż 20% całkowitej wartości inwestycji

[Michał313]

Rozumiem, a 2 nieruchomość (istniejący dom)? Znajduje się on na innej działce.

Edytowane 7 Marca 2024 przez Michał313

[lzalewski]

Nie dawałbym go jako dodatkowe zabezpieczenie. Nie ma to najmniejszego sensu, ograniczy Ci też możliwości swobodnego dysponowania każdą z nieruchomości z osobna.

[Michał313]

Chodzi mi tutaj bardziej o jak najlepsze warunki kredytu i zdolność, stąd rozważamy taką opcję. Zwłaszcza że po ukończeniu planowanej inwestycji  wynajmiemy zastawioną, istniejącą już nieruchomość.

[lzalewski]

Godzinę temu, Michał313 napisał(a):

Chodzi mi tutaj bardziej o jak najlepsze warunki kredytu i zdolność, stąd rozważamy taką opcję.

Zdolności to nie zwiększy. Lepsze warunki? Owszem jeśli miałoby to wpływ na posiadanie wkładu na poziomie 20%, to tak. Byłyby lepsze. Jednak jak i tak bym tego nie robił. Wyszedłbym raczej z założenia, że teraz biorę kredyt na budowę z wkładem własnym na poziomie 10%, a gdy docelowa wartość nieruchomości odpowiednio wzrośnie, to refinansowałbym ten kredyt już przy założeniu wkładu na poziomie >20%.

[Michał313]

Ok, rozumiem, dziękuję. Planujemy rozpocząć w przyszłym roku, do tego czasu chciałbym uzbroić działkę w wodę i postawić na niej pomieszczenie gospodarcze (działka znajduje się na uboczu więc również ze względów bezpieczeństwa, żeby narzędzia itp. trzymać pod kluczem). Realnie, za gotówkę, w następnym roku byłbym w stanie ukończyć etap prac ziemnych, fundamenty, i - przy dobrych wiatrach - rozpocząć wznoszenie murów. Ale nie chcemy też czekać w nieskończoność i optymalnie dla nas byłoby ukończyć inwestycję najpóźniej w 2027 r. Również dlatego  rozważamy powyższą opcję zastawu istniejącej nieruchomości. 

Edytowane 10 Marca 2024 przez Michał313

[lzalewski]

Godzinę temu, Michał313 napisał(a):

Również dlatego  rozważamy powyższą opcję zastawu istniejącej nieruchomości.

Tylko w jakim celu? Zabezpieczenie na dodatkowej nieruchomości wcale nie przyspieszy prac.

[Michał313]

Owszem, ale może ułatwi otrzymanie kredytu hipotecznego na ich ukończenie.