Prośba o wyliczenie zdolności - nie wiem na czym stoję

[Gość]

Dzień dobry,

Bardzo proszę o wyliczenie zdolności kredytowej - chciałbym polegać na obliczeniu Fachowców, a nie samemu w kalkulatorze ze strony www. Kwoty zakupu i wkładu podałem minimalne dla nieruchomości jaka mnie interesuje. Chciałbym wiedzieć na czym stoimy, bo możliwe, że zdecyduję się na kredyt na zakup plus remont, lub sam zakup a remont będzie ze sprzedaży posiadanego mieszkania. Dziękuję bardzo!

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - nie mam preferencji - zależnie od zdolności/kwoty raty

3.Wysokość kredytu - b. proszę o podanie realnej zdolności kredytowej - póki co dla planowanego zakupu wysokość kredytu to 176000

4.Wkład własny - 44000

5.Wartość nieruchomości - 220000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom na wsi/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 115m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - opolskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - dom obecnie zamieszkiwany przez właściciela

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 42 i 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0 limitów, 0 kart kredytowych. Raty 2 gotówkowych i 1 hipoteki na łączną kwotę 1350

14.Historia w BIK - umiarkowana, "płacisz bez opóźnień",  wyczyszczony z chwilówek, Allegro itp. Jest 5 zapytań z ostatniego roku, żadnych opóźnień powyżej kilku-kilkunastu dni

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6496 / 3121

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5597 / 2789

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5328 / 2259

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 717 PLN - nie wiem czy to się w ogóle wlicza, bo te zlecenia raz są lepsze, a raz ich nie ma

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 798 PLN - j.w.

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - JA - 18 lat u jednego pracodawcy / ŻONA - zatrudniona od 9 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - JA - czas nieokreślony / ŻONA - do września, będzie kontynuacja zatrudnienia

23.Wykonywany zawód - wykładowca akademicki / nauczyciel przedszkolny

24.Bank w którym posiadane jest konto - PEKAO

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe lub zmienne

27.Inne istotne informacje - raz w roku (lipiec) jest u mnie wpływ nadgodzin których nie wiedziałem jak i gdzie ująć - jest to pomiędzy 5000 a 10000; obecna hipoteka jest w PEKAO (pozostało 75000) - tam musi wpływać jedna pensja, więc druga będzie mogła wpływać na inny rachunek; mam również rachunek w PKO BP gdzie wpływa 2x800 PLN z tytułu 800+ dzieci małe, ten wpływ będzie jeszcze przez minimum 13 lat; różnice w dochodach w ostatnim roku wynikają z faktu iż były podwyżki dla nauczycieli - to co jest w ostatnich 3 miesiącach oddaje aktualny stan po podpisaniu aneksów do umowy; żona od września będzie pracować u tego samego pracodawcy już na pełnym etacie, więc dochód się zwiększy - możemy z zakupem poczekać do jej pełnego zatrudnienia jeśli zwiększy to wyraźnie naszą zdolność; w przeszłości były przygody z chwilówką - wszystko zamknięte-nigdy więcej, BIK wyczyszczony, ale pół roku wstecz jak ktoś poszuka w wyciągu to znajdzie.

[lzalewski]

1 minutę temu, DobryWujek69 napisał(a):

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - opolskie

 

Podaj dokładniejszą lokalizację. Może to mieć znaczenie.

 

2 minuty temu, DobryWujek69 napisał(a):

ŻONA - do września, będzie kontynuacja zatrudnienia

Czy jest możliwość wcześniejszego aneksowania umowy?

Od kiedy jest umowa zlecenie?

3 minuty temu, DobryWujek69 napisał(a):

az w roku (lipiec) jest u mnie wpływ nadgodzin których nie wiedziałem jak i gdzie ująć - jest to pomiędzy 5000 a 10000;

Ile wyniosła ta kwota w ubiegłym roku?

[Gość]

Dziękuję za odpowiedź.

 

1. powiat oleski, gmina miejsko-wiejska Dobrodzień - to są te rejony, konkretnej "wioski" nie mam bo jest kilka na oku w podobnych cenach.

2. będzie możliwość aneksu od lipca, na pewno na kolejny rok "szkolny" do sierpnia 2024 a może już nawet na czas nieokreślony - przedszkole niepubliczne

3. umowy zlecenia - właśnie nie wiem, czy to w ogóle w coś "wejdzie" - prowadzę warsztaty po kraju - raz są obfite miesiące, raz nie ma w ogóle - są to umowy zlecenia na poszczególne warsztaty - podałem przeliczone kwoty ile tego wyszło w rok, ile w pół.

4. w 2023 nadgodziny to 5605 PLN

[Gość]

Już widzę jak idiotycznie napisałem te zlecenia - policzyłem ile było i podzieliłem przez 6 lub 12 miesięcy, czyli za jedno półrocze to w sumie 4302, a za drugie 4788. Sorry, źle to skumałem.

[lzalewski]

Zdolność na spokojnie będzie. Teraz nie zdążę wrzucić symulacji, zrobię to zapewne wieczorem.

[Gość]

Bardzo dziękuję - będę cierpliwie czekał. Jestem ciekaw ile realnie można się ubiegać, bo od tego zależy "strategia": kredyt i potem  remont ze sprzedaży mieszkania, czy kredyt na zakup już z jakimś zapasem na remont.

Dzięki

[lzalewski]

Maksymalna zdolność jest na poziomie około 420k. Im bliżej tej kwoty, tym oczywiście mniejsze będą możliwości. W części banków zdolność ta może wychodzić na poziomie około 300k. Teraz pytanie czy chcieliście poznać zdolność maksymalną czy też już wyliczenia pod konkretną nieruchomość? Z tego co zrozumiałem, to bardziej chodziło o to pierwsze.

[Gość]

BARDZO dziękuję.

Tak, głównie chciałem poznać jak realnie wygląda zdolność, chociaż nie ukrywam, jeśli to nie problem, to jaka oferta byłaby "dostępna" dla parametrów podanej w pierwszym poście nieruchomości?

I drugie pytanie, czy dobrze rozumuję: mając zdolność na załóżmy 350k można wnioskować o zakup nieruchomości 200k plus 150k na pewne etapy remontu (np. wymiana dachu+stolarka okienna+jakieś prace adaptacyjne)?

[lzalewski]

10 minut temu, DobryWujek69 napisał(a):

I drugie pytanie, czy dobrze rozumuję: mając zdolność na załóżmy 350k można wnioskować o zakup nieruchomości 200k plus 150k na pewne etapy remontu (np. wymiana dachu+stolarka okienna+jakieś prace adaptacyjne)?

Tak, jest to możliwe. Uwzględnić coś takiego w symulacji wyżej?

[Gość]

Bardzo bym prosił.

[lzalewski]

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 350 000zł 

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,39%, w kolejnych zmienne 7,64% składające się ze stopy procentowej WIRON1M 5,24% i marży 2,40%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,04%

Rata nr 1 - 2 561zł

Rata nr 61 - 2 611zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 795 442zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 430 300zł

Kapitał: 350 000zł

Wycena nieruchomości: 748zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (122,50zł) - 4 314zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (33,60zł) - 10 080zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Gość]

Bardzo Panu dziękuję.

Jak w powyższej ofercie wygląda wkład własny? Czy jest to moje 20% ceny samej nieruchomości czyli 40k (wartość 200k) czy liczy się od całej kwoty?

[lzalewski]

Przyjąłem 20% wkładu własnego. Liczony jest on od całości wartości inwestycji, a zatem cena zakupu + kosztorys remontu.

[Gość]

OK, przepraszam za dopytywanie, wiem że dla Pana to oczywiste ale ja muszę to zrozumieć bo to dla mnie czarna magia:

"od banku" realnie otrzymuję 350k MINUS 20% wkładu (70k) - czyli 280k. Skąd zatem nazywa się to "KAPITAŁ DO SPŁATY - 350k"?

[lzalewski]

Nie. Przyjąłem, że kwota kredytu to 350k, do tego wklad własny.

[Gość]

Aaa, teraz wszystko jasne. Dziękuję za odpowiedź.

Czy przy takiej (i podobnej do niej) ofercie nie będzie problemu z mniejszym wkładem własnym - rozumiem oczywiście, że będzie wtedy ubezpieczenie niskiego wkładu - chodzi o to, że lokata jaką mam to 50k?

Edytowane 26 Maja 2024 przez Gość

[lzalewski]

Orzy wkładzie własnym <20% oferta będzie znacznie gorsza. Jutro wrzucę.

[Gość]

Dziękuję. To miałbym do Pana WIELKĄ prośbę:

1. "mniej atrakcyjna oferta" z wkładem własnym na 50k ale zmniejszmy kwotę kredytu na 300k - wtedy mam 300k kredyt i 50k swoje - zobaczymy jak mi to się ułoży.

2. Wariant na zakup plus remont tylko dachu - czyli mam tylko 20% wkładu - 50k i koniec.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

[lzalewski]

Na ten moment za bardzo nie ma sensu wskazywać konkretnych rozwiązań, bo do czasu znalezienia konkretnej nieruchomości sporo może się zmienić. 

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 300 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,91%, w kolejnych zmienne 8,65% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,86% i marży 2,79%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,11%

Rata nr 1 - 2 347zł

Rata nr 61 - 2 432zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 749 316zł, w tym:

Prowizja: 0,5% -  1 500zł

Odsetki: 424 500zł

Kapitał: 300 000zł

Wycena nieruchomości: 700zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 998zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (83zł) - łączny koszt 16 616zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka w wys. 0,08% od kwoty kredytu rocznie (240zł) - 6 000zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: podwyższenie marży o 0,2p.p. do czasu uzyskania LTV na poziomie <80%. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

9 godzin temu, DobryWujek69 napisał(a):

2. Wariant na zakup plus remont tylko dachu - czyli mam tylko 20% wkładu - 50k i koniec.

 

Tutaj jaka kwota kredytu?

[Gość]

Bardzo dziękuję.

W wariancie nr 2: nie wiem czy ja to dobrze "bankowym językiem" opisuję - potrzebuję w sumie 250k, mam 50, więc 200k. Chyba jakoś dziwnie rozumiem wkład własny 20%...humanista jego mać... ?

[lzalewski]

Co do zasady, jeśli Ciebie na to stać, tobierz tyle, aby wystarczyło Ci na doprowadzenie budynku do stanu, w jakim chciałbyś mieszkać. Mieszkanie w domu, w którym trwa ciągły remont nie jest niczym dobrym. Wbrew pozorom nie będzie to też tańsze, bo po pierwsze materiały i robocizna co do zasady drożeją. Prowadzenie remontu na raty oznacza też często to, że jak już go ukończysz, to okazuje się, że to co zrobiłeś na początku trzeba robić od nowa, bo zniszczyło się w międzyczasie.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 200 000zł 

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,39%, w kolejnych zmienne 7,64% składające się ze stopy procentowej WIRON1M 5,24% i marży 2,40%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,06%

Rata nr 1 - 1 473zł

Rata nr 61 - 1 493zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 455 674zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 246 700zł

Kapitał: 200 000zł

Wycena nieruchomości: 748zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (70zł) - 2 466zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (19,20zł) - 5 760zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Gość]

Bardzo dziękuję za poświęcony czas, wysyłam PW