Zdolność kredytowa + wkład własny

[saculo]

Cześć, planuję z narzeczoną zakup mieszkania. Obecnie mamy już w drodze też małe dziecko (narodziny pod koniec roku). Narzeczona obecnie przebywa na L4.

 

1. Waluta kredytu - PLN

2. Pożądana długość - 30 lat

3. Wysokość kredytu - 900000 - 1000000

4.Wkład własny  - tutaj możemy mieć ok. 240 tys. +- 20%. Jednak czy jest możliwe aby uzyskać kredyt z mniejszym wkładem niż 20%? Bez dodatkowych ubezpieczeń? Jeśli nie - czy ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego jest ryzykowne lub opłacalne?

5.Wartość nieruchomości - 1150000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 78m^2 + ogródek 150m^2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - w stanie surowym, 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 (po urodzeniu 3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26 (zaraz 27) i 24

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - czysta i bez żadnych zadłużeń. Bodajże pojedyncze raty 0%

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - Narzeczona ok. 4850

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - Narzeczona ok. 4800

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - Narzeczona ok. 4098

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

20.Działalność gospodarcza** - 2024 - do końca lipca 140k. 2023 - 180k, 2022 - 160k

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność trwa prawie 3 lata (grudzień 2021). Umowa o pracę na czas nieokreślony od kwietnia 2024. Zmiana pracy od grudnia 2023.

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślone/nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Narzeczona - kadry i HR, ja - programista 

24.Bank w którym posiadane jest konto - Firmowe ING, prywatne Pekao, narzeczona MBank. Wspólne konto założymy w przyszłym miesiącu 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak (na moje firmowe i na prywatne narzeczonej)

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - Nie zastanawialiśmy się aż tak nad tym

27.Inne istotne informacje - Jak wygląda sytuacja z wkładem własnym? Czy 20% to obowiązek? Czy może da się go jakoś zmniejszyć bez ryzyka i konsekwencji?

Edytowane 31 Lipca 2024 przez saculo

[lzalewski]

13 minut temu, saculo napisał(a):

tutaj możemy mieć ok. 240 tys. +- 20%. Jednak czy jest możliwe aby uzyskać kredyt z mniejszym wkładem niż 20%? Bez dodatkowych ubezpieczeń? Jeśli nie - czy ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego jest ryzykowne lub opłacalne?

Można otrzymać kredyt z wkładem poniżej 20%, ale warto jednak wkład na tym poziomie wnieść. Daje to dostęp do lepszych ofert i daje też większe pole manewru. Jeśli chodzi o niższy wkład własny, aby zostawić sobie środki na wykończenie, to lepiej jest własne środki wydać na etapie zakupu, a wykończenie skredytować. 

15 minut temu, saculo napisał(a):

20.Działalność gospodarcza** - 2024 - do końca lipca 140k. 2023 - 180k, 2022 - 160k

 

To jest KPiR czy ryczałt?

[saculo]

Jest to ryczałt i kwota po odprowadzeniu ZUS i PPE.

 

Tak naprawdę ta pozostała kwota nie byłaby nawet odłożona na wykończenie, a na inne wydatki niezwiązane z mieszkaniem. Stąd pytanie na ile problematycznym byłoby wniesienie wkładu własnego na poziomie 16-18%.

[lzalewski]

To czy wklad własny będzie na poziomie 10 czy 19% nie będzie miało znaczenia. Warunki będą te same i znacznie gorsze niż dla 20%. 

Jaka jest stawka ryczałtu? Podaj przychody przez opodatkowaniem.

Jest to umowa B2B?

[saculo]

Tak, jest to B2B na ryczałcie 12%.

Kwoty netto za 2024-176k, 2023-236k, 2022-194k.

 

Mimo wszystko chciałbym zobaczyć możliwości w tym przypadku dla np. 16 i 20%. 

[lzalewski]

Aby łatwiej było porównać sobie oferty, obie zrobiłem dla tej samej kwoty kredytu zakładając jednocześnie niższą wartość nieruchomości przy kredycie z wkładem <20%.

W przypadku ING od przyszłego tygodnia marża spada do poziomu 1,8%, ale pojawi się WIBOR1M zamiast WIRONu.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 920 000zł 

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,08%, w kolejnych zmienne 7,41% składające się ze stopy procentowej WIRON1M 5,01% i marży 2,4%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 7,75%

Rata nr 1 - 6 170zł

Rata nr 61 - 6 355zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 2 327 078zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 1 356 700zł

Kapitał: 920 000zł

Wycena nieruchomości: 462zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,055% od salda zadłużenia (506zł) - 17 941zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (88,32zł) - 31 795zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

 

 

Nazwa banku: Velo Bank

Całkowita kwota kredytu: 920 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,59%, w kolejnych zmienne 7,68% - składające się ze stopy procentowej WIRON 1M 5,01% i marży 2,67%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,31%

Rata nr 1 - 6 490zł

Rata nr 61 - 6 541zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 2 438 160zł, w tym:

Prowizja: 0zł

Odsetki: 1 431 700zł

Kapitał: 920 000zł

Wycena nieruchomości: 500zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,030129% od  salda zadłużenia (277zł) - łączny koszt 69 090zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka miesięczna od wartości nieruchomości 0,0426% (46,86zł) - 16 870zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[saculo]

Czyli jak rozumiem w obu przypadkach jest to 20% wkładu własnego, ale dla niższej wartości nieruchomości? Jakby to wyglądało nadal dla 1150000 i wkładu na poziomie 190 tys?

[lzalewski]

Godzinę temu, saculo napisał(a):

Czyli jak rozumiem w obu przypadkach jest to 20% wkładu własnego, ale dla niższej wartości nieruchomości?

Nie, ta sama jest kwota kredytu, aby łatwiej było porównać obie opcje. ING jest dla wkładu własnego 20% (wartość nieruchomości 1,15mln), VELO dla wkładu własnego 16,4% (wartość nieruchomości obniżyłem do 1,1mln).

Godzinę temu, saculo napisał(a):

Jakby to wyglądało nadal dla 1150000 i wkładu na poziomie 190 tys?

Warunki cenowe będą takie same, jak podane wyżej w VELO. Raty będą się kształtować na następującym poziomie:
- nr 1 - 6 772zł

- nr 61 - 6 825zł.

[saculo]

I ubezpieczenie wkładu nie jest obowiązkowe w tym przypadku?

[lzalewski]

Akurat Velo jak gdyby bierze to na siebie. Nie ma dodatkowej opłaty poza faktem, że oprocentowanie kredytu jest wyższe niż w przypadku kredytu z wkładem 20%.

[saculo]

Rozumiem. Myślałem, że obecnie standardem są same kredyty z przymusowym 20% wkładem własnym. Nie mam się, że tak powiem czego obawiać wobec takiej sytuacji? Bo muszę przyznać, że nie słyszałem za wiele o Velo do tej pory.

[lzalewski]

Bank jak każdy inny. Ciebie powinien interesować koszt kredytu i warunki jakie musisz spełniać. Rzetelność drugiej strony musi weryfikować bank, bo to on pożycza pieniądze Tobie, a nie odwrotnie.

[saculo]

Rozumiem. Dziękuję bardzo. Rozumiem, że ze zdolnością kredytową w tych kwotach nie byłoby problemu mimo posiadania dziecka, tak? 
 

Jaka byłaby maksymalna zdolność przed i po urodzinach?

Edytowane 1 Sierpnia 2024 przez saculo

[lzalewski]

Podaj przychód z tytułu B2B za ostatnie 6 miesięcy.

[saculo]

Jest to 148 tys. netto.

[lzalewski]

13 minut temu, saculo napisał(a):

Jest to 148 tys. netto.

Podaj przychód bez potrąceń.

[saculo]

Bez potrąceń? To jest kwota bez opłaconego ZUS i podatku dochodowego. Kosztów na ryczałcie nie ma, więc rozumiem, że to o tą kwotę chodzi?

[lzalewski]

Tak, dokładnie o tą kwotę chodzi.

[saculo]

To za ostatnie 6 miesięcy jest to właśnie 148k. Za 7(cały 2024 było to 176k).

[lzalewski]

Niezależnie czy przed czy po urodzeniu dziecka zdolność jest na poziomie około 1,5mln. Oczywiście im bliżej tej kwoty, tym mniejsze będzie pole manewru.

[saculo]

Super! Bardzo dziękuję, to mam jeszcze pytanie co do:

1. Waluta kredytu - PLN

2. Pożądana długość - 30 lat

3. Wysokość kredytu - 1050000

4.Wkład własny  - wkład własny wyniesie 16%. (200 tys.)

5.Wartość nieruchomości - 1250000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 89^2 + ogródek 20m^2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - w stanie surowym, 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 (po urodzeniu 3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26 (zaraz 27) i 24

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - czysta i bez żadnych zadłużeń. Bodajże pojedyncze raty 0%

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - Narzeczona ok. 4850

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - Narzeczona ok. 4800

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - Narzeczona ok. 4098

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

20.Działalność gospodarcza** - 2024 - do końca lipca 140k. 2023 - 180k, 2022 - 160k

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność trwa prawie 3 lata (grudzień 2021). Umowa o pracę na czas nieokreślony od kwietnia 2024. Zmiana pracy od grudnia 2023.

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślone/nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Narzeczona - kadry i HR, ja - programista 

24.Bank w którym posiadane jest konto - Firmowe ING, prywatne Pekao, narzeczona MBank. Wspólne konto założymy w przyszłym miesiącu 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak (na moje firmowe i na prywatne narzeczonej)

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - Nie zastanawialiśmy się aż tak nad tym

27.Inne istotne informacje -

 

 

Jak wygląda tutaj taka rata?

Czy jedynie Velo Bank oferuje kredyt przy wkładzie własnym mniejszym niż 20%? Czy jeszcze do innych banków powinniśmy wtedy złożyć takie zapytanie aby mieć wybór większy niż jeden bank?

[lzalewski]

Godzinę temu, saculo napisał(a):

Czy jedynie Velo Bank oferuje kredyt przy wkładzie własnym mniejszym niż 20%? Czy jeszcze do innych banków powinniśmy wtedy złożyć takie zapytanie aby mieć wybór większy niż jeden bank?

Wybór będzie mocno ograniczony, ale znajdą się jeszcze ze 2 dodatkowe banki.

 

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

[saculo]

Ogólnie dość dużo się zmieniło i jednak będzie to finalnie wyglądało tak:

1. Waluta kredytu - PLN

2. Pożądana długość - 30 lat

3. Wysokość kredytu - 784000

4.Wkład własny  - 20%

5.Wartość nieruchomości - 980000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 67m^2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - w stanie surowym, 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 (po urodzeniu 3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26 (zaraz 27) i 24

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - czysta i bez żadnych zadłużeń. Bodajże pojedyncze raty 0%

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - Narzeczona ok. 4850

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - Narzeczona ok. 4800

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - Narzeczona ok. 4098

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

20.Działalność gospodarcza** - 2024 - do końca lipca 140k. 2023 - 180k, 2022 - 160k

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność trwa prawie 3 lata (grudzień 2021). Umowa o pracę na czas nieokreślony od kwietnia 2024. Zmiana pracy od grudnia 2023.

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślone/nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Narzeczona - kadry i HR, ja - programista 

24.Bank w którym posiadane jest konto - Firmowe ING, prywatne Pekao, narzeczona MBank. Wspólne konto założymy w przyszłym miesiącu 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak (na moje firmowe i na prywatne narzeczonej)

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - Nie zastanawialiśmy się aż tak nad tym

27.Inne istotne informacje

[lzalewski]

Jest kilka ofert dość podobnych do siebie, a ostateczny wybór zależeć będzie od szczegółów (m.in. wybór oprocentowania stałe/zmienne). Przy stałym na dziś poszedłbym w kierunku PKO BP, przy zmiennym ING.

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 784 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 6,8%, w kolejnych zmienne 7,87% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,87% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,12%

Rata nr 1 - 5 111zł

Rata nr 61 - 5 620zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 2 068 635zł, w tym:

Prowizja: 0,5% -  3 920zł

Odsetki: 1 208 660zł

Kapitał: 784 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 2 609zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (217zł) - łączny koszt 52 845zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,08% od kwoty kredytu (627zł) - 18 810zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: podwyższenie marży o 0,2p.p. do czasu uzyskania LTV na poziomie <80%. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[saculo]

Docelowo lepiej iść w zmienne oprecentowanie? Czy raczej nie zapowiada się na takie zmiany? Która z tych opcji lepiej wypada zakładając nadpłacanie kredytu? Jest tutaj nadmienienie ubezpieczenia niskiego wkładu, rozumiem, że tego tutaj nie będzie w przypadku 20% wkładu?

 

Jak wygląda tutaj sprawa tego produktu dodatkowego w postaci konta? Należy wtedy założyć konto w danym banku gdzie co miesiąc będzie wpływała kwota potrzebna na spłatę kredytu?