Nadplata BK2% po 3 latach. Skrocenie okresu

[Dan24]

cześć, jestem zielony w tych tematach i byłbym wdzięczy za sugestie.
Mam bezpieczny kredyt 2% (25 lat) i chciałbym go nadpłacać po upływie 3 lat w celu skrócenia okresu. Zamierzam wpłacać około 1500 miesięcznie ponad program. Pytanie, czy to się opłaca?
2. czy z taką nadpłatą skróci się okres np. o 10 lat? 
3. czy raczej lokata i jednorazowa wpłata po 10 łatach?

[RobertS]

a więcej dostaniesz na lokacie czy więcej kosztuje kredyt?

zrób sobie prostą symulację przychody (lokata) vs koszty (kredyt)

 

[Dan24]

lokate to wiem jak policzyć, ale kredytu to już nie wiem. Nie znalazlem żadnego kalkulatora dla BK2%, są tylko dla zwykłych kredytów hipotecznych.

[lzalewski]

To inaczej - ile masz odsetek miesięcznie w racie (w harmonogramie masz podział na ratę kapitałową i odsetkową), a ile miesięcznie odsetek masz z potencjalnej lokaty

[Kredyty.Nest]

Każda nadpłata kapitału w BK2% to niższe dopłaty w pierwszych 10 latach spłaty więc nie powiedziałbym, że podane przez Was wskazówki oddają realny ekonomiczny efekt... Skuteczne może w odniesieniu do KH bez dopłat, ale tu mechanizm jest trochę bardziej złożony

[rokinsky]

W dniu 25.02.2025 o 11:13, Kredyty.Nest napisał(a):

Każda nadpłata kapitału w BK2% to niższe dopłaty w pierwszych 10 latach spłaty więc nie powiedziałbym, że podane przez Was wskazówki oddają realny ekonomiczny efekt... Skuteczne może w odniesieniu do KH bez dopłat, ale tu mechanizm jest trochę bardziej złożony

Tak, przez nadpłaty dopłaty maleją, ponieważ maleje kapitał do spłaty, co przekłada się na niższe odsetki. Jednak oprocentowanie końcowe pozostaje niezmienione, więc można do tego podchodzić tak samo, jak do standardowego kredytu.

Ogólnie rzecz ujmując, zasada jest następująca: jeśli dysponujesz inną, bezpieczną inwestycją (na przykład lokatą, kontem oszczędnościowym czy obligacjami skarbowymi), która oferuje roczne oprocentowanie wyższe niż wartość obliczona jako „roczny % realnego kosztu kredytu / (1 – 0,19)” (uwzględniamy podatek Belki), to nadpłacanie kredytu nie jest opłacalne. Na przykład, jeśli posiadasz kredyt o oprocentowaniu 2% z ubezpieczeniem na życie 0,33276% rocznie, to inwestycja powinna przynosić co najmniej około 2,88% plus dodatkowy margines na inne potencjalne koszty związane z kapitałem do spłaty, aby było to matematycznie korzystniejsze niż wcześniejsza spłata kredytu.

Edited March 5, 2025 by rokinsky

[Kredyty.Nest]

W dniu 5.03.2025 o 21:59, rokinsky napisał(a):

Tak, przez nadpłaty dopłaty maleją, ponieważ maleje kapitał do spłaty, co przekłada się na niższe odsetki. Jednak oprocentowanie końcowe pozostaje niezmienione, więc można do tego podchodzić tak samo, jak do standardowego kredytu.

Ogólnie rzecz ujmując, zasada jest następująca: jeśli dysponujesz inną, bezpieczną inwestycją (na przykład lokatą, kontem oszczędnościowym czy obligacjami skarbowymi), która oferuje roczne oprocentowanie wyższe niż wartość obliczona jako „roczny % realnego kosztu kredytu / (1 – 0,19)” (uwzględniamy podatek Belki), to nadpłacanie kredytu nie jest opłacalne. Na przykład, jeśli posiadasz kredyt o oprocentowaniu 2% z ubezpieczeniem na życie 0,33276% rocznie, to inwestycja powinna przynosić co najmniej około 2,88% plus dodatkowy margines na inne potencjalne koszty związane z kapitałem do spłaty, aby było to matematycznie korzystniejsze niż wcześniejsza spłata kredytu.

1. Nie, absolutnie nie można podchodzić do tego, jak do standardowego kredytu, ponieważ FUNDAMENTALNE znaczenie w ustaleniu rentowności/opłacalności danej nadpłaty ma informacja, czy w konsekwencji jej realizacji UTRACONO np. 50.000 zł dopłat z BGK w kolejnych latach spłaty, 100.000 zł czy jeszcze więcej

2. Nikt, ABSOLUTNIE NIKT, nie wie dzisiaj, jakie oprocentowanie okresowo stałe zaproponują Banki na kolejny 5-letni okres obowiązywania dopłat w ramach BK2%, więc JAKIEKOLWIEK WYLICZANKI z cyklu "co się bardziej opłaca w dłuższej perspektywie czasowej" to tak naprawdę pisanie palcem po wodzie