Millennium Bank - restrukturyzacja blokująca wszystko.

[daniel18c]

Dzień dobry

 

Przychodzę z tematem, który ciąży mi już kolejny rok i na wstępie dodam, że jak każdy - nie przewidziałem skutków tego, co nastąpi. 

Szukam jednak porady co tu zrobić, aby w jakiś sposób nieco zmniejszyć ratę kredytu, który urósł do kolosalnej wartości i blokuje praktycznie wszystko, co tylko możliwe. 

 

Od początku - we wrześniu 2021 roku, podpisałem umowę na kredyt gotówkowy - łącznie do spłaty było 199.528 zł,88 gr wraz z odsetkami, natomiast kapitał to 147650 zł (jakoś tak). Ok, warunki były w porządku, oprocentowanie zmienne w okolicach 7%. 

 

Kilka miesięcy później, jak wszystkim, rata zaczęła rosnąć - z 1800 do 2365 zł (tyle jest dzisiaj) - a oprocentowanie poszło na 13,85%. Wobec tego i pogorszenia sytuacji finansowej w 2023.04 podpisałem restrukturyzację telefonicznie. Pani bardzo miła, wyjaśniła, że będzie to kwota 1000 zł od teraz jako kapitał i tyle. Przyszła umowa, a na umowie informacja, że do spłaty będzie 18 x 1000 zł i potem 70 x 2365 - okej. 

Sytuacja, którą miałem zmusiła mnie do podpisania i w sumie nie liczyłem, ani nie myślałem co będzie dalej z racji tego, że w planach była zmiana pracy itp. 

 

Po 18 miesiącach pojawił się problem - mianowicie obecnie spłacam tylko kapitał w wysokości 2365 zł miesięcznie, a odsetki mają być do spłaty dopiero po spłaceniu kapitału. Powoduje to problem, dzięki któremu niestety nie mogę podjąć żadnych kroków, aby nawet wydłużyć okres kredytowania w innym banku i zmniejszyć tą kwotę, aby zbudować jakąkolwiek poduszkę finansową. 

 

Poczytałem umowę, policzyłem wszystko i to wygląda tak: 

 

Początkowa kwota do spłaty: 199,528 zł (w okresie kredytowania na 108 miesięcy). 

Spłacone do 03.2023 było 38260 zł (odsetki + kapitał). 

Miesiąc później podpisałem restrukturyzację na łączną kwotę do spłaty 183.550 zł (co - jakby nie patrzeć zapewne wynika z faktu podwyższenia oprocentowania). 

Dzisiaj mam 3 kwoty przed oczami - w aplikacji pokazuje 93.000 zł kapitału do spłaty. W BIK 133.000 zł, a po podliczeniu tego, co zostało (66 x 2365) wychodzi 156.000 zł. 

 

Na infolinii nie mogą mi odpowiedzieć na pytanie z czego to wynika i dlaczego płacę tylko kapitał, a nie odsetki. Jeżeli chciałbym skonsolidować ten kredyt, to BIK wskazuje kwotę 133.000 - pytanie dlaczego i skąd to się wzięło, skoro trochę tego spłaciłem. 

Moje obliczenia wskazują, że jeżeli będę szedł tym tokiem, to przez wzrost oprocentowania + restrukturyzację sumarycznie będę miał do spłaty 233.000 zł. Do dnia dzisiejszego spłaciłem ponad 24.000 zł odsetek, a tu się okazuję że pomimo chęci wcześniejszej spłaty i tak bym musiał dopłacić do nich jeszcze 40.000 zł, co jest niedorzeczne. 

 

Zdaję sobie sprawę, że to wszystko jest mocno zagmatwane i być może nie jasne, natomiast dla mnie najważniejsze są odpowiedzi na pytania: 

1. Czy ja mogę po prostu spłacić to, co widnieje w aplikacji jako kapitał tj. 93.000 zł? 

2. Pomimo zmniejszenia oprocentowania (które i tak wynosi obecnie ponad 11% i zmniejsza się baaardzo powoli) nie zmniejsza się rata - czy tak to powinno działać? 

3. Co mogę tutaj zrobić, aby wyjść z tym ,,z twarzą''? 

 

[Finaxo]

@daniel18c Sytuacja w Millennium, którą Pan opisuje, to klasyczny mechanizm "balonu odsetkowego", który banki stosują przy aneksach restrukturyzacyjnych. Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego, bank ma obowiązek umożliwić Panu restrukturyzację, ale diabeł tkwi w szczegółach umowy, którą Pan podpisał w 2023 roku.
 

To, że teraz spłaca Pan "tylko kapitał", to efekt tzw. karencji w spłacie odsetek. Bank umownie podzielił Pana dług na dwa worki: w jednym jest kapitał, który Pan teraz spłaca, a w drugim odłożone na bok odsetki (tzw. zawieszone), które czekają na koniec harmonogramu. To dlatego w aplikacji widzi Pan 93 tys. zł (sam kapitał), w BIK 133 tys. zł (kapitał + odsetki naliczone, które stały się wymagalne), a z matematyki wychodzi 156 tys. zł (całość do końca umowy).
 

Odpowiadając na Pana konkretne pytania:

1. Czy może Pan spłacić 93 000 zł i zamknąć temat? Niestety nie. Zgodnie z art. 48 § 1 Kodeksu cywilnego, od zaległych odsetek można żądać odsetek za opóźnienie, chyba że strony umówiły się inaczej. W Pana przypadku bank ma prawo żądać spłaty całego kapitału oraz wszystkich odsetek, które już narosły do dnia spłaty. Spłacając 93 tysiące, zamknie Pan tylko dług główny, ale bank natychmiast upomni się o te 40 tysięcy "zawieszonych" odsetek.
    

2. Dlaczego rata nie spada mimo obniżek stóp? Większość aneksów restrukturyzacyjnych w Millennium ma zapis o stałej racie kapitałowej lub specyficznym sposobie księgowania. Skoro teraz spłaca Pan sam kapitał, to zmiana oprocentowania (WIBOR) nie wpływa na bieżącą ratę 2365 zł, bo ona nie zawiera w sobie części odsetkowej. Zmiana stóp procentowych wpłynie jedynie na to, ile tych odsetek uzbiera się w tym "drugim worku" na koniec spłaty.
    

3. Co zrobić, aby wyjść z tego z twarzą? Najlepszym rozwiązaniem przy dochodach pozwalających na spłatę 2300 zł jest próba refinansowania tego długu w innym banku. BIK pokazuje 133 tys. zł i taką kwotę musiałby Pan skonsolidować. Musi Pan jednak pamiętać o art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim – jeśli spłaci Pan kredyt wcześniej, bank musi proporcjonalnie obniżyć koszty (prowizje, ubezpieczenia), ale odsetki, które już narosły przez te lata, niestety są należne bankowi.

Sugeruję złożyć w banku oficjalny wniosek o wydanie "zaświadczenia do całkowitej spłaty na dany dzień". To jedyny dokument, który pokaże Panu czarno na białym, ile co do grosza musi Pan wpłacić, żeby zamknąć temat. Dopiero z tym dokumentem w ręku warto iść do innego banku po tańszy kredyt konsolidacyjny na dłuższy okres, co pozwoli Panu odetchnąć i zbudować tę poduszkę finansową. Czy sprawdzał Pan w umowie restrukturyzacyjnej, jak dokładnie opisany jest mechanizm spłaty tych odsetek na koniec okresu? To tam jest ukryty klucz do tych rozbieżności w kwotach.