Maksymalna zdolność kredytowa - zmienne dochody

[kapownik33]

Dzień dobry, będziemy z żoną celować w kredyt hipoteczny "pod korek", który planujemy spłacić w około 10 lat (nadpłatami), oraz sprzedażą obecnej nieruchomości. Chciałbym poznać maksymalną zdolność kredytową w bankach przy wkładzie 20% ponieważ mamy dosyć nietypowe dochody:

 

- Bonus roczny na UOP znacznie wpływający na średnią netto za 3/6msc. Jego wysokość jest zmienna i nie jest określona w umowie, ale ma potwierdzenie w pitach z ostatnich lat oraz oczywiscie wplywach na konto. Nie wiem czy banki biorą takie cos pod uwagę?

- Analogicznie 2 próg podatkowy kosmicznie wpływa na średnią miesięcy z końcówki roku

- Mamy dodatkowy wpływ z najmu nieruchomości potwierdzony pit-28 i wpływami na konto. wiem że są banki które to uwzględniają.

 

Proszę o jakieś szacunki zdolności, bo jeśli będzie zbyt niska to będziemy musieli jakoś inaczej pokombinować ze sprzedażą mieszkania

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360

3.Wysokość kredytu - 2,000,000

4.Wkład własny - 500,000

5.Wartość nieruchomości - 2,500,000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom (blizniak)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 180m

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31 / 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 20,000 limit kk (mozliwosc zamkniecia)

14.Historia w BIK - 80, bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 24,500 / 14,800 (w tym bonus roczny z uop)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 18,000 / 11,600 (nizsza srednia 2 prog podatkowy pod koniec roku)

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 15,600 / 11,100 (srednia z calego roku, razem z bonusem rocznym)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreślony 

23.Wykonywany zawód - kierownik finansowy/analityk finansowy

24.Bank w którym posiadane jest konto - millenium / mbank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak / tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stale

27.Inne istotne informacje - dodatkowo swiadczenie 800+ na dziecko / oraz wplyw z najmu na poziomie 36,000 rocznie potwierdzone pit-em 28 z ostatnich 4 lat

[lzalewski]

8 minut temu, kapownik33 napisał(a):

- Bonus roczny na UOP znacznie wpływający na średnią netto za 3/6msc. Jego wysokość jest zmienna i nie jest określona w umowie, ale ma potwierdzenie w pitach z ostatnich lat oraz oczywiscie wplywach na konto. Nie wiem czy banki biorą takie cos pod uwagę?

Podaj proszę tutaj osobno podstawę i bonus.

Czy dom spełnia warunki budynku energooszczędnego?

[kapownik33]

Tak budynek bedzie spelnial warunki energooszczedne. 

 

Czysta podstawa poniżej:

Bez bonusu	Dochod 1	Dochod 2	Suma
3M	15 500	11 200	26 700
6M	13 650	9 850	23 500
12M	13 833	10 500	24 333
Bonus netto	27 000	11 000	38 000

 

Żona bonus roczny ma całkowicie uznaniowy. Natomiast mój w wysokości 12% pensji rocznej zapisany w uop (ale jest sformulowany jako "jest uzależniona od wyników..."). Jak banki podchodzą do takich bonusów? nie ma co ukrywać jest to znaczne zwiększenie dochodu rocznego i średnich do zdolności

[lzalewski]

Banki takie premie akceptują, natomiast w zdecydowanej większości przypadków premia taka jest dzielona przez 12 i w ten sposób dodawana do średniego dochodu miesięcznego.

Nieco później policzę i wrzucę ewentualną symulację.

[lzalewski]

Zdolność kredytowa jest, nawet z pewnym zapasem rzędu ~300-400k. Poniżej symulacja Velo. Nieco niższe oprocentowanie (5,57%) jest w ING, natomiast w ING znacznie droższe będzie wymagane za pośrednictwem banku ubezpieczenie na życie (składka wyższa o około 500zł/mc).

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: Velo Bank

Całkowita kwota kredytu: 2 000 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 5,6%, w kolejnych zmienne 5,61% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 1M 3,96% i marży 1,65%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 5,9%

Rata nr 1 - 11 482zł

Rata nr 61 - 11 493zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 4 204 912zł, w tym:

Prowizja: 0zł

Odsetki: 2 136 820zł

Kapitał: 2 000 000zł

Wycena nieruchomości: 1 000zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,030129% od  salda zadłużenia (602,58zł) - łączny koszt 35 142zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna od wartości nieruchomości 0,0426% (1 065zł) - 31 950zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Ubezpieczenie na życie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html