Jak wyjść z długów? - PORADNIK.

[roastred]

Witam

 

Wpadlem w petle, jestem w momencie, w ktorym nie mam z czego splacac chwilowek i to glownie one na ten moment stanowia problem.

Ponizej moje zobowiazania:

Banki:

Alior Bank - Pozyczone 68815.98/saldo pozostale do splaty 64793.02/splacane na biezaco, rata 1091.36; jest to kredyt konsolidacyjny, ostatnia rata przypada na 15.07.2032

Santander - pozyczone 3000/do splaty 2362.02/wszystko na biezaco, rata 102,52; kredyt gotowkowy

BNP Paribas - limit kredytowy 4800/ wykorzystany w calosci, splacany i wykorzystywany na biezaco

Revolut:

- pozyczone 3000/do splaty 2318.90/ jestem na biezaco

- pozyczone 3000/do splaty 2117.42/ jestem na biezaco

- pozyczone 2000/do splaty 1576.75/jestem na biezaco

Twisto - limit 1000/wykorzystywany i splacany na biezaco

Chwilowki, ktore wlasnie wymykaja sie spod kontroli:

Lendon - pozyczone 3000/do splaty 3375/termin splaty 13.09

Pozyczka Plus - pozyczone 4000/do splaty 4489.83/termin splaty 9.09

Smart Pozyczka - pozyczone 4000/do splaty 4547.86/jestem 16 dni po terminie splaty

 

Aktualnie mam windykatora ze smart pozyczki

 

Pracuje na umowe o prace, dopiero co zmienilem pracodawce i przez najblizsze 3 miesiace jestem na okresie probnym. Dostaje 6000 brutto, pierwsza pelna wyplate otrzymam w pazdzierniku i wg kalkulatora powinno to byc okolo 4700 na reke z racji ze nie mam skonczonych 26 lat, jednak o tym sie dopiero przekonam. Za mieszkanie place niecale 2500zl w calosci, jednak co drugi miesiac place za prad.  W praktyce kwota ta nie przekracza 2300zl, ale wole miec jakis margines bledu. Twisto splacam co miesiac miedzy 100 a 200zl, jednak zwykle wykorzystuje przelane srodki, limit w bnp paribas to miesiecznie okolo 300zl, sytuacja podobna jak w przypadku twisto - wykorzystuje. Tak naprawde od 4 lat trwa moje zadluzanie sie, bywaly takie momenty, ze myslalem ze juz wychodze na prosta i po tym luzowalem i wpadalem znowu. Wszystko sie zaczelo od kraty kredytowej z limitem ponad 21tys w citibanku gdzie jak zblizalem sie do limitu proponowano mi pozyczke na splate limitu. Stad konsolidacja na ponad 60tys.

Z windykatorem nie rozmawiam, ale tez nie wiem od czego teraz zaczac. Bardzo chcialbym uniknac sadu/komornika, ale nie wiem czy to jest na ten moment mozliwe.

Z gory bardzo dziekuje wszystkim chcacym pomoc, bede niesamowicie wdzieczny

------------------------------- dodano 18 minut później -------------------------------

Dodam rowniez, ze mieszkam i utrzymuje sie sam.

[lukaszb]

22 minuty temu, roastred napisał(a):

Alior Bank - Pozyczone 68815.98/saldo pozostale do splaty 64793.02/splacane na biezaco, rata 1091.36; jest to kredyt konsolidacyjny, ostatnia rata przypada na 15.07.2032

Santander - pozyczone 3000/do splaty 2362.02/wszystko na biezaco, rata 102,52; kredyt gotowkowy

BNP Paribas - limit kredytowy 4800/ wykorzystany w calosci, splacany i wykorzystywany na biezaco

Z kiedy te umowy?

Ubezpieczone?

 

23 minuty temu, roastred napisał(a):

Revolut:

- pozyczone 3000/do splaty 2318.90/ jestem na biezaco

- pozyczone 3000/do splaty 2117.42/ jestem na biezaco

- pozyczone 2000/do splaty 1576.75/jestem na biezaco

Twisto - limit 1000/wykorzystywany i splacany na biezaco

Chwilowki, ktore wlasnie wymykaja sie spod kontroli:

Lendon - pozyczone 3000/do splaty 3375/termin splaty 13.09

Pozyczka Plus - pozyczone 4000/do splaty 4489.83/termin splaty 9.09

Smart Pozyczka - pozyczone 4000/do splaty 4547.86/jestem 16 dni po terminie splaty

Jesteś gdzieś w terminie 14 dni na odstąpienie?

 

Ile miesięcznie możesz przeznaczyć na wszystkie swoje długi?

[Tomipleban]

38 minut temu, roastred napisał(a):

Witam

 

Wpadlem w petle, jestem w momencie, w ktorym nie mam z czego splacac chwilowek i to glownie one na ten moment stanowia problem.

Ponizej moje zobowiazania:

Banki:

Alior Bank - Pozyczone 68815.98/saldo pozostale do splaty 64793.02/splacane na biezaco, rata 1091.36; jest to kredyt konsolidacyjny, ostatnia rata przypada na 15.07.2032

Santander - pozyczone 3000/do splaty 2362.02/wszystko na biezaco, rata 102,52; kredyt gotowkowy

BNP Paribas - limit kredytowy 4800/ wykorzystany w calosci, splacany i wykorzystywany na biezaco

Revolut:

- pozyczone 3000/do splaty 2318.90/ jestem na biezaco

- pozyczone 3000/do splaty 2117.42/ jestem na biezaco

- pozyczone 2000/do splaty 1576.75/jestem na biezaco

Twisto - limit 1000/wykorzystywany i splacany na biezaco

Chwilowki, ktore wlasnie wymykaja sie spod kontroli:

Lendon - pozyczone 3000/do splaty 3375/termin splaty 13.09

Pozyczka Plus - pozyczone 4000/do splaty 4489.83/termin splaty 9.09

Smart Pozyczka - pozyczone 4000/do splaty 4547.86/jestem 16 dni po terminie splaty

 

Aktualnie mam windykatora ze smart pozyczki

 

Pracuje na umowe o prace, dopiero co zmienilem pracodawce i przez najblizsze 3 miesiace jestem na okresie probnym. Dostaje 6000 brutto, pierwsza pelna wyplate otrzymam w pazdzierniku i wg kalkulatora powinno to byc okolo 4700 na reke z racji ze nie mam skonczonych 26 lat, jednak o tym sie dopiero przekonam. Za mieszkanie place niecale 2500zl w calosci, jednak co drugi miesiac place za prad.  W praktyce kwota ta nie przekracza 2300zl, ale wole miec jakis margines bledu. Twisto splacam co miesiac miedzy 100 a 200zl, jednak zwykle wykorzystuje przelane srodki, limit w bnp paribas to miesiecznie okolo 300zl, sytuacja podobna jak w przypadku twisto - wykorzystuje. Tak naprawde od 4 lat trwa moje zadluzanie sie, bywaly takie momenty, ze myslalem ze juz wychodze na prosta i po tym luzowalem i wpadalem znowu. Wszystko sie zaczelo od kraty kredytowej z limitem ponad 21tys w citibanku gdzie jak zblizalem sie do limitu proponowano mi pozyczke na splate limitu. Stad konsolidacja na ponad 60tys.

Z windykatorem nie rozmawiam, ale tez nie wiem od czego teraz zaczac. Bardzo chcialbym uniknac sadu/komornika, ale nie wiem czy to jest na ten moment mozliwe.

Z gory bardzo dziekuje wszystkim chcacym pomoc, bede niesamowicie wdzieczny

------------------------------- dodano 18 minut później -------------------------------

 

 

Dodam rowniez, ze mieszkam i utrzymuje sie sam.

 

 

Czy były przedłużenia/refinansowania na zamkniętych i obecnych produktach parabankowych?

 

Czy były konsolidacje,spłaty przed końcem umowy (również w parabankach)?

[roastred]

2 godziny temu, lukaszb napisał(a):

Z kiedy te umowy?

Ubezpieczone?

 

Jesteś gdzieś w terminie 14 dni na odstąpienie?

 

Ile miesięcznie możesz przeznaczyć na wszystkie swoje długi?

Alior wyplacil kredyt 29.07.2022

Santander 23.11.2022

BNP Paribas najstarsza, kiedys to byl limit dla allegro i po tym jak allegro uruchomilo swoje allegro pay zamienili to w limit kredytowy. 
 

Kredyty nieubezpieczone.

 

Zadna z pozyczek nie zostala zawarta mniej niz 14 dni temu, wiec nawet jesli bylo to juz nieaktualne. 
 

To ile bede mogl przeznaczyc na dlugi w duzym stopniu bedzie uzaleznione od tego jak bedzie wygladala pelna wyplata i czy po okresie probnym uda mi sie wynegocjowac podwyzke. Na ten moment mysle ze jestem w stanie przezyc splacajac 1500zl miesiecznie

------------------------------- dodano 4 minuty później -------------------------------

1 godzinę temu, Tomipleban napisał(a):

Czy były przedłużenia/refinansowania na zamkniętych i obecnych produktach parabankowych?

 

Czy były konsolidacje,spłaty przed końcem umowy (również w parabankach)?

Nie przedluzalem nigdy zadnej pozyczki ani kredytu. 
 

Jedyny kredyt konsolidacyjny to kredyt, ktory aktualnie splacam w Alior banku. Nie wiem czy pozyczki w citi kiedy mialem od nich karte kredytowa byly traktowane jako konsolidacyjne czy gotowkowe, przelewali mi pieniadze na konto mowiac ze moge tym splacic karte, ale nie musze.

 

Wczesniejsze splaty kredytow w revolut byly, oczywiscie splacane innym kredytem

[Tomipleban]

13 minut temu, roastred napisał(a):

 

 

 

Jedyny kredyt konsolidacyjny to kredyt, ktory aktualnie splacam w Alior banku. 

Wczesniejsze splaty kredytow w revolut byly, oczywiscie splacane innym kredytem

Czy kredyt konsolidacyjny przeznaczony był na inne kredyty,czy parabanki?

[lukaszb]

53 minuty temu, roastred napisał(a):

To ile bede mogl przeznaczyc na dlugi w duzym stopniu bedzie uzaleznione od tego jak bedzie wygladala pelna wyplata i czy po okresie probnym uda mi sie wynegocjowac podwyzke. Na ten moment mysle ze jestem w stanie przezyc splacajac 1500zl miesiecznie

Czyli w zasadzie stać Cie na spłatę banków, bez dodatkowego budżetu na parabanki? 

[roastred]

1 godzinę temu, Tomipleban napisał(a):

Czy kredyt konsolidacyjny przeznaczony był na inne kredyty,czy parabanki?

Tak, kredyt skonsolidowal kilka mniejszych zadluzen i jedno wieksze - w citibanku. Po prostu rata za karte i te pozyczki zaczely bardzo duzo kosztowac, kredyt konsolidacyjny mial za zadanie obnizyc rate. 

------------------------------- dodano 3 minuty później -------------------------------

Godzinę temu, lukaszb napisał(a):

Czyli w zasadzie stać Cie na spłatę banków, bez dodatkowego budżetu na parabanki? 

Zgadza sie

[lukaszb]

4 minuty temu, roastred napisał(a):

Zgadza sie

Nie myslałeś, zeby poskładać wnioski o wydłużenie spłaty kredytów bankowych / zawiesić spłatę tzw. wakacje? W ten sposób uwolniłbyś budżet na parabanki.

[roastred]

9 godzin temu, lukaszb napisał(a):

Nie myslałeś, zeby poskładać wnioski o wydłużenie spłaty kredytów bankowych / zawiesić spłatę tzw. wakacje? W ten sposób uwolniłbyś budżet na parabanki.

Slyszalem ze mozliwe jest takie rozwiazanie, ale nie mam pojecia na jakiej zasadzie to dziala, jakie sa szanse na to ze bank sie zgodzi ani nie za bardzo wiem jak sie za to zabrac. Moglbys opisac dla mnie gdzie sie kierowac z takim wnioskiem i co powinienem w nim zawrzec?

[lukaszb]

34 minuty temu, roastred napisał(a):

Slyszalem ze mozliwe jest takie rozwiazanie, ale nie mam pojecia na jakiej zasadzie to dziala, jakie sa szanse na to ze bank sie zgodzi ani nie za bardzo wiem jak sie za to zabrac. Moglbys opisac dla mnie gdzie sie kierowac z takim wnioskiem i co powinienem w nim zawrzec?

Najlepiej jak wejdziesz do jednej, czy drugiej placówki i zapytasz o mozliwość złożenia takiego wniosku. Często Banki mają gotowce, które się uzupełnia i składa. Później taki wniosek kierowany jest pocztą bankową wyżej i po 30 - 60 dniach przychodzi odpowiedź. Nawet jeżeli się nie uda za pierwszym razem (a tak jest najczęściej) ponawiaj wnioski. Być może trzeba trochę zejść ze swoich oczekiwań, koszt decyzji pozytywnej. Możliwości jest kilka.

 

Nie jest to nic trudnego, pewnie jesteś w stanie sam sobie z tym poradzić, nie mniej, gdybyś miał z tym problem, daj mi proszę znać. Postaramy Ci się pomóc. Poza procesami i dużym zespołem adwokatów / radców prawnych mamy też bardzo sprawny zespół negocjacyjny, zbudowany z osób, które przez lata pracowały choćby w bankach i ogarniają bez trudu takie historie.

 

Dobrego dnia.

[roastred]

7 minut temu, lukaszb napisał(a):

Najlepiej jak wejdziesz do jednej, czy drugiej placówki i zapytasz o mozliwość złożenia takiego wniosku. Często Banki mają gotowce, które się uzupełnia i składa. Później taki wniosek kierowany jest pocztą bankową wyżej i po 30 - 60 dniach przychodzi odpowiedź. Nawet jeżeli się nie uda za pierwszym razem (a tak jest najczęściej) ponawiaj wnioski. Być może trzeba trochę zejść ze swoich oczekiwań, koszt decyzji pozytywnej. Możliwości jest kilka.

 

Nie jest to nic trudnego, pewnie jesteś w stanie sam sobie z tym poradzić, nie mniej, gdybyś miał z tym problem, daj mi proszę znać. Postaramy Ci się pomóc. Poza procesami i dużym zespołem adwokatów / radców prawnych mamy też bardzo sprawny zespół negocjacyjny, zbudowany z osób, które przez lata pracowały choćby w bankach i ogarniają bez trudu takie historie.

 

Dobrego dnia.

Rozumiem, dziekuje za pomoc. 
 

Teraz mam tylko jedno pytanie. Te chwilowki powinienem splacac ratami czy nazbierac i splacic calosc na raz? Jedyne informacje od pozyczkodawcy i windykatora jakie dostaje to ze mam sprobowac zlozyc wniosek o refinansowanie, wiec nie wiem czy przelicza ile jestem dluzny kiedy wplace czesc zadluzenia.

[lukaszb]

W dniu 5.09.2023 o 08:19, roastred napisał(a):

Teraz mam tylko jedno pytanie. Te chwilowki powinienem splacac ratami czy nazbierac i splacic calosc na raz? Jedyne informacje od pozyczkodawcy i windykatora jakie dostaje to ze mam sprobowac zlozyc wniosek o refinansowanie, wiec nie wiem czy przelicza ile jestem dluzny kiedy wplace czesc zadluzenia.

Jak wyjść z długów i odzyskać kontrolę nad finansami?

Zanim zaczniesz oddłużanie — znajdź przyczynę problemów

Zanim zaczniesz oddłużanie koniecznie musisz znaleźć przyczynę i zrozumieć, co jest powodem Twoich problemów finansowych. Czy są to zbyt niskie zarobki? Może hazard? Być może zbyt rozrzutne życie? A może nie umiesz zarządzać swoim budżetem i mnóstwo pieniędzy przelatuje Ci przez palce na "głupoty"? Zidentyfikowanie i nazwanie problemu pomoże Ci przeciwdziałać problemom u podstaw. To bardzo ważny krok.

 

Jak przygotować realny plan oddłużania?

Później ustal sobie mądry plan spłaty / oddłużania i trzymaj się go.

 

Poniżej znajdziesz szereg cennych porad i wskazówek, które wynikają z ponad 22 lat doświadczeń w oddłużaniu Polaków. Czy zechcesz z nich skorzystać i w jakim zakresie, to już oczywiście Twoja decyzja. 

1. Ustal budżet i odzyskaj kontrolę nad pieniędzmi

Ustal miesięczny budżet, w którym określisz swoje dochody i wydatki. Regularnie monitoruj wydatki i staraj się trzymać założonego planu. Nie zaciągaj nowych zobowiązań. Zarządzaj tym co masz w kieszeni / portfelu (nigdy tym co masz nadzieję mieć) i poszukaj sobie dodatkowego zajęcia. Nie zakładaj, że będziesz miał jakieś dodatkowe środki dopóki ich nie masz i nie możesz ich włączyć do swojego budżetu. Stąpaj twardo po ziemi. Przejdź z trybu "załatwiania kasy i dalszego zapożyczania się" w tryb oszczędzania / zaciskania pasa i zarabiania jak najwięcej. Przeanalizuj także dokładnie swoje miesięczne wydatki i popatrz, gdzie możesz zaoszczędzić. 100 - 200 zł miesięcznie uzbierane na abonamentach za telefon, czy internet da Ci w skali roku całką pokaźną sumę, którą możesz przeznaczyć na spłatę zobowiązań.

2. Rozmawiaj z bankami i negocjuj warunki spłaty

Banki bardzo często są elastyczne i wychodzą osobom zadłużonym naprzeciw. Koniecznie złóż wnioski do banków o wydłużenie okresu spłaty, zawieszenie rat tzw. wakacje kredytowe lub negocjuj obniżenie marży banku. Uwolnione w ten sposób środki (czyt. niższe raty) będziesz mógł przeznaczyć na inne zobowiązania np. parabanki. Jeżeli zaproponowane przez wierzycieli warunki spłaty budzą Twoje wątpliwości, a zapisy aneksów są niejasne skonsultuj się z np. z adwokatem lub radcą prawnym.

3. Sprawdź ubezpieczenia kredytów i dodatkowe koszty

Sprawdź jeszcze raz te ubezpieczenia, bo coś mi się nie chce wierzyć, że na żadnym kredycie nie masz ubezpieczeń. To ważne! Często warto zrezygnować z dobrowolnych ubezpieczeń, a odzyskanymi składkami dodatkowo można pokryć raty do przodu, albo nadpłacić kapitał kredytu przez co spada wysokość miesięcznych rat. Warto w tym miejscu wspomnieć, że w ten sposób cały czas wykonujesz ruchy w ramach jednego "zadłużenia" tj. na posiadanych zobowiązaniach, bez generowania nowych kosztów w postaci nowych pożyczek / kredytów / konsolidacji. Jeżeli dołączono do kredytów ubezpieczenia są obligatoryjne, co oznacza, że nie dostałbyś kredytu bez zawarcia umowy ubezpieczenia zabezpieczającego spłatę, można pomysleć o zastąpieniu drogiego ubezpieczenia tańszym. Bank nie ma prawa wymagać, żebyś skorzystał z oferowanego przez niego ubezpieczenia. Jeżeli zakres odpowiedzialności nowego ubezpieczenia jest ten sam, albo większy (czyli masz więcej za mniej) - możesz takie ubezpieczenie zamienić. 

 

Dwie uwagi:

‼️ Pamiętaj, żeby przed złożeniem wniosku o rezygnację z ubezpieczenia wyczytać z umowy kredytowej, co się wiąże z rezygnacją i czy np. bank nie podniesie oprocentowania, albo nie będzie wzywał do przedstawienia nowego zabezpieczenia szczególnie gdy miało on charakter obligatoryjny. Jeżeli masz wątpliwości skonsultuj umowę lub zadzwoń do Banku i dopytaj. Innymi słowy, taka operacja musi Ci się opłacać, stąd należy uważnie przeczytać umowę kredytu zanim podejmie się dalsze kroki w kwestii ubezpieczenia. ‼️

 

‼️ Jeżeli zdecydujesz się na restrukturyzację kredytów (wydłużenie okresu spłaty lub wakacje kredytowe - pkt. 2) i dodatkowo chcesz zrezygnować z dobrowolnego ubezpieczenia (pkt. 3), to pamiętaj, żeby zachować kolejność działań, czyli najpierw wniosek restrukturyzacyjny, a później dopiero wypowiedzenie ubezpieczenia do kredytu. Wiele banków rezygnację z ubezpieczenia potraktuje jako restrukturyzację kredytu i odmówi np. wydłużenia okresu spłaty. Zachowując jednak w/w kolejność można zyskać podwójnie, bo jeżeli ubezpieczenie jest dobrowolne, to zawsze można z niego zrezygnować i tu nie jest potrzebna decyzja banku. ‼️

4. Czy konsolidacja zawsze ma sens?

Jeżeli masz taką możliwość, można się zastanowić nad konsolidacją bankową, o ile skonsolidujesz wszystkie swoje zobowiązania tanim kredytem bankowym na wystarczająco długi czas, a miesięczna rata jest dla Ciebie bezpieczna, co oznacza, że nawet jeżeli wystąpią nieprzewidziane zdarzenia np. wzrośnie oprocentowanie kredytu, choroba, awaria samochodu, czy sprzętu AGD, to i tak dasz sobie radę. Pamiętaj, że "wyżyłowana rata" do granic Twoich możliwości, prędzej, czy później wpędzi Cię w jeszcze większe kłopoty. To kwestia czasu. Stanowczo odradzam pożyczki pomostowe, pożyczki prywatne, pożyczki inwestorskie na spłatę części zadłużeń i później przeniesienie ich do banku. Najczęściej wygląda to tak, że po drodze pięciu pośredników zarabia, a później po chwilowej uldze przychodzi płacz bo z powiedzmy 80 tys. do spłaty robi się 200 - 300 tys.

5. Odstąpienie od umowy pożyczki — kiedy warto z niego skorzystać?

Pamiętaj, że możesz odstąpić od umowy (14 dni od jej zawarcia) wysyłając odstąpienie listem poleconym na adres Spółki. Dodatkowo możesz to zrobić na wskazany w umowie adres email.

 

Co daje odstąpienie od umowy pożyczki?

Jeśli odstąpisz od umowy w terminie do 14 dni od jej zawarcia nie ponosisz kosztów prowizji czy ubezpieczeń. Oddajesz tylko kwotę pożyczki + ewentualne odsetki naliczone za czas, gdy korzystałeś z pieniędzy (np. kilka dni). Co do zasady na zwrot środków masz 30 dni. 

 

Czym się różni odstąpienie od wypowiedzenia umowy?

Odstąpienie od umowy -> traktuje umowę jak nigdy niezawartą.

Wypowiedzenie umowy – kończy umowę na przyszłość, ale dotychczasowe zobowiązania pozostają ważne.

6. Wypowiedzenie kart i limitów pożyczkowych

Jeżeli masz jeszcze kartę Net Credit, Zefin, Cardina albo Axi Card, a jesteś po 14-dniowym terminie na odstąpienie od umowy, możesz ją wypowiedzieć z zachowaniem 30-dniowego terminu wypowiedzenia. Oszczędzisz sobie dodatkowych kosztów opłat minimalnych i wyrzucania pieniędzy w błoto. Wypowiedzenie wysyłasz listem poleconym na adres Spółki. Dodatkowo możesz to zrobić na wskazany w umowie email.

7. Jak odzyskać pieniądze z kredytów i pożyczek?

Poddaj analizie swoje bieżące umowy oraz wszystkie te spłacone przed czasem. Pamiętaj, że pieniądze bardzo często leżą na ulicy i wystarczy je tylko podnieść. Pamiętaj, że:

Zwrot prowizji i kosztów po wcześniejszej spłacie

Z umów spłaconych przed czasem przysługuje Ci zwrot proporcjonalnie pomniejszonych kosztów np. prowizji, ubezpieczeń i innych poniesionych opłat. Do wyliczenia należnych zwrotów możesz wykorzystać ten bardzo prosty kalkulator -> https://rf.gov.pl/kalkulator/. Jeżeli jednak nie masz umów i nie wiesz, ile Ci się należy i tak powysyłaj wezwania do zapłaty. Zdarza się, że z takich wysyłanych w ciemno wezwań uzbiera się całkiem niezła sumka. I tu uwaga, jedna ważna uwaga: gdy raz już dokonają zwrotu, ponów wezwanie i wyślij jeszcze raz pisząc, że kwota jest nieprawidłowa. Wielokrotnie można się doczekać dwóch, a nawet trzech lub czterech przelewów. 

Refinansowania i przedłużenia terminów spłaty

Jeżeli dokonywałeś / dokonywałaś wpłat na tzw. refinansowania / przedłużenia terminu spłaty pożyczki, to w większości przypadków istnieje możliwość odzyskania tych środków.

 

W tym przypadku do tematu można podejść na dwa sposoby:

 

• Albo spłata bieżącej pożyczki (jeżeli jest) i odzyskiwanie przedłużeń / refinansowań, czyli najpierw wezwanie do zapłaty, a następnie najczęściej pozew o zapłatę;
• Albo odczekanie z bieżącą pożyczką (jeżeli jest) na pozew firmy pożyczkowej / podmiotu wtórnego i w zależności od stanu faktycznego sprawy podniesienie zarzutów skutkujących oddaleniem powództwa a następnie odzyskiwanie przedłużeń / refinansowań. (rekomendowane)

 

W opcji nr 2 rekomendowanej, o ile udałoby się oddalić roszczenie wynikające z bieżącej pożyczki, a później skutecznie dochodzić roszczeń z tyt. wcześniejszych refinansowań / przedłużeń Dłużnik zyskuje podwójnie. Nie dość, że nie musi spłacać bieżącego zobowiązania bo np. podmiot wtórny nie był w stanie sprostać inicjatywie dowodowej, to otrzyma jeszcze zwrot od pierwontego wierzyciela.

Sankcja kredytu darmowego

Warto poddać umowy analizie choćby pod kątem sankcji kredytu darmowego. Błędy i braki w umowie mogą skutkować spłatą samego kapitału kredytu lub pożyczki bez dodatkowych kosztów takich jak: odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze, opłaty administracyjne, część kosztów dodatkowych związanych z kredytem.

Warto jednak pamiętać, że samo złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie oznacza automatycznej wygranej. Bank lub firma pożyczkowa mogą zakwestionować zasadność takiego oświadczenia, a spór może ostatecznie trafić do sądu. Każda umowa wymaga więc indywidualnej analizy pod kątem występujących błędów, braków informacyjnych lub naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

8. Jak podzielić długi i ustalić kolejność działania?

Zrobisz jak uważasz, ale parabanki podzieliłbym sobie na 4 grupy (dobrze zrobić sobie tabelę w Excel, żeby móc na bieżąco zarządzać planem spłaty, ew. kartka i długopis):

Grupa 1 — zobowiązania z niskimi kosztami

1 grupa to zobowiązania, które mają małe koszty i nie zostały ani pozwane, ani sprzedane np. wziąłeś 3000 zł, a do spłaty są 4000, albo wziąłeś 5000 zł a do spłaty jest 6400 -> tę grupę spłacasz jako pierwszą, po kolei i do zera biorąc na celownik pierwszą pożyczkę, później drugą pożyczkę, później trzecią itd itd., aż ją spłacisz w całości;

Grupa 2 — zobowiązania z wysokimi kosztami

jak spłacisz całą 1 grupę przechodzisz do 2 grupy, którą stanową zobowiązania z wysokimi kosztami, które nie zostały pozwane / sprzedane np. pożyczyłeś 3000 zł, do spłaty 6000, albo pożyczyłeś 5000 zł i to pożyczka ratalna a do spłaty jest 12000 zł -> tu w pierwszej kolejności i po kolei spłacasz wypłacony kapitał (kapitał to kwota netto pożyczki), a gdy starczy Ci czasu wracasz znowu do 1 pożyczki z tej grupy i spłacasz koszty, później koszty następnej i następnej...

Grupa 3 — pożyczki po cesji

3 grupa to pożyczki, które zostały sprzedane do innych podmiotów -> tę grupę zostawiasz na koniec i albo spłacasz, ale nadal kierujesz się zasadą spłacania po kolei i do zera o ile spłacisz wszystko z 1 i 2 grupy, albo czekasz z tymi podmiotami na sąd i bronisz się w sądzie;

Grupa 4 — sprawy sądowe i pozwy

4 grupa to pożyczki pozwane -> tu bezwględnie należy się bronić. Pozostawienie nakazu zapłaty / pozwu bez reakcji szybko skończy się komornikiem i jego wysokimi kosztami, co spowoduje, że cały plan rozsypie się, jak domek z kart.

 

Podział na grupy w skrócie:

 

Podpowiedź ułatwiająca grupowanie z uwzględnieniem cesji wierzytelności, czyli kto do kogo aktualnie najcześciej sprzedaje długi:

 

 

9. Dlaczego odpowiednie zarządzanie długami jest tak ważne?

+ przede wszystkim jesteś świadomy miejsca i czasu, przez co rozumiem to, że masz nad swoimi długami kontrolę, a to już bardzo dużo;

 

+ zyskujesz czas, a czas w tym wszystkim jest kluczowy - im dłużej to wszystko trwa, tym lepiej;

 

+ spłacasz zobowiązania priorytetami, od tych, które potencjalnie mogą Ci wyrządzić dużą szkodę (chodzi o zasądzenie w całości + koszty + odsetki) -> ad. 1 grupa;

 

+ dajesz sobie szansę na wygraną z podmiotami, które albo mają wysokie koszty, albo skupują długi -> ad. 2 i 3, które najczęściej przegrywają w sądach.

 

* Pewnie ten plan nie jest doskonały, bo nad każdym punktem moglibyśmy się pochylić i wejść w niego dużo głębiej, ale zapewniam Cię, że działając j/w nie zrobisz sobie krzywdy, a będziesz postępował racjonalnie.

 

** Pamiętaj, że sąd to ryzyko i że nikt Ci nie powie, że ta czy inna sprawa skończy się wygraną / przegraną. 

*** Warto odkładać pieniądze, zwłaszcza gdy jakaś sprawa trafiła już do sądu. To na wszelki wypadek, gdyby wydano niekorzystny wyrok, a powód nie chciałby zawrzeć ugody. Pamiętaj, że wszystkiego w sądzie nie wygrasz. Pamiętaj, że przegrana wiąże się z dodatkowymi kosztami np. przegranego procesu na które składają się: koszty zastępstwa procesowego, opłata od pozwu, opłata od pełnomocnictwa + odsetki za czas prowadzenia sporu.

 

**** Jeżeli szykujesz się do odzyskiwania nienależnie dokonanych wpłat za refinansowania pamiętaj, że będziesz potrzebował umów i potwierdzeń dokonanych wpłat. Warto więc już teraz pościągać wszystkie refinansowane umowy + potwierdzenia wpłat i zapisać je na dysku. Później może być problem z ich uzyskaniem, a podmioty finansowe bardzo niechętnie wydają duplikaty umów i nie mają takiego obowiązku.

10. Jak radzić sobie z windykacją?

Nie bój się windykacji, nie marnuj czasu na bezsensowne dyskusje z windykatorami. Nie składaj żadnych deklaracji, nie wysyłaj żadnych pism i emaili. Dobrym rozwiązaniem jest zmiana numeru telefonu, ew. aplikacja blokująca niechciane numery telefonów np. Odebrać Telefon (Android) lub Truecaller (iOS).

11. Największe błędy zadłużonych

Wielu ludzi wpada w jeszcze większe problemy finansowe nie dlatego, że mają długi, ale dlatego, że pod wpływem stresu podejmują złe decyzje. Strach przed windykacją, presja czasu i chęć „gaszenia pożaru” często prowadzą do działań, które tylko pogarszają sytuację. Poniżej znajdziesz najczęstsze błędy, które mogą zniszczyć nawet dobrze przygotowany plan oddłużania.

Branie nowych pożyczek na spłatę starych - tak się zaczyna pętla

To jeden z najczęstszych i najbardziej niebezpiecznych błędów. Chwilowa ulga zwykle trwa bardzo krótko, a po kilku miesiącach zadłużenie jest jeszcze większe. Oddłużanie powinno polegać na redukowaniu zobowiązań, a nie na finansowaniu problemu kolejnymi kredytami i chwilówkami.

Refinansowanie chwilówek

Refinansowania i przedłużenia terminu spłaty często powodują, że oddajesz wielokrotność pożyczonej kwoty. W praktyce wiele osób przez długi czas spłaca same koszty, a kapitał pozostaje nietknięty lub wręcz rośnie.

Ignorowanie sądu i nakazów zapłaty

Windykację można przeczekać. Sądu — nie. Pozostawienie nakazu zapłaty albo pozwu bez reakcji może bardzo szybko doprowadzić do komornika, dodatkowych kosztów i utraty kontroli nad sytuacją.

Podejmowanie decyzji pod wpływem emocji

Strach i panika to najgorsi doradcy finansowi. To właśnie wtedy ludzie podpisują niekorzystne ugody, biorą bardzo drogie pożyczki albo wyprzedają majątek za bezcen.

Ukrywanie problemu przed rodziną

Ukrywanie zadłużenia bardzo często prowadzi do jeszcze większego chaosu. W wielu przypadkach szczera rozmowa z partnerem lub rodziną pozwala szybciej odzyskać kontrolę nad sytuacją.

Wiara w „cudowne rozwiązania”

Jeżeli ktoś obiecuje szybkie oddłużenie bez ryzyka, „pożyczkę dla każdego zadłużonego”, natychmiastowe wyczyszczenie BIK albo „gwarantowaną wygraną w sądzie”, zachowaj szczególną ostrożność.

Brak kontroli nad dokumentami i terminami

Brak umów, harmonogramów, potwierdzeń wpłat czy nieodbieranie korespondencji bardzo utrudnia późniejszą obronę swoich praw. Dokumentacja w sprawach zadłużenia ma ogromne znaczenie.

12. Czego więc nie robić podczas oddłużania?

- Nie bierz kolejnych chwilówek na spłatę poprzednich.

- Nie refinansuj / nie przedłużaj pożyczek.

- Nie podpisuj ugód pod presją telefonu.

- Nie ignoruj korespondencji z sądu.

- Nie zakładaj, że „jakoś to będzie”.

- Nie licz na nagły przypływ pieniędzy - Twój budżet to pieniądze, które już masz w portfelu.

- Nie wyprzedawaj pochopnie majątku pod wpływem emocji.

- Nie zaciągaj pożyczek prywatnych lub inwestorskich.

- Nie działaj chaotycznie — brak planu niemal zawsze pogarsza sytuację.

13. Korzystaj z wiedzy i doświadczenia innych

Pytaj, czytaj forum, staraj się zrozumieć i poznać przeciwnika. Na forum znajdziesz ogrom życzliwych Tobie ludzi, którzy mają lub mieli takie same lub większe problemy. 

14. Poszerzaj swoją wiedzę finansową

Poszerzaj swoją wiedzę finansową. Zrozumienie podstaw finansów osobistych pomoże Ci podejmować bardziej świadome decyzje.

15. Kiedy warto skorzystać z pomocy specjalisty?

Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest skomplikowana, warto skonsultować się z doradcą finansowym lub prawnikiem specjalizującym się w oddłużaniu. 

16. Zadłużenie a zdrowie psychiczne?

Zadłużenie może być dużym obciążeniem psychicznym. Jeśli czujesz się przytłoczony, rozważ rozmowę z psychologiem lub psychoterapeutą. Wsparcie psychologiczne może pomóc w radzeniu sobie z stresem i lepszym zarządzaniu emocjami.

 

Jako uzupełnienie powyższych uwag polecam też Telewizję Oddłużeniową, która wprowadza w tematykę finansów, długów, sądów i szeroko rozumianego oddłużania -> https://portal-dluznika.pl/category/telewizja-oddluzeniowa/

17. Kiedy upadłość konsumencka ma sens?

Na Forum Kredytowym często pojawiają się pytania o upadłość konsumencką. Wiele osób traktuje ją jako pierwsze rozwiązanie problemów finansowych. Moim zdaniem jest dokładnie odwrotnie. Upadłość powinna być ostatecznością, a nie pierwszym krokiem w walce z zadłużeniem.

Przez lata pracy z osobami zadłużonymi widziałem tysiące spraw. W zdecydowanej większości przypadków udawało się uniknąć upadłości dzięki odpowiednio przeprowadzonemu procesowi oddłużania. Upadłość konsumencką polecam wtedy, gdy dłużnik posiada już wiele prawomocnych nakazów zapłaty, liczne egzekucje komornicze, a jego dochody nie pozwalają na realną spłatę zobowiązań nawet w perspektywie kilku najbliższych lat. Jeżeli długów jest bardzo dużo, wierzyciele posiadają już tytuły wykonawcze, a majątek lub dochody nie dają szans na wyjście z zadłużenia, upadłość może okazać się najlepszym rozwiązaniem.

 

Dlatego zanim podejmiesz decyzję o upadłości, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację. Upadłość jest skutecznym narzędziem, ale wiąże się również z określonymi konsekwencjami, takimi jak likwidacja majątku czy plan spłaty wierzycieli. Z tego powodu nie powinna być traktowana jako rozwiązanie automatyczne. Moje doświadczenie pokazuje, że najczęściej udaje się pomóc zadłużonym bez konieczności ogłaszania upadłości. Dopiero gdy analiza spraw wskazuje, że nie ma realnych szans na wyjście z długów poprzez obronę procesową, ugody lub restrukturyzację zobowiązań, warto poważnie rozważyć złożenie wniosku o upadłość konsumencką.

 

-----------------

Jak monitorować swoje sprawy sądowe?

1. W E-sądzie i tu jest instrukcja jak to zrobić -> https://portal-dluznika.pl/2019/07/01/jak-zalozyc-konto-w-e-sadzie/

2. W Portalu Informacyjnym -> https://portal-dluznika.pl/2019/07/02/jak-zalozyc-konto-w-portalu-informacyjnym/

 

E-sąd:

Będziesz miał podgląd do wszystkich spraw w czasie rzeczywistym, które zostały pozowane w sądzie elektronicznym. Najczęściej powódki masowe pozywają na początku w E-sądzie. Nowe pozwy będą natychmiast widoczne w "Moje sprawy".

 

Portal Informacyjny:

Coraz częściej sprawy trafiające do sądu rejonowego dodawane są automatycznie w Portalu Informacyjnym. Niestety w Portalu nie widać całych akt sprawy, jak w przypadku E-sądu. Widać natomiast orzeczenia i zarządzenia. Gdyby sprawy nie dodawały się automatycznie należy złożyć wniosek o dostęp do sprawy: Wnioski - Złóż wniosek.

 

-----------------

 

Ufff, dotarłem do końca  Sorry za przydługi wpis.

Potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami

Gdybyś chciał pogadać lub ustalić / zweryfikować swój plan działania pisz na mój email [email protected] lub dzwoń w godzinach 10 - 15 na numer 883 901 601.

 

W godzinach 8 - 17 polecam kontakt bezpośrednio do BOK mojej kancelarii:

 

(42) 641 30 61

(42) 641 30 62

(42) 641 30 63

(42) 641 30 64

(42) 641 30 65

 

Możesz też zamówić bezpośrednią rozmowę w tym kalendarzu -> https://portal-dluznika.pl/kalendarz-konsultacje-telefoniczne/. O ustalonej godzinie, któraś z Pań do Ciebie oddzwoni i wszystko dokładnie sobie przegadacie. 

Przydatne linki i media społecznościowe

- Portal Dłużnika -> https://www.facebook.com/portaldluznika - publikujemy niezliczoną ilość wyroków z wygranych spraw, często wrzucamy porady i ważne dla dłużników informacje;

- ZapytajAdwokata.com -> https://www.facebook.com/profile.php?id=61579646347524 - nowy program prowadzony przez łódzkich adwokatów, w którym omawiane są nadesłane na adres [email protected] sprawy / problemy prawne;

- Telewizja Oddłużeniowa -> https://www.youtube.com/@telewizjaodduzeniowa7295 - na żywo o długach; przybliżamy czym są długi, tłumaczymy relacje zachodzace pomiędzy podmiotami finansowymi a ich klientami z naciskiem na oddłużanie... 

 

 

Ostatnia aktualizacja: 30.06.2026

[Kokosek321]

W dniu 5.09.2023 o 08:58, lukaszb napisał(a):

Ustal sobie mądry plan spłaty i trzymaj się go:

 

1. Ustal miesięczny budżet, w którym określisz swoje dochody i wydatki. Regularnie monitoruj swoje wydatki i staraj się trzymać założonego planu. Nie zaciągaj nowych zobowiązań. Zarządzaj tym co masz w kieszeni / portfelu i poszukaj sobie dodatkowego zajęcia. Przejdź z trybu "załatwiania kasy i dalszego zapożyczania się" w tryb oszczędzania i zarabiania jak najwięcej. Przeanalizuj także dokładnie swoje miesięczne wydatki i popatrz, gdzie możesz zaoszczędzić. 100 - 200 zł miesięcznie uzbierana na abonamentach za telefon, czy internet da Ci w skali roku całką pokaźną sumkę, którą możesz przeznaczyć na spłatę zobowiązań.

 

2. Koniecznie złóż wnioski do banków o wydłużenie okresu spłaty lub zawieszenie rat tzw. wakacje kredytowe. Uwolnione w ten sposób środki będziesz mógł przeznaczyć na parabanki.

 

3. Sprawdź jeszcze raz te ubezpieczenia, bo coś mi się nie chce wierzyć, że na żadnym kredycie nie masz ubezpieczeń. To ważne! Często z dobrowolnych ubezpieczeń warto zrezygnować, a odzyskanymi składkami dodatkowo można pokryć raty do przodu, albo nadpłacić kapitał kredytu przez co spada wysokość miesięcznych rat. Warto w tym miejscu napisać, że cały czas wykonujesz ruchy w ramach jednego "zadłużenia" tj. na posiadanych zobowiązaniach, bez generowania nowych kosztów nowych pożyczek / kredytów.

 

Pamiętaj, żeby przed złożeniem wniosku o rezygnację z ubezpieczenia wyczytać z umowy, co się wiąże z rezygnacją i czy np. bank nie podniesie oprocentowania, albo nie będzie wzywał do przedstawienia nowego zabezpieczenia. Jeżeli masz wątpliwości skonsultuj umowę lub zadzwoń do Banku i dopytaj. Innymi słowy, taka operacja musi Ci się opłacać, stąd należy uważnie przeczytać umowę kredytu zanim podejmie się dalsze kroki w kwestii ubezpieczenia

 

Uwaga:

Jeżeli zdecydujesz się na restrukturyzację kredytów (wydłużenie okresu spłaty lub wakacje kredytowe - pkt. 2) i dodatkowo chcesz zrezygnować z dobrowolnego ubezpieczenia (pkt. 3), to pamiętaj, żeby zachować kolejność działań, czyli najpierw wniosek restrukturyzacyjny, a później dopiero wypowiedzenie ubezpieczenia do kredytu. Wiele banków rezygnację z ubezpieczenia potraktuje jako restrukturyzację kredytu i odmówi wydłużenia okresu spłaty. Zachowując jednak w/w kolejność można zyskać podwójnie, bo jeżeli ubezpieczenie jest dobrowolne, to zawsze można z niego zrezygnować i tu nie jest potrzebna decyzja banku.

 

4. Jeżeli gdzieś jesteś w terminie do odstąpienia od umowy (14 dni od zawarcia), to koniecznie to zrób wysyłając odstąpienie listem poleconym na adres Spółki. Dodatkowo możesz to zrobić na wskazany w umowie adres email.

 

5. Jeżeli masz jeszcze kartę Net Credit koniecznie szybko ją wypowiedz. Możesz to zrobić z zachowaniem 30-dniowego terminu wypowiedzenia. Oszczędzisz sobie dodatkowych kosztów opłat minimalnych i wyrzucania pieniędzy w błoto. Wypowiedzenie wysyłasz listem poleconym na adres Spółki. Dodatkowo możesz to zrobić na wskazany w umowie email.

 

6. Poddaj analizie swoje bieżące umowy oraz wszystkie te spłacone przed czasem. Pamiętaj, że pieniądze bardzo często leżą na ulicy i wystarczy je tylko podnieść. Pamiętaj, że:

 

> z umów spłaconych przed czasem przysługuje Ci zwrot proporcjonalnie pomniejszonych kosztów np. prowizji, ubezpieczeń i innych opłat. Do wyliczenia należnych zwrotów możesz wykorzystać ten bardzo prosty kalkulator -> https://rf.gov.pl/kalkulator/;

 

> jeżeli dokonywałeś / dokonywałaś wpłat na tzw. refinansowania / przedłużenia terminu spłaty pożyczki, to w większości przypadków istnieje możliwość odzyskania tych środków;

 

> warto poddać umowy analizie choćby pod kątem sankcji kredytu darmowego. Błędy i braki w umowie mogą skutkować spłatą samego kapitału kredytu lub pożyczki bez jakichkolwiek dodatkowych kosztów w postaci odsetek, czy prowizji.

 

7. Parabanki podziel sobie na 4 grupy (dobrze zrobić sobie tabelę w Excel, żeby móc na bieżąco zarządzać planem spłaty, ew. kartka i długopis):

 

? 1 grupa to zobowiązania, które mają małe koszty i nie zostały ani pozwane, ani sprzedane np. wziąłeś 3000 zł, a do spłaty są 4000, albo wziąłeś 5000 zł a do spłaty jest 6400 -> tę grupę spłacasz jako pierwszą, po kolei i do zera biorąc na celownik pierwszą pożyczkę, później drugą pożyczkę, później trzecią itd itd., aż ją spłacisz w całości;

 

? jak spłacisz całą 1 grupę przechodzisz do 2 grupy, którą stanową zobowiązania z wysokimi kosztami, które nie zostały pozwane / sprzedane np. pożyczyłeś 3000 zł, do spłaty 6000, albo pożyczyłeś 5000 zł i to pożyczka ratalna a do spłaty jest 12000 zł -> tu w pierwszej kolejności i po kolei spłacasz wypłacony kapitał (kapitał to kwota netto pożyczki), a gdy starczy Ci czasu wracasz znowu do 1 pożyczki z tej grupy i spłacasz koszty, później koszty następnej i następnej...

 

? 3 grupa to pożyczki, które zostały sprzedane do innych podmiotów -> tę grupę zostawiasz na koniec i albo spłacasz, ale nadal kierujesz się zasadą spłacania po kolei i do zera o ile spłacisz wszystko z 1 i 2 grupy, albo czekasz z tymi podmiotami na sąd i bronisz się w sądzie (bardzo dużo takich spraw upada w całości);

 

? 4 grupa to pożyczki pozwane -> tu bezwględnie należy się bronić. Pozostawienie nakazu zapłaty / pozwu bez reakcji szybko skończy się komornikiem, co spowoduje, że plan spłaty szlag trafi.

 

8. Co Ci daje takie zarządzenie swoimi długami:

 

+ przede wszystkim jesteś świadomy miejsca i czasu, przez co rozumiem to, że masz nad swoimi długami kontrolę, a to już bardzo dużo;

 

+ zyskujesz czas, a czas w tym wszystkim jest kluczowy - im dłużej to wszystko trwa, tym lepiej;

 

+ spłacasz zobowiązania, która potencjalnie mogą Ci wyrządzić w sądzie dużą szkodę (chodzi o zasądzenie w całości + koszty + odsetki) -> ad. 1 grupa;

 

+ dajesz sobie szansę na wygraną z podmiotami, które albo mają wysokie koszty, albo skupują długi -> ad. 2 i 3, które najczęściej przegrywają w sądach.

 

* Pewnie ten plan nie jest doskonały, bo nad każdym punktem moglibyśmy się pochylić i wejść w niego dużo głębiej, ale zapewniam Cię, że działając j/w nie zrobisz sobie krzywdy, a będziesz postępował racjonalnie.

 

** Pamiętaj, że sąd to ryzyko i że nikt Ci nie powie, że ta czy inna sprawa skończy się wygraną / przegraną. 

*** Warto odkładać pieniądze, zwłaszcza gdy jakaś sprawa trafiła już do sądu. To na wszelki wypadek, gdyby wydano niekorzystny wyrok, a powód nie chciałby zawrzeć ugody. 

 

**** Jeżeli szykujesz się do odzyskiwania nienależnie dokonanych wpłat za refinansowania pamiętaj, że będziesz potrzebował umów i potwierdzeń dokonanych wpłat. Warto więc już teraz pościągać wszystkie refinansowane umowy + potwierdzenia wpłat i zapisać je na dysku. Później może być problem z ich uzyskaniem, a podmioty finansowe bardzo niechętnie wydają duplikaty umów i nie mają takiego obowiązku.

 

9. Nie bój się windykacji, nie marnuj czasu na bezsensowne dyskusje z windykatorami. Nie składaj żadnych deklaracji, nie wysyłaj żadnych pism i emaili. Dobrym rozwiązaniem jest zmiana numeru telefonu, ew. aplikacja blokująca niechciane numery telefonów np. Odebrać Telefon (Android) lub Truecaller (iOS).

 

10. Pytaj, czytaj forum, staraj się zrozumieć i poznać przeciwnika. Na forum znajdziesz ogrom życzliwych Tobie ludzi, którzy mają lub mieli takie same lub większe problemy. 

 

11. Poszerzaj swoją wiedzę finansową. Zrozumienie podstaw finansów osobistych pomoże Ci podejmować bardziej świadome decyzje.

 

12. Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest skomplikowana, warto skonsultować się z doradcą finansowym lub prawnikiem specjalizującym się w oddłużaniu. 

 

13. Zadłużenie może być dużym obciążeniem psychicznym. Jeśli czujesz się przytłoczony, rozważ rozmowę z psychologiem lub terapeutą. Wsparcie psychologiczne może pomóc w radzeniu sobie z stresem i lepszym zarządzaniu emocjami.

 

Jako uzupełnienie powyższych uwag polecam też Telewizję Oddłużeniową, która wprowadza w tematykę finansów, długów, sądów i szeroko rozumianego oddłużania -> https://portal-dluznika.pl/category/telewizja-oddluzeniowa/

 

-----------------

 

Warto założyć dwa konta:

 

1. W E-sądzie i tu jest instrukcja jak to zrobić -> https://portal-dluznika.pl/2019/07/01/jak-zalozyc-konto-w-e-sadzie/

2. W Portalu Informacyjnym -> https://portal-dluznika.pl/2019/07/02/jak-zalozyc-konto-w-portalu-informacyjnym/

 

E-sąd:

Będziesz miał podgląd do wszystkich spraw w czasie rzeczywistym, które zostały pozowane w sądzie elektronicznym. Najczęściej powódki masowe pozywają na początku w E-sądzie. Nowe pozwy będą natychmiast widoczne w "Moje sprawy".

 

Portal Informacyjny:

Coraz częściej sprawy trafiające do sądu rejonowego dodawane są automatycznie w Portalu Informacyjnym. Niestety w Portalu nie widać całych akt sprawy, jak w przypadku E-sądu. Widać natomiast orzeczenia i zarządzenia. Gdyby sprawy nie dodawały się automatycznie należy złożyć wniosek o dostęp do sprawy: Wnioski - Złóż wniosek.

 

-----------------

 

Ufff, dotarłem do końca  Sorry za przydługi wpis.

 

Gdybyś chciał pogadać lub ustalić / zweryfikować swój plan działania pisz na mój email [email protected] lub dzwoń w godzinach 10 - 15 na numer 883 901 601.

 

W godzinach 8 - 17 polecam kontakt bezpośrednio do BOK mojej kancelarii:

 

(42) 641 30 61

(42) 641 30 62

(42) 641 30 63

(42) 641 30 64

 

Możesz też zamówić bezpośrednią rozmowę w tym kalendarzu -> https://portal-dluznika.pl/kalendarz-konsultacje-telefoniczne/. O ustalonej godzinie, któraś z Pań do Ciebie oddzwoni i wszystko dokładnie sobie przegadacie. 

 

Update: 18.07.2024

Ja mam takie pytanie do Pana. Co do odzyskania kosztów za spłacone chwilówki? Czy jeśli była wzięta chwilówka i wpłacona wcześniej badz w dniu terminu ale zaraz po spłacie była wzięta w tej samej firmie kolejna to jest możliwość ubiegania się o zwrot kosztów? Tutaj mówię np o vivusie albo gdy np teraz mam chwilówkę kuki po terminie ale wszystkie wcześniej w rej firmie a było ich kilka spłacałam właśnie przed czasem to tam też mogę ubiegać się o zwrot środków? Bardzo proszę o dokładnie wytłumaczenie jak wygląda takie ubieganie się o zwrot!

[PawloK]

5 godzin temu, Kokosek321 napisał(a):

Ja mam takie pytanie do Pana. Co do odzyskania kosztów za spłacone chwilówki? Czy jeśli była wzięta chwilówka i wpłacona wcześniej badz w dniu terminu ale zaraz po spłacie była wzięta w tej samej firmie kolejna to jest możliwość ubiegania się o zwrot kosztów? Tutaj mówię np o vivusie albo gdy np teraz mam chwilówkę kuki po terminie ale wszystkie wcześniej w rej firmie a było ich kilka spłacałam właśnie przed czasem to tam też mogę ubiegać się o zwrot środków? Bardzo proszę o dokładnie wytłumaczenie jak wygląda takie ubieganie się o zwrot!

W przypadku każdej chwilówki / pożyczki spłaconej przed czasem możesz ubiegać się o proporcjonalny zwrot środków (odsetek, prowizji itp.). Nie ma znaczenia czy aktualnie coś od nich pożyczasz czy też nie. W procedurze zwrotu nie ma wielkiej filozofii - po prostu piszesz do chwilówki e-maila z żądaniem zwrotu takich środków, podając nr umów i daty spłaconych wcześniej chwilówek. 

[dawinio220]

Jak mozna odzyskac srodki ktore były przeznaczone na refinansowanie?

Edytowane 30 Listopada 2024 przez dawinio220

[wilkwarwick]

2 godziny temu, dawinio220 napisał(a):

Jak mozna odzyskac srodki ktore były przeznaczone na refinansowanie?

Sądownie. Raczej żadna firma nie odda dobrowolnie..

 

Odezwij się do Pana Łukasza @lukaszb

[lukaszb]

4 godziny temu, dawinio220 napisał(a):

Jak mozna odzyskac srodki ktore były przeznaczone na refinansowanie?

O jakich firmach i kwotach mowa? Możesz to rozpisać?

Masz umowy i potwierdzenia dokonanych wpłat?

[Opa5221]

Cześć. Mam pytanie czy mając sprawę z zadłużenie w sądzie rejonowym mogę wyjechać za granice czy na granicy mogą mnie cofnąć? 

[lukaszb]

7 minut temu, Opa5221 napisał(a):

Cześć. Mam pytanie czy mając sprawę z zadłużenie w sądzie rejonowym mogę wyjechać za granice czy na granicy mogą mnie cofnąć? 

Możesz jechać bez problemu.

[Opa5221]

27 minut temu, lukaszb napisał(a):

Możesz jechać bez problemu.

Na lotnisku tez nie będzie problemu? 

[lukaszb]

6 minut temu, Opa5221 napisał(a):

Na lotnisku tez nie będzie problemu? 

Nie będzie.

[kukurydza]

W dniu 5.09.2023 o 08:58, lukaszb napisał(a):

Ustal sobie mądry plan spłaty i trzymaj się go:

 

1. Ustal miesięczny budżet, w którym określisz swoje dochody i wydatki. Regularnie monitoruj swoje wydatki i staraj się trzymać założonego planu. Nie zaciągaj nowych zobowiązań. Zarządzaj tym co masz w kieszeni / portfelu i poszukaj sobie dodatkowego zajęcia. Przejdź z trybu "załatwiania kasy i dalszego zapożyczania się" w tryb oszczędzania i zarabiania jak najwięcej. Przeanalizuj także dokładnie swoje miesięczne wydatki i popatrz, gdzie możesz zaoszczędzić. 100 - 200 zł miesięcznie uzbierana na abonamentach za telefon, czy internet da Ci w skali roku całką pokaźną sumkę, którą możesz przeznaczyć na spłatę zobowiązań.

 

2. Koniecznie złóż wnioski do banków o wydłużenie okresu spłaty lub zawieszenie rat tzw. wakacje kredytowe. Uwolnione w ten sposób środki będziesz mógł przeznaczyć na parabanki.

 

3. Sprawdź jeszcze raz te ubezpieczenia, bo coś mi się nie chce wierzyć, że na żadnym kredycie nie masz ubezpieczeń. To ważne! Często z dobrowolnych ubezpieczeń warto zrezygnować, a odzyskanymi składkami dodatkowo można pokryć raty do przodu, albo nadpłacić kapitał kredytu przez co spada wysokość miesięcznych rat. Warto w tym miejscu napisać, że cały czas wykonujesz ruchy w ramach jednego "zadłużenia" tj. na posiadanych zobowiązaniach, bez generowania nowych kosztów nowych pożyczek / kredytów.

 

Pamiętaj, żeby przed złożeniem wniosku o rezygnację z ubezpieczenia wyczytać z umowy, co się wiąże z rezygnacją i czy np. bank nie podniesie oprocentowania, albo nie będzie wzywał do przedstawienia nowego zabezpieczenia. Jeżeli masz wątpliwości skonsultuj umowę lub zadzwoń do Banku i dopytaj. Innymi słowy, taka operacja musi Ci się opłacać, stąd należy uważnie przeczytać umowę kredytu zanim podejmie się dalsze kroki w kwestii ubezpieczenia

 

Uwaga:

Jeżeli zdecydujesz się na restrukturyzację kredytów (wydłużenie okresu spłaty lub wakacje kredytowe - pkt. 2) i dodatkowo chcesz zrezygnować z dobrowolnego ubezpieczenia (pkt. 3), to pamiętaj, żeby zachować kolejność działań, czyli najpierw wniosek restrukturyzacyjny, a później dopiero wypowiedzenie ubezpieczenia do kredytu. Wiele banków rezygnację z ubezpieczenia potraktuje jako restrukturyzację kredytu i odmówi wydłużenia okresu spłaty. Zachowując jednak w/w kolejność można zyskać podwójnie, bo jeżeli ubezpieczenie jest dobrowolne, to zawsze można z niego zrezygnować i tu nie jest potrzebna decyzja banku.

 

4. Jeżeli gdzieś jesteś w terminie do odstąpienia od umowy (14 dni od zawarcia), to koniecznie to zrób wysyłając odstąpienie listem poleconym na adres Spółki. Dodatkowo możesz to zrobić na wskazany w umowie adres email.

 

5. Jeżeli masz jeszcze kartę Net Credit i Axi Card koniecznie szybko je wypowiedz. Możesz to zrobić z zachowaniem 30-dniowego terminu wypowiedzenia. Oszczędzisz sobie dodatkowych kosztów opłat minimalnych i wyrzucania pieniędzy w błoto. Wypowiedzenie wysyłasz listem poleconym na adres Spółki. Dodatkowo możesz to zrobić na wskazany w umowie email.

 

6. Poddaj analizie swoje bieżące umowy oraz wszystkie te spłacone przed czasem. Pamiętaj, że pieniądze bardzo często leżą na ulicy i wystarczy je tylko podnieść. Pamiętaj, że:

 

> z umów spłaconych przed czasem przysługuje Ci zwrot proporcjonalnie pomniejszonych kosztów np. prowizji, ubezpieczeń i innych opłat. Do wyliczenia należnych zwrotów możesz wykorzystać ten bardzo prosty kalkulator -> https://rf.gov.pl/kalkulator/;

 

> jeżeli dokonywałeś / dokonywałaś wpłat na tzw. refinansowania / przedłużenia terminu spłaty pożyczki, to w większości przypadków istnieje możliwość odzyskania tych środków;

 

> warto poddać umowy analizie choćby pod kątem sankcji kredytu darmowego. Błędy i braki w umowie mogą skutkować spłatą samego kapitału kredytu lub pożyczki bez jakichkolwiek dodatkowych kosztów w postaci odsetek, czy prowizji.

 

7. Parabanki podziel sobie na 4 grupy (dobrze zrobić sobie tabelę w Excel, żeby móc na bieżąco zarządzać planem spłaty, ew. kartka i długopis):

 

? 1 grupa to zobowiązania, które mają małe koszty i nie zostały ani pozwane, ani sprzedane np. wziąłeś 3000 zł, a do spłaty są 4000, albo wziąłeś 5000 zł a do spłaty jest 6400 -> tę grupę spłacasz jako pierwszą, po kolei i do zera biorąc na celownik pierwszą pożyczkę, później drugą pożyczkę, później trzecią itd itd., aż ją spłacisz w całości;

 

? jak spłacisz całą 1 grupę przechodzisz do 2 grupy, którą stanową zobowiązania z wysokimi kosztami, które nie zostały pozwane / sprzedane np. pożyczyłeś 3000 zł, do spłaty 6000, albo pożyczyłeś 5000 zł i to pożyczka ratalna a do spłaty jest 12000 zł -> tu w pierwszej kolejności i po kolei spłacasz wypłacony kapitał (kapitał to kwota netto pożyczki), a gdy starczy Ci czasu wracasz znowu do 1 pożyczki z tej grupy i spłacasz koszty, później koszty następnej i następnej...

 

? 3 grupa to pożyczki, które zostały sprzedane do innych podmiotów -> tę grupę zostawiasz na koniec i albo spłacasz, ale nadal kierujesz się zasadą spłacania po kolei i do zera o ile spłacisz wszystko z 1 i 2 grupy, albo czekasz z tymi podmiotami na sąd i bronisz się w sądzie (bardzo dużo takich spraw upada w całości);

 

? 4 grupa to pożyczki pozwane -> tu bezwględnie należy się bronić. Pozostawienie nakazu zapłaty / pozwu bez reakcji szybko skończy się komornikiem, co spowoduje, że plan spłaty szlag trafi.

 

8. Co Ci daje takie zarządzenie swoimi długami:

 

+ przede wszystkim jesteś świadomy miejsca i czasu, przez co rozumiem to, że masz nad swoimi długami kontrolę, a to już bardzo dużo;

 

+ zyskujesz czas, a czas w tym wszystkim jest kluczowy - im dłużej to wszystko trwa, tym lepiej;

 

+ spłacasz zobowiązania, która potencjalnie mogą Ci wyrządzić w sądzie dużą szkodę (chodzi o zasądzenie w całości + koszty + odsetki) -> ad. 1 grupa;

 

+ dajesz sobie szansę na wygraną z podmiotami, które albo mają wysokie koszty, albo skupują długi -> ad. 2 i 3, które najczęściej przegrywają w sądach.

 

* Pewnie ten plan nie jest doskonały, bo nad każdym punktem moglibyśmy się pochylić i wejść w niego dużo głębiej, ale zapewniam Cię, że działając j/w nie zrobisz sobie krzywdy, a będziesz postępował racjonalnie.

 

** Pamiętaj, że sąd to ryzyko i że nikt Ci nie powie, że ta czy inna sprawa skończy się wygraną / przegraną. 

*** Warto odkładać pieniądze, zwłaszcza gdy jakaś sprawa trafiła już do sądu. To na wszelki wypadek, gdyby wydano niekorzystny wyrok, a powód nie chciałby zawrzeć ugody. 

 

**** Jeżeli szykujesz się do odzyskiwania nienależnie dokonanych wpłat za refinansowania pamiętaj, że będziesz potrzebował umów i potwierdzeń dokonanych wpłat. Warto więc już teraz pościągać wszystkie refinansowane umowy + potwierdzenia wpłat i zapisać je na dysku. Później może być problem z ich uzyskaniem, a podmioty finansowe bardzo niechętnie wydają duplikaty umów i nie mają takiego obowiązku.

 

9. Nie bój się windykacji, nie marnuj czasu na bezsensowne dyskusje z windykatorami. Nie składaj żadnych deklaracji, nie wysyłaj żadnych pism i emaili. Dobrym rozwiązaniem jest zmiana numeru telefonu, ew. aplikacja blokująca niechciane numery telefonów np. Odebrać Telefon (Android) lub Truecaller (iOS).

 

10. Pytaj, czytaj forum, staraj się zrozumieć i poznać przeciwnika. Na forum znajdziesz ogrom życzliwych Tobie ludzi, którzy mają lub mieli takie same lub większe problemy. 

 

11. Poszerzaj swoją wiedzę finansową. Zrozumienie podstaw finansów osobistych pomoże Ci podejmować bardziej świadome decyzje.

 

12. Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest skomplikowana, warto skonsultować się z doradcą finansowym lub prawnikiem specjalizującym się w oddłużaniu. 

 

13. Zadłużenie może być dużym obciążeniem psychicznym. Jeśli czujesz się przytłoczony, rozważ rozmowę z psychologiem lub terapeutą. Wsparcie psychologiczne może pomóc w radzeniu sobie z stresem i lepszym zarządzaniu emocjami.

 

Jako uzupełnienie powyższych uwag polecam też Telewizję Oddłużeniową, która wprowadza w tematykę finansów, długów, sądów i szeroko rozumianego oddłużania -> https://portal-dluznika.pl/category/telewizja-oddluzeniowa/

 

-----------------

 

Warto założyć dwa konta:

 

1. W E-sądzie i tu jest instrukcja jak to zrobić -> https://portal-dluznika.pl/2019/07/01/jak-zalozyc-konto-w-e-sadzie/

2. W Portalu Informacyjnym -> https://portal-dluznika.pl/2019/07/02/jak-zalozyc-konto-w-portalu-informacyjnym/

 

E-sąd:

Będziesz miał podgląd do wszystkich spraw w czasie rzeczywistym, które zostały pozowane w sądzie elektronicznym. Najczęściej powódki masowe pozywają na początku w E-sądzie. Nowe pozwy będą natychmiast widoczne w "Moje sprawy".

 

Portal Informacyjny:

Coraz częściej sprawy trafiające do sądu rejonowego dodawane są automatycznie w Portalu Informacyjnym. Niestety w Portalu nie widać całych akt sprawy, jak w przypadku E-sądu. Widać natomiast orzeczenia i zarządzenia. Gdyby sprawy nie dodawały się automatycznie należy złożyć wniosek o dostęp do sprawy: Wnioski - Złóż wniosek.

 

-----------------

 

Ufff, dotarłem do końca  Sorry za przydługi wpis.

 

Gdybyś chciał pogadać lub ustalić / zweryfikować swój plan działania pisz na mój email [email protected] lub dzwoń w godzinach 10 - 15 na numer 883 901 601.

 

W godzinach 8 - 17 polecam kontakt bezpośrednio do BOK mojej kancelarii:

 

(42) 641 30 61

(42) 641 30 62

(42) 641 30 63

(42) 641 30 64

 

Możesz też zamówić bezpośrednią rozmowę w tym kalendarzu -> https://portal-dluznika.pl/kalendarz-konsultacje-telefoniczne/. O ustalonej godzinie, któraś z Pań do Ciebie oddzwoni i wszystko dokładnie sobie przegadacie. 

 

Update: 12.11.2024

Dzie dobry Pani Łukaszu, mam takie pytanie. Czy naprawdę nie trzeba odbierać telefonów od windykacji? Nawet jeśli zostały już sprzedane ? Boje się że to będzie działało na moją niekorzyść jeśli chodzi o późniejsze sprawy ewentualne w sądzie że ja nie starałam się skontaktować, że nie było ze mną kontaktu. 

[lukaszb]

3 minuty temu, kukurydza napisał(a):

Dzie dobry Pani Łukaszu, mam takie pytanie. Czy naprawdę nie trzeba odbierać telefonów od windykacji? Nawet jeśli zostały już sprzedane ? Boje się że to będzie działało na moją niekorzyść jeśli chodzi o późniejsze sprawy ewentualne w sądzie że ja nie starałam się skontaktować, że nie było ze mną kontaktu. 

Naprawdę. Należy mieć mądry plan działania.

[kukurydza]

8 minut temu, lukaszb napisał(a):

Naprawdę. Należy mieć mądry plan działania.

Czyli jeśli dopiero jakiś dług się sprzeda i otrzymam list np od Rubikonu że mogę się dogadać na raty które będę w stanie udźwignąć to wtedy się odzywam ? Wiem że każda sprawa może być inna. Ale chcę właśnie mądrze to poprowadzić choć na razie jestem jednym wielkim kłębkiem stresu i rozpaczy. 

[lukaszb]

4 minuty temu, kukurydza napisał(a):

Czyli jeśli dopiero jakiś dług się sprzeda i otrzymam list np od Rubikonu że mogę się dogadać na raty które będę w stanie udźwignąć to wtedy się odzywam ? Wiem że każda sprawa może być inna. Ale chcę właśnie mądrze to poprowadzić choć na razie jestem jednym wielkim kłębkiem stresu i rozpaczy. 

Przeczytałaś powyższe rady?