Zdolność kredytowa na JDG ze stażem 12 msc

[igajdr]

Dzień dobry!

Jestem już po dwóch "pierwszych" spotkaniach z doradcami kredytowymi, uzyskałam nieco rozbieżne informacje, a same rozmowy przebiegały zupełnie inaczej. Dlatego przychodzę z wpisem również tutaj, bardzo proszę o pomoc w oszacowaniu zdolności kredytowej, a tak właściwie szansy na kredyt hipoteczny w mojej sytuacji:

 

1.Waluta kredytu - PLN (dodam - chęć skorzystania z rodzinnego kredytu mieszkaniowego, aby oszczędności nie wtapiać we wkład własny, chyba że nie byłoby innej możliwości, wtedy środki na ten cel mam).

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat, 35 też może być - jak najmniejsza możliwa rata, którą planuję nadpłacać.

3.Wysokość kredytu - 500/550 tys.

4.Wkład własny - przy RKM 0, będąc pod ścianą mogłabym przeznaczyć tyle ile byłoby minimum wymagane czyli 80/100 tys?

5.Wartość samej nieruchomości - wstępnie u wybranego dewelopera 419 tys (ale jest to kwota wliczająca miejsce parkingowe i komórkę poza mieszkaniem. Cena jest do negocjacji na kolejnym etapie rozmów). Remont jest ujęty w wysokości kredytu.

6.Rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, pełna własność (pierwsza taka moja nieruchomość)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 58m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Łódzkie, Piotrków Trybunalski

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ostatnie wykończenia, planowane przekazywanie kluczy maj-lipiec.

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 ja sama

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - w Biku jedyne aktywne zobowiązanie to twisto 7500 z 2021, które zamknę do czasu kredytu, wysłałam już o to prośbę)

14.Historia w BIK - wykupiony raport, wszystko na zielono, zero opóźnień kiedykolwiek, dwa kredyty-raty w życiu na łączną kwotę 7000 zamknięte przed czasem, z młodości zbędne transakcje allegropay często motywowane promocjami allegro bądź wygodą przy zwrotach, już tak nie robię. Wszystko było spłacane praktycznie w pare dni czy nawet w ten sam. Scoring brak danych żeby go system policzył.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - brak

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - brak

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - z PIT za rok 2025 do 30.04.2025 umowa zlecenie jako student przed 26rż, wnioskuję że te 4000 miesięcznie nie ma żadnego wpływu, nie była to praca powiązana z jdg.

20.Działalność gospodarcza założona 04.07.2025 - dochód z KPIR (przed opłaceniem składek i zaliczki na podatek) w 2025 ok. 116 tys (zasady ogólne) w 2026 przejście na liniówkę i średnia za styczeń+luty+marzec ok. 48 tys.

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - JDG od lipca 2025

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Kontynuuje 

23.Wykonywany zawód - Sprzedaż, sklep online

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank, oba rachunki.

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - nie zdecydowałam, jestem skłonna do rozważenia obu.

27.Inne istotne informacje - jeżeli decyzja byłaby negatywna ewentualne dobranie do kredytu osoby z rodziny z o wiele wyższym średnim zarobkiem i stażem. Ale z założeniem, aby taką osobę jak najszybciej w przyszłości z mojego kredytu wykreślić (np. w ciągu roku).

Doradca lokalny zakłada na "95 procent" pozytywną decyzję, drugi doradca młodszej daty, popularny w social mediach podchodzi z większą rezerwą wynikającą z faktu 12 miesięcy jdg, to on wspomniał o rozważeniu dobrania kogokolwiek bliskiego w razie odmowy).

Będę wdzięczna za wszelkie porady i spojrzenie na to swoim okiem.

 

Edit: chyba zapomniałam podkreślić najważniejszego - pierwsze zapytanie kredytowe byłoby wysyłane oczywiście dopiero po zamknięciu czerwca w księdze, czyli na początku lipca. Po równych 12 miesiącach. 

Edited April 10 by igajdr

[lzalewski]

8 godzin temu, igajdr napisał(a):

i średnia za styczeń+luty+marzec ok. 48 tys.

Podaj sumę dochodu za rozliczone miesiące. Uwierz - czasem ludzie mylą średnią z sumą., chcemy mieć pewność.

8 godzin temu, igajdr napisał(a):

Doradca lokalny zakłada na "95 procent" pozytywną decyzję,

Odważne stwierdzenie niepoparte niczym. Młoda osoba, jedna w gospodarstwie domowym, dochód z tytułu działalności gospodarczej, która stosunkowo niedawno wystartowała. Te rzeczy nie wpływają pozytywnie na ocenę, co nie oznacza, że Ciebie jako kredytobiorcę skreślają i że szanse oceniłbym jako nikłe. 

8 godzin temu, igajdr napisał(a):

to on wspomniał o rozważeniu dobrania kogokolwiek bliskiego w razie odmowy)

To dyskwalifikuje możliwość skorzystania z RKM.

 

Bez wkładu własnego przy RKM można uzyskać kredyt maksymalnie 500k. Kwota gwarancji nie może przekroczyć 100k, a LTV musi wyjść wówczas na poziomie 80%. Przy kredycie przekraczającym 500k konieczne jest wniesienie odpowiednio wysokiego wkładu.

[igajdr]

Wybacz, późna pora i słowo średnia faktycznie wkradło się zbędnie, oczywiście miałam na myśli analogicznie jak za rok 2025 lipiec-grudzień ok. 116 tys dochodu, tak samo styczeń-marzec 2026 48k zsumowanego dochodu. Obaj doradcy wyliczyli w swoich kalkulatorach symulując, że do lipca będę miała miesięczny zarobek podobny jak w lutym/marcu - średnią miesięczną z 12 miesięcy jdg 15k netto.

Wiem, lokalny doradca nie wspomniał mi o wielu aspektach o których powiedział młodszy, a poszłam do najbardziej polecanego w mieście. 

Nie dowiedziałam się natomiast, że ewentualne dobranie brata wykluczyłoby RKM. Oczywiście ma to sens.

Doradca wspomniał, że przy chęci uzyskania np. 550k kredytu przy RKM będę musiała wnieść wkład 10k gdyż 20 procent z 550k to 110k, a przy RKM gwarantowane jest max 100. 

Obaj doradcy zdolność wyliczyli na 800k-milion, drugi doradca zaznaczył, że jego okiem w grę wchodzi tylko PKO BP i PEKAO SA. Jeden z tych banków może zaniżyć mi zdolność do 600/700k, ale nadal mieszcząc się w moim oczekiwaniu. Zakładając równe 12 miesięcy jdg, całkiem stałe dochody (grudzień to wystrzał w tej branży i analogicznie styczeń gorszy, ale średnia pozostałych miesięcy względnie stała) zero zobowiązań i kosztów życia, jak Pan to widzi? Jak najlepiej to rozegrać? Nie ukrywam, że na czasie mi zależy, nie chce czekać do 2027 roku. Powinnam myśleć o innej ścieżce kredytu? Może umyka mi jakieś rozwiązanie, jakiś "myk"? Mam sześciocyfrowe oszczędności, ale jednak wolałam mieć je "pod ręką" niż wkładać prawie wszystko we wkład bądź remont. 

[igajdr]

3 godziny temu, lzalewski napisał(a):

Podaj sumę dochodu za rozliczone miesiące. Uwierz - czasem ludzie mylą średnią z sumą., chcemy mieć pewność.

Odważne stwierdzenie niepoparte niczym. Młoda osoba, jedna w gospodarstwie domowym, dochód z tytułu działalności gospodarczej, która stosunkowo niedawno wystartowała. Te rzeczy nie wpływają pozytywnie na ocenę, co nie oznacza, że Ciebie jako kredytobiorcę skreślają i że szanse oceniłbym jako nikłe. 

To dyskwalifikuje możliwość skorzystania z RKM.

 

Bez wkładu własnego przy RKM można uzyskać kredyt maksymalnie 500k. Kwota gwarancji nie może przekroczyć 100k, a LTV musi wyjść wówczas na poziomie 80%. Przy kredycie przekraczającym 500k konieczne jest wniesienie odpowiednio wysokiego wkładu.

Wyżej w wątku dodałam odpowiedź, będę wdzięczna za Pana radę bądź pomysł-ocenę co można tu zrobić, aby szansa była jak największa na uzyskanie kredytu w wakacje. Mój entuzjazm niestety spadł, myślałam że jestem w lepszej sytuacji.

[lzalewski]

22 godziny temu, igajdr napisał(a):

Doradca wspomniał, że przy chęci uzyskania np. 550k kredytu przy RKM będę musiała wnieść wkład 10k gdyż 20 procent z 550k to 110k, a przy RKM gwarantowane jest max 100. 

Tak, zgadza się. 

 

22 godziny temu, igajdr napisał(a):

Obaj doradcy zdolność wyliczyli na 800k-milion, drugi doradca zaznaczył, że jego okiem w grę wchodzi tylko PKO BP i PEKAO SA. Jeden z tych banków może zaniżyć mi zdolność do 600/700k, ale nadal mieszcząc się w moim oczekiwaniu.

Też się z tym zgadzam. Nie mam w tej chwili możliwości policzenia zdolności kredytowej (będę mógł to zrobić wieczorem), ale na oko pewnie będzie się to pokrywać z wcześniejszymi wyliczeniami, aczkolwiek dla pełnego obrazu musiałbym mieć wgląd w dokumenty finansowe.

22 godziny temu, igajdr napisał(a):

Mam sześciocyfrowe oszczędności, ale jednak wolałam mieć je "pod ręką" niż wkładać prawie wszystko we wkład bądź remont. 

Możesz dodać opcję rezerwową z założeniem wniesienia wkładu na poziomie 10%. Otworzą Ci się wówczas większe możliwości i jeśli nie wyjdzie z RKM, to skorzystasz z tej ostatniej, która nie będzie w pełni zgoda z Twoimi oczekiwaniami, ale z drugiej strony pozwoli zrealizować inwestycję.

20 godzin temu, igajdr napisał(a):

Mój entuzjazm niestety spadł, myślałam że jestem w lepszej sytuacji.

Ja w żadnym wypadku nie określam, że Twoje szanse są minimalne. Wskazałem jedynie, że hurraoptymizm prezentowany przez jednego z ekspertów jest zdecydowanie przesadzony. Generalnie nie lubię rzucać procentami określając szanse udania się czegokolwiek, a już szczególnie szanse uzyskania kredytu hipotecznego. Tyle różnych rzeczy widziałem w czasie swojej pracy w tej branży, że już wiele mnie zdziwić nie może, aczkolwiek nadal się to zdarza. Zdarzało mi się niejednokrotnie, że przy wydawałoby się wzorowych z punktu widzenia banku klientach pojawiały się problemy (oczywiście nie w każdym banku). Zdarzało się też, że klienci, którym mówiłem o dużym ryzyku nieuzyskania kredytu, otrzymywali decyzje pozytywne w każdym z banków, do których złożyliśmy wnioski.