Czy mam zdolność kredytową?

[IzaK]

Dzień Dobry, chciałabym się dowiedzieć czy mam zdolność na dany kredyt w banku, ponieważ w zeszłym roku i w lutym tego roku, bank (mBank i Alior) zawsze daje decyzje odmowną z powodem: masz zaległości w spłacie zobowiązań, lub ubiegasz lub ubiegałeś się o kolejne kredyty/pożyczki w innych bankach lub instytucjach finansowych.

 

Problemem jest to że nigdy zaległości nie miałam, a ubiegam się o kredyt tylko w mBank, który odrzuca i jedyne kto akceptuje mi kiedykolwiek kredyt to Smartney. Chciałabym poznać powód.

 

Od kiedy prowadzona jest DG? 02.10.2023

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp.

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? 14.22.Z

Rodzaj prowadzonej księgowości: Ryczałt na VAT - 5.5%

Przychód,dochód za rok poprzedni: 290 000 / 160 000

Przychód, dochód za rok obecny: 140 000 / 86 000

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? Tak

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? mBank

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: Brak

 

Kwota kredytu: 30 000
Okres kredytowania: 5 lat
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 12500 / 14000 /  13000
Źródło uzyskiwania dochodów: jednoosobowa dział. gosp.
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: mBank Intensive / mBank Konto Firmowe
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 31
Województwo zamieszkania: Lubelskie
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 28000
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: 1200
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK): Tak
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: Nigdzie

 

Planuje w ciągu dwóch kolejnych lat się budować, tylko zastanawia mnie jak to robić, skoro oba banki na taki mały kredyt zawsze dają odmowną decyzje. W 2024 polecono mi wziąć coś na raty, więc wzięłam na 2700 - banki odrzuciły wnioski, Smartney zaakceptował. W 2025 ponownie wzięłam na 11000, mBank odrzucił, ale Alior się zgodził przy czym w końcu pojawiła się punktacja - 67.

 

Przy próbach wzięcia innego kredytu czy karty kredytowej - zawsze odmowa, tylko Smartney akceptuje, jednakże najwyraźniej to nie buduje mi żadnej historii kredytowej.

 

W tym miesiącu pozbyłam się raty w Aliorze 1000 pln i jednego Smartneya na 600, więc z raty 2800 zrobiła się 1200, ale zaś znowu po spłacie rat w Aliorze punktacja znikła. Dzisiaj złożyłam wniosek w mBank i potem w Alior na 30000/5lat - odrzucony.

 

Proszę mi wytłumaczyć czy ja coś robię źle, czy po prostu muszę wziąć na klatę utratę 1000 pln /mc względem zmiany formy opodatkowania na liniowy? Czy to po prostu kwestia tych dwóch banków u których się staram o kredyt? A może powinnam złożyć wniosek o kartę kredytową na 100 pln i na niej budować historię żeby dostać hipoteczny? Sam fakt pozbycia się w tym miesiącu dwóch kredytów (obsługiwanych 12 miesięcy+) i zmniejszenie raty z 2800 na 1200, po czym mBank odrzucający ratę 640 pln jest nieśmiesznym żartem.

 

Wrzucam BIK do wglądu bez poufnych danych. Jestem wstanie w ciągu 3-4 miesięcy zamknąć całe zobowiązanie które widnieje w BIK, tylko bardziej mi chodzi o zbudowanie tej historii a przede wszystkim jej zrozumienie, ponieważ jeżeli forma opodatkowania aż tak bardzo mi tutaj wadzi, to lepiej to wiedzieć teraz i zmienić jak najszybciej niż obudzić się za te 2 lata jak będę się chciała budować.

 

 

Edytowane 17 Czerwca przez IzaK

[slawek2802]

Problemem jest sposób, w jaki algorytmy bankowe "widzą" Twoją historię oraz źródło finansowania.  Pułapka "Instytucji Pozabankowych" (Smartney): To najważniejszy punkt. W oczach dużych banków (jak mBank czy Alior), regularne korzystanie z usług firm pożyczkowych typu pozabankowych jest sygnałem ostrzegawczym. Algorytmy oceniają to jako tzw. "ryzyko wysokiego zadłużenia" lub sygnał, że nie posiadasz zdolności w bankach komercyjnych (tzw. klient podwyższonego ryzyka).

Częste branie pożyczek w Smartney paradoksalnie nie buduje Twojej wiarygodności, a ją obniża. 

To, że po zamknięciu kredytów punktacja znika, oznacza, że nie masz historii kredytowej opartej na produktach bankowych. Kiedy zamykasz kredyt, który był jedynym "silnikiem" Twojej oceny, profil staje się "pusty". Banki potrzebują dowodu, że potrafisz spłacać bankowy produkt ratalny, a nie pozabankowy.

Składanie wniosków w krótkim czasie (mBank -> Alior) jest automatycznie odnotowywane w systemach wymiany danych. Banki widzą, że "dobijasz się" o kredyt i otrzymujesz odmowy – to dla systemu sygnał: "inna instytucja już sprawdziła tego klienta i odrzuciła wniosek, my zrobimy to samo".

Przy ryczałcie banki często przyjmują jedynie 15-30% Twojego przychodu jako dochód do wyliczenia zdolności.

Najlepszym rozwiązaniem byłoby uzyskania karty kredytowej w banku, w którym masz rachunek firmowy, aby zacząć budować historię.

Edytowane 17 Czerwca przez slawek2802

[IzaK]

8 minut temu, slawek2802 napisał(a):

Najlepszym rozwiązaniem byłoby uzyskania karty kredytowej w banku, w którym masz rachunek firmowy, aby zacząć budować historię.

Czy tutaj jest mowa o karcie kredytowej dla firmy, czy dla siebie? Ponieważ jeżeli mowa o karcie kredytowej dla siebie, to zanim jeszcze zaczęłam przygodę ze Smartney to bank odrzucał wniosek nawet na 1000 pln, tak więc nie wiem czy powinnam zawnioskować o niższą kwotę czy zacząć brać kredyty/debet/kredytową po prostu na firmę.

 

Dodatkowo tak zapytam, czy prowadząc JDG, kredyty i zobowiązania finansowe brane na firmę budują również moją historię kredytową/BIK czy to jest odrębna historia?

[Finalist]

Próbowanie wyłącznie w dwóch bankach, z czego jeden w 99% odrzuca każdy wniosek widząc w historii spłaty produkty pozabankowe (mBank) to kiepskie pole do porównań. Alior też bywa kapryśny, mimo że bankiem jest raczej drogim. 

 

Pierwsza i najważniejsza rzecz - punktację w BIK budują wyłącznie aktywne od minimum 6 miesięcy produkty BANKOWE, czyli ta punktacja 67 zniknęła w momencie spłaty całkowitej kredytu bankowego. 

 

Myślę, że trzeba po prostu ukierunkować się na inne banki o gdzieś ten kredyt uda się otrzymać. I wtedy już trochę bez względu na otrzymane warunki, spłacać go i budować swoją punktację i wiarygodność jako kredytobiorca. 

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

2 minuty temu, IzaK napisał(a):

Czy tutaj jest mowa o karcie kredytowej dla firmy, czy dla siebie? Ponieważ jeżeli mowa o karcie kredytowej dla siebie, to zanim jeszcze zaczęłam przygodę ze Smartney to bank odrzucał wniosek nawet na 1000 pln, tak więc nie wiem czy powinnam zawnioskować o niższą kwotę czy zacząć brać kredyty/debet/kredytową po prostu na firmę.

 

Dodatkowo tak zapytam, czy prowadząc JDG, kredyty i zobowiązania finansowe brane na firmę budują również moją historię kredytową/BIK czy to jest odrębna historia?

Tylko produkty indywidualne zbudują punktację. Wysokość limitu 1000 zł nie jest problemem bo w wielu bankach jest to właśnie minimalna dostępna kwota. Może w tym BIK jest coś innego co blokuje ? Warto to sprawdzić. 

[IzaK]

15 minut temu, Finalist napisał(a):

Myślę, że trzeba po prostu ukierunkować się na inne banki o gdzieś ten kredyt uda się otrzymać. I wtedy już trochę bez względu na otrzymane warunki, spłacać go i budować swoją punktację i wiarygodność jako kredytobiorca. 

Dziękuje za odpowiedzi.

 

Jednego nie rozumiem. W związku z otrzymaniem kredytu w Aliorze na 11000 i spłaceniem go - historia znikła. Dalej jest mowa o wzięciu kredytu w jakimkolwiek banku i spłacaniu go aby budować swoją punktację i wiarygodność jako kredytobiorca, jednakże gdy go spłacę, to wrócimy do początku, ponieważ historia ponownie zniknie i tego właśnie nie rozumiem. Abym miała zbudowaną dobrą i wysoką punktację w BIK, powinnam się zadłużyć o kolejny kredyt w miesiącu ostatniej spłaty aby utrzymać tą punktacje/historię? Czyli na przykładzie Aliora 11000, zanim spłaciłam ostatnią ratę w czerwcu, to powinnam zawnioskować o kolejny kredyt lub po prostu mieć cały czas aktywną kartę kredytową która będzie utrzymywać punktacje - dobrze to rozumiem?

Edytowane 17 Czerwca przez IzaK

[slawek2802]

4 minuty temu, IzaK napisał(a):

Dziękuje za odpowiedzi.

 

Jednego nie rozumiem. W związku z otrzymaniem kredytu w Aliorze na 11000 i spłaceniem go - historia znikła. Dalej jest mowa o wzięciu kredytu w jakimkolwiek banku i spłacaniu go aby budować swoją punktację i wiarygodność jako kredytobiorca, jednakże gdy go spłacę, to wrócimy do początku, ponieważ historia ponownie zniknie i tego właśnie nie rozumiem. Abym miała zbudowaną dobrą i wysoką punktację w BIK, powinnam się zadłużyć o kolejny kredyt w miesiącu ostatniej spłaty aby utrzymać tą punktacje/historię? Czyli na przykładzie Aliora 11000, zanim spłaciłam ostatnią ratę w czerwcu, to powinnam zawnioskować o kolejny kredyt lub po prostu mieć cały czas aktywną kartę kredytową która będzie utrzymywać punktacje - dobrze to rozumiem?

Masz stuprocentową rację w swoim rozumowaniu. To, co opisujesz, to najbardziej absurdalny, ale prawdziwy aspekt działania systemu oceniania BIK: punktacja jest dynamiczna i "pamiętliwa" tylko wobec aktywnych lub niedawno zakończonych relacji. Dlatego najlepszy rozwiązaniem jest karta kredytowa lub limit w koncie. Jeśli masz kartę z limitem (nawet 2000-3000 zł), używasz jej do codziennych zakupów spożywczych/paliwa i spłacasz ją w całości w terminie bezodsetkowym (czyli nie płacisz bankowi ani grosza odsetek!), to w BIK widnieje informacja: "Klientka posiada limit, korzysta z niego, spłaca go terminowo".

------------------------------- dodano 6 minut później -------------------------------

I tutaj jak wspomniał Sebastian, może warto zawnioskować w innym Banku o limit. Tylko na początek, trzeba zrobić porządek w BIK-u.

[Finalist]

Niestety BIK kilka lat temu zmienił zasady naliczania punktacji. 
Kiedyś, punktację utrzymywały także zamknięte w ostatnich 5 latach zobowiązania bankowe. 
Czyli ten zamknięty Alior, kiedyś punktację nadal by generował.
Od lipca mają wejść zmiany w scoringu BIK, ale jedyne co kojarzę to że zmiana będzie w zakresie zapytań kredytowych (te zakończone niepowodzeniem mają same po 2 tygodniach znikać z BIK).

Z Pani perspektywy istotne są jeszcze następujące kwestie:
1. Historię kredytową ten zamknięty kredyt w Aliorze już Pani buduje (o ile po zamknięciu wpis nie trafił do działu statystycznego w związku z wycofaniem zgód na przetwarzanie danych) - zatem analityk innego banku widzi, że był obsługiwany kredyt, widzi jak był obsługiwany. Więc jest to minimalnie lepsza sytuacja niż osoby, która nigdy nie miała kredytu i nie wiadomo jak go będzie spłacać. Z Pani BIK już jakieś zachowania można określić.

2. W kontekście potencjalnego budowania się - czyli jak mniemam kredytu hipotecznego, posiadanie punktacji aż tak istotne nie jest. Przewrotnie, często kredyt hipoteczny łatwiej uzyskać osobie bez punktacji niż gotówkowy  A to dlatego, że jednak hipoteczny jest zabezpieczony na nieruchomości, więc jeśli w roli kredytobiorcy by się Pani nie sprawdziła i nie spłacała tego kredytu, to bank może przejąć nieruchomość, którą sprzeda i z niej odzyska swoje pieniądze. Przy kredytach gotówkowych, które zabezpieczone nie są - już ten proces jest bardziej skomplikowany. 

Proszę jeszcze doprecyzować kwestię osiąganego przychodu - skoro jest to ryczałt na stawce 5,5% to co generuje koszty ? Z tego co kojarzę przy ryczałcie kosztów się nie wykazuje. Najlepiej jak napisze Pani kwotę przychodu z PIT-28 za rok 2025. 

[IzaK]

Dziękuje za odpowiedź.

 

3 minuty temu, Finalist napisał(a):

Proszę jeszcze doprecyzować kwestię osiąganego przychodu - skoro jest to ryczałt na stawce 5,5% to co generuje koszty ? Z tego co kojarzę przy ryczałcie kosztów się nie wykazuje. Najlepiej jak napisze Pani kwotę przychodu z PIT-28 za rok 2025. 

Zajmuję się produkcją bielizny oraz sprzedażą jej na rynek zagraniczny (B2C). Jestem na VAT. Przychód z PIT-28 za rok 2025 to 290000.

Koszty generowane miesięcznie oscylują mniej więcej na kwotę 8000-10000. Przy czym średnio połowa tych kosztów to prowizje platform sprzedażowych, pobierane bezpośrednio z salda platformy przed wypłacaniem środków do siebie na konto bankowe. Pozostałe to koszty wysyłki i zakup materiałów. Dodatkowo co kwartał średnio 1000 euro idzie do VAT-OSS. (+Standardowo ZUS i Dochodowy /mc) Tak więc średnio na czysto mam te 12000-13000.

 

Zgadza się, w teorii na ryczałcie kosztów się nie wykazuje, jednak do JPK one trafić muszą, przez to że jestem na VAT, więc tak czy inaczej są one wykazywane w jakiś tam sposób, jednakże w wielu miejscach są informacje że banki dziwnie, źle, czy po prostu niekorzystanie patrzą na ryczałt i wydaje mi się że to jest właśnie przeszkodzą w tych kredytach (mowa tutaj o czasie jak jeszcze Smartneya nie miałam). Jest to po prostu zbyt dziwne abym była zawsze odrzucana mimo że nigdy w życiu nie miałam opóźnienia w podatkach, zus czy ratach. Według "Analizatora Kredytowego BIK", szansę aby otrzymać kredyt na te 30000/5 lat przy moim aktualnym raporcie BIK są bardzo duże - a tu niespodzianka i oba wnioski odrzucone, gdzie tak naprawdę to ten kredyt by mi najbardziej pasował na rok, bo nie potrzebuje go aż na 5 lat - ba, wcale go nie potrzebuje, tylko chce zbudować bardzo dobrą historię kredytową, więc zapewne bym po prostu wzięła te pieniądze i spłaciła Smartneya ciesząc się że w końcu mam normalny kredyt w swoim banku. (Wybrałam 5 lat żeby zachęcić bank do niższej raty i po prostu bym go spłaciła szybciej)

 

Złożyłam wniosek o tą kartę kredytową, ale raczej muszę odczekać ponieważ od razu odrzucili z informacją o "podtrzymaniu decyzji". 

Złożyłam również wniosek w UniCredit - widziałam że często polecany tutaj na forum. Wzięli do weryfikacji i odezwą się w ciągu 2 dni, więc tutaj już też jakiś plus że w ogóle ktoś zajrzy w ten wniosek a nie odrzucany z automatu po minucie. Jedyny minus to że mam dużo na głowie, dlatego preferuje kredyt czy kartę kredytową w swoim banku, ponieważ i tak się muszę tam logować codziennie więc nie umknie mi rata, a tak posiadając kredyt czy kartę kredytową w nie swoim banku to jednak trzeba pamiętać. ?

 

Rozważam tą zmianę formy opodatkowania (w 2027), ale wiadomo - tracić 1000 pln miesięcznie tylko przez to żeby móc dostać kredyt to też jest śmieszne.

[Finalist]

Podrzucam dwie oferty, myślę że kredyt jest do uzyskania, bo kwota nie jest duża. 
Po prostu trzeba nastawić się na to, że bez punktacji to jest trochę chodzenie od drzwi do drzwi, aż gdzieś nas wpuszczą.
To, że nie wpuścili w dwóch pierwszych nie oznacza, że dalej nie spotkamy kogoś bardziej gościnnego

 

 

Dobrym rozwiązaniem, które mogę zaproponować jest poniższa oferta Raiffeisen Digital.

 

Co istotne, oprocentowanie w całym okresie jest STAŁE.
Dodatkowo proces w pełni zdalny, decyzja kredytowa nawet w 15 minut. 

 

Poniższa oferta jest do uzyskania z kodem rabatowym.

Warunki mogą wyjść lepsze lub gorsze, w zależności od wewnętrznego scoringu - od 7,79% do 12,93%. 

Nazwa banku: Raiffeisen Digital
Wysokość kredytu netto:   30 000 
Wysokość kredytu brutto:    30 000   
Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia
Okres kredytu: 72 miesiące
Oprocentowanie nominalne: 8,75% - stałe w całym okresie
RRSO: ~9,11%  
Rata: ~619  zł
Produkty dodatkowe: BRAK
Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

lub Velo

Finalne oprocentowanie zależne jest od profilu klienta. Bank w obecnej ofercie przypisuje do 1 z 4 grup
1 - 8,5
2 - 13,2%
5 - 14,5%
6 - 14,5%

 

Do wyliczeń przyjęto grupy 1.

 

Nazwa banku: Velo Bank
Wysokość kredytu netto: 30 000
Wysokość kredytu brutto: 30 000
Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia
Okres kredytu: 60 miesięcy
Oprocentowanie nominalne: 8,5%
RRSO: ~8,84 %
Rata: ~615 zł
Produkty dodatkowe: BRAK
Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 
W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu. 
Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[PracownikBanku]

Oferta PKO BP. Bank ten zazwyczaj nie robi problemu jeżeli nie ma opóźnień w spłacie.

Proponuję też przenieść konto firmowe go innego banku.

 

Nazwa banku:     PKO BP    
Wysokość kredytu netto:    30 000,00 zł    
Wysokość kredytu brutto:    30 000,00 zł    
Składowe kredytu: Prowizja        0%
Okres kredytu miesiące :    60    miesięcy
Oprocentowanie nominalne:    10,99%    
RRSO:    11,36%    
Rata:    652 zł    
Produkty dodatkowe:    brak    
Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość:    Nie    
        
W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu        

 

[kozerus]

jeśli zależy Pani tylko na kredycie hipotecznym na budowę to nie trzeba nic robić. Produkty pod zabezpieczenie inaczej działają i tak wystarczy aby nie było opóźnień. Brak punktacji nie jest przeszkodą.

[IzaK]

Zaktualizuje sytuacje dla innych, bo może ktoś również będzie w takiej sytuacji na JDG (Ryczałt).

 

Wracając najpierw do środy, w której informowałam o wniosku do UniCredit. Wymagali weryfikacji przez Kontomatik przez zalogowanie się na konta firmowe + osobiste. Przeszło do weryfikacji manualnej i mieli odezwać się w ciągu 2 dni. Bodajże w piątek otrzymałam email z ofertą "na klik" na sumę o którą wnioskowałam, ale na trochę wyższy procent. 

 

W międzyczasie przechodziłam przez wniosek z @Finalist w VeloBank, w którym potrzebowali wszystkie dokumenty finansowe - m.in Ewidencje przychodów, Potwierdzenia płatności PPE (dochodowy) za ostatnie 6mc, Potwierdzenia płatności ZUS za ostatnie 6mc, PIT-28 oraz Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu. Po dostarczeniu wszystkich dokumentów również decyzja pozytywna - na lepszy procent niż w UniCredit. Decyzja również była w piątek, dzisiaj doszło do sfinalizowania.

 

Co najśmieszniejsze to w piątek zamknęłam konto w Alior, ponieważ stwierdziłam że i tak z niego mało korzystam, kredyt też odrzucili - nawet dzwonili żeby przejść przez wniosek jeszcze raz i na końcu informacja "Musi Pani mieć jakiś bałagan w BIK, więc radzę się skontaktować z BIK i naprawić opóźnienia" (Przecież nie ma żadnych opóźnień!), po czym gdy zleciłam zamknięcie konta to wieczorem dostałam ofertę "na klik" na 20 tysięcy na 5 lat z informacją że to oferta ograniczona dla mnie ponieważ chcę zamknąć konto.

 

Po sfinalizowaniu transakcji z VeloBank (kredyt osobisty), dosłownie w ciągu godziny mBank zaoferował mi "na klik" 36 tysięcy na firmowym jako odnawialny.

 

Jestem trochę zniesmaczona tym systemem i odnoszę trochę wrażenie że wszystko się ruszyło w momencie gdy @Finalist ruszył z VeloBank, który ruszył z weryfikacją manualną i nagle oferty się wysypały, ale jest jak jest.  Najważniejsze że w końcu banki się zainteresowały, a nie tylko drogi Smartney. 

Teraz pozostaje odczekać i za jakiś czas złożyć wniosek na jakąś kartę, żeby zawsze ten scoring sobie był.

 

*Wszystkie oferty na klik weryfikowałam z ciekawości czy na pewno są na klik i na końcu było podpisanie umowy SMS'em, więc to faktycznie były oferty na klik.

 

Dziękuje wszystkim zainteresowanym za pomoc oraz wyjaśnienia, w szczególności @Finalist za załatwienie wszystkiego z VeloBank, a czytającym życzę powodzenia.  

Edytowane 22 Czerwca przez IzaK