Szanse na kredyt na budowe domu?? Prośba o pomoc...

[wronx88]

Witam.

 

Chcemy razem z narzeczoną wybudować dom. Sytuacja wygląda tak oboje pracujemy, umowa o pracę czas nieokreślony. Ale no właśnie jest jedno ale, oboje jesteśmy zarejestrowani na najniższą krajową, z tym że moja narzeczona ma jeszcze dodatki i premie, i ma udokumentowany dochód w postaci przelewu na konto z zakładu pracy na około 2500 pln na rękę. U mnie jest podobnie szef nie chce zarejestrować mnie na więcej, a mój miesięczny dochód wynosi w zależności od miesiąca 2500-3500pln. Staramy się wszystko regularnie wpłacać na konto żeby bank widział naszą historię na koncie. Mam pytanka czy bank może potraktować moje wpłaty comiesięczne na konto jak źródło dochodu??

 

Zakup działki sfinansujemy sami, jest to działka rekreacyjna, z tego co wiem możemy postawić mały domek, lecz z pewnymi ograniczeniami, wszystko zależy od miejscowego planu zagospodarowania. Więc można powiedzieć że działkę mam. Szacunkowy koszt budowy domu: 200 000, większość robót wykonam sam.

 

Szczegóły:

 

Wysokość kredytu: 250 000

Wartość nieruchomości 300 000

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: dom

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę .:5000-6000 (sytuacja opisana powyżej)

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę na stałe

Historia w BIK: posiadałem 5 kredytów, 3 spłacone w terminie, 1 opóźniony ok.3 miesiące, i w jednym dużym kredycie(25 000) opóźniona jedna rata ok 14 miesięcy reszta rat spłacana w terminie.

Metraż nieruchomości - 98m

Województwo: mazowieckie

 

Moja mama posiada jeszcze działki rolne, leśne, budowlaną z domem. Czy może brać udział w kredycie jako dodatkowe zabezpieczenie szacunkowa wartość ok. 150 000 - 250 000 pln.

 

Czy działka którą zakupimy będzie traktowana jako wkład własny??

Czy mamy zdolność kredytową ??

[RobertS]

a co księgowa/kadrowa wpisze na zaświadczeniu o zarobkach? jeżeli najniższą krajową to bank będzie brał do liczenia zdolności właśnie tę kwotę, premie i dodatki mogą być doliczone do zdolności jeżeli mają charakter systematyczny, można również złożyć wniosek w banku, który na zaświadczeniu o zarobkach nie różnicuje pensji zasadniczej i dodatków tylko bierze pod uwagę całą kwotę (np. ING);

nieudokumentowanych dochodów (jakieś świadczenia poza listą płac) banki NIE biorą do zdolności kredytowej...jak to mawiają bankowcy "kij ma dwa końce"!

 

rozwiązanie jest takie, że warto "dostać podwyżkę" i przez min. 3 m-ce zarabiać (oficjalnie) tyle ile się faktycznie dostaje na rękę, oczywiście ZUS i podatek muszą być płacone od pełnej kwoty, po tym jak dostaniecie kredyt możecie wrócić do "starego" systemu

 

BIK też macie niefajny, już z powodu tych opóźnień bank może nie zechcieć udzielić kredytu, kiedy były te opóźnienia, na jakie kwoty?

 

cd.

według nowej rekomendacji macie zdolność (2500 zł + 1000 zł udokumentowane dochody netto) w ING na ok. 240.000 zł, na Poczcie dostaniecie 250.000 zł, ale NIE brałem pod uwagę tego co macie w BIKu...

 

cd2

bankiem, w którym różne historie w BIK przechodzą jest Eurobank (właśnie robię tam kredyt klientowi z wpisem w MIG-BR i komornikiem/egzekucjami w raporcie BIK), macie tam zdolność na 240.000 zł (według nowej rekomendacji, na 25 lat, ok. 230.000 zł) i tam przede wszystkim złożyłbym wniosek, właśnie ze względu na BIK

[wronx88]

BIK też macie niefajny, już z powodu tych opóźnień bank może nie zechcieć udzielić kredytu, kiedy były te opóźnienia, na jakie kwoty?

 

1 kredyt kwota 2000pln, opóźnione 3 raty, spłacony w całości 3 miesiące po terminie

1 kredyt kwota 20 000, opóźnienie 1 rata (marzec 2011)- do tej pory, reszta w terminie z nadpłatami...

 

moja narzeczona ma w biku mały kredyt na meble spłacany w terminie, więc ona nie ma problemu, z tą podwyżką może się udać albo nie, bardzo proszę jeszcze o odpowiedz na moje pytanka:

 

Moja mama posiada jeszcze działki rolne, leśne, budowlaną z domem. Czy może brać udział w kredycie jako dodatkowe zabezpieczenie szacunkowa wartość ok. 150 000 - 250 000 pln.

 

Czy działka którą zakupimy będzie traktowana jako wkład własny??

 

Jeśli uda nam się z tą działką w roku 2012 (marzec) to będziemy uruchamiali procedury kredytowe, mam oczywiście mnóstwo pytań...

 

a i jeszcze jedno jeżeli weżniemy kredyt 250 000 a zmieścimy się w 200 000 to czy pozostałe 50 000 będę mógł przeznaczyć na wyposażenie domu ewentualnie jakąś lokatę ??

 

księgowe wpiszą po 2500 mi i narzeczonej

[RobertS]

1. możesz dołączyć do kredytu dodatkowe zabezpieczenie (działki mamy), ale ono na zdolność kredytową nie wpływie, a jedynie na poziom LTV - nie wiem czy jest sens

 

2. działka będzie liczona jako wkład własny (tak miałem ostatnio w DB, w innych powinno być podobnie)

 

3. jeżeli bierzecie kredyt na budowę domu to będzie on wypłacany w transzach (wraz z postępem prac), bank nie wypłaci większej kwoty niż wykorzystacie na budowę domu, a zatem będziecie musieli przygotować kosztorys prac

 

4. księgowe wpiszą po 2500 zł, przelewy jakie będziecie otrzymywali z firmy (tytułem wynagrodzenia) muszę być NIE NIŻSZE niż wartość na zaświadczeniu, jakieś własne przelewy pomiędzy kontami nie będą brane pod uwagę; czasem analityk prosi o potwierdzenie opłacania składek ZUS i musi się ona zgadzać z tym co będziecie mieli na zaświadczeniu; nie zawsze tak jest a jedynie wtedy gdy analityk ma wątpliwości co do podanych na zaświadczeniu kwot (np. pracujecie w małych firmach lub u rodziny); bywa że trzeba pokazać również PIT i wszystko musi się zgadzać...

[wronx88]

ok, dzięki za informacje, niedługo pobiorę raport bik z oceną punktową i spróbuję uporządkować te sprawy, pocieszyłeś mnie tym że jednak mamy jakaś szanse na większy kredyt.

 

A jeśli wezmę kredyt na 250 000 i nie wykorzystam całej kwoty co wtedy się dzieje z tą resztą kwoty???

[lzalewski]

Po prostu nie zostaje uruchomiona i macie mniejszy kredyt.

W jakiej kwocie narzeczona ma premie? Z jakiego tytułu są one wypłacane, czy są regularne?

Może udałoby Ci się dogadać z szefem, aby na 3 m-ce podniósł Twoje oficjalne wynagrodzenie, a Ty dopłacałbyś do ZUS-u różnicę? Byłoby to prostsze i pewniejsze niż kombinowanie z zawyżaniem zapisu na zaświadczeniu o zarobkach. Jeśli analityk poprosi o zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy naliczania składek, będziecie mieli problem. Zarówno Ty jak i pracodawca/księgowa.

[RobertS]

nie ma sensu za bardzo kombinować, namów szefa na "podwyżkę" na papierze, dostaniesz więcej brutto, szef odprowadzi wyższe składki na ZUS, przez te 3 m-ce suma sumarum zarobisz mniej (z powodu wyższej składki na ZUS i podatku), ale nie będzie kasy pod stołem za to wyjdzie zdolność, po przyznaniu kredytu wszystko może wrócić do stanu sprzed okresu badanego przez bank

 

są banki, w których to się uda chociaż nie wszędzie (dostałem negata w KB, ale Multibank udzielił klientowi kredytu)

[wronx88]

witam witam

po krótkiej przerwie,

narzeczona dostaje dodatki regularnie, średnia ostatnie 6 miesięcy 2400pln, z tego co się orientuje to dodatki są z tytuły wydajności pracy coś jak akord, oraz zangażowania... oczywiście wszytko to na rękę, czyli brutto będzie znacznie więcej...

ten pomysł z szefem jest możliwy tylko że różnicę będę musiał dopłacić sam niestety :-(

 

a wie ktoś ile będę musiał dopłacić do pensji na papierku 3500 pln??

czy będą to duże koszta?? aktualnie na umowie mam: 1386 pln

 

pozdrawiam

[lzalewski]

Czyli w sumie średni dochód na papierze w tym momencie to 3786zł. Przy tym dochodzie znajdą się już banki, które udzielą kredytu. Nie musisz podnosić swojego dochodu do poziomu 3500zł - dopłata do podatków będzie spora. Dla pewności poproś szefa o podwyższenie zarobków o 1000zł. Zdecydowanie wystarczy.

[wronx88]

ok.

 

dzięki za radę,

 

dręczy mnie jeszcze jedno pytanko, czy długość związku małżeńskiego ma jakieś znaczenie przy kredycie w programie rodzina na swoim ??

[lzalewski]

Nie ma to żadnego znaczenia.

[RobertS]

 

dręczy mnie jeszcze jedno pytanko, czy długość związku małżeńskiego ma jakieś znaczenie przy kredycie w programie rodzina na swoim ??

 

lzalewski ma oczywiście rację, dodam jeszcze (tytułem ciekawostki), że jeden z banków przyjmował wnioski na RnS (przed 1.09) nawet jeżeli para nie była jeszcze w związku małżeńskim, przyniesienie odpowiedniego dokumentu było...warunkiem do umowy ;-)

 

zdarzyło mi się, że para składała wniosek i pędziła do USC aby dopełnić formalności