Jak PKO BP oblicza zdolność kredytową?

[Shnikiel]

Witam

na dniach rozpoczynam z żoną poszukiwanie kredytu hipotecznego z dopłatą, przeglądam sobie kryteria banków pod względem zaświadczenia o dochodach - chodzi o liczbę miesięcy które biorą pod uwagę. Ja na chwilę obecną mam umowę na czas określony, w maju 2011 zmieniłem pracodawcę, pierwsza umowa na okres próbny 3 miesiące - 2000netto, kolejna umowa na dwa lata 2400netto; żona ma umowę na czas nieokreślony od 2008, do czerwca 2011 zarabiała 2000netto, od lipca 2011 2600 netto. Kto może mi odpowiedzieć na pytanie jak w PKO bp obliczają w takiej sytuacji zdolność kredytową? wg tego co mają w druku poświadczającym zarobki biorą 12 miesięcy, lub tyle ile trwa okres zatrudnienia u danego pracodawcy jeżeli jest krótszy niż 12 miesięcy, jeżeli biorą całość to w naszym przypadku zdolność będzie chyba sporo niższa niż jakby brali ostatnie 3 lub 6 miesięcy?

Ktoś wie jak PKO BP oblicza zdolność w takim przypadku?

mamy synka - 2 latka, kart kredytowych brak, historia ok lub jej brak, miesięczne wydatki ok 1800zł

pozdrawiam

[Shnikiel]

Wysokość kredytu. 290 000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 300 000/10 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości. dom ( połowa bliźniaka)

Metraż nieruchomości. 90,5

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). wielkopolska, pozostałe

Stan zaawansowania inwestycji. deweloper wykańcza

Waluta kredytu. pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 30

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 5000/4867

Źródło uzyskiwania dochodów. jak wyżej

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. w tył jak wyżej, w przód ja do sierpień 2013, żona nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. ja 32, żona 30

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. czysto, 12 lat temu kupiłem komputer na raty:)

 

Wkład własny jest mały bo pieniążki będa potrzebne na wykończenie wszystkiego, a symboliczne 10 000 mogę dać na wkład własny

[RobertS]

skoro w PKO BP zdolność będzie sporo niższa ze względu na to, że biorą dochód z 12 m-cy to dlaczego nie wybierzecie innego banku? no chyba, że trafiliście na jakąś super ofertę PKO BP i zapisaliście się na specjalną listę w placówce banku...

 

podaj dane do formularza, który zamieścił lzalewski to policzę Wam zdolność w aplikacji PKO BP ;-)

[lzalewski]

Jaką kwotę środków własnych chcecie przeznaczyć na wykończenie? Lepiej byłoby wyłożyć środki własne na zakup (a przynajmniej ich część), a wykończenie skredytować.

[RobertS]

przyjąłem, że zarabiacie łącznie 4900 zł netto, w takim wypadku macie zdolność kredytową w PKO BP na 431.400 zł, warunki kredytu:

- marża 1,1% (w pierwszym roku), później ok. 1,4% w zależności od tego na jaki x-sell się zdecydujecie

- prowizja 0%

- rata 1757 zł (na 30 lat)

- obowiązkowe ubezpieczenie IntreRisk 3,25% za 4 lata (kredytowane)

 

lepsze warunki uzyskacie w innych bankach, czy to musi być PKO BP?

[Shnikiel]

wiem, że tak wychodzi z wyliczeń ale trzymajmy się danych które podałem:)

[lzalewski]

Jaka będzie wartość nieruchomości po wykończeniu (ile zamierzacie na to wykończenie przeznaczyć środków)?

[Shnikiel]

to nie musi być PKO BP, tylko jest na miejscu pod ręką

[lzalewski]

Dla kredytu o takiej wartości i branego na wiele lat warto czasem pojechać parę kilometrów:)

[Shnikiel]

Jaka będzie wartość nieruchomości po wykończeniu?

 

ciężkie pytanie, mamy powiedzmy jakies 30000 na niezbędne prace - ogrodzenie itp, ale w środku to wtedy nadal będzie "pustynia", wykańczanie będzie rozłożone w czasie

[RobertS]

tym, że jest pod ręku się nie sugeruj, możesz dostać kredyt w banku, który jest daleko, sporo będziecie mogli na tym zaoszczędzić a kosztem będzie to, że będziecie musieli odwiedzić jego oddział w celu podpisania umowy kredytowej; generalnie w PKO BP zdolność na podaną wyżej kwotę macie ;-)

[Shnikiel]

Dla kredytu o takiej wartości i branego na wiele lat warto czasem pojechać parę kilometrów:)

 

do Poznania można się przejechać ;)

[lzalewski]

Zakładam więc, że nieruchomość będzie warta 330tys. Dobrze będzie zwiększyć kredyt do 300tys. Z siatki wychodzi wówczas lepsza marża w Millennium:

- marża 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1227zł

- rata nr 97 - 1892zł

- ubezpieczenie na życie 60zł/m-c

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1260zł

Wymagane założenie konta, korzystanie z karty debetowej (min. 500zł/m-c)

 

Millennium ma fajne rozwiązanie dotyczące korzystania z karty debetowej - przy transakcjach bezgotówkowych zwracane jest 3% wydatków (do 50zł miesięcznie). Może to skompensować koszt ubezpieczenia na życie. Konto i karta wraz dostępem do wszystkich bankomatów oczywiście darmowe.

[Shnikiel]

tym, że jest pod ręku się nie sugeruj, możesz dostać kredyt w banku, który jest daleko, sporo będziecie mogli na tym zaoszczędzić a kosztem będzie to, że będziecie musieli odwiedzić jego oddział w celu podpisania umowy kredytowej; generalnie w PKO BP zdolność na podaną wyżej kwotę macie ;-)

 

zdolność na ratę malejącą?

[RobertS]

chwila, już liczę czy na malejącą macie zdolność...

 

spokojnie, mogą być i raty malejące, kwota 290kzł nawet bez brania pod uwagę wartości przyszłej nieruchomości

[Shnikiel]

Zakładam więc, że nieruchomość będzie warta 330tys. Dobrze będzie zwiększyć kredyt do 300tys. Z siatki wychodzi wówczas lepsza marża w Millennium:

- marża 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1227zł

- rata nr 97 - 1892zł

- ubezpieczenie na życie 60zł/m-c

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1260zł

Wymagane założenie konta, korzystanie z karty debetowej (min. 500zł/m-c)

 

tylko czy przy 330tys załapiemy się na RnS? przy 3417,5zł/m2 w RnS chyba nie?

ja i żona w zakładach pracy mamy już po ubezpieczeniu grupowym, trzeba wykupić jeszcze inne?

[lzalewski]

To będzie wartość po wykończeniu, a do kryteriów RnS liczy się cena zakupu/budowy.

Ubezpieczenie grupowe z zakładu pracy niestety nie jest akceptowane przez banki. Można zrobić cesję indywidualnego ubezpieczenia, aczkolwiek ubezpieczenie proponowane w Millennium jest stosunkowo niedrogie.

[Shnikiel]

To będzie wartość po wykończeniu, a do kryteriów RnS liczy się cena zakupu/budowy.

Ubezpieczenie grupowe z zakładu pracy niestety nie jest akceptowane przez banki. Można zrobić cesję indywidualnego ubezpieczenia, aczkolwiek ubezpieczenie proponowane w Millennium jest stosunkowo niedrogie.

 

To skoro aby się załapać na rodzinę na swoim muszę kupić nieruchomość za 300-305 tys, to jakie znaczenie ma jej późniejsza wartość, skoro wkład własny liczy się od ceny zakupu? dzisiaj właśnie się zastanawiałem jak to jest, przecież jak to będzie wykończone to to wartość nieruchomości wzrośnie i to dużo, ale tego przecież bank już nie weźmie na poczet wkładu własnego, kupując coś na rynku wtórnym przeważnie ma się drzwi we futrynach;) więc tam rozumiem pojęcie wkładu własnego, ale przecież jak się kupuje coś w stanie takim jak zamierzam kupić to przecież w środku są gołe ściany:) samo się nie wykończy.

[lzalewski]

Jako wartość zabezpieczenia będzie przyjęta wartość przyszła. Aby tak się stało trzeba jednak środki własne wyłożyć na zakup, a remont skredytować. Wartość remontu zazwyczaj wprost proporcjonalnie podnosi wartość nieruchomości.

[RobertS]

dla RnS wartość przyszła nie będzie miała znaczenia, bo nie możesz dostać kasy na wykończenie (w ramach tego samego kredytu), ale gdybyś z RnS nie korzystał to w sytuacji, gdybyś potrzebował kasę na wykończenie mógłbyś ubiegać się o kredyt liczony w stosunku do wartości nieruchomości po wykończeniu (wartość przyszła), bank przyjmie wtedy wartość nieruchomości po wykończeniu a nie jej cenę nabycia

[Shnikiel]

Jako wartość zabezpieczenia będzie przyjęta wartość przyszła. Aby tak się stało trzeba jednak środki własne wyłożyć na zakup, a remont skredytować. Wartość remontu zazwyczaj wprost proporcjonalnie podnosi wartość nieruchomości.

 

czyli rozumiem że jak wezmę dodatkowy kredyt na wykończenie to wzrośnie wartość nieruchomości, a jakbym nie chciał brać kolejnego kredytu i będę wykańczał we własnym zakresie to wtedy wartośc nieruchomości mi nie wzrośnie? Skąd bank będzie wiedział ile moja nieruchomość będzie warta po wykończeniu?

[lzalewski]

Bank w takim przypadku do ustalenia wartości zabezpieczenia przyjmie wartość bieżącą. Czyli jeśli skredytujecie całą wartość zakupu, a później z własnych środków będziecie wykańczać dom Wasze LTV wyniesie 100%. Jeśli jednak wyłożycie załóżmy 30tys. na zakup i dodatkowo weźmiecie 30tys. kredytu na wykończenie to przy wartości nieruchomości 330tys. po wykończeniu Wasze LTV wyniesie około 90%.

[RobertS]

Skąd bank będzie wiedział ile moja nieruchomość będzie warta po wykończeniu?

 

wycenę wartości przyszłej wykona rzeczoznawca majątkowy, oni mają odpowiednie narzędzia ;-)

[Shnikiel]

dla RnS wartość przyszła nie będzie miała znaczenia, bo nie możesz dostać kasy na wykończenie (w ramach tego samego kredytu), ale gdybyś z RnS nie korzystał to w sytuacji, gdybyś potrzebował kasę na wykończenie mógłbyś ubiegać się o kredyt liczony w stosunku do wartości nieruchomości po wykończeniu (wartość przyszła), bank przyjmie wtedy wartość nieruchomości po wykończeniu a nie jej cenę nabycia

 

ale z RnS chcielibyśmy skorzystać, także kredyt na wykończenie odpada.

 

To co tam jeszcze oprócz PKO BP lepszego jest w zasięgu, zakładając wartość 300 000, wkład własny 10 000 - w sumie te 10 000 zawsze odrobine przyspieszy docelowy wkład własny;)

[lzalewski]

Źle zrozumieliście. Kredyt na wykończenie nie przeszkadza w uzyskaniu kredytu z dopłatami.

Najlepszą opcją dla Was będzie Millennium.