PKO SA czy BNP Paribas, proszę o poradę

[rapiernik]

Witajcie!

 

Chciałbym poprosić Was o podpowiedź przy wyborze banku. Dostaliśmy pozytywną decyzję z PEKAO SA, Millenium oraz BNP Paribas.

 

Millenium od razu odrzucamy, bo ma najgorsze warunki (1,84 marża, prowizja 1%, obowiązkowa karencja).

Zostały zatem:

 

1)PKO SA

marża 1,2%

ubezpieczenie niskiego wkładu - około 3800 zł

konto za 0 zł

karta debetowa

karta kredytowa - 2 transakcje, po roku można zrezygnować

ubezpieczenie pomostowe - 0,6%

 

2)BNP Paribas

 

marża 0,9% przez 5 lat, 1,25% po 5 latach

prowizja 1,95% - około 5300 zł

konto za 15 zł

wpływy na rachunek w wysokości 1% od wartości kredytu miesięcznie - 2700 zł

3 transakcje kartą debetową w miesiącu

ubezpieczenie pomostowe - 0,9%

karencja obowiązkowa - 8 miesięcy

 

Mamy co prawda swój typ, ale proszę o Waszą opinię. Jeśli uważacie że inny bank miałby lepszą ofertę to też proszę podajcie jaki to bank. Poniżej nasze parametry. Z góry dzięki

 

Rodzina na swoim

Wysokość kredytu - 270 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 270 000 zł / 0 zł

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 64,71 m2

Lokalizacja nieruchomości - Gdańsk

Stan zaawansowania inwestycji - I kondygnacja ukończona

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 4500 zł / 4500 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - oboje małżonków w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - ponad 2 lata

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26 i 27 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - czyściutko

 

Pozdrawiam Rafał

[jrr]

Nie mogę wklejać linków - proszę sprawdzić w moim profilu posty jakie pisałem. Tam są 2 aktualne tematy o wyborze moim jak i Państwa.

Obecnie wybrałem BNP, niebawem podpisuję umowę. Obydwie oferty były blisko siebie, w moim przypadki zadecydowała suma i rodzaj kosztów w ciągu 8 lat.

Po takim czasie:

1.Spłata całego kredytu lub nadpłata z środków odłożonych na to przez 8 lat

Opcjonalnie, jak coś jeszcze zostanie:

2.Refinansowanie w innym banku/rozbicie pozostałej kwoty na 2-4 lat.

W BNP mam to co Państwo, w PEKAO miałem 1,1%+obowiązkowe ubezpieczenie na życie jako singiel (na minus ze względu na posiadane ubezpieczenie grupowe bez możliwości cesji praw), ubezpieczenie nieruchomości przez bank zamiast KK.

Kwota kredytu poniżej 100.000

[WMichal]

Witam,

 

BNP Paribas Bank - marża średniorocznie wychodzi 1,03%

PeKaO SA - marża stała więc 1,2%

 

Prowizja zwraca się po ok. 3 latach. Poza tym w PeKaO SA jest przyśpieszona spłata kapitału - stąd wyższe raty, co niekoniecznie jest korzystne w przypadku kredytu z dopłatami.

 

Ja wybrałbym i to Wam rekomenduję - BNP Paribas Bank

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[rapiernik]

Hej,

 

Dzięki za odpowiedzi. Przyznam ze ja cały czas myślałem o PEKAO SA. Warunki wydawały mi się tam bardziej przejrzyste. W BNP Paribas niepokoi mnie warunek promocji, wpływów na konto w wysokości 1% kwoty kredytu. Sprawdzają to co prawda co 3 miesiące, jednak jeśli z jakichś przyczyn nie zdołam wpłacić odpowiedniej ilości pieniędzy wówczas stracę atrakcyjne warunki promocji. Marża zatem podskoczy do 1,75%. A tego się właśnie obawiam.

 

Ponadto PKO SA nie robi mi karencji w spłacie raty kapitałowej do czasu oddania budynku. A nastąpi to w marcu 2013 roku. BNP natomiast funduje mi 8 miesięczną karencję. Czy to własnie nie zwiększa mi kosztu kredytu? Ponieważ będe spłacał same odsetki bez spłaty kapitału.

[RobertS]

rata, marża to nie wszystko, zobacz jaką masz prowizję w BNP (pewnie się zwróci, ale pamiętaj o wartości pieniądza w czasie), pomost również droższy niż w PeKaO, poza tym w BNP masz obowiązkowe wpływy na płatne konto, obowiązkowe transakcje debetówką czyli za x-sell również zapłacisz, policz jaki to koszt w okresie kredytowania

 

wybrałbym PeKaO SA - rata to nie wszystko...

[WMichal]

Witam,

 

Tak karencja zwiększa koszt kredytu, ale są to różnice niezauważalne (Kwota różnicy to ok. 150 zł za całe 8 miesięcy).

A warunek z kontem można spełnić poprzez pracodawcę, a następnie ustawić sobie zlecenie stałe, aby odsyłało pieniądze na konto którego używacie.

 

Sentinel75 wiem że rata to nie wszystko, ale chodzi o pewnego rodzaju przymusowe nadpłacanie w PeKaO SA co się kompletnie nie opłaca.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[rapiernik]

Hej,

 

Dziwne, do tej pory czytałem że to że PEKAO SA przymusza spłacać więcej kapitału to jest plus tego banku. Z tego co zaprezentował mi doradca OF to spłacając więcej kapitału dostanę mniej dopłat z BGK. W przypadku PEKAO SA suma dopłat wynosiła 53500 zł, a BNP Paribas 55000 zł.

 

Zastanawia mnie jedna sprawa związana z tą karencją. Do tej pory myślałem że w okresie karencji spłacane odsetki są tak jakby za frajer. I że koszt kredytu wzrasta własnie o te wszystkie zapłacone odsetki w okresie karencji. To jak to jest liczone w takim razie?

 

I jeszcze jedna sprawa. Czy 1% wpływu na konto w BNP Paribas może być uzyskany w taki oszukańczy sposób: Na konto przychodzi mi kwota w wysokości 0,6% kwoty kredytu. Brakuje mi zatem jeszcze 0,4%. Więc ja tę kwotę przelewam sobie na moje konto w innym banku, a następnie spowrotem na konto BNP Paribas. Wtedy miesięczny wpływ na konto wynosi 1,2%, czyli warunek spełniony:) Pytam teoretycznie, bo faktycznie można to załatwić wpływem od pracodawcy

 

Pozdrawiam

[rapiernik]

Witajcie ponownie,

 

Czy ktoś z Was jest w stanie mi wyliczyć dla kredytu w Pekao SA przy marży 1,2%, ile kredytu spłacę przez 8 lat, a ile pozostanie mi do spłaty? Pekao SA przelicza inaczej raty kapitałowe, a ja nie wiem jak to się odbywa. Chodzi o kredyt dokładnie na 271 700 zł na mieszkanie o powierzchni 64,71 m2. Kredyt na 30 lat.

 

Bardzo proszę także o odpowiedzi na pytania z mojego poprzedniego e-maila.

 

Z góry dziękuję za odpowieddzi.

 

Pozdrawiam Rafał

[RobertS]

 

Sentinel75 wiem że rata to nie wszystko, ale chodzi o pewnego rodzaju przymusowe nadpłacanie w PeKaO SA co się kompletnie nie opłaca.

 

a o ile więcej tego kapitału nadpłacisz? płatne konto z obowiązkowym wpływem, obowiązek korzystania z debetówki pozostanie w BNP w całym okresie kredytowania, jak dla mnie to spory minus tej oferty, przy wyborze banku zwracałbym uwagę na takie niuanse

 

PeKaO u mnie wygrywa, poza tym jeżeli ktoś chciałbym po 8 roku całkowicie spłacić lub refinansować kredyt to w PeKaO pozostanie mu mniej kapitału do spłaty...

[RobertS]

Witajcie ponownie,

 

Czy ktoś z Was jest w stanie mi wyliczyć dla kredytu w Pekao SA przy marży 1,2%, ile kredytu spłacę przez 8 lat, a ile pozostanie mi do spłaty? Pekao SA przelicza inaczej raty kapitałowe, a ja nie wiem jak to się odbywa. Chodzi o kredyt dokładnie na 271 700 zł na mieszkanie o powierzchni 64,71 m2. Kredyt na 30 lat.

 

Bardzo proszę także o odpowiedzi na pytania z mojego poprzedniego e-maila.

 

Z góry dziękuję za odpowieddzi.

 

Pozdrawiam Rafał

 

w PeKaO SA przez 8 lat spłacisz 46.561,06 zł kapitału i dostaniesz 53.622,03 zł dopłat z BGK

 

przyjąłem marżę 1.2% i WIBOR 3M na poziomie 5.1% (aktualny), razem 6.3%

[rapiernik]

a o ile więcej tego kapitału nadpłacisz?

 

No właśnie ile to wychodzi tej nadpłaty w miesiącu w Pekao SA? Jest to jakaś konkretna wartość, konkretny procent?

[MJM]

Ja też bym stawiał na PEKAO, nie każdy ma w sobie samo zaparcie żeby odkładać kasę co miesiąc na konto by potem to nadpłacić, zawsze jak się uzbiera jakaś sumka to coś by się przydało

[rapiernik]

Zastanawia mnie jedna rzecz. Doradca OF zrobił mi symulację kosztów kredytu dla sumy 271 700 zł. W Pekao SA przy marży 1,2% całkowity koszt kredytu wynosi 525 500 zł. Natomiast dla PNP Paribas przy 0,9% i później 1,25% całkowity koszt kredytu wynosi 537 600 zł.

To ponad 12 tysięcy złotych różnicy na plus dla Pekao SA. Ale jak to możliwe skoro uśredniona marża w BNP Paribas jest i tak niższa niż 1,2% w Pekao. Czy ma to związek z tym że w Pekao SA na początek płaci się więcej kapitału i dlatego koszt kredytu wychodzi taniej?

[PlanFinance]

tak,ma na to wpływ nadpłacanie kapitału przez pierwsze 8 lat. Ja osobiście nie kieruję się niemal w ogóle wspomnianym parametrem.

[rapiernik]

A jak to jest sformułowane w umowie Pekao SA jeśli chodzi o te nadpłaty? Doradca OF nie potrafił mi wskazać konkretnie ile się nadpłaca. Czy bank sobie dowolnie ustala wysokości nadpłat czy jest to jakoś kwotowo albo procentowo uregulowane w umowie?

[RobertS]

bo to nie jest żaden parametr tylko czysto hipotetyczna wartość, która praktycznie nie ma szansy zaistnieć w rzeczywistości

[PlanFinance]

A jak to jest sformułowane w umowie Pekao SA jeśli chodzi o te nadpłaty? Doradca OF nie potrafił mi wskazać konkretnie ile się nadpłaca. Czy bank sobie dowolnie ustala wysokości nadpłat czy jest to jakoś kwotowo albo procentowo uregulowane w umowie?

 

Nie jest to w żaden sposób opisane.

[RobertS]

poproś doradcę o wydruk całego harmonogramu spłaty kredytu z BNP i PeKaO, porównasz poszczególne raty i zobaczysz ile spłacasz kapitału a ile odsetek w poszczególnych miesiącach

[rapiernik]

Ech, zdaje się że nie ma jednoznacznej odpowiedzi który bank daje lepszą ofertę. Wygląda to dość równorzędnie. W BNP spłacam mniej, ale więcej mi zostaje w kieszeni. W PKO SA odwrotnie. W BNP niższa marża, ale w pekao mniej odsetek się spłaca, więc nadal równorzędnie. Z tego co widzę to w 30 letnim okresie czasu Pekao SA wychodzi lepiej, ale kredyt po 8 latach możnaby przenieść do innego banku więc branie pod uwagę 8 letniego czasu jest rozsądniejsze. A w tym okresie czasu BNP wychodzi lepiej. W PKO nie ma dziwnych zasad promocji, a w bnp udziwniją z 1% wpływem na konto i kontem za 15 zł. I bądź tu mądry:)

[PlanFinance]

W BNP masz konto(15 PLN/mc), 1% wysokości kredytu wpływ, 3 transakcje bezgotówkowe. Warunki obowiązują min. 5 lat.

 

W PEKAO S.A masz konto(0 PLN), wpływ z wynagrodzenia, karta kredytowa/ubezpieczenie nieruchomości. Warunki oprócz karty obowiązują cały okres kredytowania.

[rapiernik]

Witam, dzięki wszystkim za dotychczasowe odpowiedzi.

 

Im bardziej o tym myślę, tym mam więcej pytań. Czy Pekao SA udziela karencji w spłacie kredytu bezproblemowo? W moim M zamieszkam w marcu przyszłego roku, a podpisanie umowy czeka mnie pewnie w ciągu 2 tygodni. W Pekao SA przy składaniu wniosku do tej pory nie było mowy o karencji. I jak realnie wzrasta koszt kredytu ze względu na karencję?

[PlanFinance]

PEKAO S.A wyjściowo daje karencję aż do momentu podpisania aktu notarialnego. Jak wypłacisz jednak wszystkie transze możesz skrócic karencję - aneks 50 PLN.

[rapiernik]

A co z całkowitym kosztem kredytu? Jak mocno wzrasta? na przykład karencja przez okres 8 miesięcy

[WMichal]

Witam,

 

różnice nie są wielkie.

Na pierwszej stronie tematu wpisałem 150 zł kosztów łącznie, ale przyjąłem tylko 6 miesięcy pomostówki.

Przeliczyłem jeszcze raz i w BNP Paribas karencja (8 miesięcy) zwiększy koszt kredytu o ok 30 zł...

W pierwszych miesiącach kredytu część odsetkowa raty zmniejsza się bardzo powoli - w Waszym przypadku jest to ok. 1,50 miesięcznie mniej odsetek. Musicie pamiętać też że w czasie karencji dopłaty również amortyzują Wam odsetki.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[rapiernik]

Witam,

 

Potrzebuję pomocy jeszcze w jednej sprawie. Chcę miarodajnie porównać oferty Pekao SA i BNP Paribas, tak jak to fajnie zrobił Michał Wójtowicz w jednym z postów. Czy ktoś mógłby mi policzyć ile realnie oddam pieniędzy bankowi przez 8 lat (kapitał + odsetki) a ile pozostanie mi do spłaty po 8 latach zarówno w Pekao SA jaki i BNP Paribas?

 

Rodzina na swoim dla małżeństw. Kwota 271700 zł, 30 lat, mieszkanie 64,71 m2. Pekao marża 1,2%, a BNP Paribas 0,9/1,25%. Pozostałe koszta jak opłaty za konto, prowizje i ubezpieczenia niskiego wkładu oraz koszt alternatywny doliczę już sobie sam. Proszę także o uwzględnienie tego że w Pekao SA spłaca się więcej kapitału przez te 8 lat.

 

Z góry dziękuję.

 

Pozdrawiam

 

Rafał