Kredyt mieszkaniowy czy wynajem - co się bardziej opłaca?

[brunethzt]

Witam serdecznie,

to mój pierwszy post na tym forum. Zarejestrowałem się po tym jak wpadłem dziś na pomysł sprawdzenia ile kosztują mieszkania, przez kilka godzin oglądałem oferty na Allegro i w pewnej chwili (chyba) doznałem olśnienia że to się nie kalkuluje. Podam przykład:

 

wynajmuję w tej chwili mieszkanie w Warszawie, oto jego parametry:

 

- powierzchnia 48 m2

- dwa oddzielne pokoje, kuchnia również oddzielna

- standard - bez przepychu ale raczej ok

- 6 piętro

- dwie windy

- przystanek metra 200 metrów od bloku

- cicha okolica

- cena 1600 zł + prąd

 

Z tego co widzę to takie mieszkanie w tej okolicy warte jest około 300 tys złotych, z kalkulatora kredytowego który znajduje się na stronach z ogłoszeniami wynika że przy:

 

- równych ratach

- oprocentowaniu 6,9%

- okresie kredytowania 30 lat

- i kwocie kredytu 300 000 zł

 

do spłaty będzie 711 288 zł z czego 411288 zł to odsetki, a miesięczna rata wynosić będzie 1975,80 zł ( w zaokrągleniu 2 tys złotych)

 

Teraz. jeśli chcę spłacać kredyt i utrzymywać mieszkanie muszę miesięcznie wydać około 2600 zł (2000 rata kredytu + 600 złotych czynsz, woda i gaz. Celowo nie dodaję tutaj opłaty za prąd)

 

załóżmy że mój budżet na utrzymanie mieszkania (bez prądu) to 2600 złotych miesięcznie i decyduję się na wynajem za 1600 zł/mies a zaoszczędzone 1000 zł co miesiąc wpłacam na konto. po 30 latach na moim koncie uzbiera się:

 

1000 x 360 = 360 tys zł

 

a żeby uzbierać równowartość mieszkania (300 tys) wystarczy 25 lat wynajmu i regularnego oszczędzania.

 

W tej chwili widzę że zaleta wynajmu jest jest taka, że wychodzi taniej i bez lichwiarskiego topora nad głową. Zastanawiam się nad granicą gdzie zakup mieszkania przy takim rozumowaniu byłby opłacalny, określenie jest trudne ze względu na to że zaciągnięty kredyt raczej trzyma na miejscu i mocno ogranicza mobilność.

 

Jednak cały czas mam świadomość tego że mogę się mylić dlatego bardziej zorientowanych i siedzących w tym dłużej niż od dzisiejszego poranka pytam czy powyższe rozumowanie jest prawidłowe.

 

pozdrawiam

 

brunethzt

[MJM]

A jaką masz gwarancję że będziesz wynajmował właśnie to mieszkanie które Ci się podoba przez 30 lat i to za 1600zł/mc?

Organizowałeś kiedyś przeprowadzkę przy całym dorobku ?

 

Jeżeli masz szansę na RnS to na pewno jest lepiej z tej opcji skorzystać.

 

Wypełnij schemat

 

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

[Krzysztof PP Meritum]

Ja z kolei wątpię, że cena mieszkań nie zmieni się przez 25 lat Według mnie trzeba też inaczej popatrzeć na to co nam daje zapłacenie raty. Pieniądze z najmu oddajesz na zawsze i nic z tego nie masz, a każda zapłacona rata powiększa twoja "realną" własność tylko odsetki oddajesz na zawsze. Można więc założyć, że płacąc ratę część kapitałową dajesz sam sobie (bo coraz więcej mieszkania będzie twojego, a nie banku), a część odsetkowa to właśnie taki niby najm.

[MM_Ja]

I ja się tutaj wtrącę.

Również wynajmuję mieszkanie w Warszawie, mam 100 m do przystanku. I z Tobą się nie zgodzę, że wynajem się bardziej opłaca niż kupno. W tym roku kupujemy mieszkanie. Już jesteśmy po pozytywnych decyzjach banku i czekam na umowę. Z jakieś 2 miesiące zamieszkam u SIEBIE. I co z tego że będę płaciła dla banku. Teraz płacę 1200 zł na czysto właścicielom, napycham im kieszenie do tego czynsz 500 zł, prąd ok 150 zł miesięcznie i kablówka 100 zł. Razem 2000. A biorąc kredyt zapłacę w "Rodzina na swoim" ok 1200 zł kredytu, 450 zł czynsz, prąd pewnie podobnie, czyli wychodzi to samo. Nadmienię że teraz wynajmuję mieszkanie 2 pokoje 42 metry, a to co kupuję ma 3 pokoje i 54 metry i co się opłaca Twoim zdaniem? Masz pewność że odłożysz te 1000 zł miesięcznie? Bo ja raczej w to wątpię. Poza tym dajesz zarobić właścicielom i nie możesz w tym mieszkaniu zrobić nic. A za jakiś czas Ci Państwo przyjdą i powiedzą że musisz się wyprowadzić i nie będziesz miał wyjścia.Reasumując może nie wiele finasowo wygrasz kupując mieszkanie na kredyt, ale na pewno komfort jednak inny. Pozdrawiam

[Włodek 13]

Naszym Polskim problemem jest to że my musimy mieć swoje mieszkanie ,swój dom ,swój szałas.

 

Najpierw kredyt ,potem już sam dom czy mieszkanie przywiązuje nas na stałe do jednego miejsca.

 

Chyba tylko na wschodzie w śród dawnych domo ludów taki stan rzeczy się jeszcze zachował.

 

Kiedy utracimy prace mieszkając w Gdańsku za żadną cholerę nie ruszymy d..... np. do Bielska ..no bo mieszkanie ,dom ,posiadłość nas trzyma w jednym miejscu.

 

Siedzimy na bezrobotnym ,szukamy pracy zwiększając liczbę bezrobotnych w regionie.

 

Byłem w Niemczech bylem we Francji ... tam dom kupuje się dopiero na 5 lat przed emeryturą.

 

No ale łatwość wynajęcia lokalu tam a u nas to różnica raczej nie do porównania. Ceny za wynajm ?.... o tym już nie pisze bo zazwyczaj stanowią one 1/3 naszego dochody i to na osobę.

 

Sam miałem mieszkanie dwu pokojowe umeblowane o normalnym standardzie.... płaciłem za nie 418 euro przy zarobkach 2400 euro.

 

U nas wynajęcie mieszkania to kwota równa naszemu dochodowi 30 %, 50% ją przekraczająca a tylko 20% może sobie swobodnie pozwolić na wynajm no ale tacy zazwyczaj budują posiadłość na cale życie.

 

No i to co widać na co dzień.... mieszkanie babci emerytki u której od lat mieszka jej córka z mężem i dzieci a teraz jeszcze wnuki i wszyscy patrzą na babcie wymownie bo ta za długo żyje.

 

Choć nie zawsze, inni życzą jej długiego zdrowia .....wszak jej emerytura to jedyny dochód w tak licznej rodzinie.

[Krzysztof PP Meritum]

To już wiem skąd ta frustracja w twoich wpisach. Z otoczenia w jakim zyjesz. Otóż wyobraź sobie, że nie wszyscy tak zyją i myślą. Jest coraz więcej ludzi którzy zmieniają miejsce zamieszkania jak muszą zmienić pracę. Jest też mnóstwo ludzi którzy żyją z rodzicami i dziadkami nie dla renty czy mieszkania ale dlatego, że tak chcą bo to ich rodzina. I nawet jak głównym powodem jest brak pieniędzy na własne m to nie czekają na śmierć czy rentę bliskiego. Sam wynajmowałem przez długi okres czasu mieszkania tam gdzie pracowałem, a teraz mieszkam z teściem który potrzebuje opieki. Przejąłem wszystkie opłaty zwiazane z prowadzeniem domu i wcale nie czekam aż umrze. Jak każdy członek rodziny jest dla mnie cenny. I nawet nie wiem ile i kiedy mu wpływa na konto. Wśród moich znajomych większość to sa tacy właśnie ludzie. Może i ich nie widac bo nie wylewaja żalów i frustracji na lewo i prawo po róznych forach czy sąsiadach ale wystarczy samemu tak zyć, a będzie łatwiej ich zauważyć i poznać.

 

A w tym temacie to sprawa dotyczy tego co się bardziej opłaca finansowo, a nie czy jest filozoficzny sens posiadania mieszkania

[Włodek 13]

Moja flustracja nie bierze się li tylko z moich doświadczeń a z tego co wiem o tych którzy takie mieszkania i domy kupili na kredyt..... 30 lat spłacania kredytu to zabieranie najlepszego okresu w ludzkim życiu.....brak na wakacje na zwiedzanie kraju i świata, praca na dwa i więcej etatów i żadnej gwarancji ze wytrwamy te 30 lat bez choroby, mając stałą prace i innych zdarzeń losowych.

 

A jak już piszesz optymisto o mojej flustracji to poczytaj sobie w "Puls Biznesie" ile mieszkań i domów jest przejmowanych przez komorników.

 

Potem się zastanów czy moja flustracja jest uzasadniona....

 

Będziesz pomagał takim którym komornik zakleił zamki w drzwiach to się przekonasz jaka to rozkosz kupowania domu na kredyt.

 

Co nie znaczy ze komukolwiek tego odradzam.

[mcris]

Oj nie zgadzam się.

 

No i nie policzyłeś jednego - nawet jak kupisz mieszkanie/dom za 300.000zł. a po 30 latach oddasz bankowi 500.000zł. to:

 

po 1: ten dom będzie już twój i możesz zostawić go w spadku dzieciom;

 

po 2: za 30 lat ten dom będzie wart akurat te 500.000zł. bo pieniądz traci na wartości;

 

po 3: ponieważ pieniądz traci na wartości to koszta wynajmu mieszkania w ciągu tych 30 lat będą rosły, owszem zarobki też ale zawsze procentowo to będzie taka sama część twoich dochodów (o ile nie większa!)

Natomiast rata kredytu zostania taka sama, zgodnie z umową z bankiem.

I znam wiele przykładów kiedy ludzie zaciągali kredyt na zakup mieszkania na 30 lat ale już po 10-15 latach spłacali całość.

 

Przykład:

10-15 lat temu mieszkanie w Krakowie kosztowało około 100.000zł., a teraz takie mieszkanie ile jest warte?

Więc zaciągnięty 15 lat temu kredyt w wysokości 100.000zł., i rata w okolicy 500zł - w dniu dzisiejszym to pestka.

A czy wynajmiesz dzisiaj mieszkanie za 500zł.?

[assesoria]

Mieszkanie to tez inwestycja. Jego wartość wzrośnie więc mozesz je drożej sprzedac i zarobić więcej niż kosztował Cię kredyt. Możesz je również wynająć i zarabiać tak samo jak ci od ktorych teraz wynajmujesz. Opcji jest wiele, a ponieważ to jest Twoja wlasność to możesz zrobić co chcesz.

[Włodek 13]

Powiedz to tym którym banki wypowiedziały kredyty a komornik oglosił licytacje nieruchomości .

 

I to po 15 latach splacania domu czy mieszkania.

 

I odwrotnie ................ dom wart 300 tys a w licytacji poszedł za 100 tys.

 

Bo w sądzie na licytacje stawiły sie tylko trzy osoby .

[Tomek_Kraków]

Widzisz Włodek, sporo rodaków mylnie zakłada że jak już wezmą krechę na 30 lat to są automatycznie przyspawani do piastowanego stanowiska i będą zawsze dostawali podwyżki i premie. Wielu Amerykanów mocno się na tym przejechało, a wydaje mi się że Polska nie jest na Marsie i może być u nas podobnie.

 

Finansowo - jeśli jesteśmy w swoim zawodzie (nie w zakładzie pracy/ firmie) na tyle świetni że dostaniemy bez trudu pracę w innej firmie w razie W to wtedy właśnie jest moment na kredyt hipoteczny.

 

Zarżnięcie się hipoteką na samym starcie rozwoju zawodowego nie pozwala nam dokonywać najlepszej inwestycji, inwestycji w swoją wiedzę i umiejętności - na tym zarabia się setki %.

[brunethzt]

Dziękuję wszystkim za dołączenie do dyskusji, zbierając wszystko do kupy:

 

plusy:

- większa mobilność

- brak układów z lichwą

 

minusy:

- konieczność "przeprowadzki przy całym dorobku" co jakiś czas (MJM)

- samodyscyplina, nie każdy jest na tyle zdyscyplinowany aby odkładać regularnie pieniądze (MM_Ja)

- wynajmując nie jesteśmy "u siebie" (MM_Ja)

- nie można w tym mieszkaniu zrobić nic [MM_Ja] - fakt, ale w drobne rzeczy jak najbardziej można inwestować, zawsze też można nie przedłużyć umowy i poszukać takiego mieszkania jakie nam odpowiada.

 

co do reszty wpisów które trudno zaklasyfikować do pozytywów lub negatywów:

 

- Ceny mieszkań nie zmienią się [zwiększą] w ciągu następnych 25 lat - (Krzysztof PP Meritum - doradca) - na dwoje babka wróżyła nikt (z np. ekonomistów) nie jest w stanie przewidzieć co będzie za 3 lata a co dopiero za 30

 

- Płacąc raty bankowi zwiększamy swoją "realną" łasność - (Krzysztof PP Meritum - doradca) - jaką różnicę mi robi to czy płacę miłej pani od której wynajmuję mieszkanie czy bankowi? Nieruchomości można przeliczyć na pieniądze, oszczędzona kasa na moim koncie = realna własność.

 

- "Mając mieszkanie w kredycie odczuwa się inny komfort" [MM_Ja] - zgodzę się, jednak druga strona medalu jest taka że w przypadku problemów ze spłatą rat można odczuć mocny dyskomfort. Przy wynajmowanym mieszkaniu szukamy czegoś tańszego albo staramy się przeczekać na oszczędnościach (przecież oszczędzamy tysiąc zł na miesiąc), przy kredycie możemy w ekstremalnych przypadkach pożegnać się ze wszystkimi wpłaconymi pieniędzmi, oraz zostać bez nieruchomości i z solidnym długiem. Przykładem są pożyczki zaciągnięte we franku, w skrócie wziąłeś 300 tys, spłaciłeś 50 tys. ale frank strzelił w górę więc jesteś winny 400 tys a nieruchomość jest warta 250 tys i za tyle ją zlicytują komornicy jak nie płacisz rat. Zostajesz bez kasy z długiem 150 tys. (to mój uproszczony opis, tak to sobie przynajmniej wyobrażam, nie jestem w stanie podać konkretnego przykladu kogoś z podobnymi problemami)

 

odpowiedź na wpis marcis:

1. Dom który kupię sobie za oszczędności po 30 latach również mogę zostawić w spadku

2. jeśli biorę 300 tys kredytu to muszę oddać ponad 700 tys a nie 500, wyliczenia są na górze.

3. biorąc pod uwagę że w tej chwili prawdopodobnie mamy do czynienia z mieszkaniową bańką mieszkanie wcale nie musi być droższe, przy utracie wartości pieniądza podstawą staje się procent dochodów przeznaczonych na oszczędności, sam sobie w zasadzie odpowiedziałeś na pytanie.

4. 10-15 lat temu były szalone lata dziewięćdziesiąte, jak ktoś miał łeb na karku i trochę szczęścia i nie był w wieku ok lat 12 (tak jak ja) to mógł zarobić sporą kasę, jak nie miał szczęścia to mógł dostać mocno po głowie. To co miało miejsce 10-15 lat temu nijak ma się do obecnych czasów.

 

Podsumowując:

 

Moim zdaniem -przynajmniej w tej chwili - lepiej zostać przy wynajmie, co oczywiście nie znaczy że komukolwiek odradzam kredyt.

 

Co do ludzi którzy zarabiają na sprzedaży nieruchomości lub kredytów to podchodzę do nich z dystansem. Jakoś w głowie utkwił mi kawałek telewizyjnych wiadomości z czasów ostatniej powodzi, kobieta która kupiła dom na terenach zalewowych przed podpisaniem umowy zapytała pośrednika czy dom nie zostanie czasem zalany, w odpowiedzi usłyszała że powódź stulacia już była kilka lat temu więc teren ten może zostać zalany najwcześniej za około 100 lat. Później opowiedziała o tym w wiadomościach stojąc na tle zalanego domu ;)

 

pozdrawiam

brunethzt

[lef]

Podstawowe pytanie czy za 5 lat mieszkania dalej będą miały takie chore, kosmiczne ceny? Większośc młodych ludzi ma wbite do głowy, że w wieku 27 lat trzeba miec "swoje" mieszkanie/dom (swoje będzie jak się spłaci ostatnią ratę). Ojciec przez całe życie powtarzał, że na darmozjadów nie będzie robił i w swoim życiu nie wziął ani jednego kredytu. Ja mam podobne zdanie, wolę dac za wynajem polakowi niż XXXX bankowi, gdzie na wynajmnie jestem do przodu. Żadna pętelka na szyi mi nie ciąży, nie stresuje się utratą pracy no i w każdej chwili mogę wrócic z Warszawy na Śląsk. A przez 5 lat oszczędzania z żoną mamy już konkretną sumkę odłożoną. Więc dla mnie kupno mieszkania za 300 tys. zł gdzie kredyt kosztuje 700 tys. a w rzeczywistości te mieszkanie warte jest 250 tys. to głupota.

[Włodek 13]

Serdeczne Dzięki !

 

I oto mi chodziło i rozpoczęcie dyskusji.

 

Pośrednik nie określili nam trudności jakie mogą nas spotkać za lat kilka czy kilkanaście .Bank tez nie.

 

Oni liczą na zysk.

 

Ja chciałem wykazać jedynie wyrzeczenia jakich muszą dokonać ci którzy zaciągają kredyty na mieszkania czy domy.

 

Zaciąga kredyt w wieku 27/30 lat a kończy spłacanie mając 57/60.

 

Jeżeli zakłada że jest to inwestycja dla jego dzieci to robi słusznie .

 

Tylko co z tymi trzydziestoma latami wyrzuconymi w błoto gdy życie zmusza nas do prowadzenia szczegółowej księgowości i ograniczeń a czasami do okresowego klepania biedy?.

 

Liczę na dalszy ciąg tej dyskusji.

 

Takiego tematu jeszcze tu nie było.

 

I dlatego ku przestrodze i jednocześnie ku zachęcie tym co kredyty takie brać będą?.

[prezesik24]

Dyskusja ma służyć wyższości wynajmu nad kredytem, czy odradzaniu zaciągania kredytów ?

[felicja]

No, bardzo ciekawa dyskusja. Zaciągnęłam kilkanaście lat temu kredyt na zakup mieszkania, z ok. 50% wkładem własnym, dobrze sie układało, przez 10 lat spłacałm bez problemu, ale... po drodze członka rodziny dopadła nowotoworowa choroba, która trwała długo, był rozwód, "skuteczne" uchylanie się eks małzonka od płacenia alimentów (ślad po nim zaginął). Zatem dobrałam sobie tańszego kredytu pod hipotekę. Była rata, do tego stale rosnący czynsz, nieprzewidziane wydatki, słowem to, czego nie planujemy w życiu, ale każdemu może się przydarzyć. W ostatnim momencie sprzedałam mieszkanie które i tak było banku,ale musiałam znacznie spuścić z ceny, bo ustrzelić dzisiaj dobrego kupującego to wielka sztuka.Więc mój kapitał zdechł. Teraz wynajmuję bliżej miejsca pracy, chodzę sobie spacerkiem. Płacę osobie prywatnej. Koszta wynajmu = dwa razy mój dawny czynsz, nie płacę raty, zaoszczędziłam na benzynie. Będę musiała jak wszyscy pracować dłużej. Przy założeniu że stanę na nogi i połaczę siły z partnerem, mogłabym jeszcze starać się o kredyt na zakup mieszkania, aby być "na swoim". Tylko właśnie, na jakim "swoim"? Będę inwestować w to swoje (banku) mieszkanie,ale czy będzie mnnie stać na kredyt? I co wtedy? Kto mi zwróci zainwestowane pieniądze? W dodatku straszą nas podatkiem katastralnym, zatem jeśli będę włascicielką mieszkania (domu) nawet na kredyt, to ja, a nie bank będę płaciła za parę lat dodatkowo 1% rocznie, czyli. np. w dużym mieście ok. 3000,zł rocznie , co sprawi, że oprócz raty kredytu hipotecznego i czynszu, energii, będę płaciła dodatkowo 250-300 zł miesięcznie. Ci z nas którzy zarabiają naprawdę dobre pieniądze (ilu jest ich na tym forum?), chyba nie myślą o kredytach - wolą kupować w znacznej części za swoje zaoszczędzone pieniądze. Osoba od której wynajmuję jest ok, mogę podpisać z nią umowę nawet na 10 lat, więc szczerze się zastanawiam, czy w ogóle zawracać sobie głowę kredytem hipotecznym. Rozumiem natomiast rodziny "rozwojowe", bo przeprowadzki z dziećmi, w dodatku "młodszoszkolnymi" nie są przyjemne i bardzo stresujące dla dzieci, które tracą często kolegów, muszą na nowo 'wkupić się" w środowisko.Chociaż, to kwestia naszego polskiego podejścia, w innych krajach przeprowadzki są czymś normalnym. Zastrzegam, że to tylko moje odczucia, ale jak dyskusja, to dyskusja. Pozdrawiam

[Tomek_Kraków]

Dyskusja ma służyć wyższości wynajmu nad kredytem, czy odradzaniu zaciągania kredytów ?

 

Rozumiem, że dyskusja ma uzmysłowić że nie zawsze pchanie się w kredyt hipoteczny za wszelką cenę (bo inni już mają mieszkania/ domy) jest mądrym rozwiązaniem. Taki owczy pęd, zwłaszcza w ekonomii, jest zdradliwy.

[Włodek 13]

Jednym z pytań jest :???

 

Czy warto rygorystycznie odkładać co miesiąc na własne mieszkanie wynajmując na dłuższy okres od innych?. Ale za to mieć zawsze pod ręką zaoszczędzone kwoty.

 

Czy rygorystycznie spłacać raty bankowi i to wtedy gdy okresowo nawet na bilet do autobusu nam brakuje.

 

Chciałbym by w większości wypowiadały się tu osoby które takie kredyty posiadają spłacają regularnie lub mniej regularnie, oraz te które nie odczuwają tego obciążenia i te które już gonią w piętkę myślące o rezygnacji.

 

Naturalnie podchodźmy z rezerwą do "pozytywnych ocen i wyliczeń" doradców finansowych.

Sprzedaż i pośrednictwo w takich kredytach to ich zawód ,zajęcie i dochód którego sobie na pewno nie odpuszczą. Niemniej zawsze dobrze posłuchać mądrego zwłaszcza że nie musimy korzystać z jego rady w ciemno.

[Włodek 13]

Dyskusja ma służyć wyższości wynajmu nad kredytem, czy odradzaniu zaciągania kredytów ?

 

 

O głos proszę osoby mające już kredyty hipoteczne. Interesuje nas to co by zrobiły gdyby można było cofnąć czas???.

 

Zdecydowanie wzięły by kredyt ponownie czy starały się o inne wyjście na podstawie dotychczasowego doświadczenia.

[Edyta1]

Ja miałam KH zaciągnięty w 2005 roku 73 000PLN równowartość 30 000CHF spłacony teraz 18 czerwca 2012r. oraz wcześniej duży kredyt również w CHF około 50 000PLN na samochód ( nie pamiętam tylko jaka była wartość w CHF bo był z 2003roku ).

 

Dwa duże kredyty: I- spłacony po 2 latach, II- spłacony po 7 i nie żałuję, jeśli będę musiała to wezmę następny.

 

Przyszłym kredytobiorcom mogę powiedzieć tylko tyle regularne wpłaty i zadłużanie się na możliwość spłaty. Jak byśmy policzyli na ile tak naprawdę kroją nas banki przy nieterminowej spłacie to policzyć koniec spłaty wyjdzie wielokrotność tego co byśmy spłacili w terminie.

Banki przy kredytach chcą nas ""upsztać"" w rożne produkty ja do tego typu tematów podchodzę bardzo ostrożnie i szczegółowo .

Nawet ostatnia dyskusja " nazwano ją awanturą " przez dwóch doradców którzy, powiem nawet i się ośmielę żaden z nich tak naprawdę nie podaje dokładnych wyliczeń kosztów około-kredytowych. Robi się wodę z mózgu i zachwala rożne produkty.

 

Karty kredytowe, które są dziś wciskane wręcz na siłę - jestem ciekawa jakie będą tego konsekwencje gdyż szykują się zmiany i chcą koszty płatności kart przerzucić na konsumentów/kredytobiorców ;

 

MF: nie chcemy obciążyć klientów sklepów kosztami opłat interchange - Bankier.pl

 

Opłaty za płacenie kartą jednak poniosą klienci? - Bankier.pl

taki ;

 

DB;

 

- życzy sobie dziś robienie KK 1000zł obrotu miesięcznie (12 000 rocznie )+ obrót K debetową, czy ktoś z obecnych kredytobiorców policzył koszt takich operacji którymi zostanie obciążony raczej nie + oczywiście 12 zł za konto miesięcznie co daje 4320, na pytanie, na tym forum gdzie jest zapis że konto nie wzrośnie odpowiedzi brak . Pisze się że z tego można zrezygnować z tamtego, nikt nie pisze o kosztach tych zmian ale one jednak występują i nie tak chętnie banki zmieniają zapisy umów z których mają profity ( chyba działa w bankach taktyka :o) masz klienta to go duś jak się z...a to go puść, weźmie go komornik :o)

 

Produkty inwestycyjne które są wciskane lub zachwalane, nikt nie pisze jakie są koszta tego produktu a nie są małe. informacje jakie otrzymują kredytobiorcy, że za kilka lat zostanie spłacony kredyt oj raczej należy podejść ostrożnie nikt nam tego nie zagwarantuje

 

BGŻ-

 

bardzo głośno krzyczą dajemy lepsze warunki niż konkurencja - GUZIK prawda szukają w formularzach konkurencji by tylko móc się przyczepić by żaden kredytobiorca tak naprawdę nie mógł skorzystać z owej taniej propozycji

 

 

 

Na koniec mogę tylko powiedzieć tyle ;

 

- czytać umowę , TOiP oraz regulamin bo jak Ci bank założy kaganiec to ci nawet szlifierka nie pomoże

 

- nie dać sobie założyć pętli na szyję w formie kredytów gotówkowych bo banki będą nas nękać telefonami aby coś nam wcisnąć i wydrenować portfel ile się da a później, krzyk, źli kredytobiorcy nie spłacają kredytów musimy robić odpisy

 

- wszelkie konsolidacje restrukturyzacje tak naprawdę tylko nam zadłużenie nadmuchują i bankructwo odwlekają w czasie . Żaden kredytobiorca nie będzie w stanie wytrzymać 10 lat bez wzięcia gdzieś jeszcze kredytu lub sytuacja go zmusi do tego by jeszcze się zadłużyć, dobrać.

Nasze kredyty są za drogie byśmy mogli żyć jak w USA na kredyt.

 

W naszym kraju można wziąć kredyt ale należy się szybko spieszyć ze spłatą by w ratach schodził jak największy i najszybciej kapitał to wtedy z kredytu my będziemy mieli korzyść gdyż zarobek banku czyli odsetki są znacznie niższe, więcej pieniędzy zostanie w naszej kieszeni .

 

Nigdy bym nie wzięła kredytu gotówkowego bez zabezpieczenia hipotecznego powyżej 20 000PLN .

 

- mam niższe oprocentowanie

- żadnych ubezpieczeń

- prowizję można negocjować

 

Banki nawet teraz już nie wpisują się do hipoteki przykład ING ;

 

- wystarczy mieć nieruchomość z KW , może być nawet obciążona KH

- oprocentowanie 13 %

- brak prowizji

- brak ubezpieczeń

 

To tyle z mojej strony i życzę szybkiej oraz regularnej spłaty wszystkim kredytobiorcom obecnym i przyszłym :o))

[prezesik24]

Ja miałam KH zaciągnięty w 2005 roku 73 000PLN równowartość 30 000CHF spłacony teraz 18 czerwca 2012r. oraz wcześniej duży kredyt również w CHF około 50 000PLN na samochód ( nie pamiętam tylko jaka była wartość w CHF bo był z 2003roku ).

 

Dwa duże kredyty: I- spłacony po 2 latach, II- spłacony po 7 i nie żałuję, jeśli będę musiała to wezmę następny.

 

Przyszłym kredytobiorcom mogę powiedzieć tylko tyle regularne wpłaty i zadłużanie się na możliwość spłaty. Jak byśmy policzyli na ile tak naprawdę kroją nas banki przy nieterminowej spłacie to policzyć koniec spłaty wyjdzie wielokrotność tego co byśmy spłacili w terminie.

Banki przy kredytach chcą nas ""upsztać"" w rożne produkty ja do tego typu tematów podchodzę bardzo ostrożnie i szczegółowo .

Nawet ostatnia dyskusja " nazwano ją awanturą " przez dwóch doradców którzy, powiem nawet i się ośmielę żaden z nich tak naprawdę nie podaje dokładnych wyliczeń kosztów około-kredytowych. Robi się wodę z mózgu i zachwala rożne produkty.

 

Karty kredytowe, które są dziś wciskane wręcz na siłę - jestem ciekawa jakie będą tego konsekwencje gdyż szykują się zmiany i chcą koszty płatności kart przerzucić na konsumentów/kredytobiorców ;

 

MF: nie chcemy obciążyć klientów sklepów kosztami opłat interchange - Bankier.pl

 

Opłaty za płacenie kartą jednak poniosą klienci? - Bankier.pl

taki ;

 

DB;

 

- życzy sobie dziś robienie KK 1000zł obrotu miesięcznie (12 000 rocznie )+ obrót K debetową, czy ktoś z obecnych kredytobiorców policzył koszt takich operacji którymi zostanie obciążony raczej nie + oczywiście 12 zł za konto miesięcznie co daje 4320, na pytanie, na tym forum gdzie jest zapis że konto nie wzrośnie odpowiedzi brak . Pisze się że z tego można zrezygnować z tamtego, nikt nie pisze o kosztach tych zmian ale one jednak występują i nie tak chętnie banki zmieniają zapisy umów z których mają profity ( chyba działa w bankach taktyka :o) masz klienta to go duś jak się z...a to go puść, weźmie go komornik :o)

 

Produkty inwestycyjne które są wciskane lub zachwalane, nikt nie pisze jakie są koszta tego produktu a nie są małe. informacje jakie otrzymują kredytobiorcy, że za kilka lat zostanie spłacony kredyt oj raczej należy podejść ostrożnie nikt nam tego nie zagwarantuje

 

BGŻ-

 

bardzo głośno krzyczą dajemy lepsze warunki niż konkurencja - GUZIK prawda szukają w formularzach konkurencji by tylko móc się przyczepić by żaden kredytobiorca tak naprawdę nie mógł skorzystać z owej taniej propozycji

 

Edyta znowu piszesz o swoich frustracjach nie mając pojecia o ofertach. DB nie jest jedynym bankiem w Polsce to po pierwsze, w wątku o którym wspominasz , poprosilismy Cie abyś podała inne lepsze oferty, niestety nie podałas zadnego rozsądnego rozwiązania . Każdy klient ma wybór banku, może się ubezpieczyć od utraty zycia lub pracy, owszem są banki, które narzucają ubezpieczyciela, ale są też takie, które nie wymagają tego w ogóle. Jeżeli liczysz koszty tak skrupulatnie to policz , co bardziej się opłaca, czy karta- czy wyzsza marża, czy prowizja- czy wyższa marża . Ja osobiście wynajmuje mieszkanie, co nie oznacza, że nie opłaca mi się wziąć kredytu, wszystko zależy od tego czy kredytujemy się na maxa, czy zostawiamy sobie jakiś margines tego, na co nas stać.

 

W/g mnie za bardzo generalizujesz i wrzucasz wszystko do jednego worka.

 

Tomkowi przyznam rację, bo pisze o tym, że trzeba być rozsadnym i oferty banków przeglądać bardzo dokładnie.

[karolinaw]

włączę się do dyskusji, z dwoma małymi 'ale' z których jedno już się pojawiło.

 

Pierwsza sprawa - realna wartość pieniądza. obwecne 100 zł odpowiadało 140 zlotym 10 lat temu ( dane z GUS ), tak więc w okresie 10letnim złotówka straciła 40% wartości. czyli kredyt brany na 280 tys zł jest taki jak obecnie na 200. 80 tys 'czystego' zysku, ktory zostaje w kieszeni.

 

z CHFami - czysta głupota ludzka, inaczej nie da się tego nazwać - kto wierzył, że złotówka jest warta 0,5 CHF , jeżeli długi okres czasu stała po 0,3 ?

 

inna sprawa z mieszkaniami - owszem, wartość np w bloku będzie rosła przez około 10 lat, potem zacznie maleć ze względu na wiek bloku - no może będzie się przez jakiś czas trzymać, ale potem zacznie spadać, z domami to troche inaczej, bo można na swój koszt zrobić remont - tak więc i tak źle i tak źle, ale mieszkać gdzieś trzeba.

[Włodek 13]

Zatem odkładać regularnie na mieszkanie czy je mieć już....... ale spłacać latami?.

 

Wynajmować i płacić czynsz wraz z mediami w wysokości raty jaką mielibyśmy za kredyt hipoteczny?.

 

To jest pytanie i wybór przed którym stają ludzie młodzi i stawać będą.

 

Jednocześnie czytając ogłoszenia proponuje się nam "apartamenty" które tak naprawdę w niczym się nie różnią od mieszkań po drugiej stronie ulicy czy dzielnicy. A na pewno odpowiadającym tylko standardowi zwykłego mieszkania czynszowego w które właściciel zainwestował w modernizacje a wspólnota w wygląd zewnętrzny.

 

PROBLEM stanowi to ze państwo polskie ....pisane z malej litery po prostu olewa temat zwany.... mieszkalnictwem społecznym.

 

To my powinniśmy decydować w czym i jak chcielibyśmy mieszkać a nie mieszkać w tym co się nam proponuje jako jedyne wyjście.

 

Bo to nie nasze widzimisię ..... ale ograniczenia które stanowi brak pracy, jej niestabilność ,śmieciowe zarobki,i brak szans na rozwój w życiu bez względu na wykształcenie.

 

 

No i na koniec kredyt kredytem ale jak nie mamy mamusi ,tatusia ,teścia ,teściowej to raczej mówienie o kredytach będzie możliwe przy bardzo dobrej pozycji społecznej .A ilu jest w tej grupie?.

[Krzysztof PP Meritum]

Nie twierdzę, że należy zawsze starać się kupowac zamiast wynajmować tylko, że według mnie kupic nawet na kredyt bardziej się opłaca. Nie uważam też, że każdego komu wychodzi zdolność stać na kredyt. Ja osobiście nie wezmę kredytu jeśli rata będzie wyższa niż 20% mojego dochodu. Mało tego, moją żonę też musi być stać na to by samej spłacac kredyt i żyć normalnie jak mnie w którymś momencie zabraknie. Za skrajną nieodpowiedzialność uważam sytuację, że para ma razem 5tys dochodu i bierze na 30 lat kredyt z ratą 2,5 tys. Co to za życie jak się zyje tylko po to żeby płacic raty? Biorąc pod uwagę tak długie obciążenie trzeba wziąć pod uwagę wszystkie czarne scenariusze jakie moga się zdarzyć. Wywalenie wszystkich oszczędności na wkład własny to też według mnie głupota, a każdy powinien mieć oszczędności które pozwolą przez co najmniej rok spłacać raty jak nie starczy dochodu. Ten rok jest potrzebny albo na znalezienie nowej pracy czy innego źródła dochodu albo na sprzedanie mieszkania. Zawsze to lepiej jak się odzyska chociaz część pieniędzy niż straci mieszkanie i jeszcze zostanie z długami

[brunethzt]

Witam, widzę że wątek stał się bardziej wartościowy niż zakładałem. W takim razie dobre praktyki przy zaciąganiu kredytu:

 

- zaciągnąć kredyt w walucie w której się zarabia

- rata nie większa niż 20% dochodu

- oszczędności pozwalające na przetrzymanie roku (utrzymanie się i płacenie rat kredytowych)

 

zgadzam się w 100%, trzeba być ubezpieczonym na każdą ewentualność.

 

Policzmy:

 

Jeżeli para ma 5 tys. dochodu netto (świetny przykład podany przez Krzysztofa PP Meritum - prawdopodobnie 70% ludzi mijanych na ulicy ma taki dochód z partnerem/partnerką) to musi odłożyć:

 

5 x 12 = 60 tys na rok utrzymania się w razie problemów

 

i może płacić ratę kredytu w wysokości ok 1000 zł/ mies

 

odłożenie 60 tysięcy zajmie takiej parze 2,5 roku (jak zacisną pasa), po 2,5 roku mogą zaciągnąć kredyt w wysokości ok 150 tys zł na 30 lat, ponieważ rata takiego kredytu wynosi 1000 zł/ mies.

 

Jak dla mnie taki układ jest uczciwy, ludzie są w stanie pracować, oddawać część swoich zarobków na mieszkanie i nie wypruwać sobie jednocześnie flaków. Jest tylko jeden problem... ceny mieszkań. 150 tys zł to koszt połowy mieszkania

 

 

Moje prywatne zdanie jest takie że ceny spadną, prawdopodobnie powtórzy się u nas scenariusz hiszpański, czyli:

 

1. Nierozsądne udzielenie kredytów ludziom bez realnej zdolności (również imigrantom) podczas dobrej koniunktury.

2. Wzrost cen mieszkań do wręcz absurdalnych wartości - spowodowany łatwo dostępnymi kredytami, dobrą koniunkturą i przeświadczeniem że ceny mieszkań będą rosnąć w nieskończoność.

3. spowolnienie gospodarki i problemy ze spłatą kredytów. W czasie gdy gospodarka chodziła na wysokich obrotach wielu ludzi spłacało raty i utrzymywało się "na styk", kiedy sytuacja ekonomiczna się pogorszyła przestali płacić raty.

4. Inwestorzy przewidując problemy banków ze ściąganiem należności wycofują z banków swoje pieniądze.

5. Banki proszą o gigantyczne dofinansowanie.

6. Spadek cen nieruchomości, upadki developerów, zwolnienia w firmach budowlanych

 

Nasza sytuacja różni się od hiszpańskiej tym że my nie mamy dużo imigrantów z kredytami, ale za to ceny są napompowane do granic możliwość tak, że zwykłemu małżeństwu muszą dokładać do kredytu rodzice i teściowie. W tej chwili jesteśmy gdzieś na styku punktu 2 i 3, gospodarka notuje wzrost, na tle europy jesteśmy zieloną wyspą ale kiedy nasza gospodarka zwolni (chyba nikt nie jest w stanie przewidzieć kiedy to nastąpi, ale nastąpić kiedyś musi) będą tacy co przetrzymają i będą tacy co padną. A ceny samych nieruchomości powinny wrócić do normy, czyli do wartości z ok 2004 roku (średnia cena m2=1 średnia wypłata).

 

Ja wynajmuję i czekam.

 

brunethzt