PKO BP - wybór opcji kredytu hipotecznego

[tomich]

Witam, proszę o info, na którym etapie załatwiania spraw związanych z kredytem - wniosek/umowa - wybiera się opcję dotyczącą wariantu pakietu (wiem że są 3 opcje związane z marżami, prowizjami i ubezpieczeniami). Dostaliśmy pozytywną decyzję na kredyt na budowę domu. W umowie jest wiele na temat tych ubezpieczeń, ale nie widzę jawnego wariantu, który można by wybrać!? Z tego co mi wiadomo opcja związana z wysoką prowizją bez ubezpieczeń jest dużo korzystniejsza niż niższa prowizja z ubezpieczeniami. My mamy w umowie wpisaną prowizję na poziomie 1%. Ktoś podpowie?

 

---------- Post dodany o 17:29 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 17:21 ----------

 

Podaję szczegółowsze dane:

 

Wysokość kredytu z dopłatami - 399.960 (budowa)

Wartość nieruchomości / wkład własny. 519.960 / 120.000 (działka)

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - dom

Metraż nieruchomości - 130

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - pomorskie, poza Gdańskiem

Stan zaawansowania inwestycji - działka, pozwolenie na budowę.

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 6400 / 6200

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa na czas określony listopad 2016, umowa na czas nieokreślony.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - 1rok/4lata, 3lata/-

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27

Historia w BIK - spłacona działka (był kredyt na kwotę 108.000 zł), zlikwidowana kk w 11.2012.

 

 

Otrzymane warunki (z umowy):

#Stawka referencyjna w dniu sporządzenia umowy wynosi: 4,34%

#Marża PKO BP SA wynosi : 1,25 p.p.

#Stopa referencyjna w dniu sporządzenia umowy wynosi: 6,58%

#Wskaźnik „w” wynosi: 0,54

#Prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 1.00 % kwoty kredytu, tj. kwota 3 999.60 zł

#Wysokość składek ubezpieczeniowych z tytułu ubezpieczenia na życie (za okres 12 miesięcy, przy założeniu, iż wysokość składki nie ulegnie zmianie oraz podstawa naliczania składki jest równa kwocie udzielonego kredytu): 2 879.76 zł

#Składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,

naliczona za cały okres spłaty kredytu przy założeniu, że wysokość składki naliczono według stawki przyjętej w aktualnej ofercie PKO BP SA, wysokość składki nie ulegnie zmianie, oraz podstawą naliczenia składki jest kwota udzielonego kredytu: 9 599.04 zł

#Koszt związany z ubezpieczeniem przez PKO BP SA braku spłaty kredytu w zakresie odpowiadającym kredytowanemu wkładowi finansowemu - za dwa 36-miesięczne okresy ubezpieczenia: 2 639.74 zł

#Koszt ubezpieczenia ryzyka braku spłaty kredytu do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA.- przyjęto 3 miesięczny okres ubezpieczenia : 650.34 zł

[tomich]

Tak się zastanawiam - jaka rata będzie przy tych parametrach co je podałem?

[PlanFinance]

Co Cię podkusiło by składać wniosek do PKO BP w tak klarownej sytuacji?. P Z tego co pamiętam to zmienić opcji w PKO BP już nie możesz. Do wniosku dostarcza się deklarację wyboru odpowiednich produktów, które mają wpływ na ostateczną cenę kredytu.

[tomich]

Spokojnie, oczekujemy jeszcze na decyzje banków KB, PKOSA, BNP.

Dzięki za info odnośnie produktów.

[tomich]

Powie mi ktoś jaka będzie rata na tych warunkach w PKO BP? W trakcie i po dopłatach?

[PlanFinance]

Rata nr 1 zależna jest od wysokości transzy nr 1. Rata nr 96 zależna wypłaty ostatniej transzy. Nie znamy danych

[tomich]

Pierwsza rata to 20% całości, kolejne to 50% stanu zainwestowanego. Przyjmując, że to co dostanę będzie zawsze w całości zainwestowane przed każdą wizytą przedstawiciela banku to mamy następująco:

1. 80.000

2. 40.000

3. 60.000

4. 90.000

5. 130.000

W umowie jest wpisana karencja w spłacie na 10 miesięcy. Ostatnia transza jest ustawiona na 11.2013r.

Proszę o przedstawienie raty w przypadku całego kredytu.

[tomich]

Oto mój harmonogram - przy założeniu że rata nr 1 jest ratą po ostatniej transzy:

Nr raty Kwota_kapitału Kwota_odsetek Kwota składki Razem

1. 610,77 zł 1170,03 zł 456,39 zł 2237,19 zł

95. 648,75 zł 1144,12 zł 211,56 zł 2004,43 zł

96. 813,84 zł 1512,05 zł 211,08 zł 2536,97 zł

[tomich]

Hejka! To znowu ja. Doradca powiedział nam, że pani z banku rozmawiając z nami przedstawiła warianty, a my go wybraliśmy. Niestety tak nie było bo pani z banku przedstawiła tylko ten jeden wariant jako że jest najlepszy. Co możemy teraz zrobić mając jeszcze nie podpisaną umowę w ręku? Doradca powiedział, że w pierwszym kwartale możemy zrezygnować z ubezpieczeń i przenieść je gdzieś indziej - wówczas marża banku delikatnie wzrośnie. Wg powyższych wyliczeń kwoty składek wynoszą na początku około 450 zł miesięcznie!?! Są to dwie składki rozbite na kwoty 239 i 216. Składki w całym okresie rozliczeniowym stanowią kwotę 70.000 zł! Co to jest? Wspomnę, że w umowie, jest zapis "Wymagany wkład finansowy: 39.960zł" i "Kredytowany wkład finansowy: 39.960zł", a więc 10% naszego kredytu - też nie kapuję co to takiego . Przyznam, że te około kredytowe banialuki są bardzo bleeeeeeeeee :[

Czy komuś z Was mogę wysłać moją umowę (bez danych kredytobiorców) w celem analizy tych zapisów?

 

---------- Post dodany o 20:57 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 20:01 ----------

 

Hehhh właśnie się doczytałem, że PKOBP nie bierze działki jako wkładu własnego?! Jeszcze niedawno miałem ją kredytowaną w tym banku, ale musiałem spłacić minimum 20% jej wartości aby dostać kredyt. Spłaciłem ją w 100%, a teraz w umowie mam wymagany i kredytowany wkład finansowy - bzdura! Gdybym wiedział wpłaciłbym połowę na działkę i połowę na kredyt

PS: Wciąż nie obczajam z tymi ubezpieczeniami pomoże ktoś? Proszę!

[PlanFinance]

PKO BP nie bierze pod uwagę działki w kredytach Rodzina na Swoim jako wkładu własnego. Tak czy siak musiałeś spłacić 20% z kredytu na działkę bo nie miałbyś możliwości uzyskania kredytu na budowę - zasada z PKO BP.

 

W umowie masz informację o ile wzrośnie marża jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia.

 

Możesz mi podesłać umowę na maila.

[tomich]

Dziękuję, umowa przekazana.

[GPO Finanse]

PS: Wciąż nie obczajam z tymi ubezpieczeniami pomoże ktoś? Proszę!

 

W ofercie, którą dostałeś jedynie obowiązkowe ubezpieczenie to na życie [ niskiego wkładu i do czasu wpisu hipoteki - jak w każdym innym banku też jest obowiązkowe]. I biorąc je [to na życie] lepiej na tym wychodzisz, bo masz roczne ubezpieczenie na życie i w sumie kosztuje cię to 1,72 pr. [razem z prowizją 1], a bez niego - prowizja to 2 pr. Więc ono jest ok. Po roku możesz z niego zrezygnować i marża wzrośnie o O,1 pr. co daje ok 25 zł na racie więcej - wybór należy do ciebie.

 

Zastanawiające jest ub.nieruchomości - nie musisz go brać tylko sam sobie wybierasz ubezpieczyciela i płacisz roczne składki [a nie od razu za 3O lat] - i według mnie można jeszcze z tego zrezygnować.

 

I jeszcze uwaga odnośnie :"Koszt ubezpieczenia ryzyka braku spłaty kredytu do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA.- przyjęto 3 miesięczny okres ubezpieczenia : 650.34 zł" Ten koszt będzie na pewno większy, chyba że dom wybudujesz w 3 miesiące.

[PlanFinance]

Z ubezpieczenia można zrezygnować zaraz po uruchomieniu kredytu.

 

Ubezpieczenie pomostowe jest wymagane do czasu prawomocnego wpisu do KW. Zakończenie budowy nie ma na to wpływu.

[GPO Finanse]

Z ubezpieczenia można zrezygnować zaraz po uruchomieniu kredytu.

 

Ale składka pobrana musi być i o to mi chodziło - więc roczne ubezpieczenie na życie jest.

 

Ubezpieczenie pomostowe jest wymagane do czasu prawomocnego wpisu do KW. Zakończenie budowy nie ma na to wpływu.

 

Yes, of course.

[PlanFinance]

Składka na ubezpieczenie na życie jest pobierana miesięcznie i jest to 0,06% od wartości kredytu o ile dobrze pamiętam.

[tomich]

Witam,

Dziękuję za pomoc. Reasumując:

1. Ubezpieczenie nieruchomości: można zrezygnować przy podpisywaniu, ale trzeba wybrać własnego ubezpieczyciela. Rozumiem, że najpierw jest ubezpieczenie na czas budowy, a następnie po odbiorze? Znacie polecanych ubezpieczycieli?

2. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: musi być w PKOBP. Płatne jest w dwóch ratach po 1319,87 teraz i za 3 lata.

3. Ubezpieczenie na życie: wymagane w tej chwili przez PKOBP. W między czasie można z tego zrezygnować co przekłada się na wzrost marży o 0,1% -> około 20zł. Ale wzrost ten będzie odczuwalny dopiero po roku (po zakończeniu obowiązywania ubezpieczenia). W harmonogramie mam, że składka będzie naliczana co miesiąc w wysokości 239,98zł. Pytanie - umowa o ubezpieczenie obejmie 12 miesięcy z wpłatami co miesiąc tak?

[GPO Finanse]

Dobrze pamiętasz. Koszt jest rozłożony na 12 miesięcy.

[tomich]

Tak zgadza się 0,06% z 399960 to 239,98zł.

 

---------- Post dodany o 23:26 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 23:22 ----------

 

Słuchajcie - jak te składki ubezpieczeń (na życie i od nieruchomości) w moim przypadku mogą wynosić np. w WARCIE, HESTII itp? Ktoś z Was się na tym zna? Czy gra jest warta świeczki czy PKO ma dobrą ofertę?

[tomich]

Drodzy forumowicze mam problem.

Otóż złożyłem wnioski do 4 banków (PKOBP, BNP, PKOSA, KB). Na dzień składania wniosków (28.12.2013) mieliśmy jeszcze zakredytowaną działkę na kwotę 102000zł. PKO BP zgłosiło problem braku spłaty tego kredytu na kwotę min. 20%. Zdecydowaliśmy, że spłacimy cały ten kredyt (31.12.2013) w dobrej wierze myśląc, że będzie to wkład własny w PKOBP. Najpierw wpłaciliśmy 70.000 (zlecenie poszło 31.12.2012, a pobrano 10.01.2013), a potem zleciłem pobranie pozostałej kwoty kredytu (pobranie odbędzie się 10.02.2013). Teraz mamy decyzję z umową z PKOBP, że tego wkładu brakuje bo działka nie jest do tego liczona - ok pomyślałem zobaczymy dalej. W dzień spłaty 70.000 kredytu zapytałem mojego radcy, czy nie trzeba tego odnotować we wnioskach, które zaniósł już do BNP PKOSA i KB - pani odparła, że na teraz robić tego nie trzeba i poczekamy na decyzje tych banków - potem można to sprostować. No dobrze to czekamy. Teraz (dokładnie dzisiaj) Pani dzwoni i pyta kiedy umawiać się na podpisanie umowy w PKOBP - a ja na to, że przecież czekamy wciąż na pozostałe decyzje. Pani oznajmiła, że:

"BNP Paribas prosi o potwierdzenie spłaty kredytu i wniosek o wykreślenie hipoteki KW lub odpis KW już beż hipoteki

Kredyt Bank - poprawić kosztorys, wpisać terminy wykonania.".

Co ja mam teraz zrobić? Podobno pani w PKOBP wyjeżdża na urlop 11.02.2013, a w kolejnym tygodniu nie ma już czasu nas wepchnąć w kolejkę na podpisywanie umowy. Czas mamy więc do końca tego tygodnia! Proszę o radę

 

---------- Post dodany o 17:14 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 16:36 ----------

 

Chodzi mi o to, że czuję, że doradca prze na to PKOBP. Najpierw mówi, że nie damy znać do innych banków o spłacie kredytu działki do czasu pojawienia się od nich decyzji, a teraz nagle BNP prosi o dowód na spłaconą działkę?! Jeżeli chodzi o wieści z KB to czy brak terminów wpisanych w kosztorysie nie powinien być wyłapany przez doradcę, ewentualnie zgłoszony przez bank dużo wcześniej niż po 4 tygodniach od dnia złożenia wniosku?! Dla mnie to kpina, co ja mam zrobić? Ktoś pomoże? Ostatnio mi pomogliście - może teraz też się uda - proszę!

[tomich]

I naprawdę pozostawicie to bez komentarza? A może wymyślam i powinienem cieszyć się, że mogę mieć kredyt RNS...

[RobertS]

doradca nie jest w stanie przewidzieć wszystkich "kaprysów" analityka, masz info z KB po 4 tygodniach, bo dopiero teraz wniosek trafił do analizy, wcześniej zwyczajnie czekał w kolejce, w tym banku (i nie tylko) jest potężny korek, to nie jakaś kpina tylko rzeczywistość!

i wpisanie tych terminów w kosztorysie to jakiś duży problem? uzupełnij brak i po sprawie...tylko nie zdziw się, że decyzję dostaniesz już z BZWBK (KB zostało "wchłonięte" przez ten bank)

 

BNP, kredyt na działkę spłaciłeś więc spełnienie warunku jest przecież proste, zgadza się?

 

oferta promocyjna "Jesień 2012" w PKO BP była niezła (teraz jest sporo gorsza) więc jak chcesz mieć już spokój to podpisz umowę w tym banku i ciesz się, że załapałeś się jeszcze na kredyt z dopłatą, na warunki nie możesz narzekać

[RobertIND]

Kredyt Bank - poprawić kosztorys, wpisać terminy wykonania.".

 

To jest warunek z decyzji KB? Jedyny warunek do umowy czy jeden z kilku?

[tomich]

Napisałem maila, ponarzekałem sobie do tej Pani, ale go nie wysłałem, już się uspokoiłem. A Twoja wiadomość Sentinel75 tylko utwierdziła mnie, że rzeczywiście nie jest źle. Odnośnie BNP to wykazanie spłaty i czystej KW jest niemożliwe bo ostatnią transzę 32000 zleciłem do pobrania i będzie to wykonane dopiero 10.02.2013 - więc do momentu przedstawienia czystej KW na pewno stracę możliwość podpisania umowy z PKOBP (umowę od nich dostałem 24-01-2013).

 

Powiedzcie mi proszę jak to jest z tym brakującym wkładem własnym "Wymagany wkład finansowy" i "Kredytowany wkład finansowy" wynoszący 10% kapitału kredytu - czy to będzie w racie, czy pomniejsza mi to mój kapitał - gdzie to się za to płaci?! W umowie powinien być do tego jakiś punkt?

 

---------- Post dodany o 22:34 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 22:33 ----------

 

Do RobertIND:

Szczerze to nie wiem czy jest to warunek, który wstrzymuje przedstawienie umowy czy raczej warunek rozpoczęcia analizy. Decyzji tej nie otrzymałem. Doradca zgłosił tylko to więc domniemam, że to jedyny brak w ich papierach.

[RobertIND]

Informacja o kredytowanym wkładzie finansowym znajduję się na początku umowy i od tej kwoty liczone jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Wymagany wkład finansowy w przypadku PKO BP to 15%. Jeśli posiadasz 5% to od brakujących 10% płacisz składkę za 3 lata. Po 3 latach kolejną składkę od niższej wartości bo trochę kapitału spłaciłeś i tak do uzupełnienia 15%.

 

W KB to pewnie dopiero bramka więc jeszcze długa droga i rzeczywiście może być problem z czasem i z kolejnymi warunkami zawartymi już w decyzji.

[tomich]

Czy to jest taki punkt:

"koszt związany z ubezpieczeniem przez PKO BP SA braku spłaty kredytu w zakresie odpowiadającym kredytowanemu wkładowi finansowanemu - za dwa 36-miesięczne okresy ubezpieczenia: 2639.74zł" ?

 

Czyli teraz i za 3 lata muszę wpłacić po 1319,87zł?