Umowa przedwstępna a kredyt hipoteczny

[tomeek]

W przyszłym tygodniu podpisuję umowę przedwstępną na zakup działki.

Wpłacę zaliczkę ok 10tyś, cena działki 80tys.

O kredyt będę mógł się starać za niecałe 2 miesiące (muszę czekać na 3 wynagrodzenie od obecnego pracodawcy, które będzie ok 10 czerwca).

 

Czy w takim razie bank potraktuje moje 10tys jako wkład własny bez żadnego problemu?

[Bożena Myszczyszyn]

TAK,

 

w każdym banku wpłacona zaliczka na poczet ceny będzie wkładem własnym.

 

Na pewno to nie będzie zadatek tylko zaliczka ? ( jedno i drugie oczywiście będzie wkładem własnym)

[tomeek]

Nie znam się na nazewnictwie, może zadatek, może zaliczka. Umowa sporządzona przez biuro nieruchomości, będę dopiero w poniedziałek ją widział.

[Bożena Myszczyszyn]

Nie znam się na nazewnictwie, może zadatek, może zaliczka. Umowa sporządzona przez biuro nieruchomości, będę dopiero w poniedziałek ją widział.

 

Pytam pod kątem ryzyka nie otrzymania kredytu w związku z informacją o konieczności odczekania pełnych 3 miesięcy ...

 

W skrócie - zarówno zadatek jak i zaliczka stanowią wpłatę na poczet ceny , ale :

ZADATEK - zwykle do 10% ceny - w przypadku jeśli w określonym umową przedwstępną terminie nie uzyskasz kredytu bankowego i tym samym z Twojej winy strony nie będą mogły przystąpić do aktu notarialnego - wpłacony z Twojej strony zadatek przepada ( jeśli druga strona zawini to płaci Tobie podwójną wysokość zadatku)

 

ZALICZKA - w przypadku nie przystąpienia stron do umowy końcowej i rezygnacji z transakcji - podlega zwrotowi

 

Ryzykujesz 10.000 zł i w zależności od tego jak atrakcyjna jest działka i czy warta ryzyka najlepiej byłoby wynegocjować takie warunki w umowie przedwstępnej, żeby w razie nie otrzymania kredytu odzyskać te wpłacone 10.000 zł.

[tomeek]

dzięki za wskazówkę.

 

Pani z mbank mi zrobiła symulację itp, zdolność jest (3700 m-c) i powiedziała, że tylko trzeba poczekać na 3 wypłate. Mógłbym i teraz dostać, ale poprzedni pracodawca, u którego pracowałem od grudnia do lutego, okazało się, że nie opłacał zus.

[lzalewski]

Niestety ciągłość musi być zachowana, a jeśli ZUS nie był odprowadzany to szanse na kredyt marne.

[Bożena Myszczyszyn]

... zdolność jest (3700 m-c) i powiedziała, że tylko trzeba poczekać na 3 wypłate

 

na jaki okres zawarta jest obecna umowa ? czas określony ( do kiedy) czy czas nieokreślony ?

[tomeek]

od początku (01.03) na czas nieokreślony

 

czyli nawet w czerwu, po 3 wyplacie i po 3 miesiącach zatrudnienia marne szanes?

[tomeek]

ktoś wie? Nie chciałbym się pchać w działkę jeżeli za 3 m-ce nie miałbym szans na kredyt ;) Po rozmowie z doradca mbank byłem pewny, że dostanę bez problemu.

 

zgodnie z tym co widzę tutaj, to sporo banków uznaje 3 m-c staż pracy

creditzone.pl/uncategorized/umowa-o-prace-na-czas-nieokreslony/

[lzalewski]

W mBanku po przepracowanych 3 miesiącach nie będzie problemu. Przy umowie o pracę na czas nieokreślony nie będzie problemu w conajmnniej kilku bankach.

[Bożena Myszczyszyn]

od początku (01.03) na czas nieokreślony

 

czyli nawet w czerwu, po 3 wyplacie i po 3 miesiącach zatrudnienia marne szanes?

 

Proponuję równolegle do mBanku (BRE) złożyć wniosek do :

ALIOR BANKU

MILLENNIUM

PKO BP

 

z czego, wszystkie kredytują działki bez ograniczeń ( niektóre banki nie zabezpieczą sią na działce w ogóle ) ,

wszystkie dla umów na czas nieokreślony wymagają minimum 3 miesięcznego okresu zatrudnienia

 

a z tej listy stawiałabym na PKO BP - najlepsza cena, Alior i Millennium wypadną tutaj najdrożej

 

do wniosku dołączyłabym dla udokumentowania ciągłości zatrudnienia poprzednią umowę niezależnie od tego, czy ZUS był czy nie był opłacany , domyślam się, że pewnie wynagrodzenie było płatne gotówką i nie będzie możliwości dodatkowo dołączyć wyciągu z wpływami wynagrodzenia

 

Można spróbować do PKO BP złożyć wniosek wcześniej na odstępstwo - jest to dopuszczalne, przy czym może mieć przełożenie na gorszy scoring - jeśli byłaby odmowa to po odczekaniu pełnych 3 miesięcy zatrudnienia można składać drugi wniosek do PKO BP razem z innymi bankami.

 

Niezależnie od spełnienia warunków w zakresie wymaganego okresu zatrudnienia i zdolności kredytowej - zawsze jest ryzyko negatywnego scoringu z uwagi na inne czynniki np. jeden kredytobiorca, młody wiek, status mieszkaniowy, wykształcenie itd. , stąd równolegle złożyłabym wnioski do tych 4 banków - raz, żeby mieć wybór, dwa - żeby zmniejszyć ryzyko negatywnej oceny scoringowej

[tomeek]

Co do w/w banków, czy oferują one 0% przy wcześniejszej spłacie? Za ok. rok ten kredyt chciałbym skonsolidować i wziąć nowy na budowę domu.

[lzalewski]

Prowizji nie ma tylko w mBanku. W pozostałych występuje prowizja przez pierwsze 3 lata.

[Bożena Myszczyszyn]

Co do w/w banków, czy oferują one 0% przy wcześniejszej spłacie? Za ok. rok ten kredyt chciałbym skonsolidować i wziąć nowy na budowę domu.

 

mBank - bez opłaty

 

Alior - 1,5% od kwoty zadłużenia na dzień spłaty przez 3 lata

 

Millennium - 2% w przypadku spłaty więcej niż 30% kwoty kapitału w przeciągu pierwszych 4 lat ( czyli 30% można nadpłacić bez prowizji )

 

PKO BP - 1,5% kwoty spłaty przez cały okres kredytowania przy całkowitej spłacie , natomiast 0,5% za częściową spłatę przez pierwsze 2 lata ( spłacając po 2 latach można nadpłacić 90% kredytu jako częściową spłatę i tylko od końcówki zapłacić 1,5%)

 

Niezależnie - niekoniecznie kredyt na budowę musi się wiązać ze spłatą kredytu na działkę - może się okazać, że np. za rok będą wyższe marże i może być to nieopłacalne,

jeśli jednak z uwagi na wartość zabezpieczenia albo z innych względów kredyt na budowę będzie wzięty z jednoczesną spłatą kredytu na działkę to w przypadku jeśli kolejny kredyt będzie w tym samym banku sądzę, że da się wynegocjować 0% prowizji przy spłacie pierwszego kredytu

[tomeek]

Niezależnie - niekoniecznie kredyt na budowę musi się wiązać ze spłatą kredytu na działkę - może się okazać, że np. za rok będą wyższe marże i może być to nieopłacalne,

jeśli jednak z uwagi na wartość zabezpieczenia albo z innych względów kredyt na budowę będzie wzięty z jednoczesną spłatą kredytu na działkę to w przypadku jeśli kolejny kredyt będzie w tym samym banku sądzę, że da się wynegocjować 0% prowizji przy spłacie pierwszego kredytu

 

Jeżeli miałbym taką pewność, że np. PKO BP anuluje mi prowizję jak wezmę u nich drugi kredyt to pewnie bym się nie wahał.

 

Ewentualnie mógłbym skorzystać z najlepszej opcji na działkę i następnie z najlepszej na budowę i posiadać dwa kredyty (kredyt na działkę nie będzie wysoki, więc chyba to bez większej różnicy).

 

Czy mógłbym prosić o kalkulacje mBank / PKO BP? Korzystam z kalkulatorów, ale nie wiem na ile można im ufać.

 

Wartość działki / wkład własny - 80 000 / 8000 - jeśli korzystniej było by większy to mógłbym pomyśleć, posiadam 20tys jednak chciałem resztę przeznaczyć na projekt, geodetę, media itp.

Okres kredytowania 30 lat.

[lzalewski]

Najlepszą opcją w Twoim przypadku będzie mBank. Z dużą dozą prawdopodobieństwa można przypuszczać, że PKO BP nie będzie miało szałowej oferty. Oferta w tym banku bywa dobra w przypadku ich specjalnych akcji promocyjnych. W pozostałych okresach z reguły jest bardzo słaba.

[Bożena Myszczyszyn]

Jeżeli miałbym taką pewność, że np. PKO BP anuluje mi prowizję jak wezmę u nich drugi kredyt to pewnie bym się nie wahał.

Jeżeli wniosek będzie na standardowych warunkach, a nie jakiejś oferty specjalnej to od razu można próbować negocjować zapis w umowie odnośnie zerowej prowizji za wcześniejszą spłatę w przypadku refinansowania kredytem PKO BP. Jeśli się nie uda to potem gwarancji nie ma - w większości przypadków ( wg deklaracji analityków PKO BP ) jest zgoda, ale są również przypadki odmowy - ocena indywidualna i zależna od wielu czynników.

 

Czy mógłbym prosić o kalkulacje mBank / PKO BP? Korzystam z kalkulatorów, ale nie wiem na ile można im ufać.

 

Wartość działki / wkład własny - 80 000 / 8000 - jeśli korzystniej było by większy to mógłbym pomyśleć, posiadam 20tys jednak chciałem resztę przeznaczyć na projekt, geodetę, media itp. Okres kredytowania 30 lat.

 

Skoro zadatek/zaliczka ma wynieść 10.000 zł, a wkład własny 8.000 zł - to 2.000 zł ma być refinansowane ?

 

Również byłabym za opcją, żeby nie pozbywać się wszystkich oszczędności - zatem kredyt będzie na 90% LTV, czyli z niskim wkładem.

 

Okres pomostowy - nie ma większego znaczenia dla porównań - wpis hipoteki będzie szybko

 

**********************

mBank

1) minimalna kwota kredytu mPLAN hipoteczny - to 80.100 zł , zatem trzeba refinansować cały zadatek/zaliczkę, żeby w ogóle składać wniosek

 

2) zamiast prowizji za udzielenie będzie PAKIET BEZPIECZNA SPŁATA - 1,5 % doliczone do kwoty kredytu ( dzieki temu będzie zachowany warunek minimalnej kwoty ) , po upływie dwóch lat 0,02% miesięcznie ( rezygnacja to wzrost marży o 0,5 % ) - nie decydując się na tę promocję prowizja wynosi 2%

 

3) marża 1,95 przy tych dochodach i udziale własnym ( niemożliwym zresztą do wniesienia )

 

4) ostatecznie kwota kredytu 81.120,00 zł , przy obecnym wiborze (3,10) oprocentowanie wyniesie 5,05% , rata 438 zł

 

trzeba pamiętać, że po dwóch latach do raty dojdzie 0,02% miesięcznie z tyt. PBS

 

5) Ubezpieczenie niskiego wkładu zostanie pobrane od kwoty przekraczającej 70% wartości rynkowej, 4,5% na 3 lata = jednorazowo do zapłaty 1.130,40 zł

 

6) wycena - koszt klienta, wymagana do złożenia wniosku

 

 

***********************

 

MILLENNIUM

 

1) kwota kredytu 72.000, -

 

2) marża 2,29% ( przy założeniu ROR z wpływem wynagrodzenia i karty debetowej z obrotem 500zł/mc ) , przy wiborze 3,10 łączne oprocentowanie = 5,39 %

 

3) rata na 30 lat 403,85 zł

 

4) prowizja za udzielenie 2% = 1.440 zł płatna gotówką ( żeby nie przekroczyć 90% LTV i nie wejść w wyższą marże, ale jak wycena wyjdzie na poziomie minimum 81.600 zł to można pomyśleć o kredytowaniu prowizji )

 

5) ubezpieczenie niskiego wkładu - brak dodatkowych opłat

 

6) obowiązkowe ubezpieczenie na życie 0,02% miesięcznie = 14,40 zł dodatkowo do raty ( jest to najniższy koszt ubezpieczeń na życie spośród ofert bankowych )

 

7) wycena 480 zł lub wycena własna - można otrzymać WSTĘPNĄ OCENĘ KREDYTOWĄ bez kosztu wyceny (ważna 30 dni)

 

 

***********************

 

ALIOR

 

1) obowiązkowe ubezpieczenie na życie przy jednym kredytobiorcy - nie opłaca się w tym układzie dawać polisy indywidualnej, gdyż nie byłoby wtedy promocyjnej marży - pakiet ubezpieczeń Europa powiększa kwotę kredytu

2) marża promocyjna 1,25 %, oprocentowanie przy wiborze 3,10 wynosi 4,35%

 

3) prowizja za udzielenie 0%

 

4) przy kwocie kredytu netto 72.000 zł , kwota kredytu brutto ( z Europą ) wyniesie 79.647,60 zł , rata 396,50 zł

 

5) ubezpieczenie niskiego wkładu składka 3,5% na 3 lata od kwoty przekraczającej 80% wartości rynkowej = 547,67 zł

 

6) zamiast wyceny może być inspekcja za 160 zł (przy lokalach mieszkalnych na 100%, przy działkach mam nadzieję, że też )

 

*************************

 

PKO BP

 

może być wariant standardowy lub oferta specjalna z 4-letnim ubezpieczeniem od utraty pracy

 

 

Niski wkład - 3,3% na 3 lata od kwoty przekraczającej 80% ceny zakupu = 264 zł

 

Oszacowanie wartości nieruchomości + inspekcja = 380 zł ( lub operat własny )

 

WARIANT STANDARDOWY

1) kwota kredytu 72.000,00 , marża 2,02 ( z ROR ) , łączne oprocentowanie przy wiborze 3,1 = 5,12 % , rata 392,17 zł

 

2) prowizja za udzielenie do 3% - do negocjacji ( przeważnie 1,8 - 2 % )

 

WARIANT Z UBEZPIECZENIEM od utraty pracy

1) kwota kredytu 72.000 zł , marża w pierwszym roku 1,1 %, w kolejnych latach 1,78 %

 

oprocentowanie pierwszy rok 4,2% , rata 353 zł

 

oprocentowanie kolejne lata 4,88% , rata 381 zł

 

2) warunki :

ROR,

karta kredytowa lub ubezpieczenie na życie w PZU ( koszt 0,06% miesięcznie , rezygnacja to wzrost marży o 0,1 )

ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i hospitalizacji InterRisk na okres 4 lat = koszt 3,25% = 2.340 zł (rezygnacja to wzrost marzy o 0,5 )

 

W obu wariantach PKO BP kwotę kredytu można podwyższyć refinansując część zadatku lub równoważąc w ramach celu dowolnego koszt prowizji / ubezpieczenia.

 

*********************

 

Porównując wielkość raty istotne jest , że dla PKO BP, Millennium i Aliora - kwota kredytu netto to 72.000 zł

 

dla mBanku - 80.000 zł

 

 

DODATKOWO - porównując już tylko mBank i PKO BP przy tej samej kwocie kredytu netto 80.000 , ale powiększając ją w jednym przypadku o PBS a w drugim ubezp. od utraty pracy mamy:

mBank, brutto 81.120 zł , rata = 438 zł (oprocentowanie 5,05%)

PKO BP , brutto 82.687,34 zł, rata = 404 zł pierwszy rok (oprocentowanie 4,20%) , 437 zł kolejne lata (oprocentowanie 4,88%)

 

dodając do tego niższy koszt ubezpieczenia niskiego wkładu w PKO BP - nadal skłaniam się do tego banku

[tomeek]

Skoro zadatek/zaliczka ma wynieść 10.000 zł, a wkład własny 8.000 zł - to 2.000 zł ma być refinansowane ?

 

Również byłabym za opcją, żeby nie pozbywać się wszystkich oszczędności - zatem kredyt będzie na 90% LTV, czyli z niskim wkładem.

 

Wysokości zaliczki będę dziś pewien jak biuro ustali to z właścicielką - wydaje mi się, że zostanie 10%, choć może zaokrąglimy do 10 000.

 

Jeżeli wysokość kredytu to minimum 80tys to w takim razie zaliczka musi być refinansowana (wtedy ja dostaję te pieniądze na konto?) i rozumiem, że wówczas wkład własny = 0 %?

[Bożena Myszczyszyn]

Jeżeli wysokość kredytu to minimum 80tys to w takim razie zaliczka musi być refinansowana (wtedy ja dostaję te pieniądze na konto?) i rozumiem, że wówczas wkład własny = 0 %?

 

Jeśli chodzi o mBank to tak by to wyglądało - kwota zaliczki wraca na ROR kredytobiorcy

 

potem - z uwagi na brak opłat za wcześniejszą spłatę - można z kolei nadpłacić kredyt

 

a z kolei nadpłacając - szybciej nastąpi spłata brakującego wkładu własnego ( ok. 30% na wstępie ) - w pierwotnej wersji te brakujące 30% jest spłacane przez ok. 15 lat, będzie to skutkowało tym, że po upływie 3 lat bank ponownie może naliczyć opłatę, i po kolejnych 3 jeszcze raz , nadpłata 8000 zł spowoduje skrócenie okresu spłacania niskiego wkładu do 11 lat

 

podobnie po 3 latach opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu może być naliczona ponownie zarówno w PKO BP jak i w Aliorze

 

wcześniejsza spłata kredytu np. po roku będzie skutkowała zwrotem składki ubezpieczenia niskiego wkładu za niewykorzystany okres ( np. 2 lata)

[tomeek]

Wszystko się wyjaśniło.

 

Zdecydowałem się jeszcze na zakup drogi (zamiast służebności), więc teraz całkowita kwota zakupu wynosi 91.500. Na zadatek uzgodniłem 10.000 żeby zaokrąglić do jakiejś pełnej kwoty.

Kredyt zatem będzie równy 81.500.

 

Czy jeżeli teraz udałbym się do PKO BP i spróbował podpisać umowę (z odstępstwem) to czy w przypadku negatywnej odpowiedzi moja sytuacja w czerwcu się pogorszy jeżeli będę składał wnioski do innych banków?

 

Podpiszemy umowę, że do 31 lipca wpłacę resztę pieniędzy, nie wiem czy się wyrobię.

[Bożena Myszczyszyn]

Wszystko się wyjaśniło.

 

Zdecydowałem się jeszcze na zakup drogi (zamiast służebności), więc teraz całkowita kwota zakupu wynosi 91.500. Na zadatek uzgodniłem 10.000 żeby zaokrąglić do jakiejś pełnej kwoty.

Kredyt zatem będzie równy 81.500.

 

Czy jeżeli teraz udałbym się do PKO BP i spróbował podpisać umowę (z odstępstwem) to czy w przypadku negatywnej odpowiedzi moja sytuacja w czerwcu się pogorszy jeżeli będę składał wnioski do innych banków?

 

Podpiszemy umowę, że do 31 lipca wpłacę resztę pieniędzy, nie wiem czy się wyrobię.

 

Decyzja w PKO BP będzie dopiero w granicach 3-4 tygodni od złożenia wniosku (trzeba zaznaczyć, że ma być odstępstwo), dużo zależy od tego jak szybko doradca w oddziale opracuje wniosek.

 

Jeśli będzie decyzja negatywna to będzie z uwagi na dochód - zatem nic nie stoi na przeszkodzie ponownie składać wniosek po odczekaniu 3 miesięcy i spełnieniu warunków.

Co innego, gdyby odmowa była z uwagi na historię w BIK i zaległości.

 

Inne banki będą widziały tylko jedno zapytanie - nie będzie to miało znaczenia.

 

Poza tym zapytania o kredyt mieszkaniowy nie mają takiego znaczenia jak zapytania o transakcje kredytów gotówkowych bez zabezpieczeń, gdzie jest większe ryzyko próby uzyskania większych kwot kredytów niż pozwala zdolność .

 

6 tygodni - to jest taki okres bezpieczny i praktykowany, który należy założyć między umową przedwstępną a uruchomieniem środków ( o ile wniosek można składać od razu ) .

 

Transakcja jest prosta i łatwa do wprowadzenia. Jeżeli pozostałe wnioski będą złożone w bankach w granicach 10-15 czerwca to do 31 lipca jest wystarczająca ilość czasu.

[lzalewski]

Pamiętaj, że w Twoim przypadku PKO BP lepiej wypadnie, jeśli uda Ci się wynegocjować 0% prowizji za wcześniejszą spłatę. W przeciwnym wypadku lepiej wypadnie mBank.

[tomeek]

Czyli spróbować można w takim razie. Nie ma nic do stracenia. Jutro się przejdę do oddziału i popytam. Oczywiście z uwzględnieniem 0% prowizji

[Bożena Myszczyszyn]

Pamiętaj, że w Twoim przypadku PKO BP lepiej wypadnie, jeśli uda Ci się wynegocjować 0% prowizji za wcześniejszą spłatę. W przeciwnym wypadku lepiej wypadnie mBank.

 

Czyli spróbować można w takim razie. Nie ma nic do stracenia. Jutro się przejdę do oddziału i popytam. Oczywiście z uwzględnieniem 0% prowizji

 

W pierwszej kolejności trzeba mieć z czego wybierać - czyli trzeba zaczekać na decyzje.

 

Potem - można do wyboru podejść ściśle rachunkowo, co przy porównywalnych warunkach w perspektywie 30 lat zawsze jest obarczone błędem już chociażby z racji innego sposobu uaktualniania stawki wibor.

 

Przy niedużej różnicy w cenie dochodzą inne aspekty - dostępność placówek, bankomatów, możliwość wpłat/wypłat gotówkowych , możliwość wyjaśniania spraw w zakresie kredytu z doradcą czy też więcej opcji internetowych. Doradcy ASPIRO pośredniczą w udzielaniu kredytów mBanku ( i nie tylko) , ale jeśli chodzi o obsługę posprzedażową już nie mają dostępu do pełnej funkcjonalności - w mBanku klient jest bardziej samodzielny, ma więcej funkcjonalności do kredytu udostępnionych internetowo, w PKO BP może mieć większą opiekę doradcy - zależy co kto woli lub zwyczajnie, w którym banku klient się lepiej czuje .

 

Natomiast rachunkowo - prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w PKO BP ( o ile w ogóle takowa spłata nastąpi ) nie powinna być elementem decydującym.

 

Opierając się na poprzednim porównaniu:

porównując już tylko mBank i PKO BP przy tej samej kwocie kredytu netto 80.000 , ale powiększając ją w jednym przypadku o PBS a w drugim ubezp. od utraty pracy mamy:

 

mBank, brutto 81.120 zł , rata = 438 zł (oprocentowanie 5,05%)

 

PKO BP , brutto 82.687,34 zł, rata = 404 zł pierwszy rok (oprocentowanie 4,20%) , 437 zł kolejne lata (oprocentowanie 4,88%)

 

BILANS po roku

zakładając wartość nieruchomości 91.500 zł i kwotę kredytu netto 80.000 zł

 

mBank

przy marży 1,95 odsetki spłacone przez rok = 4.069,36 zł

niski wkład = 753,98 zł / 3 = 251,33 zł za rok

prowizja za wcześniejszą spłatę 0 zł

razem koszt po roku 4320,69 zł

 

PKO BP

przy marży 1,1 odsetki spłacone przez rok = 3445,99 zł

niski wkład 313,08 zł / 3 = 104,36 zł

prowizja za wcześniejszą spłatę 1,5% ( zostanie kapitału 81.400 zł ) = 1.221 zł

razem koszt po roku 4.771,35 zł

 

zakładając jednak spłatę kredytu w PKO BP w dwóch transzach byłoby np.

od 70.000 tylko 0,5% = 350 zł

a od końcówki 11.400 zł 1,5% min 200 zł = 200 zł

to razem koszt po roku = 3445,99 + 104,36 + 350 + 200 = 4.100,35 zł

 

przy zamiarze spłaty kredytu po roku - finansowo wyjdzie prawie na to samo, nawet jeśli PKO nie zgodzi się na 0% prowizji.

[tomeek]

Dziś rozmawiałem z Pania z PKO BP ('zamówiłem' rozmowę przez ich stronę). Informacje jakie dostałem to:

1. Nie powinno być problemu z odstępstwem (wspomniałem o tym, że poprzedni pracodawca był nieuczciwy)

2. Nie powinno być problemu z 0% prowizją.

 

Tylko nie wiem, na ile ta Pani zna ten temat (z tego co się zorientowałem jest tylko osobą umawiającą mnie z doradca PKO BP)

 

Wyliczona kalkulacja:

rata ok 420zł

oprocentowanie (wibor + marża ) 4,68% (nie wiem na ile dobrze zrozumiałem sformułowanie wibor ;) )

marża 1,59

 

Dalsze negocjacje co do warunków z doradcą.