Umowa przedwstępna a kredyt hipoteczny

[Bożena Myszczyszyn]

Dziś rozmawiałem z Pania z PKO BP ('zamówiłem' rozmowę przez ich stronę). Informacje jakie dostałem to:

1. Nie powinno być problemu z odstępstwem (wspomniałem o tym, że poprzedni pracodawca był nieuczciwy)

2. Nie powinno być problemu z 0% prowizją.

 

Tylko nie wiem, na ile ta Pani zna ten temat (z tego co się zorientowałem jest tylko osobą umawiającą mnie z doradca PKO BP)

 

Wyliczona kalkulacja:

rata ok 420zł

oprocentowanie (wibor + marża ) 4,68% (nie wiem na ile dobrze zrozumiałem sformułowanie wibor ;) )

marża 1,59

 

Dalsze negocjacje co do warunków z doradcą.

 

Istotne w PKO BP - trzeba poprosić o obie oferty

1) standardową z prowizją za udzielenie

2) specjalną z ubezpieczeniem od utraty pracy z 0% prowizji

 

6 maja bank zmienia warunki, marże idą w górę

sugerowałabym - złożenie wniosku w czwartek 2 maja !!!

 

zależnie od doradcy - albo się da albo się nie da - zachować "stare warunki" , bo wniosek może być niekompletny i bywa różnie, bank może powiedzieć, że warunki są z dnia skompletowania wniosku, może, ale nie musi

 

przekroczenie progu 80.000 zł oznacza lepsze warunki niż te podawane wcześniej dla kredytu 72.000

 

marża 1,59 była podana z oferty specjalnej z przedziału do 10% wkładu własnego dla kwot 80 - 120 tys ( pierwszy rok 1,1 )

 

tutaj jednak powinno być minimalnie powyżej 10% - zatem marża w kolejnych latach to 1,46

 

w poniedziałek zamiast 1,46 będzie - 1,62 % ( co też nie jest złą ofertą)

 

 

 

w przypadku warunków standardowych ( z prowizją za udzielenie) marża z obecnego poziomu 1,71 ( kwota 80-120 tys, udział własny 10-30%, ROR ) zmieni się na 1,86 %

[osiek]

BO_MYS .. normalnie posty klasunia piszesz :-)

[tomeek]

A o tym, że marża się zmienia przez telefon mi już nie powiedzieli.

Ta kalkulacja, którą otrzymałem ma być przekazana do doradcy i ten miał się ze mną kontaktować.

Problem w tym, że 2 maja nie będę miał wszystkich dokumentów (o ile w ogóle jakiekolwiek do tego czasu dałbym radę zebrać), więc jestem skazany na wyższą marżę ;)

 

BO_MYS .. normalnie posty klasunia piszesz :-)

 

to prawda

[Bożena Myszczyszyn]

Problem w tym, że 2 maja nie będę miał wszystkich dokumentów (o ile w ogóle jakiekolwiek do tego czasu dałbym radę zebrać), więc jestem skazany na wyższą marżę ;)

 

niekoniecznie,

 

umowa przedwstępna już jest,

potwierdzenie wpłaty zadatku zapewne też,

KW wystarczy znać numer - doradca wydrukuje elektroniczną

wyciągi - za 3 miesiące - wydruk to nie problem (chyba, że nie ma drukarki , ale podejrzewam, że w banku też można wydrukować )

dowody osobiste są

umowy o pracę też

 

może nie być co najwyżej zaświadczenia o zarobkach - ale jak się uśmiechnąć do kadrowej to może wystawi z datą kwietniową lub 2 maja ( żeby się zgadzało)

 

nie wiem jak wypis i wyrys oraz dokument potwierdzający przeznaczenie działki - są ???

 

wniosek wypełnić można, podpisać się, zostawić ( oczywiście wspólnie z żoną ) - i poprosić o kopię ( tak na wszelki wypadek)

 

dokumenty donieść poniedziałek - wtorek

 

i ładnie poprosić Panią, żeby tak to zarejestrowała, żeby zachować stare warunki, bo potem u tej samej Pani weźmie Pan kredyt na budowę domu na dużą kwotę ( a jak się Pani nie spisze , to niekoniecznie )

[tomeek]

Nie ma umowy przedwstępnej - notariusz będzie w przyszłym tygodniu i wtedy podpiszemy i wpłacę zadatek.

 

Chyba już jestem skazany na wyższą marżę, ale argument z kredytem na budowę domu dobry do negocjacji.

[tomeek]

Pani z banku stwierdziła, że nie ma czegoś takiego jak odstępstwo oraz, że nie da się negocjować 0% prowizji bo oni takiej oferty nie mają ;) Ogólnie przez telefon sprawiła wrażenie mało rozgarniętej.

[Bożena Myszczyszyn]

Pani z banku stwierdziła, że nie ma czegoś takiego jak odstępstwo oraz, że nie da się negocjować 0% prowizji bo oni takiej oferty nie mają ;) Ogólnie przez telefon sprawiła wrażenie mało rozgarniętej.

 

To ja zacytuję innego doradcę z tego samego banku:

"Możemy wnioskować o indywidualny tryb oceny zdolności kredytowej – decyzja jest wydawana przez centralę w Warszawie. Wydłuża to analizę wniosku kredytowego o około 10 dni roboczych."

 

W każdym banku funkcjonuje pojęcie "odstępstwo" - ma ono miejsce wtedy gdy decyzja jest podejmowana na innych zasadach/warunkach niż przewidują procedury.

 

Oferty 0% prowizji za wcześniejszą całkowitą spłatę bank może nie mieć - ale od tego właśnie są negocjacje (doradca musi sporządzić odpowiedni wniosek, uzasadnić go i przy akceptacji przełożonego wysłać we właściwe miejsce), żeby uzyskać warunki, których w ofercie nie ma

[tomeek]

Niestety 'mój' doradca nie do końca orientował się chyba w temacie. Trudno już chyba poczekam do czerwca ;) czas na wpłatę całości mam do 31 lipca, mam nadzieję, że się wyrobie.

[Bożena Myszczyszyn]

Proponuję przejść się do 3-4 oddziałów tego samego banku, porozmawiać o swojej sytuacji i w zależności od tego, który doradca wyda się najbardziej kompetentny - tam złożyć wniosek.

[tomeek]

Chyba jednak zrezygnuje z PKO BP i wezmę coś z 0% prowizji (tzn i tak złoże jako zabezpieczenie). Padła decyzja na dom energooszczędny i będę starał się o dotację, a z tego co widzę PKO BP nie będzie dawać takiej możliwości.

 

Jeszcze tylko mam pytanie - jak długo czeka się na uruchomienie kredytu? mBank chce 3 wynagrodzenia, więc wniosek będzie złożony w okolicach 13 czerwca. PKO BP jest o tyle bezpieczniejsze w moim przypadku, że wymagają 3 m-c zatrudnienia, więc do nich złoże na początku czerwca. Wyrobię się do 31 lipca?

[lzalewski]

Spokojnie się wyrobisz do tego czasu.

[Bożena Myszczyszyn]

Chyba jednak zrezygnuje z PKO BP i wezmę coś z 0% prowizji (tzn i tak złoże jako zabezpieczenie). Padła decyzja na dom energooszczędny i będę starał się o dotację, a z tego co widzę PKO BP nie będzie dawać takiej możliwości.

 

Jeszcze tylko mam pytanie - jak długo czeka się na uruchomienie kredytu? mBank chce 3 wynagrodzenia, więc wniosek będzie złożony w okolicach 13 czerwca. PKO BP jest o tyle bezpieczniejsze w moim przypadku, że wymagają 3 m-c zatrudnienia, więc do nich złoże na początku czerwca. Wyrobię się do 31 lipca?

 

Termin 31 lipca jak najbardziej realny, to jest półtora miesiąca - zawsze jest w rezerwie Millennium (niestety z prowizjami ) , które działa szybko.

W PKO BP dobra będzie opcja z ubezpieczeniem od utraty pracy - przy wcześniejszej spłacie rozliczą je za niewykorzystany okres + spłata kredytu na działkę w dwóch transzach.

Podobnie mBank przy zamianie prowizji za udzielenie na Pakiet Bezpieczna Spłata (opłata za 2 lata) - rozliczy tę opłatę za niewykorzystany okres, a za spłatę już nie będzie prowizji.

 

Jeśli chodzi o budowę domu energooszczędnego to zapewne w grę wejdzie :

Deutsche

BOŚ

GNB (nie kredytuje działek bez jednoczesnej budowy)

WBK - kiepsko wypada ze zdolnością

 

www(kropka)nfosigw.gov.pl/srodki-krajowe/doplaty-do-kredytow/doplaty-do--kredytow-na-domy-energooszczedne/aktualnosci/art,7,podpisanie-umow-o-wspolpracy.html

 

sądzę, że pewnie i tak wyniknie konieczność wzięcia teraz kredytu na działkę w innym banku, a potem refinansowanie tego kredytu w jednym z banków powyżej

 

zarówno DB jak i BOŚ wymagają 6-miesięcznego zatrudnienia (chyba, że zaryzykować w BOŚ na odstępstwo, potrafią być elastyczni , DB nawet z odstępstwem może mieć problem z terminem - nie przeliczałam zdolności )

 

ewentualnie co było w kwestii zatrudnienia przed 1 marca 2013 ? to jest pierwsza umowa ?

[tomeek]

ogólnie ciągłość mam od stycznia 2011, ALE od grudnia 2012 do lutego 2013 zatrudniony byłem na UOP na czas nieokreślony, u gościa, który okazało się, że nie opłacał składek do ZUS. Świadectwa pracy też nie wydał, mam tylko umowę o pracę z tego okresu.

 

Padła decyzja na mały domek 82m2 energooszczędny za 156.000 + 8% VAT stan developerski, czyli z działką łącznie 260 000, z czego 10 000 to wkład własny, czyli kredyt to 250000 (i o ile się uda to dofinansowanie 30tys od NFOŚ). Teraz raczej takiej zdolności nie mamy żeby zrobić to od razu.