kredyt mieszkaniowy na rynku pierwotnym 350tys

[marcin_81]

Witam,

 

Bardzo prosze o pomoc w wyborze banku. Poniżej dane:

 

Wysokość kredytu - ok 350 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 350 000 / brak

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - do 60 m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Kraków

Stan zaawansowania inwestycji - oddane do uzytku

Waluta kredytu - zloty

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 5480/5250 + ok 1000zł srednio miesiecznie z umowy zlecenia partnerki

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o prace na czas nieokreslony + partnerka: umowa o prace na okres 5 lat + roczna umowa zlecenie (odnawiana co roku)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - moja: 3 lata w wstecz, w przód na czas nieokreslony, parterki: 2 umowy, obydwie wstecz 6miesiecy, umowa o prace w przód 5 lat, umowa zlecenie w przód 1rok (odnawiana)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29/27

Aktualne obciążenia kredytowe - 350zł (kredyt studencki)

Ilość kart kredytowych: 0

Rodzaj rat - preferowane malejące

Historia w BIK - jest(z kilkoma poslizgami w ratach kredytu studenckiego, 2 inne ktore tez sa w BIKU - splacone planowo)

 

Z gory dziekuje za oferty i wszelkie dodatkowe informacje

[lzalewski]

Czy posiadacie środki na wykończenie? W jakiej kwocie?

Jak duże były poślizgi w spłacie kredytu?

Z czego wynika różnica w średnim miesięcznym dochodzie z 3 i 6 miesięcy? Jeśli występują premie, to proszę rozdzielić podstawę i premie.

[marcin_81]

Nie posiadamy srodkow na wykonczenie, bedziemy celowac w developera z kupnem mieszkania pod tzw. klucz (czyli wykonczenie po stronie developera) z mozliwoscia wliczenia tej kwoty do calkowitej wartosci mieszkania (o ile to mozliwe) i skredytowania.

Maksymalny poslizg 31 dni (czyli juz druga grupa). Takich poslizgow na 3,5 roku splacania jednego kredytu bylo 5 (31dni opoznienia - tylko jedna rata około 320zł pozostałe należności wymagalne to max 18zł) + 4 (30 dni opoznienia - max 5zł należności). Dodatkowo byly 2 inne kredyty juz zamkniete splacane planowo. Te opóźnienia z drobnymi należnościami wynikają ze zmian stopy referencyjnej i nieświadomej pomyłki w przelewach.

Różnice polegają ze zmiany stanowiska co bezpośrednio wiąże się z wyższymi miesiecznymi zarobkami. Rodzielając premie będzie sie to prezentować następująco:

3mies - 5200zł + ok 1000zł z umowy zlecenie

6mies - 4950zł + ok 1000zł z umowy zlecenie

+ premia co kwartal ok 700zł

[lzalewski]

Czy macie raport BIK? Moglibyście go ewentualnie podesłać na maila? Oczywiście dane osobowe możecie wymazać.

[marcin_81]

Tak ale stary ze stycznia 2012 roku, do dzisiaj byly planowe comiesieczne wplaty z tytulu kredytu studenckiego, zamkniety kredyt odnawialny + zamkniete 1,5 roku comiesiecznych rat kredytu na zakup agd (1700zł). Ocena punktowa zmienila sie bardzo.

[lzalewski]

Kiedy były te opóźnienia? 320zł to opóźnienie 31 dni?

[marcin_81]

Tak. To najwieksze z 31/12/2009r, ostatnie opoznienie 30/12/2011.

[lzalewski]

Temat jest jak najbardziej do zrobienia. Nie ma jednak sensu wskazywanie konkretnych ofert do momentu, gdy znajdziecie nieruchomość, którą będziecie zainteresowani.

[marcin_81]

A na jaka zdolność kredytowa możemy liczyć biorąc pod uwagę wszystkie powyższe aspekty?

[lzalewski]

Zdolność spokojnie jest na kwotę ponad 400tys.

[marcin_81]

Aktualne obciążenia kredytowe - 350zł (kredyt studencki) - to nie wpływa zbytnio na ta zdolność? Zamknięcie obiażenia dopiero w 2017r

[lzalewski]

Uwzględniłem to obciążenie.

[marcin_81]

Aktualny scoring w biku to 491. Prosze o komentarz jeśli to możliwe jak to wpływa na zdolność kredytową i ocene sytuacji.

[PlanFinance]

Aktualny scoring w biku to 491. Prosze o komentarz jeśli to możliwe jak to wpływa na zdolność kredytową i ocene sytuacji.

 

Nie powinieneś się martwić. Co najwyżej bank poprosi o wyjaśnienie zaistniałych sytuacji.

[marcin_81]

Zastanawiam sie nad dwoma modelami spłacania rat. Pierwsze preferowane przeze mnie to raty malejące, drugie raty stale + nadplacanie kapitału. Czy przy ratach stałych i miesięcznym nadplacaniu powiedzmy 1tys zł bank potraktuje ta wpłatę jako część następnej raty czy w całości uzna to za dodatkową spłatę kapitału?

[PlanFinance]

Jeśli nadpłacisz równolegle z ratą wymagalną to bank dodatkowe środki zaliczy na poczet spłaty kapitału. Jeśli nie zrobisz tego równolegle tylko np. 2,3,4 dni później to w pierwszej kolejności spłacisz odsetki, które narosły od spłaty ostatniej raty.

[marcin_81]

Ok, a jak bank wtedy będzie przeliczal pozostałe raty? Mam na mysli sytuację że kapitał wymagany do spłaty będzie malał z miesiaca na miesiąc więc teoretycznie bank za każdym razem powinien przeliczać odsetki a rata powinna maleć... Oczywiście pomijając fakt że wcześniejsze nadplacanie jest dodatkowo płatne w większości banków

[PlanFinance]

W większości banków bank przeliczy odsetki a rata się zmniejszy W części dodatkowo będziesz miał szanse(opcjonalnie) na skrócenie okresu kredytowania i pozostaniu przez niezmienionej racie. W DB wyjściowo okres się skróci a rata pozostanie na niezmienionym poziomie.

[marcin_81]

Rozumiem, że np w DB skrócenie okresu spłaty będzie mozliwe po nadplaceniu pewnej sumy kapitału (za miesiec/kilka miesięcy, pełny rok, czy więcej ?).

[PlanFinance]

Rozumiem, że np w DB skrócenie okresu spłaty będzie mozliwe po nadplaceniu pewnej sumy kapitału (za miesiec/kilka miesięcy, pełny rok, czy więcej ?).

 

 

Mały edit:

 

DB nie jest już wyjątkiem jakim był do niedawna.

 

Skrócenie okresu nie zależy od wysokości nadpłacanej kwoty. W umowie nie ma żadnych konkretnych zapisów na ten temat.

[marcin_81]

W większości banków bank przeliczy odsetki a rata się zmniejszy W części dodatkowo będziesz miał szanse(opcjonalnie) na skrócenie okresu kredytowania i pozostaniu przez niezmienionej racie. W DB wyjściowo okres się skróci a rata pozostanie na niezmienionym poziomie.

 

Regulamin DB:

 

6.5. O ile Warunki Kredytu nie stanowią inaczej, spłata całości lub części Kredytu przed Datą Zwrotu (a zarazem przed Datą

Wymagalności poszczególnych Rat) wymaga uprzedniego poinformowania Banku przez Kredytobiorcę o zamiarze wcześniejszej spłaty

najpóźniej 3 (trzy) Dni Robocze przed jej dokonaniem. Na pisemny wniosek Kredytobiorcy, złożony w Banku w terminie określonym w

zdaniu wcześniejszym, Bank zmieni w dniu dokonania wcześniejszej spłaty części Kredytu, zmniejszenia wysokości Raty w Systemie

Rat Równych lub wysokości Raty Kapitałowej w Systemie Rat Malejących. Brak dyspozycji w zakresie spłaty spowoduje zaliczenie

wpłaconych środków pieniężnych na poczet przyszłych Rat w terminach ich wymagalności zgodnie z aktualnym harmonogramem spłat

rat.

 

Czyli zostaje wniosek przed każdą spłatą dodatkowej kwoty?

[PlanFinance]

Czyli zostaje wniosek przed każdą spłatą dodatkowej kwoty?

 

Z tym się musisz liczyć niemal w każdym banku.

[marcin_81]

Bardzo prosze jeszcze raz o analize i wyliczenie zdolnosci kredytowej. Czy zdolnosc bedzie na kwote 460tys ? W formatce zmienia:

 

Wysokość kredytu - 460 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 420 000 / brak

Metraż nieruchomości - 70m

 

Z gory bardzo dziekuje!

[marcin_81]

Podumowujac kilka postow i aktualizujac jeszcze raz dane, bardzo prosze o wyliczenie maksymalnej zdolnosci kredytowej. To pozwoli mi na rozpoczecie rezerwacji mieszkania i spisywania wszelkich umow. W kolejnym kroku poprosze o najlepsze oferty, ale dopiero po rezerwacji mieszkania.

 

 

Wysokość kredytu - 460 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 420 000 / brak

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 70m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Kraków

Stan zaawansowania inwestycji - oddane do uzytku

Waluta kredytu - zl

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 5480/5250 + ok 1000zł srednio miesiecznie z umowy zlecenia partnerki + premia co kwartal ok 700zł (roznice 3/6mc wynikaja ze zmiany stanowiska)

Źródło uzyskiwania dochodów - 1os: umowa o prace na czas nieokreslony, 2os: umowa o prace na okres 5 lat + roczna umowa zlecenie (odnawiana co roku)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - 1os: prawie 4 lata wstecz, w przód na czas nieokreslony, 2os: umowa o prace: wstecz 7mc w przod prawie 5 lat, umowa zlecenie 7mc wstecz, podpisana do końca 2013 (odnawiana)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29/27

Aktualne obciążenia kredytowe - 350zł (kredyt studencki)

Ilość kart kredytowych: 0

Rodzaj rat - rowne

Historia w BIK - aktualny scoring 491 (z biezacego miesiaca), poniżej szczegoly terminowosci splat rat:

Maksymalny poslizg w splatach 31 dni. Takich poslizgow na 3,5 roku splacania kredytu bylo 5 (31dni opoznienia - tylko jedna rata około 320zł pozostałe należności wymagalne to max 18zł) + 4 (30 dni opoznienia - max 5zł należności). Dodatkowo byly 2 inne kredyty juz zamkniete splacane planowo. Te opóźnienia z drobnymi należnościami wynikają ze zmian stopy referencyjnej i nieświadomej pomyłki w przelewach. To najwieksze z 31/12/2009r, ostatnie opoznienie 30/12/2011.

 

Dzięki!

[lzalewski]

Zdolność na 460tys. spokojnie się znajdzie.