kredyt 215 tys. 100% B.pilne

[RobertS]

czyli na wniosku zaznaczyłeś, że ma być CPI lub zrobił to doradca...? skoro tak napisał to znaczy, że aby pozbyć się ubezpieczenia wniosek musiałby jeszcze raz trafić do analizy

[przem25]

doradca mi przekazał że była to decyzja na poziomie dyrektora w banku i że on o tym zdecydował.

ponownej analizy? tzn. że wszystko od nowa? co z opłatą za wycenę która już została uiszczona i wycena była? ile by to mogło potrwać? i to się wiąże że złożonym nowym wnioskiem?

[PlanFinance]

Nigdy w swojej historii współpracy z PEKAO S.A nie zrealizowałem kredytu z CPI. Samych umów w tym banku znalazłoby się pewnie z 40 lekką ręką. Oczywiście nie raz bank miał zapędy na sprzedaż wraz z ubezpieczeniem, ale za każdym razem stanowcze nie w zupełności wystarczyło. Żaden dyrektor ani analityk ani doradca nie ma prawa narzucać produktów dodatkowych jeśli klient nie chce z tego skorzystać. Jeśli mój oddział wyciąłby mi taki numer to byłby to ostatni kredyt. Dla mnie ta cała historia to zwykła bujda.

[przem25]

to co w takim przypadku mi doradzacie?

nie chcę płacić dodatkowo ponad 4,5 tys. za ubezpieczenie ktrórego nie musze mieć. Ale mam czas do 13 grudnia na końcowy akt notarialny.

mam umowy wstępne z PekaoSA i z Getinu może ktoś rzuciłby okiem na nie i doradził co robić?

[RobertS]

napisz, że skoro nie jest możliwe skorzystanie z kredytu bez CPI to rezygnujesz (ostatnio zrobiłem tak w innym banku i udało się zrezygnować z czegoś co było obowiązkowe), w GNB ubezpieczenia zastępują prowizję, ale możesz z nich zrezygnować nawet dzień po wypłacie kredytu...

 

co się bardziej opłaca: PeKaO z CPI czy GNB bez ubezpieczeń?

 

gdybyś współpracował z doradcą to on za Ciebie załatwiałby takie rzeczy a tak musisz sam negocjować z bankiem warunki...

[PlanFinance]

gdybyś współpracował z doradcą to on za Ciebie załatwiałby takie rzeczy a tak musisz sam negocjować z bankiem warunki...

 

Dla mnie to jest inwencja doradcy a nie banku.

[RobertS]

miałem na myśli współpracę z doradcą finansowym, bo to CPI na 100% dokleił pracownik banku

[PlanFinance]

miałem na myśli współpracę z doradcą finansowym, bo to CPI na 100% dokleił pracownik banku

 

Nie wiem czy user złożył sam w banku czy przez doradcę zewnętrznego. Doradca zewnętrzny też mógłby mieć cel dorzucenia CPI.

[przem25]

wniosek składałem przez doradcę zewnętrznego. Mówił że to był warunek banku żeby przyznać kredyt na takich warunkach.

Gdyby tego nie było to warunki (marża) byłyby wyższe.

 

Gdy napisałem że wiem że można załatwić taki kredyt bez CPI dostałem odpowiedź:

 

"Jak najbardziej się z tym zgodzę, jednakże bank niejednokrotnie uzależniał podjęcie decyzji kredytowej właśnie pod warunkiem skorzystania z tzw cross-sellingu. Mieliśmy przypadki, iż klienci stanowczo obstawiali przy kredycie bez ubezpieczenia i była podjęta decyzja negatywna.

 

Ponadto warunki cenowe zaproponowane w umowie są warunkami promocyjnymi i uwzględniają cross-selling.

 

Możemy spróbowac powiedzieć stanowcze „nie” – niestety nie odpowiadam za podjęte decyzje przez bank w tej sytuacji. W takim przypadku bank prawdopodbnie anuluje już podjętą decyzję i wniosek trafi do ponownej analizy bez gwarancji co do podjęcia decyzji pozytywnej."

 

 

teraz nie wiem co zrobić?

ponawiam moją serdeczną prośbę czy ktoś mógłby mi porównać decyzję Pekao z CPI z decyzją z Getinu?

[RobertS]

wiele kredytów wypłaciłem w PeKaO SA i nigdy nie dostałem warunku, że klient musi skorzystać z CPI...więc ww. stwierdzenie jest mocno naciągane

 

porównać decyzje można, ale nie prosiłeś o to swojego doradcy? jeżeli ma decyzje to porównanie to dla niego chwila

 

ps

spojrzałem w warunki tego banku i zewn. doradca dostaje dodatkowe wynagrodzenie za CPI...

[przem25]

w PekaoSa mam do zapłaty na starcie ponad 10 tys. (prowizja 3200, ubezpieczenie niskiego wkładu 3300, CPI 4400zł) marża 1,59.

w Getinie opłaty początkowe wynoszą ok 8 tys. (ale wszystko jako pożyczka jest wliczane do kredytu) marża 2,04.

Prognozowana rata w Pekao 1110 - 1130zł, w Getinie 1215-1250zł.

Różnica w racie miesięcznej to coś pomiędzy 80 a 120 zł.

 

W Getinie mogę jeszcze zrezygnować z pakietu Zdrowy Kredyt (zwrot ok. 4 tys.) i zamienić ubezpieczenie na swoje tańsze (kolejne 2 tys.).

 

Więc wybierając oferte Getinu jestem do przodu z gotówką ok. 15-16 tys. co przy różnicy w racie na poziomie średnio ok. 100 zł w PekaoSA dopiero wyszedłbym "na plus" w porównaniu do Getinu po ok. 150 ratach. Zresztą oszczędzone pieniążki moge np w przyszłym roku przeznaczyć na nadpłate kredytu, więc rata też automatycznie trochę się zmniejszy.

 

Proszę mi powiedzieć czy dobrze rozumuje?

[przem25]

w Getinie obniżyli mi marże do poziomu 1,99 i dodali bezprowizyjne nadpłaty i wcześniejszą spłatę całkowitą kredytu.

ktoś może doradzić patrząc na post powyżej?

[PlanFinance]

Masz decyzję czy ofertę?.

[przem25]

Mam decyzje w PekaoSA i Getinie, z tym że w Pekao złożyłem prośbę o ponowną decyzję bez dodatkowego ubezpieczenia CPI.

W pierwotnej decyzji PekaoSa mam do zapłaty na starcie ponad 10 tys. (prowizja 3200, ubezpieczenie niskiego wkładu 3300, CPI 4400zł) marża 1,59.

 

w Getinie opłaty początkowe wynoszą ok 8 tys. (ale wszystko jako pożyczka jest wliczane do kredytu) marża 1,99.

Prognozowana rata w Pekao 1110 - 1130zł, w Getinie 1215-1250zł.

 

W Getinie mogę jescze zrwezygnować z ubezpieczenia zdrowy kredyt, więc dodatkowa gotówka by była.

Więc wybierając oferte Getinu jestem do przodu z gotówką ok. 13-14tys. co przy różnicy w racie na poziomie średnio ok. 100 zł w PekaoSA dopiero wyszedłbym "na plus" w porównaniu do Getinu po ok. 130 ratach. Zresztą oszczędzone pieniążki moge np w przyszłym roku przeznaczyć na nadpłate kredytu, więc rata też automatycznie trochę się zmniejszy.

 

Proszę mi powiedzieć czy dobrze rozumuje?

[RobertS]

jak ofertę to za chwilę nie będzie aktualna, bo od 2.12 zmienia się tabela marż....chyba nie będzie dla nikogo zaskoczeniem jak napiszę, że marże będą wyższe od 0,04 do nawet 0,4 p.p.

[PlanFinance]

Z ubezpieczenia CPI również możesz zrezygnować po kredycie więc ta różnica w gotówce jest mniejsza o ok. 4500 PLN.

[przem25]

Z ubezpieczenia CPI również możesz zrezygnować po kredycie więc ta różnica w gotówce jest mniejsza o ok. 4500 PLN.

 

ok, no to 13-14 tys. - 4,5 tys. to dalej daje jakieś 9 tys. oszczędnosci w gotówce, a różnica w marży to tylko 0,5 p.p..

Wiem, że sam musze podjąć tę decyzję ale chciałbym poznać opinie ekspertów na ten temat.

[PlanFinance]

Proszę rozpisz mi PEKAO S.A i GNB w następującym schemacie

 

Bank -

Kwota kredytu netto -

Kwota kredytu brutto -

Opłaty ponoszone gotówką -

Marża -

 

Podsumuję Ci wszystko dokładnie.

[przem25]

Bank PekaoSA

Kwota kredytu: 225.573,00 zł

Opłaty ponoszone gotówką: 10.900 zł (prowizja 3206zł, ubzp. niskiego wkładu 3270zł, CPI 4423zł)

Marża 1,59

podwyższenie marży do czasu wpisu hipoteki do KW 1p.p.

wysokość oprocentowania kredytu na dzień otwarcia rachunku kredytowego: 4,26% (wibor 2,67 + marża 1,59)

 

 

Bank GetinNB

 

Kwota kredytu: 233.104,00 zł (nieruccomość 225 tys, + pożyczka hipo. 8.104,00 zł = 250zł wycena, 278zł opłaty okołokredytowe, 4545zł zdrowy kredyt, 3030 zł ubezp.nieruchomości pakiet standard)

Opłaty ponoszone gotówką : 0 zł

Marża 1,99

podwyższenie marży do czasu wpisu hipoteki do KW 2 p.p.

marża + 0,35 p.p. do czasu uzyskania 20%wkładu

wysokość oprocentowania kredytu na dzień otwarcia rachunku kredytowego: 5,04% (wibor 2,7 + marża 1,99 + NNW 0,35)

 

Nie bardzo wiedziałem co to kwoty kredytu netto/brutto. Mam nadzieje że podane dane wystarczą.

[PlanFinance]

Dla porównania przyjąłem ten sam WIBOR oraz tą samą kwotę 225 573 PLN

 

PEKAO S.A

Rata - 1 111 PLN

Prowizja 3 206 PLN

UNW - 3 270 PLN

Ubezpieczenia do rezygnacji - 4423 PLN

 

GNB

Rata - 1 164 PLN

Prowizja/ubezpieczenie - 0 PLN

UNW(płatność ok.35 PLN/mc przez ok.11,5 roku) - 4 830 PLN

Ubezpieczenia do rezygnacji - 7575

 

Różnica na racie - 53 PLN

Różnica w UNW - 1 560 PLN

Różnica w ubezpieczeniach do rezygnacji - 3 152 PLN

 

Różnica ogółem 1 592 PLN

 

Od kwoty kredytu w GNB odliczam 1592 PLN(gotówkowa oszczędność wobec PEKAO S.A) rata będzie wynosiła 1156 PLN.

 

Prowizja 3 206 PLN

Różnica na racie - 45 PLN

 

3206/45 = 71,24 - po tylu miesiącach mniej więcej PEKAO S.A zacznie być lepsze od GNB.

 

Należy jeszcze wspomnieć że poprzez podwyższenie oprocentowanie kapitał w GNB będzie spłacany gorzej.

 

Trochę jestem zmęczony i nie mam pewności że moje wyliczenia są w 100% prawidłowe i jasne ;)

[przem25]

Dziękuje za odpowiedź. Wiem że w dłuższej perspektywie oferta PekaoSA wyjdzie na plus. Jednak na chwilę obecną zerowe koszty początkowe w Getinie są dla nas wygodniejsze. Dodatkowo nasz doradca twierdzi że po rezygnacji z ubezpieczenia CPI może zostać podniesiona marża, gdyż w tej chwili jest to marża promocyjna "w zestawie z CPI". Po wnikliwym przeczytaniu umowy nie znalazłem nic o podwyższeniu marży po rezygnacji z "dobrowolnego" ubezpieczenia. Zgłosiliśmy więc doradcy że ma wystąpić o ponowną analizę kredytową z zaznaczeniem że ma być bez CPI (nie wiedzieliśmy wtedyże możemy z niego zrezygnować wraz ze zwrotem części składki). Jeśli do 12 grudnia się wyrobią z nową decyzją i marża pozostanie na poziomie 1,59 to się poważnie zastanowimy nad tą ofertą.

 

Mam też pytanie co do decyzji Getinu, w koszty pożyczki hipotecznej wliczono "zdrowy kredyt" i ubezp. nieruch. pakiet Standard. Natomiast w dziale Zabezpieczenia kredytu jest dodatkowo: "Ubezpieczenie na życie GNB" ponoć na 10 lat.

Co to dokładnie jest i czy naprawdę nic za to nie płacę i jest to wrzucone gdzieś w koszty ogólne kredytu (tak twierdzi doradca)?

 

I mam też drugie pytanie natury ogólnej, w tych wszystkich ubezpieczeniach nieruchomości, na życie itp. jest zawsze zapis o cesji na bank. Jak to rozumieć? czy w przypadku wystąpienia jakieś zdarzenia podlegającego ubezpieczeniu to bank dostanie pieniądze z ubezpieczalni???

[PlanFinance]

Nie wiem skąd Wy wytrzasnęliście tego doradcę...Jeszcze kilka dni na forum i będziesz znał więcej trików od niego.

 

Jeśli nie masz zapisu uzależniającego wysokość marży od CPI to jak bank może podnieść Ci oprocentowanie?. Daj już sobie spokój i zrezygnuj po uruchomieniu kredytu.

 

Ubezpieczenie na życie jest darmowe. Koszt ubezpieczenia na życie to podwyżka marży + 0,2 p.p a skorzystanie to obniżka marży 0,2 p.p.

 

Tak bank dostanie pieniądze, ale to jest zabezpieczenie kredytu. W przypadku ubezpieczenia na życie zostanie spłacona odpowiednia część kredytu w przypadku nieruchomości to zależy. Jeśli nieruchomość będzie nadawała się do remontu, odbudowy to dostaniesz środki z obowiązek doprowadzenia nieruchomości do stanu sprzed zdarzenia negatywnego. Jeśli nie będzie się nadawała to zostaje spłacony kredyt a nadwyżka trafia na Twoje konto. Cesje w ubezpieczeniach to standard.

[przem25]

 

Koszt ubezpieczenia na życie to podwyżka marży + 0,2 p.p a skorzystanie to obniżka marży 0,2 p.p.

 

 

Nie bardzo zrozumiałem to zdanie, co znaczy skorzystanie?

tzn. że jak jest ubezpieczenie to marża jest +0,2, a jak się skończy lub zrezygnuje to spadnie marża o 0,2?

[PlanFinance]

Przeczytaj dokładnie, wszystko napisałem

[przem25]

Przepraszam, ale dalej nie rozumiem co znaczy "skorzystanie to obniżenie o 0,2 p.p."