Mdm, mieszkanie, 120 000

[Usia89]

Witam!

 

Proszę o pomoc w wyborze kredytu i oszacowanie zdolności kredytowej.

 

Kredyt standardowy / Kredyt MdM: Kredyt MdM

Wysokość kredytu: 120 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 235 000 / 115 000 (25 000 mdm + 90 000)

Rynek pierwotny / rynek wtórny: Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 47

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Poznań

Stan zaawansowania inwestycji: W realizacji (zakończenie: I kw 2015)

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 15 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 25

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: Kredyt gotówkowy 12 miesięcy, spłacony po 3. Kredyt odnawialny przez 2 lata (?)

 

Kwestia dochodów jest niestety nieco zawiła.

 

Źródło uzyskiwania dochodów:

Ten sam pracodawca

-

Umowa o dzieło, od 20 miesięcy, odnawiana co miesiąc

(dokładna wartość umowy zależy od liczby przepracowanych godzin)

-

Umowa o pracę na czas określony, 12 miesięcy, od sierpnia 2013

(nie będzie problemu z jej przedłużeniem)

 

Umowa o dzieło dotyczy praw autorskich, w związku z czym koszty uzyskania przychodu przez 17 miesięcy określane były na 50%.

Od stycznia 2014 koszty uzyskania przychodu określane są na 20%.

 

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc / 6mc / 12mc: 4400 / 4000 / 3500

Podział dochodu: umowa o pracę ok 400 zł, reszta umowa zlecenie

 

Średnio miesięczny dochód ustawowy wg moich obliczeń 3mc / 6mc / 12mc: 4100/ 2900 / 2400

(umowa zlecenie netto - umowa zlecenie koszty uzyskania przychodu + umowa o pracę netto)

 

PIT za rok 2013: przychód 34210, dochód 17105

 

 

 

Bardzo proszę o opinię jakie są szanse na kredyt. Czy będzie zdolność? Na jaką ofertę mogę liczyć? Zależy mi przede wszystkim na bankach oferujących w tym momencie MDM. Zwłaszcza Pekao, PKO, BGŻ (ponoć nie odejmują kosztów uzyskania przychodu przy umowach cywilnoprawnych ? ).

 

Moje dochody wyraźnie wzrastały na przestrzeni ostatniego roku (awans, podwyżka). Czy jest szansa, aby bank wziął to pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej?

 

Będę wdzięczna za pomoc.

[RobertS]

masz spory wkład własny, umowa o działo trwa od 20 m-cy, możesz otrzymać promesę zatrudnienia (chociaż dochód z umowy o pracę jest śladowy) więc szansa na kredyt jest

 

czy jest opcja, abyś podpisała umowę o dzieło np. na min. 6 m-cy do przodu?

[Usia89]

czy jest opcja, abyś podpisała umowę o dzieło np. na min. 6 m-cy do przodu?

 

Niestety na to szanse są raczej niewielkie. Faktyczna wartość umowy zależy od liczby przepracowanych godzin w danym miesiącu i umowa w rzeczywistości jest podpisywana dopiero kiedy ta liczba jest już znana. Jestem w stanie podpisać umowę na kolejny miesiąc do przodu, ale nie na dłuższy okres.

[Usia89]

Czy ktoś jest w stanie oszacować moją zdolność kredytową?

[Bożena Myszczyszyn]

Źródło uzyskiwania dochodów:

Ten sam pracodawca

-

Umowa o dzieło, od 20 miesięcy, odnawiana co miesiąc

(dokładna wartość umowy zależy od liczby przepracowanych godzin)

(...)

Umowa o dzieło dotyczy praw autorskich, w związku z czym koszty uzyskania przychodu przez 17 miesięcy określane były na 50%.

Od stycznia 2014 koszty uzyskania przychodu określane są na 20%.

 

Czy w związku ze zmianą wysokości kosztów ustawowych z 50% na 20% również zmienił się rodzaj umowy , czyli czy miejsce umów o dzieło zajęły umowy zlecenia ?

[Usia89]

Czy w związku ze zmianą wysokości kosztów ustawowych z 50% na 20% również zmienił się rodzaj umowy , czyli czy miejsce umów o dzieło zajęły umowy zlecenia ?

 

Nie, w dalszym ciągu są to umowy o dzieło.

[Bożena Myszczyszyn]

PIT za rok 2013: przychód 34210, dochód 17105

 

Na podstawie kwoty podanego przychodu odejmując od tego umowę o pracę - szacuję średniomiesięcznie brutto z umów o dzieło ok 2.371 zł

Netto daje to 1835,80 zł

 

Przy łącznym dochodzie netto ok 2200 zł zdolność będzie w MILLENNIUM ( ok 132 tys na 25 lat ) i ALIOR ( ok 140 tys na 20 lat ) , przy założeniu, że banki uwzględnią rzeczywiste koszty umów ( jest taka możliwość )

 

PEKAO SA i PKO BP raczej odpadną, bo opierają się na kosztach ustawowych , a z podanej kwoty dochodu 17105 za 2013 zapewne trzeba jeszcze odjąć ubezpieczenia społeczne i podatek.

 

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc / 6mc / 12mc: 4400 / 4000 / 3500

Podział dochodu: umowa o pracę ok 400 zł, reszta umowa zlecenie

 

Średnio miesięczny dochód ustawowy wg moich obliczeń 3mc / 6mc / 12mc: 4100/ 2900 / 2400

(umowa zlecenie netto - umowa zlecenie koszty uzyskania przychodu + umowa o pracę netto)

 

Dochód będzie obliczany jako średnia z 12 miesięcy.

 

W jaki sposób został oszacowany dochód 3500 zł ( czyli 3100 z umowy o dzieło ) - na podstawie wpływów na ROR ?

 

Są dostępne rachunki do każdej z umów, żeby zliczyć brutto ( kwota wyjściowa ) i netto ( do wypłaty na ROR )

[Usia89]

Dziękuję za rzeczowe informacje.

 

W jaki sposób został oszacowany dochód 3500 zł ( czyli 3100 z umowy o dzieło ) - na podstawie wpływów na ROR ?

 

Są dostępne rachunki do każdej z umów, żeby zliczyć brutto ( kwota wyjściowa ) i netto ( do wypłaty na ROR )

 

Tak, to oszacowanie zostało oparte na wpływach na ROR.

Są rachunku do każdej umowy. Na dzień dzisiejszy, za ostatnie 12 miesięcy:

- Suma wpływów na ROR: 47350 (średnio: 3945)

- Suma brutto umów o dzieło: 50160 (średnio: 4180)

- Suma netto umów o dzieło: 44540 (średnio: 3710)

[INTMEX]

Moim zdaniem korzystniejszym wyborem będzie Millennium, na jutro mogę przygotować symulację na 120tys

[Usia89]

Moim zdaniem korzystniejszym wyborem będzie Millennium, na jutro mogę przygotować symulację na 120tys

 

Byłabym wdzięczna.

[INTMEX]

Witam, myślę że temat jest również do zrobienia w PEKAO SA:

kwota 120tys zł

marża 1,84%

prowizja 1,79%

rata 612zł

okres 360 m-cy

wymagane ubezpieczenie 25%wartości kredytu z dowolnego TU

[Bożena Myszczyszyn]

PIT za rok 2013: przychód 34210, dochód 17105

+

Na dzień dzisiejszy, za ostatnie 12 miesięcy: - Suma brutto umów o dzieło: 50160 (średnio: 4180)

+

Witam, myślę że temat jest również do zrobienia w PEKAO SA

 

No ja raczej myślę, że PEKAO SA jest poza zasięgiem z następujących powodów:

- uwzględniają koszty ustawowe

- weryfikują dochód z PIT

a tu mamy znaczny wzrost brutto za ostatnie 12 miesięcy (50.160) w porównaniu do roku 2013 ( 34210 ) , w którym to roku było 50% kosztów ustawowych , co spowoduje, że przyjęty dochód będzie poniżej 1500 zł ( wg mnie )

 

Oferta Millennium na MDM na ten moment dostępna jest tylko w placówkach banku.

dla kredytu 120.000 marża = 2,09 % , rata 936 zł/15 lat

dla kredytu 117.500 marża = 1,89 % ( 50% LTV) , rata 904 zł / 15 lat

prowizja 2%

ubezpieczenie na życie 0,02% miesięcznie

w warunkach ROR, wynagrodzenie, karta debetowa z obrotem 500 zł/mc

[INTMEX]

Ale wzrost dochodu mamy u jednego pracodawcy, dodatkowo spory wkład własny także moim zdaniem warto wziąć pod uwagę ten bank

[RobertS]

taki temat w PeKaO SA nie przejdzie, bank przyjmie niższy dochód z PIT, w PKO BP podobnie - analitycy dość nieufnie podchodzą do skokowego wzrostu dochodu, jednak szansa w tym banku większa niż w PeKaO SA

 

pozostaje jeszcze Alior i GNB...

[Usia89]

Za dwa tygodnie będę miała komplet dokumentów i wtedy będę chciała wystartować z wnioskami.

Na tę chwilę serdecznie dziękuję za wszystkie odpowiedzi.

[Usia89]

Pozwolę sobie odświeżyć temat, ponieważ jestem w trakcie składania wniosków, ale mam wątpliwości dot. Eurobanku. Po rozmowie z doradcą dowiedziałam się, że Eurobank kredytuje z dopłatą MDM wyłącznie mieszkania, których budowa już się zakończyła. Ponieważ wybrane przeze mnie mieszkanie oddane ma być dopiero na początku przyszłego roku ponoć nie ma szans na kredyt.

 

Czy ktoś z Państwa może potwierdzić czy to faktycznie prawda?

[INTMEX]

Eurobank kredytuje mieszkanie jeżeli inwestycja skończy się oddaniem lokalu do użytkowania z okresem nie dłuższym niż okres 12m-cy, czyli w tym przypadku można składać wniosek, inną przeszkodą może być zdolność, dziś już nie mam możliwości sprawdzenia, także na jutro to ustalę

[Bożena Myszczyszyn]

Eurobank kredytuje z dopłatą MDM wyłącznie mieszkania, których budowa już się zakończyła. Ponieważ wybrane przeze mnie mieszkanie oddane ma być dopiero na początku przyszłego roku ponoć nie ma szans na kredyt.

 

Eurobank ma trzy warunki do spełnienia łącznie :

 

1. minimalny stan zaawansowania inwestycji na dzień przeprowadzenia weryfikacji inwestycji to stan deweloperski, czyli budynek/lokal mieszkalny powinien być przygotowany przez dewelopera do sprzedaży.

 

Stan ten w definicji Eurobanku obejmuje co najmniej:

- całkowite wykończenie budynku z zewnątrz

- drzwi zewnętrzne

- bramy garażowe

- rozprowadzenie wszystkich instalacji bez ich zakończenia odpowiednią armaturą sanitarną bądź elektryczną

- montaż stolarki okiennej

- parapety wewnętrzne

- grzejniki co bądź ogrzewanie podłogowe

- ściany przygotowane do malowania bądź pomalowane jednokrotnie na biało

- posadzki przygotowane do położenia podłóg

 

2. maksymalny okres uzyskania pozwolenia na użytkowanie nie powinien być dłuższy niż 12 miesięcy od daty przeprowadzenia weryfikacji potwierdzającej stan deweloperski inwestycji, o którym mowa powyżej

 

3. maksymalna ilość transz kredytu nie powinna przekraczać trzech, a dofinansowanie wkładu własnego może w takim przypadku zostać przeznaczone na zapłatę ostatniej raty ceny za nabywaną nieruchomość

[Usia89]

Bardzo dziękuję za szczegółowe wyjaśnienia.

 

Wymienione warunku wydają mi się dziwne, dałabym sobie rękę uciąć, że większość nieruchomości jest sprzedawana przed tym jak znajdą się w stanie deweloperskim zgodnym z powyższą definicją. Czy w Eurobanku te warunku są wymagane tylko w przypadku kredytów z dopłatą, czy w przypadku standardowych również?

[Bożena Myszczyszyn]

Czy w Eurobanku te warunku są wymagane tylko w przypadku kredytów z dopłatą, czy w przypadku standardowych również?

Ograniczenie dotyczy tylko MDM