Zdolność kredytowa 300/230 tyś

[jerzymil]

Witam. Proszę o informację na jaki kredyt mogę liczyć, liczę na 230 tyś, nieruchomość sprzedawana za 310 tyś, dom z lat 50-tych do zamieszkania.

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu 230 tyś

Wartość nieruchomości / wkład własny. 310 tyś/80tyś

Rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. Dom do zamieszkania z działką, 100m2 uż., 7 ar.działka

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).Śląskie

Stan zaawansowania inwestycji. do zamieszkania

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. sumarycznie 2900/2900

Źródło uzyskiwania dochodów. - 2xumowa na czas nieokreślony, jedna od 4 lat druga od 9 lat.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 36/37

Aktualne obciążenia kredytowe. są, kredyt, debet - obsługiwane na bieżąco, mogę spłacić jeśli to pomoże.

Historia w BIK. - pewnie jest, nigdy żadnych zaległości nie mieliśmy.

 

Problem polega na tym że kalkulatory dla tych zarobków dają nam z żoną 230 tyś kredytu ale po wypełnieniu wniosków bank przyznał 160 tyś czego nie rozumiem. Na dodatek teraz zmieniam pracę (większe zarobki, czyli sumarycznie będzie z żoną gdzieś ponad 5000 tyś netto) tyle tylko ze pierwsza umowa na 3 miesiące, następna na 12 miesięcy itp, natomiast nie wiem czy ciągłość wypłat bedzie miała dla banku znaczenie (tzn że kończą się wpływy ze starej pracy, zaczynają z nowej, dużo większe). Ogólnie muszę zdobyć kredyt do końca sierpnia, no może się uda września... Potem okazja znika. Proszę o analizę.

[lzalewski]

2900zł to dochód z umowy żony czy łączny obecnie? Jesteś w okresie wypowiedzenia?

[jerzymil]

Łączny obecnie (oficjalny - tyle wpada na konto i jest opodatkowane) , wypowiedzenie (tylko moje) za parę dni, nowa praca od połowy lipca.

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli to będzie nowy pracodawca to musisz przepracować min. 3 miesiące.

[lzalewski]

Złożenie wypowiedzenia przed uzyskaniem kredytu wiązać się będzie z ryzykiem nieuznania dochodu, a co za tym idzie brakiem kredytu.

[PlanFinance]

Jeżeli to będzie nowy pracodawca to musisz przepracować min. 3 miesiące.

 

Nieprawda. Są banki, któę uznają dochody trwają krócej. Problem jest w tym, iż jest to umowa na czas próbny co absolutnie nie jest nigdzie akceptowane.

[jerzymil]

ok. Wezmę zaświadczenie 1 lipca nie złożę wypowiedzenia poprostu dogadam się z pracodawcą 13 lipca - nie wiem coś tam pomyślę. Jaką jednak mam tą zdolność, czy któryś bank da mi te 230 tyś czy też nie.

 

Po drugie w sprawie tej nowej pracy - po 3 miesiącach na próbę, podpiszę umowę na rok (powiedzmy że będzie to 1 październik) - mogę już sie starać o kredyt 2 października ? (będą wpływy za 2,5 miesiąca umowy próbnej gdyż zaczynam w połowie lipca.) Czy zdolność będę miał czy tez bank odrzuci te dochody.

 

Po trzecie - jesli teraz znajdę 3 osobę do tego kredytu która zapewni mi zdolność na całość inwestycji (wkład własny np. tylko 20 tyś czyli kredyt na 280 tyś) to czy jak już podpiszę tą nową umowę o pracę (na 12 miesięcy powiedzmy 1 października), z dochodem o którym pisałem (sumaryczny netto ponad 5tyś), spłacę troche kapitału (np. 50tyś) i poproszę o ponowną ocenę zdolności celem zwolnienia tej trzeciej osoby z kredytu (wypisanie z umowy, BIKu, weksli i czego tam jeszcze) to będzie się to dało zrobić czy też nie.

 

Ogólnie chcę ten dom kupić, podpisałem umowę i wpłaciłem zaliczkę - tak się zdarzyło że zmieniam pracę i tak się zdarzyło że formalne zarbki tak wyglądają - proszę o radę co i jak mam zrobić...

[PlanFinance]

Po pierwsze jeśli zamierzasz zrezygnować z pracy 13.07.2014 to musisz szukać banków, które wyrobią się z całością procesu do tej daty. Niestety większość tego nie zrobi.

 

Po drugie okresie próbnym umowa na 1 rok również w wielu bankach nie będzie przyjęta(zaakceptuje np. Millennium). W zdecydowanej większości banki wymagają by umowa na czas określony trwała od min. 6 miesięcy.

 

Po trzecie to dobra wola banku by się zgodzić na zwolnienie z długu jednego z kredytobiorców.

[jerzymil]

Czyli ogólnie sprawa nie do przeskoczenia rozumiem? A jaką zdolność mam z obecnymi parametrami/zarobkami.. W sumie mógłbym sie jakoś dogadać z pracodawcą, żeby formalnie nie rezygnować z pracy tj. np. pracować w dwóch miejscach jednocześnie.... (wypłaty bym mu w sumie oddawał + koszty zusowskie - to mała firma ) bank by raczej nie zauważył - były by wpływy formalnie wszystko by się zgadzało... w tym kraju jednak jak widzę trzeba kombinować... Mógłby mi ktoś policzyć tą zdolność - czy i gdzie mam szanse na 230 tyś ?

 

Co do nowej pracy - czyli pomimo 3 miesięcy próby, kolejna umowa musiałaby trwać minimum 6 miesięcy - żeby banki uznały te dochody czy to też nie jest regułą ? Wcześniej tylko millenium ale też to nie jest pewne ??? No i wariant z 3 osobą jest o tyle kłopotliwy że Bank może ale nie musi się zgodzić na jej "wymiksowanie" pomimo przeliczenia zdolności ponownie i uznania że jest wyższa itp itd - a z praktyki ktoś wie jak do tego podchodzą banki ?

[jerzymil]

Mógłby ktoś policzyć mi tą zdolność ?

[PlanFinance]

Trudno wyliczyć zdolność skoro będzie problem z akceptacją dochodu na ten moment.

 

Masz do 13.07.2014 czas - musiałbyś zebrać dokumenty osobiste, finansowe, nieruchomości. Następnie złożyć wniosek, uzyskać decyzję, wygenerować umowę i wypłacić kredyt. Mało czasu niestety.

[jerzymil]

Ale ja to już zrobiłem, wszystko zebrałem złożyłem wniosek i pomimo że kalkulatory liczyły wstępnie 230 tyś, bank dał zgodę na max 160 tyś... I nie wiem dlaczego bo sie z tej decyzji nie wytłumaczyły (całość robiłem przez expandera, w sumie 3 banki). Zamierzam dogadać sie z pracodwacą, żeby nie zrywać umowy tylko nadal pracować (zmieni sie tylko forma) oraz jednocześnie podjąć pracę w nowej firmie.

Wówczas na konto wpływać będą nadal te same wypłaty ze starej firmy oraz większe z nowej. Czy będzie to miało znaczenie dla Banku?

 

Czy mógłby mi ktoś policzyć tą zdolność dla obecnych zarobków? Wszystkie papiery, wyceny, zaświadczenia posiadam...!

[Doradca Lubuskie]

Tak na szybka to:

- zarobki średnio 2900 zł

- 3 osoby

- okres 360msc

- zdolność w ING na 226tys.

[PlanFinance]

Ale ja to już zrobiłem, wszystko zebrałem złożyłem wniosek i pomimo że kalkulatory liczyły wstępnie 230 tyś, bank dał zgodę na max 160 tyś... I nie wiem dlaczego bo sie z tej decyzji nie wytłumaczyły (całość robiłem przez expandera, w sumie 3 banki). Zamierzam dogadać sie z pracodwacą, żeby nie zrywać umowy tylko nadal pracować (zmieni sie tylko forma) oraz jednocześnie podjąć pracę w nowej firmie.

Wówczas na konto wpływać będą nadal te same wypłaty ze starej firmy oraz większe z nowej. Czy będzie to miało znaczenie dla Banku?

 

Czy mógłby mi ktoś policzyć tą zdolność dla obecnych zarobków? Wszystkie papiery, wyceny, zaświadczenia posiadam...!

 

Nie wiem z jakich kalkulatorów korzystałeś, nie wiem jakie dane podawałeś, nie wiem jakie dane wyszły faktycznie, nie wiem jakie dane przyjął analityk. Zdolność finalnie ocenia analityk co dla wszystkich powinno być jasne od początku do końca.

 

Zmiana pracy niestety ma swoje konsekwencje i to niestety negatywne dla Ciebie. Umowy próbnej nikt nie zaakceptuje. Wysokość uzyskiwanych dochodów to dalsza sprawa. Najważniejsze to akceptacja dochodu.

 

Niestety kredyt uzyskany legalnie jest niemal nie do uzyskania.

[jerzymil]

"Niestety kredyt uzyskany legalnie jest niemal nie do uzyskania." - nie do końca rozumiem co oznacza to zdanie, ja chcę legalnie i będę miał legalnie, wydawało mi sie że forum kredytowe to dyskusja na temat kredytów, co i jak żeby otrzymać - LEGALNIE - nielegalnie to bym podał że nie mam dzieci a od 6 miesięcy miałbym odpowiednie wpływy na konto - tylko że to właśnie byłoby nielegalnie. Przed analitykiem powiedziałem wszystko, łącznie z zamiarem zmiany pracy - mogłem nie mówić - dogadać się z pracodawcą, podjąć nową pracę i mieć w dupie, i wszystko by się zgodziło bo to analityk w expanderze potwierdził kwotę 230 tyś, a bank po złożeniu wniosków ją obniżył (nic pomiędzy się nie zmieniło z danymi).

 

To tyle w kwestii legalności. Co do oferty ING - mają jakieś "kruczki" ? Kwota byłaby ok (ogólnie wszystko pow 210 tyś).

[PlanFinance]

Nie pomyliłeś się. Forum służy do rozmowy i tak właśnie jest w tym wypadku.

 

Próbuję Ci wyjaśnić że Twoja sytuacja wygląda tak a nie inaczej. W Expanderze nie ma żadnych analityków są doradcy, którzy potrafią lepiej/gorzej ocenić zdolność, która nawet prawidłowo oceniona może być obniżona przez analityka bankowego - powód może zostać nieznany.

 

Niestety masz za mało czasu by to doprowadzić do końca.

 

Złożenia wniosku, opracowanie w oddziale, wysyłka do centrali, wycena, decyzja, umowa, wypłata...

 

Zwróć uwagę że jest okres urlopowy i niestety banki zaczynają zdecydowanie wolniej działać.

 

Czy masz jakieś pytania jeszcze?.

[jerzymil]

tak. Jaką mam zdolność przy podanych parametrach przy założeniu że pracy nie zmieniam.

Proszę o odpowiedź.

[GPO Finanse]

Przy założeniu, że nie ma żadnych zobowiązań przy dochodzie 2900 zł, zdolność wychodzi jak poniżej:

 

ING - ok 225 tyś

Alior - ok. 220 tyś

PKO BP - ok 170 tyś

Pekao SA - ok 165 tyś

mBank - ok 158 tyś

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli chodzi o ofertę ING to masz na myśli pisząc ,,jakieś kruczki''

[jerzymil]

np. prowizja 4% brak możliwości bezprowizyjnej wcześniejszej spłaty kapitału, ubezpieczenie we wskazanym TU na życie i na dom itp itd.

[Doradca Lubuskie]

W ING:

- prowizja - 2,2% płatna przed uruchomieniem kredytu, stali klienci 1,8%

- spłata kapitału bez kosztowo po 3 latach, a w ciągu tych 3 lat można bez kosztowo spłacić do 50% jednorazowo

- w promocjach wymagane jest konto z wpływem wynagrodzenia min. 2000zł za 0zł

- ubezpieczenie jak nie chcesz to nie musisz. Wyjątkiem jest oferta promocyjna Bez kompromisów gdzie musisz zdecydować się na ubezpieczenie przez okres min. 3 lat

[jerzymil]

Czyli podsumowując.

Muszę być "czysty w BIK", muszę miec w dłoni 2,2% wartości kredytu (czy jest to doliczane do kapitału tak jak w innych bankach ?), do 3 lat do 50% bez żadnej prowizji mogę spłacić kapitału, muszę założyć konto i na nie skierować wynagrodzenie w kwocie min. 2 tyś, Ubezpieczać się na życie (z cesją na bank) nie muszę, nieruchomość raczej muszę (ale to jest w miarę tanie i logiczne).

 

Mam zarobków ok 2900 netto z żoną (formalnie na konto), 3-os rodzina, wkład własny 80 tyś, inne kredyty/debety/karty spłacę, umowy wypowiem - tak by mieć BIK czysty.... i mogę liczyć na ok220 tyś ?

 

Jakie dokumenty BANK wymaga? Wystarczą zaświadczenia, wyciągi pełne z kont (np 6 mcy) czy coś jeszcze (Pity, Zusy itp itd) ??

[Doradca Lubuskie]

Tak w dłoni 2,2% nie jest doliczane do kredytu. Chyba że opcja bez prowizji ale wtedy marża podniesiona zostaje o 0,4%. Opcja lepsza dla tych którzy chcą spłacić kredyt wcześniej.

Nie musi być wynagrodzenie wystarczą wpływy.

Ubezpieczenie na życie nie musi być a ubezpieczenie nieruchomości musi ale nie w banku.

Musi być Pan czysty wtedy tak.

[jerzymil]

wszystko ok.

Co do "wystarczą wpływy" - oznacza to że drukuję moje konto z żoną, gdzie są wpływy z ostatnich 6 miesięcy oraz np. wydatki z ostatnich 6 miesięcy. Wpływy to wypłaty moje i żony, ale są też inne, np. z wynajmu mieszkania (wpływ od 6 lat regularny) - też będą brane pod uwagę. I nie trzeba zaświadczeń, ZUSów, Pitów itp itd ?

[RobertS]

ING nie wymaga wyciągu z konta bankowego

 

do banku trzeba dostarczyć:

zaświadczenia o zarobkach,

karty informacyjne (każdy kredytobiorca ma własną)

wniosek kredytowy

 

te dochody z najmu masz legalne (odprowadzasz podatek, rozliczasz na PIT)?

 

ps

Doradca Lubuskie miał na myśli to, że bank (po wypłacie kredytu) wymaga aby na konto bankowe wpływało min. 2000 zł miesięcznie...