Kredyt na budowę domu

[xmarokox]

Witam,

jestem w trakcie poszukiwania kredytu na budowę domu. Zaczynając od początku, mam własną działkę, która jest obecnie warta około 60 tysięcy. Działka jest wkładem własnym. Byłem u doradcy OF i dostałem propozycje 4 kredytów.

Kredyt chcę brać wraz z narzeczoną (ślub za rok).

Mieszkamy "przy rodzinie".

 

Wkład własny: 60 000 (działka)

Kwota kredytu: 250 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: dom

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: ok 3300

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas określony (do 01.05.2016)

Okres trwania umowy: 41 miesięcy

Łączny miesięczny dochód brutto drugiej os: 1900

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas określony (do 01.08.2016)

Okres trwania umowy: 3 miesiące

Łączny miesięczny dochód rodziny brutto: 5200

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt gotówkowy (do spłaty pozostało 11 tysięcy, okres 2 lat, raty malejące - w danej chwili ~ 590 zł)

Ilość kart kredytowych: 0

Metraż nieruchomości: 133 m2

Województwo: Warm-maz

Miasto: Ełk

Rodzaj rat: równe

Wiek najstarszego kredytobiorcy: 23 lata

Punkty BIK ja:534 narzeczona:?

 

 

 

Kredyt jaki jest według mnie najbardziej optymalny (z listy, którą otrzymałem od doradcy):

BZWBK

Prowizja 2,5 %

Marża 1,69 %

Oprocentowanie 4,4 %

 

Końcowe kwoty:

Suma kosztów do poniesienia przy uruchomieni: 7 070,00 zł

Rata po uwzględnieniu kosztów miesięcznych (przed wpisem do hipoteki): 1403,83 zł

Rata po uwzględnieniu kosztów miesięcznych (po wpisie do hipoteki): 1251,90 zł

Suma odsetek: 200 684,82 zł

 

Oboje z narzeczoną posiadamy konta w bzwbk.

 

 

 

Czy moglibyście doradzić czy jest to dobra oferta?

Jeśli w tym miejscu dostanę propozycję innego kredytu to rzeczy, na których mi zależy to:

- możliwość wcześniejszej spłaty

- możliwość wstrzymania rat kredytu na pewien okres czasu (to chyba ważne?)

- czy mogę włączyć koszty potrzebne do uruchomienia do kredytu?

- wypłacany transzami czy całość?

- interesują mnie realne koszty (wraz z ubezpieczeniami i innymi kosztami "utrzymania" kredytu, tj., opłata za ewentualne konto, wymagane ubezpieczenie oferowane przez bank itd.

 

Pozdrawiam i czekam na odpowiedzi,

[lzalewski]

Oferta WBK nie będzie tą najlepszą, ale:

- czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty obecnego kredytu?

- co było przed umową trwającą od 3 miesięcy?

133m2 to powierzchnia użytkowa czy całkowita? Jeśli użytkowa, to trzeba będzie nieco podnieść kwotę kredytu lub wykazać posiadanie środków własnych. Kwota taka z punktu widzenia banków będzie w większości przypadków zbyt niska.

[xmarokox]

Jest możliwość wcześniejszej spłaty.

Częściowa: Opłata pobierana przez pierwsze 3 lata od momentu wypłaty kredytu jedynie przy jednorazowej nadpłacie przekraczającej 50% kredytu. Nadpłaty do poziomu 50% początkowego kapitału bez opłat.

Całkowita:

Po upływie 3 lat od wypłaty kredytu - spłata jest bezpłatna.

 

Przed umową trwającą 3 miesiąc była 1,5 roczna umowa o pracę na 1/3 etatu :/

 

Projekt do ręki otrzymam dopiero w poniedziałek (wraz z pozwoleniem na budowę) - wszystko jest u projektanta. Jeśli do powierzchni użytkowej nie wlicza się garażu to p.u. będzie wynosiła ~ 118 m2 (tak sądzę).

 

Dodatkowa informacja: jestem też rencistą (800 zł/msc). Renta rodzinna - brak ojca - ja studiuję. Renta przyznana do lutego 2015r, możliwość przedłużenia przez pójście na kolejny kierunek (do ukończenia 25 roku życia tj., czerwiec 2016r.)

[lzalewski]

Czy umowa o pracę była z tym samym pracodawcą?

[xmarokox]

Jeśli nadal mówimy o umowie, która trwa od 3 miesięcy to umowa była z innym pracodawcą.

W tej chwili mamy wspólnego pracodawcę. B. duża firma, wiele oddziałów w Polsce i za granicą.

[lzalewski]

mBank:

- marża 1,8%

- prowizja 2% (negocjowalna)

- rata 1269zł

- ubezpieczenie PBS -składka za pierwsze 2 lata 1,4%, w kolejnych 4% wysokości raty miesięcznie; ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat

[xmarokox]

mBank:

- marża 1,8%

- prowizja 2% (negocjowalna)

- rata 1269zł

- ubezpieczenie PBS -składka za pierwsze 2 lata 1,4%, w kolejnych 4% wysokości raty miesięcznie; ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat

 

Mogę prosić o kwoty rat rozłożone na: przed wpisem do hipoteki, po wpisie do hipoteki ? Wraz z wymaganymi innymi opłatami typu ubezpzieczenie (budowa domu trwająca 2,5 roku)?

[lzalewski]

Dokładnie tego nie da się określić, ponieważ trzeba byłoby znać wysokości transz, dokładny ich rozkład. Ubezpieczenie pomostowe to wzrost marży o 1p.p. do momentu wpisania banku do hipoteki. Trwa to bardzo krótko i nie będzie ono płatne od całej kwoty, a jedynie od uruchomionej transzy. Zakładając jednak ubezpieczenie płatne od całej kwoty kredytu rata wyniosłaby około 1422zł.

Ubezpieczenie PBS to 1,4% od kwoty kredytu za okres pierwszych 2 lat. Oznacza to kwotę 3500zł. W kolejnych 3 latach ubezpieczenie miesięczne wynosić będzie ok. 50zł.

Jest szansa, aby prowizję zbić do 0.

[xmarokox]

Dziękuję za odpowiedź

Jak sytuacja kształtuje się w innych bankach?

[lzalewski]

Problemem w Waszym przypadku jest zmiana pracy przez osobę nr 2. W większości banków umowa na czas określony jest akceptowana pod warunkiem, że minęło min. 6 miesięcy od rozpoczęcia pracy. Być może dałoby się to zrobić również w innych bankach, ale byłaby to sprawa na odstępstwo. Dużym plusem może być tutaj ciągłość (jak rozumiem przejście z pracy do pracy było płynne) oraz rozpoznawalność firmy.

[xmarokox]

A jeśli bylibyśmy skłonni wziąć kredyt za 3 miesiące? Minie wtedy pół roku od zatrudnienia osoby nr 2 w tej firmie.

 

Firma jest rozpoznawalna. Oddział, w którym pracujemy zatrudnia ponad 1300 osób. Jest największym pracodawcą w regionie.

Ja - pracownik umysłowy. Ona - pracownik fizyczny.

[Doradca Lubuskie]

Np ING ale okres 30 lat bez uwzględniania dochodu dziewczyny

 

- marża - 1,65%

- prowizja - 0zł

- rata - 1243zł

- konto za 0zł z wpływem min. 2000zł/msc oraz ubezpieczenie na życie 62,50zł/msc przez okres min. 3 lat

- podwyższenie do czasy wpisu do hipoteki o 0,3%

- wycena - 300zł

Do czasu wypłaty ostatniej transzy będą pobierane tylko i wyłącznie odsetki od wypłaconych transz.

 

Zapomniałem dopisać że bez żadnych kredytów. Wcześniej była mowa że mogą być zamknięte

[lzalewski]

Kiedy mija 6 miesięcy? Oferta ING ważna jest do końca września.

Nie da się generalnie ocenić jakie warunki będą w bankach za 3 miesiące. Oferty (jeśli nie mają z góry określonych ram czasowych) mogą się czasem zmienić z dnia na dzień.

[PlanFinance]

mBank:

- marża 1,8%

- prowizja 2% (negocjowalna)

- rata 1269zł

- ubezpieczenie PBS -składka za pierwsze 2 lata 1,4%, w kolejnych 4% wysokości raty miesięcznie; ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat

 

mBank - minimalny koszt budowy 2500 PLN/1 m kw.

 

Marża 1,6%

[PlanFinance]

Np ING ale okres 30 lat bez uwzględniania dochodu dziewczyny

 

- marża - 1,65%

- prowizja - 0zł

- rata - 1243zł

- konto za 0zł z wpływem min. 2000zł/msc oraz ubezpieczenie na życie 62,50zł/msc przez okres min. 3 lat

- podwyższenie do czasy wpisu do hipoteki o 0,3%

- wycena - 300zł

Do czasu wypłaty ostatniej transzy będą pobierane tylko i wyłącznie odsetki od wypłaconych transz.

 

Jest zdolność na 250k PLN z 330 PLN brutto?.

[xmarokox]

Np ING ale okres 30 lat bez uwzględniania dochodu dziewczyny

 

- marża - 1,65%

- prowizja - 0zł

- rata - 1243zł

- konto za 0zł z wpływem min. 2000zł/msc oraz ubezpieczenie na życie 62,50zł/msc przez okres min. 3 lat

- podwyższenie do czasy wpisu do hipoteki o 0,3%

- wycena - 300zł

Do czasu wypłaty ostatniej transzy będą pobierane tylko i wyłącznie odsetki od wypłaconych transz.

 

Bardzo ciekawa oferta. Bez uwzględniania dochodu dziewczyny - nie mam chyba takiej zdolności kredytowej?

 

---------- Post dodany o 08:34 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 08:25 ----------

 

Podsumowując dotychczasową dyskusję..

MBank - 2 500 PLN/ m2 - kwota kredytu nie przejdzie

ING - ciekawa oferta - proszę o pomoc w przeliczeniu razem z dochodami narzeczonej.. Uśrednione wysokości rat dla budowy trwającej 2.5 roku. Czy jest możliwość wcześniejszej częściowej spłaty kredytu? Jaki jest koszt uruchomienia kredytu i czy można go włączyć w kredyt? Czy i jakie jest wymagane ubezpieczenie nieruchomości?

[PlanFinance]

Nie masz co się zajmować ING bo jest brak zdolności.

 

Nie ma czegoś takiego jak uśrednione kwoty rat przy budowie domu. Płaci się odsetki od kwot wypłaconych.

 

W wielu bankach budowa domu to max.24mc.

 

Ubezpieczenie nieruchomości w kredycie hipotecznym jeśli chodzi o lokale mieszkanie jest zawsze wymagane w każdy banku.

[PlanFinance]

W BZ WBK również bym wątpił, gdyż wymagają 12 miesięcy w tył.Ponadto przedstawione warunki to najlepsze warunki cenowe w tym banku dla Was a, ale warunki znane są po przejściu scoringu. Nie widzę zbyt wielu mocnych punktów w tym wypadku więc sądzę że oferta będzie znacznie gorsza marża >=2%

 

Zasady akceptacji dochodu są spełnione w Millennium choć oferta jest dość średnia i również mogą wymagać wyższej kwoty kredytu. Nie sprawdzałem zdolności

 

Ja na Twoim miejscu poczekałbym z kredytem jeszcze chwilę bo teraz możesz mieć kłopoty i będziesz miał baaaaardzo ograniczony wybór.

[xmarokox]

W BZ WBK również bym wątpił, gdyż wymagają 12 miesięcy w tył.Ponadto przedstawione warunki to najlepsze warunki cenowe w tym banku dla Was a, ale warunki znane są po przejściu scoringu. Nie widzę zbyt wielu mocnych punktów w tym wypadku więc sądzę że oferta będzie znacznie gorsza marża >=2%

 

Zasady akceptacji dochodu są spełnione w Millennium choć oferta jest dość średnia i również mogą wymagać wyższej kwoty kredytu. Nie sprawdzałem zdolności

 

Ja na Twoim miejscu poczekałbym z kredytem jeszcze chwilę bo teraz możesz mieć kłopoty i będziesz miał baaaaardzo ograniczony wybór.

 

 

Co do postów wyżej..

W ING nie będzie zdolności nawet z dochodami narzeczonej? Jeśli wgl można ją liczyć..

 

Co do BZWBK -> czy doradca OF nie przedstawił mi realnych warunków? Tj., marża na poziomie 1,69 %?

 

"Poczekaj jeszcze chwilę" - O jakim terminie mówimy? Miesiąc? Trzy? Rok ?

 

PS. W razie konieczności budowa może potrwać 24 miesiące..

[Doradca Lubuskie]

ING wyliczyłem tylko z Pana dochodem i wyszło mi zdolność na 259tys okres 30 lat bez uwzględnienia zobowiązań o których Pan pisał że mogą być zamknięte oraz zarobki 3300 zł/msc netto

 

ING wymaga aby umowa na czas określony trwała min. 6 msc do tyłu i 12 msc do przodu dlatego nie mogłem uwzględnić dochodów dziewczyny

[lzalewski]

Uwzględniając dochody narzeczonej zdolność by była, jednak tak jak napisali koledzy - umowa na czas określony musi trwać minimum 6 miesięcy wstecz. Przychylam się do zdania Michała, że lepiej będzie, jeśli poczekacie aż minie 6 miesięcy obecnego zatrudnienia. Wasze możliwości będą wówczas większe.

[xmarokox]

ING wyliczyłem tylko z Pana dochodem i wyszło mi zdolność na 259tys okres 30 lat bez uwzględnienia zobowiązań o których Pan pisał że mogą być zamknięte oraz zarobki 3300 zł/msc netto

 

ING wymaga aby umowa na czas określony trwała min. 6 msc do tyłu i 12 msc do przodu dlatego nie mogłem uwzględnić dochodów dziewczyny

 

Z Pana wypowiedzi wynika pewien problem. Bardzo ważny i dzięki niemu ING tylko na moją osobę odpada..

Dokładniej przytaczając mój pierwszy post: "Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: ok 3300".

3300 to kwota brutto.

 

 

 

Z całej rozmowy wynika jak widać jeden bardzo ważny problem - zbyt krótki okres dotychczasowego zatrudnienia osoby nr 2.

Rozumiem, że jeśli 3 miesiące jej pracy minie 31.07.2014 - muszę czekać do 01.11.2014.

W tym momencie minie okres zatrudnienia 6/msc do tyłu i oferta kredytowa znacząco się poprawi??

 

 

PS. W związku z tym, że to mój pierwszy tak duży kredyt mam pytanie dotyczące doradztwa OF. Doradca przedstawił mi ofertę, którą przytoczyłem w 1 poście. Rozumiem, że skoro otrzymuję tu raczej negatywne informacje - jego oferta nie była nawet przybliżona do realiów kredytu w BZWBK? Tj., mogę zapomnieć o marży 1,69 % a raczej >=2 % jak to było wspomniane wyżej?

[PlanFinance]

ING wyliczyłem tylko z Pana dochodem i wyszło mi zdolność na 259tys okres 30 lat bez uwzględnienia zobowiązań o których Pan pisał że mogą być zamknięte oraz zarobki 3300 zł/msc netto

 

ING wymaga aby umowa na czas określony trwała min. 6 msc do tyłu i 12 msc do przodu dlatego nie mogłem uwzględnić dochodów dziewczyny

Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: ok 3300

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas określony (do 01.05.2016)

 

Dochód brutto a nie netto.

[PlanFinance]

 

PS. W związku z tym, że to mój pierwszy tak duży kredyt mam pytanie dotyczące doradztwa OF. Doradca przedstawił mi ofertę, którą przytoczyłem w 1 poście. Rozumiem, że skoro otrzymuję tu raczej negatywne informacje - jego oferta nie była nawet przybliżona do realiów kredytu w BZWBK? Tj., mogę zapomnieć o marży 1,69 % a raczej >=2 % jak to było wspomniane wyżej?

 

BZ WBK stosuje do ustalenia marży system scoringowy. Nie ma możliwości by przed złożeniem wniosku wiedzieć jakie warunki cenowe przyporządkuje system bankowy. Wersja zaproponowana przez doradcę OF jest w tej sytuacji najlepszą. W związku z tym że Wasza sytuacja nie jest najlepsza trudno oczekiwać takich warunków.

[Doradca Lubuskie]

Koniec tygodnia i już na oczy mi pada - soory