Kredyt na dom - 500tyś

[nadom]

Witam,

Poszukuję porady na temat obecnej oferty banków dotyczącej kredytów hipotecznych.

Chcę wziąć kredyt na dom (rynek pierwotny, deweloper).

 

Kredyt standardowy.

Cena domu: 450tyś

Dodatkowo na remont: 100tyś

Wkład własny: 5%

Liczba kredytobiorców: 2

Brak osób na utrzymaniu.

Metraż nieruchomości - 120

Lokalizacja nieruchomości - woj. śląskie

Stan zaawansowania inwestycji - dziura w ziemi

BIK: A

Suma dochodów netto 3/6: 9000zł/10400zł

Umowa o pracę na czas nieokreślony (obie osoby)

Wiek kredytobiorców: 30

Obciążenia kredytowe: 1300/mies.

Kredyt w ROR: 23500zł

Brak innych obciążeń

 

 

 

Oczywiście zależy mi na jak najniższej marży, zminimalizowaniu opłat okołokredytowych i braku konieczności kupowania dodatkowych produktów (ubezpieczenia, karty kredytowe itp.)

 

Z góry dziękuję za poradę, bądź wskazanie banku, którego oferta jest aktualnie korzystna.

[lzalewski]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zdolnosc-kredytowa-kalkulator-obliczanie-zdolnosci-kredytowej-42722.html

[Marcin mk]

Poniżej oferta z nieco zwiekszonym wkładem własnym (o 5 tys.), dzięki czemu wkład wlasny będzie wynosił 10%, co pozwoli na niższą marżę.

 

Oferta - Deutsche Bank:

1) Główne źródło dochodów: umowa o pracę

2) Szacunkowa wartość nieruchomosci po zakończeniu remontu: 550 000 PLN (zakup 450 tys. + remont 100 tys.)

3) Wkład własny: 55 000 PLN

4) Wysokość kredytu: 495 000 PLN

5) LTV: 90%

6) Okres kredytwania: 30 lat

7) Prowizja: 0%

8) Oprocentowanie:

• 3,88% [WIBOR 3M (2,68%) + marża promocyjna (1,20% – przez pierwszy rok!)]

• 4,17% [WIBOR 3M (2,68%) + marża standardowa (1,49% – od drugiego roku)]

 

9) Ubezpieczenie niskiego wkładu (UNW): dotyczy kredytów powyżej 80% wartości nieruchomości (LTV); do czasu spłaty wymaganego wkładu własnego marża podwyższona o 0,2%;

10) Ubezpieczenie pomostowe (do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki): marża standardowa podwyższona o 1,2%;

11) Wcześniejsza spłata / nadpłata: 2% od każdej nadpłaty w ciągu pierwszych pięciu lat; po tym okresie bez opłat

 

Szacunkowa rata (z UNW): 2 386,09 PLN (przez okres 12 rat)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża promocyjna podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata (z UNW): 2 467,84 PLN (między 13 a 73 ratą)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża standardowa podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata: 2 419,00 PLN (od 74 raty)

Powyższa rata po obniżeniu salda kredytu do poziomu 80% wartości nieruchomości – bez wymogu UNW (marża standardowa)

 

 

Powyższa oferta przy skorzystaniu (i utrzymywaniu produktów przez okres 5 lat) z:

• Konta osobistego db Life (z wpływem wynagrodzenia lub dwukrotności raty);

• Karty kredytowej;

 

Oraz jednego produktu z (do wyboru):

• DB Inwestuj w Przyszłość (DB IwP): pierwsza składka płatna z góry za 12 miesięcy w wysokości 5 352 zł; od drugiego roku – składka miesięczna w wysokosci 446 zł;

DB IwP – produkt oszczędnosciowo-inwestycyjny z regularną składką połączony z polisą ubezpieczeniową. Minimalny okres oszczczędzania wymagany przez Bank to 5 lat (przy czym możliwość bezprowizyjnego wypłacenia zgromadzonych środków z potencjalnym zyskiem po 10 roku). Produkt łaczy w sobie jednocześnie funkcję inwestycyjno-oszczędnościową (możliwość wyboru do kilkudziesieciu funduszy kapitałowych lub portfeli modelowych w zależności od własnych preferencji i aktualnych trendów rynkowych) z funkcją ochronną (ubezpieczenie na życie). Możliwość zawieszenia opłacania składki po 7 roku trwania produktu. Po zakończeniu produktu zgromadzone środki z potencjalnym zyskiem można przeznaczyć na dowolny cel.

 

Lub:

 

• Ubezpieczenie na życie: pierwsza składka płatna z góry za 2 lata w wysokosci 1,80% kwoty kredytu (w tym przypadku koszt za 2 lata: 8 910 zł); Kolejne składki płatne miesięcznie w wysokości 0,042% od salda zadłużenia obliczanego na pierwszy dzień roboczy przedostatniego miesiąca poprzedzającego każdy kolejny okres 2-letni (szacunkowa wysokość średniomiesięcznej składki ubezpieczenia między 3 a 5 rokiem: ok. 201 zł);

Zakres ubezpieczenia: śmierć Ubezpieczonego, śmierć w skutek NW, trwała oraz czasowa niezdolność do pracy

 

PS.

Po decyzji pozytywnej istnieje możliwość negocjacji oferty.

W przypadku skorzystania zarówno z DB IwP, jak i UnŻ – marża w pierwszym roku niższa o 0,1%, a od drugiego roku – niższa o 0,2% (w porównaniu do marż przedstawionych powyżej).

[nadom]

Ciekawa oferta ale 10% wkładu własnego to raczej nie jest do przeskoczenia - chciałbym LTV95%.

[Marcin mk]

dotyczy DB: przy LTV - róznica w marży od drugiego roku: wynosić bedzie 1,69% (o 0,20% wyższa). Zaraz przedstawię wyliczenia dla LTV 95%

[lzalewski]

nadom czy posiadasz jakieś środki własne na wykończenie?

[Marcin mk]

Oferta - Deutsche Bank (przy 95% LTV):

1) Główne źródło dochodów: umowa o pracę

2) Szacunkowa wartość nieruchomosci: 550 000 PLN

3) Wkład własny: 27 500 PLN

4) Wysokość kredytu: 522 500 PLN

5) LTV: 95%

6) Okres kredytwania: 30 lat

7) Prowizja: 0%

8) Oprocentowanie:

• 3,87% [WIBOR 3M (2,67%) + marża promocyjna (1,20% – przez pierwszy rok!)]

• 4,36% [WIBOR 3M (2,67%) + marża standardowa (1,69% – od drugiego roku)]

 

9) Ubezpieczenie niskiego wkładu (UNW): dotyczy kredytów powyżej 80% wartości nieruchomości (LTV); do czasu spłaty wymaganego wkładu własnego marża podwyższona o 0,2%;

10) Ubezpieczenie pomostowe (do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki): marża standardowa podwyższona o 1,2%;

11) Wcześniejsza spłata / nadpłata: 2% od każdej nadpłaty w ciągu pierwszych pięciu lat; po tym okresie bez opłat

 

Szacunkowa rata (z UNW): 2 515,63 PLN (przez okres 12 rat)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża promocyjna podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata (z UNW): 2 662,20 PLN (między 13 a 100 ratą)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża standardowa podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata: 2 614,05PLN (od 101 raty)

Powyższa rata po obniżeniu salda kredytu do poziomu 80% wartości nieruchomości – bez wymogu UNW (marża standardowa)

 

 

Powyższa oferta przy skorzystaniu (i utrzymywaniu produktów przez okres 5 lat) z:

• Konta osobistego db Life (z wpływem wynagrodzenia lub dwukrotności raty);

• Karty kredytowej;

 

Oraz jednego produktu z (do wyboru):

• DB Inwestuj w Przyszłość (DB IwP): pierwsza składka płatna z góry za 12 miesięcy w wysokości 5 652 zł; od drugiego roku – składka miesięczna w wysokosci 471 zł;

 

Lub:

 

• Ubezpieczenie na życie: pierwsza składka płatna z góry za 2 lata w wysokosci 1,80% kwoty kredytu (w tym przypadku koszt za 2 lata: 9 405 zł); Kolejne składki płatne miesięcznie w wysokości 0,042% od salda zadłużenia obliczanego na pierwszy dzień roboczy przedostatniego miesiąca poprzedzającego każdy kolejny okres 2-letni (szacunkowa wysokość średniomiesięcznej składki ubezpieczenia między 3 a 5 rokiem: ok. 212 zł);

[lzalewski]

Marcinie czasem warto zadać dodatkowe pytania. Być może nadom ma jednak te 10%, ale zamierzał środki własne wydać na wykończenie?

 

Nadom jeszcze jedno pytanie dodatkowe - od jakiej kwoty liczyłeś wkład własny 5%?

[Marcin mk]

Marcinie czasem warto zadać dodatkowe pytania. Być może nadom ma jednak te 10%, ale zamierzał środki własne wydać na wykończenie?

 

Rozwiazanie z wyższym wkładem zaproponowałem w pierwszej ofercie (w pierwotnym poscie Klienta była mowa o wkładzie własnym w wysokości 50 tys.)

 

Po czym Klient napisał: "Ciekawa oferta ale 10% wkładu własnego to raczej nie jest do przeskoczenia - chciałbym LTV95%."

[lzalewski]

Często, a nawet bardzo często osoby kupujące nieruchomość na rynku pierwotnym nie wiedzą, że zabieg z wykończeniem zwiększy wkład własny. Warto o tym pamiętać.

[nadom]

5% liczylem od kwoty 550tyś, środków własnych na remont nie mam, dlatego chcę przeznaczyć 100tyś z kredytu na ten cel.

[Marcin mk]

Często, a nawet bardzo często osoby kupujące nieruchomość na rynku pierwotnym nie wiedzą, że zabieg z wykończeniem zwiększy wkład własny. Warto o tym pamiętać.

 

Zgadzam się z Tobą Izalewski w 100%, oczywiście, o ile Klient przewiduje wykończenie nieruchomości z własnych środków. Inaczej w sytuacji, gdy wykończenie przewidywane jest wyłącznie z kredytu)

[nadom]

A czy nie jest tak, że niektóre banki opierają się na operatach i (czysto teoretycznie) mogłaby wyjść wartość przyszła nieruchomości np. 650 tyś i wtedy LTV wyjdzie ok 80% (525/650)?

[Marcin mk]

A czy nie jest tak, że niektóre banki opierają się na operatach i (czysto teoretycznie) mogłaby wyjść wartość przyszła nieruchomości np. 650 tyś i wtedy LTV wyjdzie ok 80% (525/650)?

 

W DB bank sam oszacowuje wartość nieruchomośc (w tym przypadku oszacowanie bez opłat). Może się zdażyć, że Bank przyjmie wyższą wartość od ceny transakcyjnej (plus remont), ale oczywiście nie jest to zasadą.

[Doradca Lubuskie]

Są banki które przyjmują operat posiadany przez klienta i też tak może być jak piszesz

[GPO Finanse]

A czy nie jest tak, że niektóre banki opierają się na operatach i (czysto teoretycznie) mogłaby wyjść wartość przyszła nieruchomości np. 650 tyś i wtedy LTV wyjdzie ok 80% (525/650)?

 

Trzeba pamiętać jednak o tym, że nawet po dostarczeniu własnego operatu bank może przyjąć własną wartość danej nieruchomości (oczywiście niższą niż tą z operatu?) - co się coraz częściej dzieje.

[lzalewski]

Trzeba pamiętać jednak o tym, że nawet po dostarczeniu własnego operatu bank może przyjąć własną wartość danej nieruchomości (oczywiście niższą niż tą z operatu?) - co się coraz częściej dzieje.

Czy co raz częściej? Niekoniecznie. Sporo zależy od tego czy operat nie jest rzeczywiście przesadzony. A szanujący się rzeczoznawca nie przegnie z wyceną.

[GPO Finanse]

Z mojego doświadczenia wynika, że coraz częściej. I nie tylko sama wartość nieruchomości ma tu znaczenie.

[Doradca Lubuskie]

Mi zdarzyło się to tylko wtedy jak naprawdę chcieliśmy podnieść cenę nieruchomości i wtedy Millenium zanegował wartość przyjmując swoją nie dużo niższą ale swoją

[nadom]

Czy poza Deutsche są jakieś inne ciekawe oferty na rynku w chwili obecnej?

[prezesik24]

W przypadku LTV 95 % DB wypada najlepiej, można pokusić się jeszcze o drobną negocjację ale to już po decyzji kredytowej.