Problem z kredytem hipotecznym na adaptację poddasza.

[radek183]

Witam.

 

Mam pewien problem, może będzie miał ktoś pomysł jak to rozwiązać.

Mieszkam z narzeczoną i matką w mieszkaniu (ok.80m2) własności matki w budynku wielorodzinnym.

Budynek ok. 100 letni położony w lesie jest dobrze utrzymany.

Nad mieszkaniem własnościowym jest poddasze użytkowe które należy do wspólnoty mieszkaniowej skupiającej łącznie 8 rodzin.

 

Generalnie układy między sąsiadami są w porządku, nie mamy problemów z dogadaniem się.

Jest uchwała wspólnoty która mówi o tym że każdy właściciel mieszkania jest zarówno właścicielem powierzchni na poddaszu jak i części podwórka przylegającego do mieszkania.

 

Oczywiście jest to wewnątrz wspólnotowe ustalenie, nie ma na to żadnych formalnych dokumentów od rzeczoznawcy.

 

Na 8 rodzin mieszkających w budynku są już 3 zaadoptowane poddasza na mieszkania na części wspólnej, 1 w trakcie, 3 niezainteresowanych sąsiadów i ja 1 który chce zaadoptować poddasze w najbliższym czasie.

Problem polega na finansowaniu tego przedsięwzięcia.

 

Byłem w PKO BP, zdolność kredytową mam ale bank nie da mi kredytu hipotecznego jak oficjalną drogą nie podzielimy części wspólnej i nie załatwię wpisu poddasza do ksiąg wieczystych.

Sąsiadom, zarówno tym którzy już mają zaadoptowane poddasza jak i tym niezainteresowanym nie śpieszy się do podziału części wspólnej. Niestety mi na czasie zależy…

 

Druga opcja – wspólna (matki, narzeczonej i moja) pożyczka hipoteczna na mieszkanie matki – wartość z operatu szacunkowego to ok. 150.000.

Niestety hipoteka jest obciążona kwotą ok. 40.000

 

Jeśli chodzi o dochody i zobowiązania:

1.

Matka – 2800 netto – umowa na czas nieokreślony. Zobowiązania – 40.000 obciążona hipoteka, ok. 9.000 kredyt konsumencki, karta kredytowa – 3.000

 

2.

Ja - 1900 netto – umowa na czas nieokreślony. Zobowiązania ok.13.000 kredyt konsumencki

 

3.

Narzeczona – najniższa krajowa, umowa na czas nieokreślony, brak zobowiązań.

 

Nie chce się pakować w kredyt gotówkowy bo ten który mam obecnie w PKO to jest jakiś bandytyzm, niestety była potrzeba chwili i teraz spłacam.

 

Doradca z dużej firmy który przygotowywał ofertę w momencie jak pojawiły się te schody ze wspólnotą mieszkaniową przestał się odzywać do mnie…

 

Pytanie, co robić? Macie jakieś pomysły?

Z góry dzięki za pomoc.

 

Pozdrawiam

Radek.

[lzalewski]

Niestety na udziałach nie zabezpieczy się żaden bank. Jedynym rozwiązaniem może być właśnie zabezpieczenie się na innej nieruchomości. Jeśli na drugiej nieruchomości jest już obciążenie, to można je zrefinansować i dobrać dodatkowe środki, ewentualnie zapytać w banku, który jest wpisany do KW o możliwość podwyższenia kwoty kredytu.

[radek183]

Dzięki.

Bank w którym Mama ma obciążona hipotekę to lokalny bank spółdzielczy. Mogą zrefinansować ale żądaja wtedy udokumentowania 100% wydatków poniesinonych na adaptacje poddasza na co nie mogę sobie pozwolić bo spłacić muszę poprzednie zobowiązania z tych ewentualnych pieniędzy.

Musielibyśmy jakoś oddać te 44.000 wpisane do KW + moje 13.000 i jej 9.000 i 3.000 z karty to jest ok. 70.000 i drugie tyle na adaptacje.

Myślicie że jest to możliwe w którymś z banków?

[lzalewski]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zdolnosc-kredytowa-kalkulator-obliczanie-zdolnosci-kredytowej-42722.html

[Mr Tomek]

na co brany był ten kredyt w BS obciążający hipotekę ?

 

Jeśli to mieszkaniówka jakaś to ok 40tys na dowolny cel można by było dobrać i spłacić pozostałe zobowiązania

[radek183]

Kredyt obciążający hipotekę to kredyt na wykup tego właśnie mieszkania. Niestety za 40 tyś nie starczy mi na adaptację tego poddasza.Potrzebna kwota według wstępnego kosztorysu to ok. 70-80 tyś.

Wyliczyłeś to na podstawie dochodów i zoowiązan które podałem?

[Mr Tomek]

Nie liczyłem jeszcze zdolności

Liczyłem to w kalkulatorze kredytu hipotecznego MIX w PKO BP - marża była by zbliżona do kredytu hipotecznego, a kredyt byłby na połączenie różnych celów. No i LTV nawet do 100%

 

Przy pożyczce jest tylko kilka banków które dają na 80% LTV więc pożyczka to nie rozwiązanie bo nie starczy z tej kwoty

 

Przy MIX max na cel mieszkaniowy max 100tys.

do tego konsola na 25tys

i na dowolny cel ok 10tys

[lzalewski]

No i LTV nawet do 100%

Jesteś pewien? A co z rekomendacją w tej sytuacji?

[Mr Tomek]

a sorry

rzeczywiscie do 95% oficjalnie ale te 5% akurat niewiele tu zmieni

 

Chodzi o dojście do 90% LTV

[radek183]

Dla mnie to już wyższa szkoła jazdy..

 

Ja rozumiem to tak: jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania o wartości 150.000 (według operatu z października 2013), "zadłużonego" na 44.000 i pozostałych długów mamy 25.000. Pożyczamy, zabezpieczająć się tym mieszkaniem 140.000, spłacamy zobowiązań 70.000.

Pozostałe 70.000 inwestujemy w mieszkanie, równocześnie podnosząc jego wartość do 220.000.

 

Czy takie działanie, oczywiście jeśli będzie zdolność jest możliwe?

[Mr Tomek]

tak będzie możliwe ale ....

1) to nie takie matematycznie dodawanie tzn że jak włożysz w mieszkanie warte 100tys kolejne 100tys to od razu robi się warte 200tys. Ceny nieruchomości podobnych na lokalnym rynku mogą spowodować że wartość tego mieszkania wyniesie np 150tys. Rzeczoznawca liczy to tak: mkw pow użytkowej * cena mkw podobnych nieruchomości = XYZ

2) możemy to rozpisać na remont ale w przypadku adaptacji bank będzie wymagał pozwolenia itp. A sądzę że nie będziecie go mieli ?

[lzalewski]

Czyli to nie będzie LTV 100%, ale nadal max. 95% LTV, a maksymalna kwota zależeć będzie od wyceny.

[radek183]

....bank będzie wymagał pozwolenia itp. A sądzę że nie będziecie go mieli ?

 

W PKO Pani zaproponowała wzięcie kredytu hipotecznego na adaptacje poddasza mnie i narzeczonej. Musiałbym wtedy utworzyć KW tego poddasza, wcześniej wydzielając je z części wspólnej. Rzeczoznawca twierdzi że cały ten proces, łącznie z pozwoleniami na budowę, wnioskiem o zmiane sposobu użytkowania potrwać może nawet z 3-4 miesiące i wymaga pracy.

 

Dlatego pytam Was, jak inaczej wybrnąć z tej sytuacji? z jakim doradcą rozmawiać? czy lepiej uzbroić się w cierpliwość i po kolei załatwiać wszystkie formalności? czy kombinować wspólny kredyt na mieszkanie Mamy, zrobić remont i potem załatwiać sprawy formalne z poddaszem?

 

 

Co radzicie?

[lzalewski]

Najprostszym rozwiązaniem wydaje się być refinansowanie kredytu zabezpieczonego na mieszkaniu mamy + pożyczka hipoteczna.

[radek183]

Najprostszym rozwiązaniem wydaje się być refinansowanie kredytu zabezpieczonego na mieszkaniu mamy + pożyczka hipoteczna.

 

W takim razie jakieś propozycję co do konkretnego produktu któregoś z banków?

Może któryś z Was miałby ochotę doradzić w tej kwestii.

Lokalizacja - pogranicze lubuskie/wielkopolskie (świebodzin, nowy tomyśll)

pozdrawiam!

[Doradca Lubuskie]

Sądzę że w tym wypadku dobrym rozwiązaniem będzie oferta Millenium. Jutro podam szczegóły

[radek183]

Bardzo chętnie zapoznam się z ofertą.

[RobertS]

jeżeli dobrze zrozumiałem cały wątek to potrzeba ok. 40.000 zł na spłatę kredytu na mieszkanie, które należy do mamy + ok. 70.000 zł na remont poddasza, dla którego nie ma KW

 

łącznie ok. 110.000 zł pod zabezpieczenie mieszkania o wartości 150.000 zł?

 

widzę, że macie jeszcze jakieś inne zobowiązania do spłacenia na ok. 25.000 zł....razem to wychodzi już ok. 140.000 zł a wartość zabezpieczenia 150kzł

 

kiedy była robiona wycena ww.?

[RobertS]

a odnośnie oferty Millennium, konsolidacja kredytów + pożyczka hipoteczna na max. 90% LTV czyli nie wszystkie zobowiązania uda się refinansować jednym kredytem

 

druga kwestia to ile mama ma lat? max. okres kredytowania to 25 lat, ale nie dłużej niż do osiągnięcia 74,5 r.ż.

 

mogę pomóc w tym temacie, ale pozostało jeszcze do wyjaśnienia kilka kwestii

[radek183]

Potrzeba na remont 70.000 + 70.000 które trzeba oddać.

Operat jest z 10.2013 na 148.000

Mama ma lat 53

[Doradca Lubuskie]

W Millenium będzie tylko 90% wartości nieruchomości.

Kredyt max. na 22 lata

Operat będzie już nie ważny.

 

Przyjmując poniższe dane:

- wartość nieruchomości - 150tys

- spłata kredytu mieszkaniowego - 40tys

- spłata innych zobowiązań - 25tys

- kwota wolna - 70tys.

Daje nam to razem - 135tys, okres 22 lat

 

- marża - 3,99%

- prowizja - 3%

- rata - 904,60zł

- konto z wpływami wynagrodzenia oraz kartą debetową oraz wykonywanie transakcji bezgotówkowych kartą za min. 500zł

- ubezpieczenie na życie - 0,02% kwoty kredytu

[lzalewski]

Maksymalny okres kredytowania w takim przypadku wyniesie 22 lata (dokładny okres kredytowania można ustalić znając datę urodzenia), kwota kredytu nie będzie mogła przekroczyć 133000zł. Wycenę trzeba będzie zrobić nową. Jeśli wartość na dziś okaże się wyższa, to kredyt będzie mógł być wyższy, jeśli niższa 0 niższy.

Millennium:

- marża 2,4%

- prowizja 2%

- rata 808zł

- ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

 

Zapraszam:)

[Doradca Lubuskie]

A dlaczego mi wyszła dużo wyższa marża?

Millenium przy konsolidacji ma prowizję 3% czy się mylę?

[lzalewski]

70000zł będzie przeznaczone na cel mieszkaniowy z zabezpieczeniem na innej nieruchomości. W związku z tym można tutaj zastosować marżę dla takiego celu. Jeśli się mylę, niech mnie ktoś poprawi.

[Doradca Lubuskie]

Moja kalkulacja opierała się na tym że kwota 70tys będzie stanowiła cel dowolny a nie cel mieszkaniowy