zdolnośc kredytowa - mieszkanie z mdm Mazowieckie

[maxt]

Witam, potrzebuję kredyt na mieszkanie z mdm czy otrzymam (teraz)? Mam 2 opcje dlatego opiszę dwie:

 

 

Kredyt MdM - tak

Wysokość kredytu. - 180.000 minus dofinansowanie mdm 10%

Waluta kredytu. - pln

Pożądana długość okresu kredytowania. - 30lat

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 190.000/10tys.

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości. - mieszkanie

Metraż nieruchomości. - 38

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Marki, mazowieckie

Stan zaawansowania inwestycji. - do zamieszkania

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 28lat

Aktualne obciążenia kredytowe. - 0

Historia w BIK. - dobra spłacony kredyt konsumencki 9tys., żadnych zaległości

 

Działalność gospodarcza - tak od 04.01.2014/ dochód netto 2.500 (przychód za 2014 - 65.220, koszta 34.498)

ZUS do tej pory mały i jeszcze rok 430zł/mies. w kosztach już zawarty zus możliwy do odliczenia.

 

Druga opcja to mieszkanie 35m miasto to samo za 175.000 z przerzuceniem części kwoty na komórkę lokatorską kupowaną za gotówkę tak aby zmieścić się w Mdm, wkład własny ok.10-20tys.

[RobertIND]

W kosztach również jest zawarty podatek dochodowy?

Jaka jest cena mieszkania w I opcji?

[maxt]

cena mieszkania to 190tys.

 

- - - Updated - - -

 

tak w kosztach jest już podatek... jest to już dokładny dochód jak na PIT

[RobertS]

z tego co piszesz wychodzi, że masz dochód brutto 30722 zł, od tego musisz jeszcze odjąć podatek dochodowy (jesteś na skali podatkowej czy podatku liniowym?) i dopiero wtedy uzyskasz kwotę netto...

[RobertIND]

Mieszkanie nie kwalifikuje się do programu MDM. Cena jest przekroczona o ponad 15 tys. zł.

Jaka ma być konstrukcja tego zakupu?

[maxt]

te 15tys. można wrzucić w koszt miejsca postojowego które jest za 10tys. (do negocjacji) za gotówkę ale wtedy zmniejsza to mój wkład własny, a druga opcja?

Kwota podatku do zapłaty za 2014 2098zł równo. Dokładny dochód z poz.54 PIT36 30 726,22 - Ks. przychodów i rozchodów, kwota zaliczek 0.

[RobertIND]

W drugiej opcji również cena jest przekroczona o 15 tys zł (konieczność przerzucenia części ceny i zapłata gotówką).

Dodatkowo 2-3 tys. zł wkładu własnego trzeba będzie dołożyć do zakupu.

[maxt]

ok 3tys. wkładu nie było by problem zwłaszcza że cena jeszcze do lekkiej negocjacji. Jakie warunki kredytu?

[RobertIND]

Miejsce postojowe (o większej wartości) w całości za gotówkę i dodatkowo 2-3 tys. zł do wkładu własnego.

Proszę podaj jeszcze z PIT przychody i koszty (bez odejmowania składek, podatku).

[maxt]

ok poz z PIT-36.

52. Przychody: 65 224,55

poz53. Koszty: 34 498,33

[RobertIND]

Jeszcze pozycja składki na ubezpieczenia społeczne poz. chyba 145.

[maxt]

i ta druga opcja też mnie interesuje 35m za 175tys. 15tys. przerzucone w koszt. i zapłacone gotówką

 

- - - Updated - - -

 

tak poz.145 składki na ub. społeczne: 1753,02

[RobertIND]

Dochód netto wychodzi ok. 2000 zł.

Zdolność maks. np. w PKO BP ok. 134 tys. zł. Większa może wyjść w Alior Banku. Później sprawdzę.

Albo jeszcze przez kilka miesięcy szlifuj wyniki działalności albo może jest ktoś z bliskiej rodziny, kto mógłby przystąpić do kredytu.

W kosztach działalności jest amortyzacja jakiegoś środka trwałego?

[maxt]

amortyzacji nie ma, przez ile mies. trzeba mieć konkretny dochód i jaki?

te 134 juz z mdm czy plus 10%? interesuje mnie te za 175tys. minus 15tys. gotówką to zostaje 160tys. do skredytowania...;/

[RobertIND]

134 tys. to kwota po odjęciu dopłaty i dodatkowego wkładu własnego.

Transakcja teoretycznie "spina" się Alior Banku i BZ WBK (kredyt ok. 142 tys. zł).

[maxt]

Rozumiem, czy jak w styczniu osiągnę dochód 3x lub 4x wyzszy niż średnio z 12 ost. miesięcy da mi to dużo lepszą zdolność? Czy jeden miesiąc nie będzie tutaj żadnym większym argumentem? Jeśli rzeczywiście jest pewność, że kredyt otrzymam wtedy mógłbym przystąpić do negocjacji z deweloperem. Jakie są warunki kredytu/raty? czy rozłożenie na 35 lat dałoby lepszą zdolność w PKO? Jestem przekonany do tego banku do reszty raczej niekoniecznie. Odnośnie amortyzacji jako prawdziwej nie ma ale na stanie firmy są meble i drobny sprzęt, który zawsze zwiększa jej majątek netto?

[RobertIND]

Jeden miesiąc nie będzie żadnym argumentem a może nawet zaszkodzić.

Jeśli zależy Ci na PKO BP to musisz kilka miesięcy pracować na lepsze wyniki (co najmniej 4).

Majątek firmy nie ma wpływu na zdolność kredytową. Wpływ mogą mieć co miesięczne odpisy amortyzacyjne od środków trwałych.

Wydłużenie okresu spłaty do 35 lat również nie wpłynie na zwiększenie zdolności kredytowej.

Wracając do PKO BP i oferty. W tej konfiguracji będzie ona kiepska. Alior również będzie kiepski.

BZ WBK wypadnie lepiej chociaż też brakuje trochę do ideału:

- kwota kredytu: 142000 zł

- okres spłaty: 360

- marża: 2,19%

- rata: 680 zł

- prowizja: 2,5%

- konto z wpływami min. 2000 zł/m-c

[maxt]

ok czyli konfiguracja BZ WBK taka: 175tys. - 15tys. (gotówka) zostaje 160tys. -16tys. mdm -2tys. wkład własny?

680zł to już wszystkie koszta miesięczne? (rzeczoznawca banku itd.? nie ma?) 244 800 wychodzi hmm... Za 4 mies. to tego m już nie będzie. W nast. tyg. chcę spotkać się z deweloperem. Od kiedy zaczynam płacić raty?

[RobertIND]

Wyjdzie z grubsza tak jak napisałeś.

- cena zakupu: 160000 zł

- dopłata MDM: 14626,05 zł

- dodatkowy wkład własny: 2373,96 zł

- kwota kredytu: 143000 zł

Rata od 143000 zł: 703 zł.

Prowizja - 3575 zł (płatna gotówką)

Opinia o nieruchomości: 200 zł (płatna przed podpisaniem umowy)

Ubezpieczenie pomostowe (do czasu ustanowienia hipoteki) - marża wyższa o 1pp (tj. ok.86 zł/m-c). Okres podwyższonej marży uzależniony jest od terminu zawarcia aktu notarialnego z deweloperem.

Łączna kwota odsetek (na dzisiaj): ok. 110000 zł

Pierwsza rata będzie wymagana mniej więcej miesiąc po uruchomieniu kredytu.

[maxt]

ta prowizja dla Ciebie czy dla banku?

[RobertIND]

Prowizja w BZ WBK (pobierana przez bank):

- klient banku - 2%

- klient zewnętrzny - 2,5%

Doradcy nie pobierają prowizji.

[maxt]

jeszcze dopytam.. czyli jak teraz założe konto w BZ WBK prowizja 0,5 mniejsza? Nieważne z jakim stażem klient?

[RobertIND]

Trzeba posiadać konto od min. 6 m-cy.