Kredyt na mieszkanie 272tys.

[SD Kielce]

Jeśli kredyt chcesz spłacić do 6go roku, to idealnym rozwiązaniem jest dla Ciebie właśnie ING z 0% prowizji za udzielenie. Nie skupiaj się w tym przypadku na oprocentowaniu (choć ono wcale nie będzie tragiczne), ale na jak najmniejszych kosztach wejścia i wyjścia z kredytu.

 

Zgadzam się z tym co napisał kolega. Należy spojrzeć na tą kwestię właśnie w ten sposób. Oferta która Ci przedstawiłem w PKO BP traci sens zakładając to, że chcesz ten kredyt spłacić w ciągu 6 lat. Traci sens oczywiście w wersji przedstawionej.

[PlanFinance]

Jakie są Wasze zawody?.

[Robin77]

Jakie są Wasze zawody?.

 

ja pracuje w ksiegowości, żona w szpitalu

[PlanFinance]

To są działy lub miejsca nie zawody

[Robin77]

planfinanse

ja jestem ekonomistą, żona pielęgniarką

 

256tys. kredyt

64tys. wkład własny (20%)

30lat

 

Sprzedaż nieruchomości po 6 latach.

Ubezpieczenie murów takie samo w ING i PKO BP (założenie, można z rynku)

 

Oferta - ING 0% prowizji

marża 2,4%

50tys. odsetek po 6 latach.

231tys. kwota zadłużenia po 6 latach

0tys. koszty wyjścia.

Razem 281tys.

 

Oferta – ING niższa marża

Marża 2%

5tys. Prowizja

45tys. odsetek po 6 latach.

230tys. kwota zadłużenia po 6 latach

0tys. koszty wyjścia.

Razem 280tys.

 

Oferta – PKO BP Własny kąt pakietowa

Marża 1,7% (1,1%)

41tys. odsetek po 6 latach.

229tys. kwota zadłużenia po 6 latach

5tys. koszty wyjścia

0tys. cross-sell

Razem 275tys.

 

Bardzo proszę o opinię czy to dobrze wyliczyłem, wyszło mi że oferty ING dla mnie są tożsame, ale najlepsze jednak PKO BP

PKO BP jest też tańsze dla 30lat

 

Jaki tu jest błąd w rozumowaniu?

[PlanFinance]

Jak Ty te odsetki oraz pozostały kapitał policzyłeś?.

 

W PKO BP nie masz kosztów wyjścia po 5 latach poza opłatą 200 PLN. Masz koszta wejścia 8320 PLN.

[Robin77]

Dziękuję

 

Podsumowałem z harmonogramu

suma rat 1-60 minus (wartość kredytu minus zadłużenie po 6 latach) = wartość odsetek

 

Koszty wyjścia to na stronie wyczytałem, w ofercie pakietowej całkowita spłata kredytu to 2% prowizji.

To jest oczywiści przy założeniu, że brutalnie spłacamy cały kredyt, a nie nadpłacamy za 0%.

 

Ubezpieczenie murów w PKO BP to 8320, ale w ING jeśli się nie mylę jest obowiązkowe i kosztuje prawie tyle samo.

[lzalewski]

W ofercie pakietowej PKO BP występuje cross-sell w postaci ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy. Jest to na starcie kwota 8320zł (3,25%). Koszty wyjścia da się przeskoczyć, a przynajmniej zminimalizować.

Według moich wyliczeń powinno to wyglądać następująco:

ING prowizja 0%

Kwota odsetek po 6 latach 59544,17zł

Kapitał pozostały do spłaty 226480,89zł

Koszty wejścia/wyjścia 0zł

Łączna kwota spłacona 256000zł+59544,17zł=315544,17zł

 

ING prowizja 1,9%

Kwota odsetek po 6 latach 53533,25zł

Kapitał pozostały do spłaty 224694,21zł

Koszty wejścia/wyjścia 4864zł

Łączna kwota do zapłaty 256000zł+53533,25zł+4864zł=315544,17zł

 

PKO BP

Kwota odsetek przez 6 lat 47434,27zł

Kapitał pozostały do spłaty 222836,39zł

koszty wejścia wyjścia 8520zł (przyjąłem prowizję na min. poziomie 200zł)

Łączna kwota do spłaty 256000zł+47434,27zł+8520zł=311954,27zł.

 

Teoretycznie rzeczywiście PKO BP wyjdzie taniej. Weź jednak po uwagę, że na starcie musisz wydać ponad 8000zł, a przed 6 lat oszczędzasz tylko ~3500zł (ok. 50zł/mc). Moim zdaniem zdecydowanie lepiej jest pieniądze te włożyć na lokatę i mieć je na czarną godzinę. Zakładając oprocentowanie lokaty rzędu 3% dostajesz w skali roku ~250zł, co daje łączną kwotę 1500zł. Różnica faktyczna to więc raptem ~2000zł, a zyskujecie bezpieczeństwo w postaci dodatkowej rezerwy. Jeśli już jednak chcielibyście się pozbyć tych środków, to poszedłbym w kierunku wyższego wkładu własnego, co da niższą kwotę kredytu, a zatem niższy koszt w ING.

 

 

8320zł w PKO BP to nie ubezpieczenie murów, a ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Ubezpieczenie nieruchomości to osobna sprawa.

Rok ma 12 miesięcy, a zatem 6*12=72.

[SD Kielce]

Tak sprawdzam te przeliczenia i dochodzę do wniosku, że jednak opcja PKO BP może być jednak najlepsza.

Poniżej zamieszczam swoje przeliczenia do opcji pakietowej - w tym wariancie, na początku korzystasz z ubezpieczenia od utraty pracy za które płacisz gotówką. Po niecałym miesiącu zgłaszasz chęć rezygnacji z ubezpieczenia. Bank zwraca Ci niewykorzystane środki (ok. 8145 zł), podnosząc jednocześnie marżę o 0,5%.

Zakładając,że sprzedaż nieruchomość po 6 latach koszt całościowy to 312158,31 zł, czyli dalej najtańsza opcja, a w kieszeni zostaje te 8145 zł które jak słusznie zauważył kolega możesz włożyć na lokatę

 

Wyliczenia:

Kwota odsetek przez 6 lat 55783,31zł

Kapitał pozostały do spłaty 225372,78zł

koszty wejścia wyjścia 175 zł + zakładam 200 zł prowizji

Łączna kwota do spłaty 256000zł+55783,31zł+175zł+200zł = 312158,31zł.

[Robin77]

Dziękuje za cierpliwość i dokładne wyliczenia, myślę że mogą się przydać wszystkim użytkownikom forum

mój błąd że zapomniałem o ubezpieczeniu od utraty pracy

 

Jak zmieniłby się warunki w PKO, gdybym chciał jeszcze dobrać 30tys. na remont?

320tys. nieruchomość, 256tys. kredytu, 30tys. na remont na 30lat?

[lzalewski]

Wkład własny na niezmienionym poziomie?

[SD Kielce]

Dziękuje za cierpliwość i dokładne wyliczenia, myślę że mogą się przydać wszystkim użytkownikom forum

mój błąd że zapomniałem o ubezpieczeniu od utraty pracy

 

To rzeczywiście przeoczenie, natomiast w poście powyżej podpowiedziałem Ci co możesz zrobić aby tego kosztu nie ponosić w całości a i tak mieć najtańszą opcję

 

W chwili obecnej nie mam dostępu do symulatorów więc może jakiś kolega wstawi wyliczenia.

[Robin77]

Wkład własny na niezmienionym poziomie?

tak 20%

 

dzięki SD Kielce, szkoda tylko że to nie działa w dwie strony, czyli że jak raz zrezygnuje się z ubezpieczenia to wyższa marża zostanie już do końca świata.

Swoją drogą wyczytałem, że ubezpieczenie na wypadek utraty pracy to w PKO BP 2 opcje 2 lata lub 4 lata. Niestety w opcji pakietowej musi być to 4 lata

[SD Kielce]

Dokładnie ta opcja jest obwarowana ubezpieczeniem na wypadek utraty pracy na 4 lata.

[lzalewski]

Wkład własny liczony jest od całości inwestycji, a zatem od 350k, czyli konieczne będzie wniesienie łącznie 70k:

- marża w pierwszym roku 1,1%

- marża w kolejnych latach 1,66%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1524zł

- rata nr 13 - 1602zł

- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% (9100zł)

Wymagane konto, karta kredytowa.

[Robin77]

Dziękuję

 

Prośba o 30lat

Zastanawiam się skąd niższa marża niż 1,7% bez remontu, bo kwota wyższa?

[lzalewski]

Marża 1,7% w siatce PKO BP nie występuje w ogóle. Chyba, że przy wyższym niż 80% LTV pokombinujemy z dodatkowymi produktami. Przy kwocie kredytu 200-700k i wkładzie własnym 20-30% marża w pierwszym roku wynosi 1,1%, w kolejnych 1,66%.

Raty dla 30 lat to odpowiednio:

- 1149zł w pierwszym roku

- 1234zł w latach kolejnych.

[Robin77]

Dziękuję

 

W przypadku kredytu w PKO BP Własny kąt oferta pakietowa mogę przeznaczy 25% kredytu na dowolny cel.

Czy to będzie wymagało dostarczenia jakiegoś kosztorysu remontu lub spisu wyposażenia, które chce zakupić?

[PlanFinance]

Ja bym to trochę inaczej policzył. Marże, odsetki i kapitału liczył stałej kwoty kredytu dla ING bez prowizji. Dla opcji z prowizją bym doliczał te koszta do kwoty kredytu. Ewentualnie dla ING policzyłbym parametry odliczając koszt ubezpieczenia od utraty pracy. Trzeba uwzględnić koszt utraconych korzyści.

[Robin77]

Witam

 

Jednak chciałbym podrążyć temat wpływu na konto w ofercie PKO BP i ING.

Mnie ktoś kiedyś powiedział, że to nie może być wpływ z żadnego mojego ani żony rachunku, czy jest to prawda?

[RobertS]

Nie, w tych przypadkach wpływ to wpływ nie ma znaczenia tytuł.

 

Co innego np. w PeKaO SA gdzie musisz mieć wpływ z tyt. wynagrodzenia od pracodawcy.

[Robin77]

Ale w formularzu informacyjnym do Własnego konta, jest wyraźnie napisane: Bank podwyższa marżę w przypadku braku systematycznych wpływów na ROR, z którego dokonywana jest spłata kredytu w wysokości minimum 5 tysięcy, np. z tytułu wynagrodzenia, stypendnium, emerytury, renty, alimentów (z wyłączeniem operacji pomiędzy rachunkami kredytobiorcy)

[RobertS]

Taki warunek musisz spełnić jeżeli chcesz się załapać w PKO BP na marżę niższą o 0,05pp.

[Robin77]

czyli nie mogę przelewać z konta na konto, skoro oboje jesteśmy kredytobiorcami

(aby móc tą obniżoną marżę zachować)

[RobertS]

Dobrze przeczytaj co napisałeś wcześniej. Masz podane z jakiego tytułu mają pochodzić wpłaty.