Kredyt na budowę domu

[s3ph1r]

Kredyt standardowy/Kredyt MdM - standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 20-25 lat

Wysokość kredytu - 450 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny - 750 tys / wkład 50 tys + działka o wart. 250 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny (budowa domu)

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - dom

Metraż nieruchomości - 180 m^2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Wielkopolska

Stan zaawansowania inwestycji - działka

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32/31

Aktualne obciążenia kredytowe - 1000 + kk którą mogę zamknąć

Historia w BIK - 538 pkt

Działalność gospodarcza - kpir dochód za 2016 - 7900 zł/mc

Okres trwania umowy/działalności w tył od września 2012

Okres trwania umowy/działalności w przód - - oby jak najdłużej

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - BZWBK firmowe i prywatne

Inne istotne informacje:

żona na urlopie wychowawczym, jak by był problem to może wrócić do pracy. Miała pensję około 2000 zł netto

W firmie mam około 400zł amortyzacji i ponad 2000 zł leasingów, które się pokończą w tym i przyszłym roku.

Prywatny kredyt gotówkowy kończy się za dwa lata, ale myślę, że dałbym radę się go pozbyć jeśli to by poprawiło sytuację.

Mam też kredyt firmowy, nie wiem czy to coś zmienia? Z ratą 2800 zł, ale kończy się w tym roku w sierpniu.

Proszę o ocenę możliwości, czy wyjdzie oczekiwana zdolność, czy muszę spuścić z tonu.

[Mr Tomek]

1000 to kwota raty?

umowa jest na czas nieokreślony czy jakoś inaczej?

czy to macierzyński czy wychowawczy?

 

podaj dane działalności zgodnie ze schematem

 

podaj też kwoty amortyzacji i leasingu oraz kwotę raty firmowej

czy wrzucasz ją (odsetki) w koszta ?

[s3ph1r]

1000 to kwota raty?

TAK

 

umowa jest na czas nieokreślony czy jakoś inaczej?

czy to macierzyński czy wychowawczy?

na czas nieokreślony, ale bez wynagordzenia - urlop wychowawczy

 

 

podaj dane działalności zgodnie ze schematem

podaj też kwoty amortyzacji i leasingu oraz kwotę raty firmowej

czy wrzucasz ją (odsetki) w koszta ?

 

pit 2015 - strata

pit 2016 już złożony - dochód 95000 zł

leasing łącznie 5 umów na kwotę 2300 zł netto

amortyzacja 430 zł /mc

kredyt firmowy rata 2850 zł do sierpnia 2017 odsetki wrzucam w koszty

[lzalewski]

Jaka strata w 2015r.? Czy strata ta została wykazana w PIT za rok 2016? Z jakiego powodu była strata?

[s3ph1r]

Strata 8000 zł, w pit 2016 jest uwzględniona strata z lat poprzednich 4165 zł. A wynikała ona ze sporych inwestycji (przychód był).

[lzalewski]

Podany dochód to dochód netto czy brutto?

[s3ph1r]

netto to znaczy po podatku stracie i zus? to w takim razie jest netto. Na kpir na koniec roku mam 109 tys

[lzalewski]

Jaka jest rata kapitałowa kredytu firmowego?

[s3ph1r]

Zmienna jest, aktualnie około 2650 kapitału

[lzalewski]

Bez spłaty zobowiązania lub powrotu żony do pracy nie będzie zdolności kredytowej na wymaganą kwotę.

[s3ph1r]

Bez spłaty tego 1000 czy tego 2800? Ten większy kończy się w wakacje, więc wróciłbym wtedy po pomoc:) ten mniejszy mogę spłacić szybciej.

Jaka zdolność wychodzi aktualnie? Jeżeli jest jakakolwiek:)

[lzalewski]

Tego tysiąca nie brałem w ogóle pod uwagę, choć to mogłoby zostać. Bardziej "przeszkadza" ten kredyt firmowy.

Po spłacie tego mniejszego zobowiązania zdolność jest na nieco ponad 300k. Musisz się też przygotować na konieczność wytłumaczenia w banku straty z lat ubiegłych.

[Mr Tomek]

od jak dawna są te leasingi?

 

czy w ubiegłym roku leasingu było 2300*12

a amortyzacji 430*12 ?

[s3ph1r]

Leasingi były cały zeszły rok tak jak i amortyzacja

[Mr Tomek]

ze wszystkimi ratami zdolność w tej chwili to ok 350tys

bez tego kredytu 1000/mc zdolność na ok 520tys

 

jeśli macie wkład własny to może warto by było z niego spłacić również ten kredyt firmowy lub nadpłacić aby rata była mniejsza? Jego rata jest wysoka - być może lepiej będzie go zamknąć niż zamykać ten osobisty w którym rata jest 3x mniejsza.

[s3ph1r]

Rozumiem, że zdolność na tą chwilę wyliczono bez pensji żony?

Zostawiając ten 1000 zł a spłacając ten duży jak by się kształtowała zdolność (zakładając, że żona pozostanie na wychowawczym)?

Czy jeżeli spłacono by duży kredyt, można wtedy wziąć hipotekę na całą budowę z wykończeniem traktując jedynie działkę jako wkład?

[Mr Tomek]

Tak, zdolność cały czas jest liczona bez żony bo jej dochód na razie nie zostanie wzięty pod uwagę

 

bez firmowego zdolność to ok 700tys

Tak działka może być jedynym wkładem własnym w budowę, ew. nawet te 50tys gotówki dużej różnicy nie zrobi gdyż wartość działki jest znaczna

Z kredytu możecie sfinansować zarówno budowę jak i wykończenie i ewentualne wyposażenie w zabudowie

[Mr Tomek]

Na jaką kwotę zrobić symulację?

[s3ph1r]

500tys na 20 i 25 lat. Chyba, że przy 30 latach można robić nadpłaty bez dodatkowych opłat. Rata by była mniejsza a przy nadmiarze gotówki bym sobie spłacał więcej.

[Mr Tomek]

Nazwa banku: ING

Wysokość kredytu: 500.000

Marża: 1,65pp

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe): 1,65% prowizji (8250), wycena 680zł po decyzji wstępnej

Rata: ok 2890 / 2490 / 2230

Okres kredytowania: 20/25/30

Ubezpieczenie na życie*: wymagane 0,035% od salda kredytu/mc tj od 175/mc malejąca co miesiąc wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie niskiego wkładu*: nie wymagane

Produkty dodatkowe: konto + wpływ 2tys/mc + w/w ubezpieczenie na życie

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość Tak/Nie: nie

 

Ta oferta ważna jest do 9 lutego, na razie nie wiadomo co będzie dalej, ale znając ten bank to pewnie coś wymyślą

Z ubezpieczenia na życie można zrezygnować ale wiąże się to z +0,1pp na marży tj ok 25 zł na racie ale nie traktujcie proszę tego ubezpieczenia jako coś zbędnego - chyba że macie własne dobre polisy

Bank ma też w ofercie opcję z 0% prowizji ale wtedy marża to 1,89pp a rata to

2951 / 2557 / 2301 na

20/25/30 lat

 

Wiem że kolega wyliczył Ci zdolność inaczej, ale w ubiegłym roku przerabiałem trudny przypadek klienta z leasingami, kredytami itp i zjadłem na tym zęby i pod koniec to już sam tłumaczyłem analitykowi jak powinien liczyć. Zatem jeśli dane finansowe podałeś prawidłowo to zdolność kredytowa jest

 

Na razie nie musisz spłacać tego kredytu firmowego - można zadeklarować we wniosku że idzie on do spłaty i trzeba będzie go zamknąć po decyzji i przed umową

Ewentualnie ING ma też całkiem dobre kredyt firmowe więc można by było tą firmówkę do nich przenieść z rozbiciem nawet na 10lat

 

Co do wcześniejszej spłaty to jest koszt 2% w ciągu pierwszych 5 lat kredytowania, po tym czasie bez opłat

Wg mnie lepszą opcją jest wzięcie dłuższego okresu kredytowania i nadpłacanie spokojnie niż żyłowanie się z ratą - ale to do zastanowienia

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

[s3ph1r]

Faktycznie lepiej wybrać okres 30 lat.

Mam jeszcze pytanie, czy prowizję można wrzucić w kredyt, czy trzeba to zapłacić ze swoich?

[Mr Tomek]

Można ewentualnie kwotę kredytu powiększyć o jej wysokość ale nadal formalnie musi być zapłacona z własnych środków