Budowa domu - pod Krakowem, kredyt na 200tys

[mateo]

Dzień dobry,

Zarejestrowałem się na forum bo mam problem z uzyskaniem kredytu. Pierwsze może "tabelka":

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standardowy

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 20lat

Wysokość kredytu. - 200tyś

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 500tyś/300tyś

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** - pierwotny, budowa domu

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - dom/własność

Metraż nieruchomości. 140użytkowej/200 całkowitej

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). małopolskie (pod samym Krakowem)

Stan zaawansowania inwestycji. Stan surowy

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 31/27

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. żona super, ja niestety nie

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 5000/5000

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc.

Działalność gospodarcza****

Okres trwania umowy/działalności w tył.- ja nieokreślony/ żona do listopada 2017

Okres trwania umowy/działalności w przód.

Wykonywany zawód kierownik sklepu/magazynier

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? mBank/Tak

Inne istotne informacje:

Żona nie ma żadnych złych wpisów w BIK, ja niestety miałem problemy ze spłata karty kredytowej za czasów "mlodości". Moja punktacja w BIK to 435, w lipcu minie 5 lat od spłaty tej nieszczęsnej karty a tam było aż 500dni opóźnienia. Zarobki moje średnio 3500zł, żony około 1700zl. Nie wiem czy ma to jakieś znaczenie ale ostatnio dzwonili z mBanku i chcieli dać mojej żonie 30tyś kredytu (mamy tam konta). Mieliśmy doradcę z Open finance, katastrofa, obiecywał cuda na kiju ale mniejsza z tym. Dostaliśmy wstępną decyzję pozytywną z PKO s.a. tak przynajmniej twierdził doradca bo żadnych warunków nie był w stanie przedstawić. Potem zaczęły się schody. Dom to budynek jednorodzinny dwulokalowy. Jedno pozwolenie na budowę na dwa domy. Podział zrobiony wzdłuż wspólnych ścian garażu. Osobne działki dla każdej "połówki ", oddzielne ksiegi wieczyste, osobne przyłącza itd. Pozwolenie przeniesione na mnie i na zone. W pozwoleniu na budowe jest stary nr działki, na decyzji o przeniesieniu pozwolenia na nas jest również stary nr działki (bo na to było wydane pozwolenie) ale jest informacja że dokonano podziału i są podane nowe nr działek. PKO twierdzi że muszą być zmienione nr działek w pozwoleniu, wydział architektury tego nie zrobi bo twierdzą że to zmiana nie istotna, poza tym jest informacja o nowych działkach w "przeniesieniu" o pozwolenie. Panie z urzedu proszą żeby analityk zadzwonił do nich to mu wytłumacza. Kolejna sprawa to bank twierdzi że nie dostane pozwolenia na uzytkowanie bez oddania całego domu (dwóch lokali), Powiatowy Inspektorat Nadzoru Budowlanego nie widzi problemu w odbiorze jednego (samodzielnego, niezależnego od drugiego) lokalu. Twierdzą to samo co Panie z wydziału architektury, niech analityk się douczy. Oddanie do uzytkowania nie jest równoznaczne że zgłoszeniem zakończenia budowy. Chcemy wykończyć swoją połowę, oddać do użytkowania a potem przeniesienie pozwolenia na budowę na sąsiada. On chce kończyć za około 3lata. Uzyskałem nawet oddzielny numer domu licząc że to w czymś pomoże. Widzę że jednak analityk z PKO jest ponad prawem i nie przeskoczymy go, nie zna prawa budowlanego. Jest szansa na kredyt w jakimś innym banku? Jest jeszcze mały problem, żona jest w ciąży (cieszymy się żeby nie było:) ) . W niektórych bankach na zaświadczenie o dochodach jest podpunkt - czy pracownik przebywa na 30dniowym zwolnieniu. Niestety nam to nie pomoże. Widzicie jakieś szanse? Z góry dziękuję za pomoc. Ale się rozpisałem...

[lzalewski]

To, że dzwonią z ofertą kredytu, nie oznacza, że finalnie go dostaniesz.

Masz raport BIK, który mógłbyś podesłać w celu analizy?

 

Od kiedy są umowy o pracę?

[mateo]

Tak mam, podeślę. Żona u obecnego pracodawcy ponad 2lata, ciągłość pracy od jakiś 7lat, ja u obecnego pracodawcy od 3lat ciągłość od ponad 10lat.

[Mr Tomek]

o który bank dokładnie chodzi o Pekao SA czy PKO BP?

 

być może ta historia w BIK nie jest taka zła skoro mówisz że dostaliście decyzję wstępną

 

"Oddanie do uzytkowania nie jest równoznaczne że zgłoszeniem zakończenia budowy." - tego nie rozumiem

[mateo]

Pekao SA. Z tego co tłumaczył mi inspektor w Powiatowym Inspektoracie Nadzoru Budowlanego to budowa zostanie zakończona po oddaniu dwóch lokali, ale nie przeszkód by oddać do użytkowania najpierw jednego lokalu (połowy "blizniaka") a potem drugiej części.

[Mr Tomek]

czy płaciliście już za kontrole w Pekao SA?

 

jeśli tak, to status w BIK powinien być na przyzwoitym poziomie - inaczej już na tym etapie byłby problem

[mateo]

Tak, płaciłem. Po tej inspekcji, zaczęły się schody z tym pozwoleniem.

[Mr Tomek]

no to znaczy że finansówka była ok - inaczej nie kazaliby płacić za kontrolę

zatem BIK też jest znośny

 

Pozostaje zatem kwestia wyprostowania samej nieruchomości

W Pekao SA raczej ogarnięci analitycy pracują, więc trochę dziwi mnie to zamieszanie

[mateo]

Ale jak mam wyprostować nieruchomość skoro urzędy mają inne zdanie. Może jakbym miał bezpośredni kontakt do analityka to może byłbym w stanie delikatnie mu wytłumaczyć i przekonać żeby zadzwonił do urzędów i zapytał jak sprawa wygląda w mojej sytuacji. A tak to kontakt z doradcą z OF jest bardzo słaby, nawet nie mam pewności że prześle moje informacje do analityka.

[lzalewski]

BIK jest akceptowalny. Jest tam nieco więcej opóźnień niż tylko wspomniana karta kredytowa, ale mimo to da się go przełknąć.

Analityk raczej nie będzie dzwonił i wyjaśniał Twojej sytuacji w urzędach. To Ty musisz dostarczyć stosowne dokumenty.

 

Pytanie co jest w pozwoleniu na budowę. Jest to budynek mieszkalny z dwoma lokalami mieszkalnymi czy jest mowa o budynku w zabudowie bliźniaczej? Jeśli jest mowa o lokalach mieszkalnych, to wątpliwości analityka wydają się być uzasadnione.

[mateo]

Analityk raczej nie będzie dzwonił i wyjaśniał Twojej sytuacji w urzędach. To Ty musisz dostarczyć stosowne dokumenty.

.

Jakie stosowne dokumenty? Ani wydział architektury ani powiatowy inspektorat budowlany nie wypiszą mi żadnego zaświadczenia, prosiłem jednak oba urzędy twierdzą, że nie ma podstaw do tego. Oba urzędy twierdzą, że jest wszystko sprecyzowane w prawie budowlanym i oni nie są od tego by komuś pisać, że prawo jest takie a nie inne. Ostatni mail z pekao:

 

"Kredytobiorca wnioskuje o udzielenie kredytu budowlano-hipotecznego na budowę budynku jednorodzinnego położonego w miejscowości -------, gmina Wielka Wieś, na działkach nr 828/5 i nr 827/7 ( aktualne oznaczenie działek po podziale) .

 

Przedstawione pozwolenie na budowę nr AB.III-W.2.180.2016 z dnia 16.12.2016r. zostało wydane przez Starostę Krakowskiego na budowę "Budynku mieszkalnego jednorodzinnego dwulokalowego położonego na działkach 827/4 i 828/1 w miejscowości --------- , gmina Wielka-Wieś".

Zgodnie z wyżej wymienionym pozwoleniem, aby uzyskać pozwolenie na użytkowanie budynku należy wybudować oba lokale mieszkalne.

 

Ponadto, w trakcie budowy dokonano podziału obu działek . Ponowne rozpatrzenie wniosku kredytowego po przedstawieniu zmienionej Decyzji pozwolenia na budowę w zakresie zamierzenia budowlanego oraz aktualizacji nieruchomości na której prowadzona jest inwestycja ."

 

Wydział architektury nie zmieni bo według nich jest to zmiana nie istotna, bo nie zmienił się plan zagospodarowania ani projekt budowlany, tylko nr działek.

W pozwoleniu jest napisane DOM JEDNORODZINNY DWULOKALOWY.

Poniżej treść pozwolenia, a raczej jego przeniesienia.

W niebieskiej ramce - treść pozwolenia, w żółtych stare nr, w zielonych nowe.

[PlanFinance]

Podstawą jest zrozumieć że to Ty musisz przedstawić dokumenty, które będą satysfakcjonowały analityka. Ewentualnie dać odpowiednie wyjaśnienie, dzięki któremu analityk będzie po nitce do kłębka mógł dojść do pozytywnego dla Ciebie końca. Na Twoim miejscu poszedłbym do prawnika oblatanego w prawie budowlanym, przedstawił problem, dostarczył wszystkie dokumenty. Prawnik ten powinien stworzyć odpowiednie wyjaśnienie, które będzie konkretnie tłumaczyło co jest możliwe wraz odniesieniem do odpowiednich zapisów w prawie budowlanym. Takie pismo pójdzie do weryfikacji działu prawnego banku i tenże dział odniesie się i ewentualnie da zielonego światło analitykowi do akceptacji inwestycji. Analityk nie działa na zasadzie że zadzwoni gdzieś do Pani Joli z urzędu. Jak coś jest ponad standard to może mu brakować wiedzy. Ty musisz przekonać że wszystko jest w porządku.

[mateo]

Dziękuję za rzeczową odpowiedź. Będę jutro kogoś szukał. Jak tylko będę miał jakiekolwiek informacje to na pewno się podzielę, może komuś się jeszcze przyda.

[Mr Tomek]

wg mnie kluczowe wydaje się ustalenie co dokładnie było w pozwoleniu

Przedstawione pozwolenie na budowę nr AB.III-W.2.180.2016 z dnia 16.12.2016r. zostało wydane przez Starostę Krakowskiego na budowę "Budynku mieszkalnego jednorodzinnego dwulokalowego położonego na działkach 827/4 i 828/1 w miejscowości --------- , gmina Wielka-Wieś".

Zgodnie z wyżej wymienionym pozwoleniem, aby uzyskać pozwolenie na użytkowanie budynku należy wybudować oba lokale mieszkalne.

 

nie wiem czy istnieją jacyś prawnicy czy radcy specjalizujący się w prawie budowlanym

Wg mnie prostszą opcją będzie udanie się do dobrego rzeczoznawcy który napisze stosowną opinię o tej inwestycji i możliwościach budowy. Analitycy częściej z rzeczoznawcami pracują więc łatwiej im będzie taką opinię zrozumieć (prawnicy mają jednak specyficzny język)

[PlanFinance]

Skoro jest prawo budowlane to zapewniam Cię że są osoby specjalizujące się w tym segmencie.

 

Rzeczoznawca nie zna się na prawie budowlanym. To jest dość specyficzny przypadek i będzie wymagać konkretnego opisu. Temat tak czy siak temat pójdzie do działu prawnego więc opinia radcy/prawnika jeszcze bardziej uwiarygodni całą sprawę.

[Mr Tomek]

ja znam rzeczoznawcę który ma uprawnienia projektowe i budowlane

Zatem są różne przypadki

[mateo]

Nie chce nikomu robić reklamy, ale napisałem do Pana Buniaka, radca prawny specjalizujący się w prawie budowlanym, prowadzi bloga (nie mogę wstawić linka). Sprawia wrażenie kompetentnej osoby. Zobaczę co mi odpisze. Bardzo dziękuję wszystkim za cenne wskazówki. Jak tylko coś będę wiedział to dam znać. Zastanawiam się czy nie złożyć jeszcze wniosków do innych banków, może gdzie indziej byliby bardziej przychylni.

[PlanFinance]

Wnioski ZAWSZE składa się do kilku banków. Dziwne że Twój doradca tego nie zrobił. Tym bardziej że PKO BP nie szaleje z warunkami cenowymi.

[mateo]

Tu jest mowa o Pekao SA. A możecie polecić jakieś banki które szczególnie się "nie czepiają"?

[Mr Tomek]

A możecie polecić jakieś banki które szczególnie się "nie czepiają"?

 

takich nie ma już na polskim rynku

 

ustal najpierw co z tą nieruchomością, a wtedy będzie wiadomo w którą stronę iść

[PlanFinance]

Brak czepiania nie oznacza akceptacje wszystkiego jak leci.

[mateo]

Jestem po rozmowie z radcą prawnym. Na razie to tylko rozmowa telefoniczna ale wszystko wskazuje, że analityk nie ma racji, potwierdził to co usłyszałem w urzędach. W piątek jestem z nim umówiony, sprawdzi cała dokumentację i wtedy będzie w stanie powiedzieć dokładnie jak wygląda sytuacja. Napiszę mi opinie prawną na temat tej nieruchomości. Tylko ciekawe czy bank weźmie taką opinie pod uwagę. Co myślicie o mbanku, bps i pocztowym? Myślałem jeszcze tam złożyć wnioski.

[Mr Tomek]

bps jako bank spółdzielczy nie współpracuje z pośrednikami

 

mbank w tej chwili nie ma za ciekawej oferty

 

pocztowy do pomyślenia

[PWFinanse]

przerabiałem ten temat przy zakupie połówki bliźniaka, nie było pozwolenia na użytkowanie i żaden bank nie chciał dać kredytu, wg. banków nie ma możliwości odbioru jednej połówki tylko całość musi zostać oddana do użytkowania i dopiero podział na lokale... tak jak przy budowie bloku...

[mateo]

Po rozmowie z radcą prawnym, nic konkretnego nie wyszło, generalnie każdy może interpretować jak mu się podoba.

Mam nowy wątek, mam odpowiedź z PINB, złożyłem oficjalne zapytanie na dziennik podawczy czy jest możliwe odebranie jednego lokalu, pomimo nie ukończenia budowy drugiego lokalu. Przedstawiłem im dokumenty i dzisiaj jest odpowiedź. Już przesłane do analityków, ciekawe co oni na to.