Ocena zdolności kredytowej - dziwne zasady umowy u developera

[Choody91]

Hej,

 

Jestem w sumie w trakcie załatwiania kredytu już, lecz nie mogę zaznać spokoju. Otóż developer gra nie fair i postawił mnie pod ścianą. Otóż chce bym wpłacić 10 tyś jako pierwsza transza i daje mi na to tydzień czasu od podpisania umowy przedwstępnej. Problem w tym że jeżeli nie dostane kredytu to zerwanie umowy grozi karą umowną i własnie ta kara to 10 tyś zł. Póki nie wpłacę 1 transzy niczym nie ryzykuje ale gdy już wpłacę to kredyt muszę otrzymać lub przepadnie ta suma. Wiadomo że w tydzień kredytu nie załatwie, ocena zdolności kredytowej u pewnego doradcy dawała podobno około 800 tyś (jednak Pani powiązana jest z developerem wiec moje zaufanie jest jej mocno na rękę). Nie mogę spać z tego powodu bo zależy mi na tym mieszkaniu ale tez nie chce przypadkiem stracić tych 10k. Jak myślicie jak duże szanse mam że wszystko pójdzie okej?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 msc

3.Wysokość kredytu - 624 000

4.Wkład własny - 156 000

5.Wartość nieruchomości - 780 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 84,70

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - GDAŃSK

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - GOTOWE

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 330 zł kredytu studenckiego jeszcze niecałe 5 lat

14.Historia w BIK - Żadnych negatywnych wpisów nie powinno być

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** - ponad 3 lata

w 2016 - dochód netto(-ZUS-PODATEK) 76140 amortyzacja 22,5 tyś, 2017 - dochód netto(-ZUS-PODATEK) 77760 amortyzacja 22,5 tyś, 01-07 2018 - dochód netto(-ZUS-PODATEK) 57267 amortyzacja 9 tyś (i auto jest zamortyzowane już)

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność od 2015 roku

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieodkreślony koniec kontraktu

22.Wykonywany zawód - IT Programista

23.Bank w którym posiadane jest konto - MILLENIUM

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - staż w branzy 8 lat

 

 

Czy mogę coś zrobić jakbym dostał decyzje odmowną by ocalić moje 10 tyś ? Np. poprosić rodzinę o poręczenie? Może cos takiego przejść? Spać mi to nie daje i na dzien dzisiejszy jezeli zadnej wstepnej pozytywnej decyzji nie otrzymam to zrywam umowe zanim wpłace 1 transze 10 tyś to za duża kwota by nia niepotrzebnie utopic w widzimisie developera

 

Dodam że mój obecny kontrakt z dnia 1.08.2018 z stałym klientem ponad 3 letnim opiewa na około 16000 tyś netto miesięcznie plus VAT (czyli - ZUS - PODATEK daje nam 111tyś). Tak wieć szacowany dochód brutto w tym roku jako że amortyzacja się zakonczyla to jakieś 140 tyś

 

uruchomienia kredytu - po akcie notarialnym

[lzalewski]

Pkt 19 - podaj dochód zgodnie z wymogiem.

 

Uruchomienie kredytu nastąpi przed czy po akcie notarialnym?

[PlanFinance]

Podaj dochód netto zgodnie z wymaganiami schematu

 

Czy jest opcja płatności po akcie notarialnym?

 

Ile masz środków na wykończenie?

 

10k zadatku dla mieszkania wartości 800 koła to nie jest dużo. Na rynku niektórzy wymagają zdecydowanie więcej.

[Mr Tomek]

jak rozumiem to była amortyzacja miesięczna?

[lzalewski]

Odpowiedz na pytanie dotyczące momentu uruchomienia kredytu.

[Choody91]

Poprawiłem i podałem już wartości po odjęciu ZUS'u i podatku liniowego. Co do wykończenia to właśnie w kredycie jest to już uwzględnione (75 tyś).

 

10k zadatku nie jest może i dużo przy 800 tys ale dla mnie to jest chore ze jak nie dostane kredytu to developer będzie 10 tys do przodu a ja w plecy. Tym bardziej że nie chcą rezerwować nawet na 1 dzień... i nie chcą mi dać nawet kilku dni więcej na ten głupi zadatek. Jako że dobrze wiemy 10 tyś pieszo nie chodzi to uważam że taka kara umowna to przegięcie, no chyba że by dali min. 2-3 tyg co bym jakąś decyzje z banku dostał

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jest opcja płatności "po" akcie notarialnym jeżeli dobrze wszystko rozumiem

[PlanFinance]

10k zadatku nie jest może i dużo przy 800 tys ale dla mnie to jest chore ze jak nie dostane kredytu to developer będzie 10 tys do przodu a ja w plecy. Tym bardziej że nie chcą rezerwować nawet na 1 dzień... i nie chcą mi dać nawet kilku dni więcej na ten głupi zadatek. Jako że dobrze wiemy 10 tyś pieszo nie chodzi to uważam że taka kara umowna to przegięcie, no chyba że by dali min. 2-3 tyg co bym jakąś decyzje z banku dostał

 

Nie ma w tym nic chorego. Trzeba zrozumieć stanowisko drugiej strony. rezerwując nieruchomość dla Ciebie zdejmują ją ze sprzedaży. Gdyby Tobie się nie udało uzyskać kredytu deweloper jest 1-2 miesiące w plecy. 10k PLN to nieduża kwota, ale jednocześnie na tyle znacząca że odrzuca cwaniaczków, którzy bez wątpienia wykorzystywaliby dobre serce dewelopera.

 

Za 5 minut wrzucę wyliczenia.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Nazwa banku: ING Bank Śląski

Całkowita kwota kredytu: 624 000 PLN

Liczba rat do spłaty: 360/30 lat

Oprocentowanie zmienne: 3,81% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,27%

Rata: 2 885 PLN

 

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 091 132 PLN

w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 401 094 PLN

Kapitał: 624 000 PLN

Wycena nieruchomości: operat bankowy 680 PLN lub wycena bankowa

Ubezpieczenie na życie: 46 499 PLN Składka 0,04%/mc od salda zadłużenia. Składka nr. 218 PLN/mc. Składka malejąca wraz ze spłatą kapitału. Rezygnacja w trakcie pierwszych 3 lat oznacza wzrost marży + 0 4 p.p. Po 3 latach rezygnacja z ubezpieczenia bez kosztów. Koszt po 3 latach 7 655 PLN.

Ubezpieczenie nieruchomości: 18 720 PLN za cały okres kredytowania. Koszt 0,08%/rok od wartości nieruchomości 624 PLN/rok.

Ubezpieczenie niskiego wkładu: brak kosztu

Ubezpieczenie pomostowe – Podwyżka marży 0 3 p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny sumy kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe – Brak możliwości oceny sumy kosztu na tym etapie.

Wymagane produkty to konto + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty wymagane przez 3 lata.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Należy zabezpieczyć się dodatkowymi dwoma ofertami.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do współpracy. Odległość nie ma znaczenia.

 

Zasady współpracy z ekspertem z forum.

[Choody91]

To taki zakład o zerową pule

 

No z tym już nic nie zrobię, jaka sytuacja na rynku jest to każdy wie. Będę wdzięczny za oszacowanie szans powodzenia co może pozwoli mi spać spokojniej. Dlatego tez pytałem czy jest możliwość w przypadku odmowy coś z tym zrobić? Czy spotkał się ktoś z taka sytuacją i np. mógłbym wtedy spróbować sobie pomóc jakimś żyrantem? Czy w praktyce nie ma co się kopać z koniem i musimy to zaakceptowac, wkońcu to biznes a w biznesie wszystko dozwolone

[PlanFinance]

Moim zdaniem masz spore szanse na uzyskanie kredytu choć nie wszędzie. Musi to być bank akceptujący podwyższenie dochodu o amortyzację.

 

W przypadku odmowy trzeba kombinować. Wszystko zależy co jest powodem odmowy. Żyrant nie zawsze jest w stanie odwrócić kartę.

[Choody91]

Dzisiaj dostałem wstępna decyzję z ING. Zastrzelili mnie gdyż obniżyli kwotę kredytu aż do 370 tyś, niestety nie argumentując z czego to wynika. Rozumiem że raczej nic nie wskóram już w ING i muszę czekać na decyzje z innych banków.

 

@PlanFinance.pl które to banki akceptują podwyższenie dochodu o amortyzację? W ING nic a nic o amortyzację czy środki trwałe się nie pytali

[Mr Tomek]

z czego wynika ta kwota kredytu z ING?

czy przedstawiałeś dokumenty dotyczące amortyzacji (ewidencje środków trwałych i tabelę amortyzacyjną)?

[Choody91]

W przeciwieństwie do takie WBK nie prosili i pani która się tym zajmuje (od dewelopera) nic a nic o tym nie wspominała. Lecz do WBK wypełniałem prognozy dochodów i plany amortyzacji. Tak jak mówiłem nic a nic nie powiedzieli z czego wynika ta kwota, więc jestem mocno zdziwiony

 

Stwierdziła że plany amortyzacji itp nie są potrzebne

[Mr Tomek]

no to ktoś schrzanił sprawę

aby wziąć amortyzację pod uwagę potrzebują w/w papierów firmowych

 

W BZWBK amortyzacja nic nie daje

 

To amortyzacja miesięczna jak rozumiem?

[Choody91]

Tak, przez ostatni lata do czerwca amortyzowałem samochód około 2k miesięcznie. Skoro w BZWBK nic nie daje to czemu tak o to naciskają? Dodatkowo uparli się o pieczątkę z biura rachunkowości mimo że nigdy nie korzystałem i nie miałem księgowego. Podobno stwierdzili że taki mają wymóg i kropka. Oczywiście to wszystko wiem od doradcy kredytowego bo ze mną bezpośrednio nikt się nie kontaktuje.

[Mr Tomek]

BZWBK wymaga aby dane księgowe były potwierdzone przez księgowego

 

Wg mnie u nich zdolności to ok 580k

 

amortyzację biorą pod uwagę ale tylko ok 50% z niej

[Choody91]

580K to wciąż za mało, zabrakłoby mi na wykończenie. Lecz pewnie bym to brał bo nie chcę by mi zaliczka przepadła.

 

Polecacie kombinować coś z ING? Czy może jakiś inny bank byłby bardziej przychylny? Wezmę jutro na spytki doradce jutro, niech mi wyjaśni czemu olała amortyzacje składając wniosek do ING (nie mogła mieć tych dokumentów bo jej ich wtedy nie dałem, mimo że chciałem)

[Mr Tomek]

gdzie jeszcze składałeś wnioski?

[Choody91]

PEKAO, ING i BZWBK (od 10 to jest Santander)

[Mr Tomek]

czemu Pekao? - ulubiony bank "doradcy"? - oni bardzo słabo liczą działalność na KPIR!

 

- - - Uaktualniono - - -

 

postaram się rano wrzucić jeszcze jakieś wyliczenia

[Choody91]

No cóż, mądry jestem po szkodzie. Liczyłem na to że jak wezmę doradcę "z przydziału" dewelopera to odda mi zadatek jak coś nie pyknie. A tu okazuje się że ani na zapis z zwrotem zadatku się nie zgodził a dodatkowo doradca partacz. Raczej sądziłem że oszczędzę sobie nerwy w ten sposób, jak widać chyba jest przeciwny skutek

[Mr Tomek]

czy możesz jeszcze podać przychody za 2017 i za 2018?

[Choody91]

2016: Razem Przychód 132652,35 | Razem Wydatki 36130,71 | Amortyzacja: 22472,16

2017: Razem Przychód 142250,00 | Razem Wydatki 40204,59 | Amortyzacja: 22472,16

2018 do Sierpnia włącznie: Razem Przychód 112040,00 | Razem Wydatki 19563,63 | Amortyzacja: 9363,50

 

Śpie teraz z tymi danymi pod poduszką ;)

[Mr Tomek]

PKO BP - ok 600k zdolności, liczę dalej

 

- - - Uaktualniono - - -

 

tadam

 

Nazwa banku: Bank Millennium

Całkowita kwota kredytu: 624 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,91% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 2,2%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,37%

Rata: 2 947

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: w tym: 1 110 217

 

Prowizja: 0

Odsetki: 436 843

Kapitał: 624 000

Wycena nieruchomości: operat własny klienta mieszkanie ok 00zł,

Ubezpieczenie na życie: 27 495,44 /cały okres kredytowania; 124,8 /mc; 0,02%/mc od salda kredytu - można obniżać wysokość składki co roku wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie nieruchomości: 21 060,00 /cały okres kredytowania; 59 /mc; 0,09%/rok w ratach miesięcznych od wartości nieruchomości lub polisa klienta

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - 1% rocznie, pobierane w okresach miesięcznych

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem 80% wynagrodzenia branego do zdolności, karta debetowa z obrotem 500zł/mc

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

 

Mille w tej chwili niestety jest zakorkowany więc czasowo może być problem

[Choody91]

Czasowo problem tzn. jak bardzo? Mówimy tutaj o miesiącu czy dwóch?

[Mr Tomek]

Raczej ok dwóch

PKO wg mnie lepiej stoi czasowo

 

- - - Uaktualniono - - -

 

No i jeszcze raz do ING bym składał