Skocz do zawartości

Wysoka kwota konsolidacji


NoMrOn

Rekomendowane odpowiedzi

Witam

 

Posiadam z żoną kilka kredytów i chcieli byśmy obniżyć wysokość rat poprzez konsolidację zobowiązań. Łączna kwota kredytów do spłata to około 175 tyś zł a raty miesięczne w sumie około 2350 zł. Czy jest możliwość tak wysokiej konsolidacji?

 

Kwota kredytu: 175 000

Okres kredytowania: 120 miesięcy

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:Ja 4200/5800/3600 Żona 3600/4700/2800

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - Ja 4500/? Żona 3500/?

Źródło uzyskiwania dochodów:Umowy o pracę

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy: Ja 01.12.2018-30.11.2019 Żona 01.09.2017-31.12.2019

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: Santander Bank Polska

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 35/29

Województwo zamieszkania: Wielkopolska

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: około 175 000 zł

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: około 2350 zł

Historia w BIK: były kredyty wszystko spłacane na bieżąco

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: Chyba nie było

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Bank 1

 

1) Nazwa Banku: Santander Bank Polska

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy: Tak

3) Kwota pozostała do spłaty: 91871,91

4) Wysokość raty: 1201 zł

 

 

Bank 2

 

1) Nazwa Banku: Santander Bank Polska

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy: Tak

3) Kwota pozostała do spłaty: 41650,43

4) Wysokość raty: 525 zł

 

 

Bank 3

 

1) Nazwa Banku: PKO BP

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy: Tak

3) Kwota pozostała do spłaty: 24000 zł

4) Wysokość raty: 350 zł

 

 

Bank 4

 

1) Nazwa Banku: Santander Consumer Bank

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy: Nie

3) Kwota pozostała do spłaty: 3000 zł

4) Wysokość raty: 60 zł

 

 

 

Bank 5

 

1) Nazwa Banku: Mbank

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy: Tak

3) Kwota pozostała do spłaty: 1000 zł

4) Wysokość raty: 50 zł

 

 

Bank 6

 

1) Nazwa Banku: Mbank

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy: Tak

3) Kwota pozostała do spłaty: 500 zł

4) Wysokość raty: 75 zł

 

Oprócz tych kredytów jest jeszcze limit w koncie na 10000 zł.

 

Proszę o pomoc w ogarnięciu kredytów i jeśli jest możliwość skonsolidowania tak wysokiej kwoty o przedstawienie ofert banków.

 

Pozdrawiam

Odnośnik do komentarza

W Citi Handlowy umowa Pana żony będzie potraktowana jak umowa na czas nieokreślony. W Pana przypadku trzeba by było powalczyć na odstępstwo czyli uznanie ciągłości, na co są szansę, gdyż ostatnio wypłacałem podobny temat (4 umowy zlecenia, potem umowa próbna i umowa na czas określony).

 

Bezpośrednio w VW ma Pan umowę od 1.12. Rozumiem, że u pośrednika były umowy o pracę i ostatnia zakończyła się 30.11, czyli płynnie przeszedł Pan z umowy na umowę?

 

Mają państwo dzieci?

Odnośnik do komentarza

Santandery BP na 120 miesięcy razem z żoną i pierwszy splacany od stycznia 2018 drugi od sierpnia 2019.

PKO na 96 miesięcy tylko na mnie i splacany od maja 2018

Santander CB na 60 miesięcy na mnie splacany od listopada 2018

MBank nie jestem pewien ale chyba na 15 i 20 miesięcy tylko na mnie i jeden się kończy w sierpniu a drugi w grudniu 2019 są to pożyczki ratalne 0%.

Limit w koncie od trzech lat wspólny.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Dwa kredyty w Santander BP są ubezpieczone reszta nie. Mamy jedno dziecko w wieku 5 lat. Przechodząc od pośrednika do WV mam zachowaną ciągłość zatrudnienia w tym samym miejscu pracy

Odnośnik do komentarza

Szczerze mówiąc to nie ma sensu ruszać tych dużych kredytów z Santandera ponieważ są na maksymalne okresy kredytowania i wygląda na to że są na dobrych warunkach. Kredyt z PKO jest także na długi okres kredytowania i maksymalnie można go wydłużyć do do 10 lat, jednak konsolidacja będzie się wiązała z nową prowizją banku i wydłużony okres kredytowania zbyt wiele raty nie obniży.

 

Można pomyśleć o konsolidacji pozostałych kredytów.

Odnośnik do komentarza

Konsolidacja będzie dla Pana mała opłacalna.

 

W Citi Handlowy przy bardzo dobrych warunkach dla 150 tysięcy (spłacamy wszystko oprócz PKO BP) rata na 120 mcy wychodzi 1802 zł i RRSO 8,02%, więc obciążenie wychodzi ok. 50 zł mniej o tego co Państwo płacą teraz.

Odnośnik do komentarza

Czy kredyt w Citi byłby ubezpieczony? Nie wiem czy dobrze myślę ale z Santandera wróciło by około 25 tys zł z ubezpieczeń i wtedy biorąc około 150 tyś w Citi spłacam wszystko oprócz PKO. Po zwrocie ubezpieczenia spłacam PKO i finalnie obciążenie kredytowe maleje z 2350 zł do 1800 zł i jestem 550 zł miesięcznie do przodu. Jeśli źle myślę proszę mnie poprawić.

Odnośnik do komentarza

Trzeba w pierwszej kolejności sprawdzić, czy rzeczywiście ma Pan tyle ubezpieczenia. Rata nie jest wysoka jak na kapitał do spłaty, więc trzeba sprawdzić, czy aby na pewno są to ubezpieczenia na cały okres trwania umowy. Może Pan zeskanować umowy z Santandera? Najlepiej z harmonogramem.

Odnośnik do komentarza

Dokładanie jak napisał Maciek86 -> trzeba sprawdzić umowę, Santander nie ma ogólnie drogich ubezpieczeń, więc kwota 25 tysięcy wydaje mi się wysoka, zwłaszcza, że kredyt jest na dobrych warunkach, choć kwota kredytu wysoka, także wszystko możliwe. Gdyby rzeczywiście to było 25 tysięcy to spłaca Pan PKO BP i rzeczywiście taki ruch ma sens.

 

Oferta Citi była przedstawiona bez ubezpieczenia.

 

Poniżej oferta z ubezpieczeniem i bez ubezpieczenia.

 

Ubezpieczenie w Citi jest o tyle dobre, że kredyt jest ubezpieczony na 150% wartości kredytu, czyli w przypadku Pana śmierci z dowolnej przyczyny jest spłacany w całości kredyt i jeszcze 50% wartości kapitału na dzień śmierci otrzymuje rodzina w formie rekompensaty (przykład: śmierć następuje w sytuacji, gdy do spłaty jest 120 tysięcy PLN -> bank spłaca 120 tysięcy i dodatkowo 60 tysięcy otrzymuje rodzina w formie świadczenia)

 

Nazwa banku: Citi Handlowy

Wysokość kredytu netto: 150000 zł

Wysokość kredytu brutto: 163500 zł

Składowe kredytu: prowizja 9%, bez ubezpieczenia

Okres kredytu (miesiące): 120

Oprocentowanie nominalne: 5,47%

RRSO: ~ 8,02%

Rata: 1802 zł

Produkty dodatkowe: opłata operacyjna 30 pln, zawarta już w racie kredytu

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: 0%

 

Nazwa banku: Citi Handlowy

Wysokość kredytu netto: 150000 zł

Wysokość kredytu brutto: 187500 zł

Składowe kredytu: prowizja 9%, ubezpieczenie STANDARD na 150% wartości kredytu

Okres kredytu (miesiące): 120

Oprocentowanie nominalne: 5,47%

RRSO: ~ 11,5%

Rata: 2062 zł

Produkty dodatkowe: opłata operacyjna 30 pln, zawarta już w racie kredytu

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: 0%

Odnośnik do komentarza

Sprawdziłem umowy i z ubezpieczeń wróci około 25 tys tylko że nie mogę z nich zrezygnować bo będę musiał oddać 2% pożyczonej kwoty z mniejszego kredytu i 7,99% z dużego kredytu. Do każdego kredytu w santanderze są po dwa ubezpieczenia i dla tego jest tyle do odzyskania.

Odnośnik do komentarza

Mimo wszystko i tak się to Panu opłaca -> jeśli przyjąć (oczywiście szacunkowo), że w jednym kredycie miał Pan 100 tys kapitału wyjściowego i po rezygnacji, okradną Pana z 7,99% tej kwoty (tj. niecałe 8.000 pln) a w drugim wyjściowo było 50 tys i zabiorą Panu 2%, czyli 1.000, to dostaje Pan zwrotu 25 tysięcy - 9 tysięcy = 16 tysięcy złotych. Proszę sprawdzić, czy ową prowizję bank policzy od pozostałego kapitału do spłaty czy kwoty wyjściowej. W przypadku prowizji od pozostałego kapitału to wyjdzie ok. 1 tys pln więcej dla Pana na konto.

 

7,99% prowizji za rezygnację z ubezpieczenia to dużo. Aż dziwne, że Santander takie praktyki stosuje, bliżej takim zagraniom do Aliora.

 

A wracając do kalkulacji -> 150.000 (kwota kredytu) - 91.870 (Santander 1) - 41.650 (Santander 2) - 3.000 (Santander 3) - 1.000 (mBank) - 500 (mBank2) - 10.000 (limit w koncie) = zostaje jeszcze niecałe 2 tysiące złotych + 17 tysięcy zwrotu z ubezpieczenia i można wykorzystać 6.000 ze spłaconego limitu w koncie i zamknąć PKO. Wtedy zostaje Pan z ratą 1802 zł (bez ubezpieczenia) + 50 pln odsetek od limitu w koncie, zamiast 2350 zł. 500 zł w kieszeni.

Odnośnik do komentarza

Witam! Szanse oceniam na 90% -> to jest tak naprawdę tylko kwestia w jakim segmencie ryzyka Państwo wystąpią. Jeśli w A lub B to na pewno zdolność na 150 tysięcy złotych będzie. Umowę Pana żony bank potraktuje jak na czas nieokreślony, Pana umowę bank może spróbować "przepchnąć" na odstępstwo - Volkswagen to dobra i duża firma, na pewno w kadrach wystawią Panu informacje, że pracował Pan wcześniej w ramach firmy outsourcingowej, można dosłać kilka ostatnich umów zleceń, także tutaj widzę też bardzo duże szanse.

 

Co do oferty, ona w lutym będzie się zmieniać, więc warto podejść do tematu jak najszybciej. Odpowiadając na Pana pytanie - nie zadziała to tak, że teraz wklejam Panu ofertę na ratę ok 1800 zł a finalnie oprocentowanie i prowizja się zmieni i wyjdzie 2000 zł, bo oferta Citi jest stała.

 

PS: Patrząc na zmiany w cenniku w Citi, które są szykowane na luty pewna rata dla tych parametrów to ok. 1830 zł (bez ub) i 2095 zł (z ub), także zmiany minimalne, ale jednak bedą...

Odnośnik do komentarza

Ok rozumiem. Byłem u pośrednika bankowego i zostały złożone trzy wnioski do banków żeby zobaczyć jaką dostanę ofertę, czy to będzie problem jeśli tam mi się nie spodoba wysokość rat i będę chciał załatwić sprawę u Pana?

Odnośnik do komentarza

Jaki to pośrednik?

Rzeczywiście, każde kolejne zapytanie obniża Panu szansę na uzyskanie kredytu. W sumie nie za bardzo rozumiem, dlaczego samodzielnie chodzi Pan po bankach i robi zapytanie, skoro ma Pan ofertę na RRSO ok. 8% która jest jedną z lepszych w Polsce, która może zostać przygotowana z właściwą dla tego starannością.

Odnośnik do komentarza

Open Finance, dostałem namiary od znajomych w pracy i byli zadowoleni dla tego tam się zgłosiłem. Później pomyślałem że warto zapytać jeszcze na forum jak to wygląda żeby nie zostać naciagnietym na wyższe koszta. Z symulacji jaka została wczoraj przedstawiona wyszło że oferta jest porównywalna z tym że finalnie dowiem się jak to będzie po złożeniu wniosków, dla tego pytam czy będzie jeszcze możliwość uzyskania kredytu w Citi jak się okaże że raty będą dużo wyższe od przedstawionych na spotkaniu.

Odnośnik do komentarza

Dołącz do dyskusji

Możesz dodać zawartość już teraz a zarejestrować się później. Jeśli posiadasz już konto, zaloguj się aby dodać zawartość za jego pomocą.

Gość
Dodaj odpowiedź do tematu...

×   Wklejono zawartość z formatowaniem.   Usuń formatowanie

  Dozwolonych jest tylko 75 emoji.

×   Odnośnik został automatycznie osadzony.   Przywróć wyświetlanie jako odnośnik

×   Przywrócono poprzednią zawartość.   Wyczyść edytor

×   Nie możesz bezpośrednio wkleić grafiki. Dodaj lub załącz grafiki z adresu URL.


×
×
  • Dodaj nową pozycję...