Jump to content
Krystian222

Nadpłata Kredyz z MDM (PKO BP)

Recommended Posts

Krystian222

Witam serdecznie,

Prośba o doradztwo co najlepiej zrobić w moim przypadku.

Kredyt z finansowaniem w MDM, wzięty w czerwcu 2016 roku, kwota kredytu 351 121 zł, wzięty na 30 lat w PKO BP.

Pozostała kwota kapitału do spłacenia na chwilę obecną to 337 633 zł

Oprocentowanie na chwilę obecną 3,54 %.

Pomóżcie mi przeprowadzić symulację co najlepiej opłaca się. Chciałbym nadpłacić kredyt gdyż za 2 lipca mija mi prowizja za nadpłatę 1,5% od kapitału (mijają 3 lata od uruchomienia kredytu). Wiem, że nie mogę nadpłacić więcej niż kwota dofinansowania z MDM która wyniosła 28 875 zł (5 lat od momentu podpisania aktu minie dopiero 06.2022). I teraz moje zapytanie chciałbym nadpłacić 28 800 zł (kwota mniejsza niż MDM). Moje pytanie co najlepiej zrobić w mojej konkretnej sytuacji.

- wariant I – nadpłacam za 3 lipca kwotę 28 800 zł zmniejszając wysokość raty – o ile zmniejszy się rata? Ile zaoszczędzę na odsetkach w kontekście całego kredytu?

- wariant II – nadpłacam za 3 lipca kwotę 28 800 zł skracając okres kredytowania – muszę podpisać aneks 0,5% od pozostałego kapitału czyli za 3 miesiące będzie to około 335 171 zł (około 1675zł). Rata nie ulegnie zmianie, skróci się natomiast okres kredytowania pytanie o ile? Ile zaoszczędzę na odsetkach w tym wariancie w kontekście całego kredytu.

- wariant III – przeniesienie kredytu do innego banku? Jest jakaś na to szansa i czy ma to sens?

 W przypadku potrzeby dodatkowych danych nie ma problemu.

Z góry dziękuję za pomoc.

Krystian222

up!

Prośbą o wskazówkę. 

lzalewski

Przeniesienie kredytu z MDM przed upływem 5 lat spowoduje konieczność zwrotu części dofinansowania.

W przypadku PKO BP raczej nie ma sensu skracanie okresu kredytowania. Lepiej jest dokonywać z czasem coraz większych nadpłat kredytu.

Krystian222

hmmm a to ciekawe, co napisałeś.

Cytat

W przypadku PKO BP raczej nie ma sensu skracanie okresu kredytowania. Lepiej jest dokonywać z czasem coraz większych nadpłat kredytu.

 

Nadpłacając teraz czyli po 3 latach od uruchomienia kredytu kwotę o 1 zł mniejszą od dofinansowania MDM nie muszę go oddawać czyli jestem po bezpiecznej stronie. I teraz piszesz że lepiej dokonywać nadpłat zmniejszających ratę, ale to chyba nie do końca prawda.

Wyliczyłem że nadpłacając 28800 zł i zmniejszając wysokość raty (prowizja 0%) oszczędzam jakieś 16 tyś. na odsetkach w kontekście całego pozostałego kredytu.

Natomiast nadpłacając 28800 zł i zmniejszając okres kredytowania ( 0,5% za taki aneks od pozostałego kapitału czyli około 1650 zł) oszczędzam na odsetkach około 42 tyś w kontekście całego okresu kredytowania (skraca mi się czas kredytu o około 44 miesiące). Także 42 tys. pomniejszone o prowizje 1650 zł daje ponad 40 tyś. zł w kieszeni. Jak sam widzisz 40 tyś. vs 16 tyś. z wariantu pierwszego... odpowiedz jest prosta co się bardziej opłaca, nawet płacąc prowizję 😉

lzalewski

Źle mnie zrozumiałeś. Licząc wprost w ten sposób, rzeczywiście lepiej jest zapłacić 0,5% za aneks. Jednak zamiast skracać okres kredytowania możesz dokonywać coraz większych nadpłat kredytu (mając mniejszą ratę masz więcej wolnych środków) i efekt uzyskasz podobny do tego, o którym piszesz. Teraz nadpłacisz 28800zł i zapłacisz 1650zł prowizji. Powiedzmy za powiedzmy 2 lata znowu będziesz mógł dokonać nadpłaty i chcąc skrócić okres kredytowania znowu zapłacisz za aneks itd. Dokonując coraz większych nadpłat unikasz tej opłaty.

Krystian222

To jest porównywalny sposób przy założeniu że będę regularnie nadplacał. W przypadku wykonania tylko 2 - 3 nadpłat mniej więcej podobnego rzędu 30 - 40 tys. lepiej się opłaca opcja z aneksem i prowizja za skrócenie okresu kredytowania wydaje mi się. 

BTW. Dysponujesz może jakimś kalkulatorem gdzie mógłbym zasymulowac powyższe sytuacja na konkretnym liczbach aby wiedzieć jakie dokładnie są to kwoty? 

Mich567
On 3/15/2019 at 11:55 AM, Krystian222 said:

To jest porównywalny sposób przy założeniu że będę regularnie nadplacał. W przypadku wykonania tylko 2 - 3 nadpłat mniej więcej podobnego rzędu 30 - 40 tys. lepiej się opłaca opcja z aneksem i prowizja za skrócenie okresu kredytowania wydaje mi się. 

BTW. Dysponujesz może jakimś kalkulatorem gdzie mógłbym zasymulowac powyższe sytuacja na konkretnym liczbach aby wiedzieć jakie dokładnie są to kwoty? 

Udało się rozwiązać temat? Jestem w analogicznej sytuacji jednak kwoty troszkę mniejsze :)

Zastanawiam się właśnie czy lepiej nadplacic kwotę złotówkę mniejsza od dopłaty zmniejszając ratę,

następnie sukcesywnie odkładać pieniądze i po upływie 5 lat od kupna mieszkania co miesiąc nadplacac kredyt już bez obawy zwrotu dofinansowania z MDM

 

z góry dziękuję za podpowiedzi :)

 

Krystian222

WItam,

 

Jeszcze nie rozwiązałem tematu, ale zamierzam to zrobić na dniach. Od uruchomienia kredytu mineły 3 lata 3 miesiące zatem spokojnie bezkosztowo mogę nadpłacać kredyt zmniejszając wysykosc raty i to mi radzicie. Tylko w dalszym ciągu wydaje mi się, że lepiej jest nadpłacić teraz z aneksem i skrócić okres kredytowania. Skorzystałem z jakiegoś excela z sieci i wyszły mi następujące kwoty:

- nadpłata 28 tyś. + zmiejszenie wysykości raty - zaoszczędzone osdetki - około 15 300 zł - prowizja 0 zł

- nadpłata 28 tyś. + skrócenie okresu kredytowania - zaoszczędzone odsetki - około 38 048 zł minus koszt aneksu około 1550 zł = 36 498 zł

Różnica około 21 tyś. jest na korzyść gołym okiem widać którejej opcji. Oczywiście przy wariancie 1 rata zmiejszy się o 135 zł co w skali pozostałych 320 rat daje około 43200 zł w kieszeni. Natomiast przy nadpłacie z aneksem skraca mi się kredyt o około 41 miesięcy co daje w kieszeni 41 * 1610 (rata) = 66 tyś. Także jakby na to nie spojrzeć to lepiej tak wykonać nadpłatę i skrócić ten cholerny kredyt wydaje mi się, czy się mylę? :)

 

Zakładając powyższe oraz to że to jednorazowa tak wyższa nadpłata, a poźniejsze (po upłynieciu 5 lat aby nie zwracać MDM) zamierzam wykonywać z poziomu konta comiesięcznie kwotami typu 500 - 2000 zł, to chyba lepiej nadpłacić z aneksem?

 

Proszę o odpowiedź. Chciałem się upewnić w swojej strategii. Dziękuję,

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.



×
×
  • Create New...

Important Information

We have placed cookies on your device to help make this website better. You can adjust your cookie settings, otherwise we'll assume you're okay to continue.