Kredyt na dom stan surowy 360tys

[vrilya]

1.Waluta kredytu PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania 360 miesięcy (planowana spłata w 15-20lat)

3.Wysokość kredytu 360000

4.Wkład własny 90000 (gotówka, w tym 35tys jako zaliczka na rezerwację)

5.Wartość nieruchomości - 450000 (stan developerski)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom wolnostojący

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 118,5m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - podlaskie, Nowe Aleksandrowo

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - etap wylewania fundamentów

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - dobra lub bardzo dobra, BIK z lipca u mnie 78/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nd/2240

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nd/2176

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd

19.Działalność gospodarcza** - za 2019r - 55000/rok plus amortyzacja samochodu 14304zł/rok (KPiR zasady ogólne)

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - dg od 03.2018/umowa u pracę od 11/2017

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nd/11.2020(ale trwają rozmowy nad wcześniejszym przedłużeniem na czas nieokreślony)

22.Wykonywany zawód - handlowiec/sekretarka

23.Bank w którym posiadane jest konto - firmowe Santander/prywatne PEKAO SA

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - działka 557m2, aktualnie już częściowo ogrodzona, doprowadzony prąd i gaz

 

Dom będzie sprzedawany przez firmę na fakturę(brak pcc), ale jest to mała firma budowlana, nie developer. Mamy obecnie podpisaną umowę rezerwacyjną, planowany czas zakończenia budowy do stanu surowego zamkniętego 30.06.2020. Kwota na fakturze to 350tys, 100 tys liczę na doprowadzenie do stanu developerskiego. Dalsze wykończenie nieruchomości będziemy finansować ze sprzedaży mieszkania w którym aktualnie mieszkamy (wartość ok 250tys).

Czy jest możliwość załatwienia kredytu w trakcie budowy i np. wypłacenie go dopiero sprzedającemu po akcie notarialnym i przepisaniu pozwolenia na budowe, czy trzeba czekać na zakończenie przez nich budowy do stanu surowego zamkniętego?

Pozdrawiam serdecznie.

[Mr Tomek]

kiedy ma nastąpić płatność za nieruchomość?

czy ta sama firma doprowadzi dom do stanu deweloperskiego?

 

 

[vrilya]

Płatność za nieruchomość po podpisaniu aktu notarialnego. Jeśli chodzi o stan developerski to jeszcze się wahamy, miała to robić ta sama firma ale chyba będziemy brać konkretne ekipy do danych rzeczy(inna do elektryki inna do tynków).

[Mr Tomek]

Nazwa banku:    BNP PARIBAS                            
Całkowita kwota kredytu:    360 000                            
Liczba rat do spłaty:    360                            
Oprocentowanie zmienne:  3,41% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 1,7%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.                               
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO -    4,07%                            
Rata:    1 598,53                            
Wcześniejsza spłata:  1% przez pierwsze 3 lata                                
Całkowita kwota do zapłaty:     619 069,68                            
w tym:                                
Prowizja:    0,00    0,00%                        
Odsetki:    215 470,52                            
Kapitał:    360 000,00                            
Wycena nieruchomości:    800,00  lub operat własny                          
Ubezpieczenie na życie:     w tej ofercie wymagane na 5 lat ubezpieczenie oferowane przez bank. Koszt to 0,04%/mc. Łącznie za cały okres kredytowania     30 330,16 zł     Przy założeniu z rezygnacji z polisy bankowej koszt tego ubezpieczenia wyniesie     7 820,68 zł     Po tym czasie może być konieczne posiadanie polisy indywidualnej    
Ubezpieczenie nieruchomości:     12 150,00     /cały okres kredytowania    0,09%/SU rocznie    405    /rok            
Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak                                 
Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży o 1,5% do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.                                
Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.    ROR + wpływ min 2500 zł + zgoda na e-korespondencję                            
                                
Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN                                
                                
Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.                                
                                
Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami                                
                                
W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu  

Jestem z Podlasia                             
                                
ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI                                
http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html                                
                                
Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy                                
Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku                                

[vrilya]

Czy to znaczy że można złożyć wniosek wcześniej(teraz?) i jeśli by przeszedł, to kredyt byłby przyznany ale wypłata byłaby po przeniesieniu własności?

[Mr Tomek]

decyzja i umowa są ważne 60 dni więc w sumie jest jeszcze trochę czasu

Patrząc na to jak standardowo wnioski są przez BNP rozpatrywane to powoli o wniosku można myśleć

 

Z resztą pozostałe banki też się spieszą powoli

W Mille decyzja ważna 30 dni, umowa 60 dni

ING 90 dni decyzja i nawet 180 dnia na uruchomienie

[vrilya]

Ok, tak trochę nie do końca rozumiem, proszę o rozjaśnienie. Rozumiem że składam wniosek np. 1 marca, powiedzmy że czas rozpatrywania to 30 dni i 1 kwietnia jest decyzja pozytywna. Wtedy mam 60 dni na podpisanie umowy w banku(ale jeszcze wtedy dom nie musi być skończony??), i zakładając maksymalny termin czyli że pojawiam się w banku 1 czerwca, podpisuję umowę w banku i wtedy mam kolejne 60 dni na podpisanie aktu notarialnego, czy na przepisanie pozwolenia na budowę po akcie? W którym momencie jest wykonywana wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę?

Chciałbym też poznać ofertę ING jeśli jest taka możliwość, zależy mi na bezproblemowym nadpłacaniu niewielkich kwot, z tego co wiem w ING można tak robić? (wcześniejszy kredyt miałem w PEKAO SA i strasznie denerwowało mnie że trzeba jechać do banku składać dyspozycję itp...)

[Mr Tomek]

proszę jeszcze o potwierdzenie czy wynik z działalności jest podany zgodnie ze schematem tj po odjęciu ZUS i podatku

 

Co do BNP to jest tak jak piszesz

Termin rozpatrzenia trudno przewidzieć, teoretycznie mam oddział z priorytetami, ale ostatnio i oni się zacięli (ale już ruszyli)

Po rozpatrzeniu + 60 dni podpisanie umowy

Po umowie jest 60  dni na uruchomienie - czyli spełnienie wszystkich warunków do uruchomienia. Nie ma więc co tego zostawiać na ostatnią chwilę

Dla banku warunkiem do uruchomienia powinno być przepisanie aktu notarialnego. Przepisanie pozwolenia to sprawa wtórna i analityk może tego zażądać do uruchomienia transzy na wykończenie

Wycena jest po decyzji wstępnej. Ewentualnie można dostarczyć swój operat razem z wnioskiem

 

Policzę ING jak potwierdzisz wyniki z działalności - czy zgodnie ze schematem czy jakoś inaczej?

[vrilya]

Myślę że policzone w miarę ok, przychód 103tys minus koszty 23tys minus pełne składki zus czyli 12x1317 minus zapłacone zaliczki na podatek ok 8600zł, wychodzi ok 55 tys na czysto, w tym oczywiście amortyzacja zdaje się 1192zł miesięcznie która jest w kosztach.

 

Jeszcze pytanie odnośnie wyceny, załóżmy że jakiś pan z banku przyjedzie sobie w połowie kwietnia zobaczyć dom, a tam jeszcze np. nie ma dachu i elewacji itp. Czy bierze pod uwagę tylko to co jest wykonane czy wycenę 'całości' na podstawie projektu?

[vrilya]

Jeszcze małe pytanie techniczne, nie mogę już edytować poprzedniego posta. Czy przy wymaganym wpływie 2500zł na ROR, liczy się do tego przelew z własnego kontra firmowego przy prowadzonej działalności?

[lzalewski]

Tak. Jest to wpływ z dowolnego źródła. 

[Mr Tomek]

W dniu 16.01.2020 o 20:43, vrilya napisał:

Jeszcze pytanie odnośnie wyceny, załóżmy że jakiś pan z banku przyjedzie sobie w połowie kwietnia zobaczyć dom, a tam jeszcze np. nie ma dachu i elewacji itp. Czy bierze pod uwagę tylko to co jest wykonane czy wycenę 'całości' na podstawie projektu?

wycena w takim wypadku będzie na zasadzie podobnej jak przy budowie czy dokończeniu budowy. Dom stoi w stanie zaawansowania powiedzmy 20% ale bank szacuje jego docelowa wartość na podstawie projektu i kosztorysu - w tym wypadku będzie chodziło o stan deweloperski bo tylko do takiego stanu chcecie nieruchomość doprowadzić.

 

Z uruchomieniem będzie odrobinę inaczej. O ile decyzja jest ważna jest 60 dni to na uruchomienie termin będzie znacznie dłuższy - tak właściwie będzie to termin do wypłaty transzy przeznaczonej na budowę - zatem śmiało można myśleć o złożeniu wniosku

Co do wyceny - to czekam jeszcze na info z oddziału czy w takim przypadku będzie wymagane po wstępnej czy od razu do wniosku - jak przy budowie. Sami nie byli pewni

 

W ING na razie zdolności z samej działalności nie będzie. Konieczne by było przyjęcie dochodu żony, a standardowo bank wymaga aby umowa na czas określony była min 12 mcy do przodu. Wtedy zdolność będzie

 

 

[vrilya]

Panie Tomku,

Czy z BNP to pewna informacja? Nie ukrywam że pod koniec zeszłego roku korespondowałem mailowo z jakimś panem z banku i on napisał mi cytuję : " Natomiast  w tej sytuacji przy kupnie nieruchomości od  osób prowadzących działalność gospodarczą traktujemy tę transakcję jak rynek wtórny. Czyli ważność decyzji 2 miesiące, ważność umowy 2 miesiące i kredyt musi być uruchomiony. ".

I w sumie to już teraz nie wiem... gdyby się dało faktyczne zrobić to wcześniej to byłoby super. Jeśli chodzi o ING i umowę, mamy nadzieję do końca stycznia załatwić przedłużenie już na czas nieokreślony, mam nadzieję że się uda.

[Mr Tomek]

To jest info z oddziału, który rozmawiał z koordynatorem

Jeszcze w poniedziałek potwierdzę to bezpośrednio u Koordynatora

 

 

[Mr Tomek]

Potwierdziłem u Koordynatora ten termin uruchomienia zatem można działać z wnioskiem

Oddział z którym współpracuję ma na razie priorytety więc w sensownym terminie można decyzję otrzymać

 

[vrilya]

W takim razie super. Czy mimo wszystko mógłbym prosić jeszcze o wyliczenie warunków w ING, zakładając że żona dostanie już na koniec stycznia umowę na czas nieokreślony? Nie chciałbym wybierać z 1 ?

Dodatkowo jak wyglądają warunku nadpłaty w BNP? W sensie czy można nadpłacać np. co miesiąc niewielką kwotę czy trzeba za każdym razem robić aneks?

I czy wiadomo już na jakim etapie bank wymaga wyceny?

[Mr Tomek]

Nazwa banku:    ING                            
Całkowita kwota kredytu:    360 000                            
Liczba rat do spłaty:    360                            
Oprocentowanie zmienne: 3,68%  - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,89%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.                               
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO -    4,31%                            
Rata:    1 652,95                            
Wcześniejsza spłata:  bezpłatnie                                
Całkowita kwota do zapłaty:    635 329,94                            
w tym:                                
Prowizja:    0,00    0,00%                        
Odsetki:    235 061,65                            
Kapitał:    360 000,00                            
Wycena nieruchomości:      Dom,siedlisko - 680zł                   
Ubezpieczenie na życie:     26 827,69    /cały okres kredytowania; od    126,00    /mc;    wymagane, koszt to 0,035% salda , maleje wraz ze spłatą kapitału    4410,64    .- koszt ubezpieczenia w wymaganym przez Bank 3 letnim okresie    
Ubezpieczenie nieruchomości:    12 441,60    /cały okres kredytowania;     34,56    /mc;    0,0096%/mc    414,72    /rok;    
Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak                                 
Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.                                
Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.    konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata                            
                                
Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN                                
                                
Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.                                
                                
Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami                                
                                
W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu                                
                                
ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI                                
http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html                                
                                
Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy                                
Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku                          

 

Oferta dostępna do 9/02

ewentualnie w ING jest możliwa jeszcze opcja ze stałym oprocentowaniem, ale w tej chwili jest to gorsza oferta 

 

w BNP wycena albo razem z wnioskiem albo przed wzięciem wniosku przez analityka

Przy tej kwocie warto zatem pomyśleć o operacie własnym   - będzie mógł być zastosowany przez oba banku

 

Nadpłaty w BNP wymagają złożenia pisemnej dyspozycji

Dowolne kwoty nadpłat

Tylko skrócenia okresu kredytowania wymaga aneksu  

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

https___forms.ingbank.pl_INGeWniosekWormsExt_Wizardwfb.aspx_path=T3_MI-EndUserWormsExt-S4-Kalkulator&bankId=14&profileId=144&c=1.pdf Symulacja 2020-01-21 Standard.pdf Symulacja 2020-01-21.pdf

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

kwoty w plikach będą się odrobinę różnic od wyliczeń z forum ze względu na założenie w symulacjach 10mcy karencji

 

[vrilya]

Przepraszam że mam być może bardzo głupie pytanie, ale rozumiem, że od chwili podpisania umowy do momentu uruchomienia kredytu(czyli wypłaty dla sprzedającego) płacę już ratę ale tylko odsetkową, bez kapitału?

[Mr Tomek]

nie za bardzo:)

rata,  jakakolwiek, będzie do zapłaty dopiero po uruchomieniu kredytu

 

W okresie karencji będzie to rata odsetkowa od uruchomionej kwoty

Po okresie karencji będzie to już rata kapitałowo-odsetkowa

 

[vrilya]

Aha ok, ale ta karencja to do czegoś potrzebna czy tak po prostu bank daje w plikach? ? Rozumiem że standardowo spłaca się bez karencji od pierwszego miesiąca?

[Mr Tomek]

karencja to czas na wypłatę kredytu (co najmniej)

W tym czasie wypłacane są transze.

Nie wiem skąd ona historycznie się wzięła, dziś to może odrobinę przeżytek, ale nadal w bankach funkcjonuje

 

Karencję ewentualnie można jeszcze wydłużyć, tak aby w danym okresie była niższa (pomocna opcja w sytuacji gdy spłacane jest jeszcze jakieś zobowiązanie w okresie karencji ale jest już na ukończeniu, albo gdy trzeba jeszcze jakąś inną nieruchomość w danym czasie wynajmować)

[vrilya]

Ok, to jednak nie do końca rozumiem w moim przypadku. Czy tutaj karencja będzie miała jakiekolwiek zastosowanie? Być może między wypłatą środków dla sprzedającego a drugą częścią przeznaczoną na wykończenie(czyli wypłacaną w momencie przepisania pozwolenia na budowę)? Trochę strzelam... ?

[Mr Tomek]

tak właśnie będzie - karencja wystąpi

Bank, aby wypłacić drugą transzę (tj tą na wykończenie do stanu deweloperskiego) będzie wymagał aby pozwolenie zostało na was przepisane

Poza tym możliwe że ta kasa na wykończenie zostanie rozbita na 2 transze

Więc należy zakładać kilka mcy karencji