Kredyt na dom

[Mikolaj]

Witam,

proszę o pomoc w ustaleniu zdolności kredytowej. 

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 300 000 PLN

4.Wkład własny - 30 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 330 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 85 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wielkopolskie/Gniezno

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 80%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 5 osoby(2+3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32,32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 6300 limity karty kredytowe, raty 1070 PLN/mc

14.Historia w BIK - dobra (74pkt)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 7 600 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 4 miesięcy - 6 900 PLN (pracę rozpocząłem we wrześniu 2019r.)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -  5 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - maszynista

23.Bank w którym posiadane jest konto - PEKAO S.A.

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

Żona obecnie przebywa na urlopie wychowawczym, posiada umowę na czas nieokreślony od 2013 roku, zarobki około 3500netto.

Posiadam obecnie kredyt hipoteczny w PEKAO, pozostało do spłaty 107 tyś. zł., chciałbym kupić dom i nie wiem czy dostałbym drugi kredyt. Wolałbym sprzedać mieszkanie i pieniądze przeznaczyć na wpłatę własną i wykończenie domu tylko nie wiem ile czasu potrzebne byłoby na załatwienie formalności, od sprzedaży mieszkania uzyskanie kredytu (1 miesiąc?), wykończenie i przeprowadzka. Liczę że musiałbym dogadać się z przyszłym nabywcą odnośnie około półrocznego okresu na przekazanie mieszkania. Karty kredytowe mogę w każdej chwili zlikwidować.

 

[lzalewski]

Minimalny wkład własny to 10%. 

Czy jest ewentualnie możliwość zmniejszenia/zamknięcia zobowiązań?

[Mikolaj]

Zmniejszenie zobowiązań będzie możliwe tylko przy sprzedaży mieszkania. Wtedy miałbym zerowe zobowiązania ale tylko pół roku na uzyskanie kredytu, kupno i wykończenie domu. Wkład własny byłby wtedy na poziomie około 40-50 tyś zł. Czy wtedy istniałaby możliwość uzyskania kredytu również na wykończenie? Przy założeniu że dom kosztuje 330 tyś zł oraz 100 tyś zł na wykończenie, łącznie dałoby to 430 tyś zł, wkład własny conajmniej 10% czyli czy miałbym zdolność na 380 tyś zł?

[lzalewski]

Bez zobowiązań maksymalna zdolność jest na poziomie około 450k. Przy obecnych zobowiązaniach maksymalnie około 270k.

[Mikolaj]

Dziękuje za odpowiedź. Czyli najpierw muszę pozbyć się zobowiązań a następnie myśleć o kredycie.

 

[lzalewski]

Dokładnie. 

[Mikolaj]

Witam,

kilka rzeczy zmieniło się także teraz proszę o pomoc

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 300 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 368 000 PLN

4.Wkład własny - 92 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 460 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 117 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wielkopolskie/Gniezno

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 80%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 5 osoby(2+3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32,32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - raty 400 PLN/mc

14.Historia w BIK - dobra (74pkt)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 7 200 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z5 miesięcy - 7 000 PLN (pracę rozpocząłem we wrześniu 2019r.)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - maszynista

23.Bank w którym posiadane jest konto - PEKAO S.A.

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

Żona obecnie przebywa na urlopie wychowawczym, posiada umowę na czas nieokreślony od 2013 roku, zarobki około 3500netto.

[lzalewski]

Jakie jest saldo obecnie posiadanego kredytu?

[Mikolaj]

25 tysięcy złotych 

[lzalewski]

Z obecnym zobowiązaniem brak zdolności kredytowej. Sugeruję jego spłatę i odpowiednio większy kredyt hipoteczny.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 391 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne: 4,01% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 2,3%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,49%

Rata: 2 066zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 644 950zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 228 800zł

Kapitał: 391 000zł

Wycena nieruchomości: 1 000zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 78,20zł) - 13 800zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (414zł) - 10 350zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Mikolaj]

A czy historia żony z BIK ma znaczenie? Obecnie brak oceny ale były kiedyś zaległości

[lzalewski]

Kiedy były zaległości? Masz raport BIK, który mógłbyś podesłać do analizy? 

[Mikolaj]

Tak mam raport, wyślę go za chwilę 

[Mikolaj]

Witam,

mam pytanie odnośnie zaświadczenia o zarobkach. Na niektórych drukach są wyszczególnione poszczególne miesiące wraz z wynagrodzeniem netto. Jak podchodzi do tego analityk? U mnie średnia pensja netto z 3 miesięcy to 7950 zł, natomiast ostatnia wypłata to 7080zł. Czy będzie ona miała wpływ na ocenę zdolności kredytowej przez bank?

Pozdrawiam

[lzalewski]

To zależy od banku. W części banków przyjmą poprostu średnią za dany okres, w innych cześć zmienna wynagrodzenia zostanie przyjęta tylko w określonym procencie. 

[Mikolaj]

Dziękuje za odpowiedź.

[Mr Tomek]

pytanie jak dużo jest tych premii??

 

Mille jest pod tym względem dosyć upierdliwe i nie wszystkie premie bierze pod uwagę

 

 

[Mikolaj]

Dodatków jest dużo. Netto jest 4500 zł, a około 3000 zł to dodatki. Dlatego też szukam banku gdzie zaświadczenie o dochodach nie wyróżnia dodatków. Znalazłem mBank, Credit Agricole, Santander i Alior. 

Uaktualnione

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 440 000 PLN

4.Wkład własny - 110 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 550 000 PLN (cena nieruchomości 365tys zł, 185 tys zł wykończenie)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 103 mkw (działka 1000 mkw)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wielkopolskie/Gniezno

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 90%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 5 osoby(2+3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32,32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - dobra (74pkt)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 7 500 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 7 600 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -8 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - maszynista

23.Bank w którym posiadane jest konto - PEKAO S.A.

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

Żona obecnie przebywa na urlopie wychowawczym, posiada umowę na czas nieokreślony od 2013 roku, zarobki około 3500netto.

[lzalewski]

Jakiego rodzaju dodatki masz wliczone w wynagrodzenie?

[Mikolaj]

Premie stałe, nadgodziny, nagrody, dodatki za pracę w nocy. 

[lzalewski]

Jaką cześć wynagrodzenia stanowią nadgodziny? 

[Mikolaj]

Obecnie duża około 1,5 do 2 tys zł. 

[lzalewski]

Millennium zatem odpada, ponieważ nie akceptują wynagrodzenia z tytułu nadgodzin. Nabywać będziesz budynek gotowy czy jeszcze w budowie?

[Mikolaj]

Gotowy, oddany ma być w czerwcu. Dlatego też zrobiłem przegląd zaświadczeń. W grę wchodzi Credit Agricole, Santander, Alior i mBank. 

[lzalewski]

W mBanku brak zdolności (maksymalnie 299k). Najtaniej wypada CA, aczkolwiek jest to bank, w którym wnioskowanie o kredyt może być drogą przez mękę.

 

Nazwa banku: Credit Agricole

Całkowita kwota kredytu: 440 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,17% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,17% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 3,75%

Rata: 1 896zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 728 013zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 242 560zł

Kapitał: 440 000zł

Wycena nieruchomości: 590zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,0299% od salda zadłużenia (nr 1 - 131,56zł) - 27 360zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,00884% od wartości nieruchomości (48,62zł) - 17 503zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,2p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia w kwocie min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie i nieruchomości w ramach oferty banku przez okres min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 7 500zł, a RRSO 3,64%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html