Budowa domu - 145m2/ 650 tyś

[andreemaku]

Cześć,

 

Bardzo proszę o przedstawienie możliwości finansowania budowy domu.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

3.Wysokość kredytu - 650 000 PLN

4.Wkład własny - 100 000 PLN (działka pow. 1285m2)

5.Wartość nieruchomości - 750 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Budowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 145 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Dolnośląskie/Świebodzice

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0%, zakupiona działka

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 41/38

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 10 000 PLN limit (mBank), KK  - limit 5000 PLN zamknięta w Styczniu (BNP), KK - limit 5 000 PLN (Citi), kredyt mieszkaniowy: zobowiązanie 160 000 PLN, rata miesięczna 1500 PLN, kredyt gotówkowy 118 000, rata miesięczna 1600 PLN.

14.Historia w BIK - b/d (jeszcze), zakładam że dobry.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 10 100 PLN/6 700 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 9 500 PLN/ 6 200 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3 lata / 7 m-cy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/ czas nieokreślony

Wykonywany zawód - kontroler finansowy/kierownik działu kadr i płac

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander (obecne 2 kredyty), mBank, Millennium

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak - Santander/ tak - Santander

25.Inne istotne informacje - dysponujemy dodatkowo 50 000, z własnych środków inwestujemy w doprowadzenie mediów do działki. Obecne mieszkanie po zakończeniu budowy zostanie sprzedane, środki zostaną przekazane na nadpłatę kredytu gotówkowego, jednakże istotne jest aby możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego nie była kosztowna.

 

Pozdrawiam,

Andrzej

Edytowane 13 Lutego 2020 przez andreemaku
dodatnie innych istotnych informacji

[lzalewski]

Jaka jest powierzchnia działki? 

Czy jest szansa na 20% wkładu własnego? 

[andreemaku]

witam,

 

powierzchnia działki to 1 285 mkw,

20% planuję osiągnąć poprzez operat rzeczoznawcy. 20% dla kredytu na 650k to 130k. Operat z wartością przyszłą powinien dać wartość 780k lub więcej ponieważ z własnych środków realizujemy przyłącza wody i energii, ponadto będziemy inwestować w pompę ciepła, rekuperację itp.

Proszę skoryguj moje myślenie jeżeli jest zbyt optymistyczne

[lzalewski]

Inwestowanie w drogie technologie niekoniecznie będzie miało odzwierciedlenie w przyszłej wartości nieruchomości. Wiem coś o tym, bo sam buduję w tej chwili dom i planuję pompę, rekuperację fotowoltaikę i to wcale nie przekłada się na taką kwotę, którą w sumie na budowę wydam  

Napisałeś, że dysponujecie gotówką 50k na te prace. Czy jesteście w stanie "wyskrobać" dodatkowe 10k i zamknąć się w kredycie 640k?

[andreemaku]

myślę że tak, 10k to nie jest kwota która rujnuje mój plan :)

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

dorzucając garść informacji, dzisiaj dostałem ofertę z PKO BP na:

650k kredytu

100k zabezpieczenie, czyli działka,

wibor 6M - 1,79%

marża 1,74%

prowizja 0%

raty równe, 300 miesięcy

ubezpieczenie od urtaty pracy: 3,25% na 4 lata

ubezpieczenie na życie: 0,33276% pierwszy rok, później 0,02773% miesięcznie

rata równa: 3258,27 PLN

 

to już coś jak na początek poszukiwań.

 

[lzalewski]

Osobiście uważam tą ofertę za słabą. Bardzo wysoki koszt startowy (ponad 20k w Waszym przypadku), który być może nigdy się nie zwróci. Dodatkowo oferta ta jest obiecanką. Prawidłowa marża wynikająca z oferty banku powinna wynosić 1,92% (zakładając LTV<80%). Jeśli poszukasz to na forum z całą pewnością znajdziesz wpisy zdziwionych przy końcowej decyzji w PKO BP

 

Swoje środki powinniście wnieść w początkowym etapie budowy. Dzięki temu zostaną one potraktowane jako wkład własny.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 640 000zł

Liczba rat do spłaty - 300

Oprocentowanie stałe 3,97% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 3,74% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,95%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,47%

Rata nr 1 - 3 368zł

Rata nr 61 - 3 287zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 1 049 072zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 350 960zł

Kapitał - 640 000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (224zł) - 39 000zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (61,44zł) - 18 432zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 3 latach, jego łączny koszt wyniesie 7 776zł, a RRSO 4,17%.

 

 

Nazwa banku: BNP Paribas

Całkowita kwota kredytu: 640 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne: 3,41% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 1,7%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,08%

Rata: 3 173zł

Wcześniejsza spłata: 1% przez pierwsze 3 lata

Całkowita kwota do zapłaty: 1 014 300zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 311 900zł

Kapitał: 640 000zł

Wycena nieruchomości: 300zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,04% od salda zadłużenia (nr 1 - 256zł) - 44 100zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (720zł) - 18 000zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2500zł, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.  Ubezpieczenie na życie za pośrednictwem banku należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 14 400zł, a RRSO 3,79%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

[andreemaku]

13 godzin temu, lzalewski napisał:

Swoje środki powinniście wnieść w początkowym etapie budowy. Dzięki temu zostaną one potraktowane jako wkład własny.

Dziękuję za przesłane oferty, nawiązując do powyższego cytatu, proszę napisz jak mam to rozumieć. Czy ruszyć z budową z własnych środków, czyli być może tylko fundamenty, po czym zrobić wycenę i następnie składać wnioski o kredyt?

ps. jak wygląda oferta millennium, czytają inne posty na forum, to wydaje się być często dość atrakcyjna.

[lzalewski]

O kredyt możesz się starać już przed rozpoczęciem prac i wydaniem swoich środków. Powinieneś to zrobić jak tylko będziesz mieć pozwolenie na budowę. Jeśli je masz, to startuj z wnioskami. Warunkiem do uruchomienia kredytu w zależności od banku będzie albo wniesienie tych środków przed uruchomieniem, albo przynajmniej ich pokazanie (wyciąg bankowy). Wnieść będziesz wówczas musiał już w trakcie kredytowania.

 

Ofertę Millennium za chwilę wrzucę.

------------------------------- dodano 9 minut później -------------------------------

 

 

Nazwa banku: Millennium

 

 

Całkowita kwota kredytu: 640 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne: 3,71% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,36%

Rata: 3 277zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 024 300zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 343 100zł

Kapitał: 640 000zł

Wycena nieruchomości: 1 000zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 128zł) - 22 200zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (720zł) - 18 000zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[andreemaku]

W dniu 14.02.2020 o 09:54, lzalewski napisał:

Oprocentowanie zmienne: 3,71% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,23%

Rata: 2 949zł

porównywałem powyższe oferty i zastanawia mnie różnica na racie pomiędzy BNP a mill, gdzie w mill jest wyższa marża (2% vs 1.7%) a mimo tego rata w mill jest niemal 200 zł niższa. Co wpłynęło na taką różnicę, czy w BNP jest jakiś składnik ubezpieczenia wliczony w ratę?

[lzalewski]

Błąd w symulacji. Niedługo go poprawię.

------------------------------- dodano 17 minut później -------------------------------

Symulacja Millennium poprawiona. Omyłkowo zrobiona była dla okresu 30 lat i część kosztów tak właśnie była policzona.

[andreemaku]

Dziękuję za skorygowaną ofertę. 

Porównałem oferty BNP i Mill w kontekście ubezpieczenia. W przypadku BNP muszę liczyć się ze znacznie wyższymi kosztami przez pierwsze 5 lat -  wyższe ubezpieczenie na życie, później sytuacja wygląda obiecująco.

Czy w przypadku Mill jest szansa na zejście z marżą do 1,9% lub 1,85 proponując przeniesienie 2x wypłata do Mill, karta kredytowa, itp.?

Jak obecnie wygląda procedowanie wniosków w obu w/w bankach, czas analizy wniosku, przeciętny czas od złożenia do wydania decyzji?

 

[lzalewski]

1,9% to marża minimalna występująca w Millennium. Być może w drodze negocjacji uda się ją osiągnąć, ale co do zasady bank ten negocjuje na okres 3 lat, potem marża wraca do pułapu wyjściowego. Zdarza się jednak, że udaje się uzyskać obniżkę na okres dłuższy. Niedawno otrzymałem dla klienta obniżenie marży na cały okres kredytowania.

[andreemaku]

przechodząc do tematu przygotowania dokumentacji dla banków mam pytanie odnośnie operatów od rzeczoznawcy.

1. Czy Mill oraz BNP akceptują operaty zewnętrzne? PKO wykonuje własny operat, to już wiem.

2. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach. Przeglądałem takie dokumenty, bank wymaga w nich wpisania wartości netto, natomiast powiedziano mi w "Kadrach" że do zaświadczenia wyliczają i podają wartości brutto. Czy to jest praktyka powszechna i jak do tego podchodzą banki?

 

[lzalewski]

1. Tak, akceptują. Millennium wręcz nie współpracuje z rzeczoznawcami, a zatem docelowo i tak trzeba dostarczyć własny operat.

2. Dostarcz dodatkowo paski płacowe. Powinno przejść. Możesz walczyć z tym w BNP Paribas, ale jest to do zrobienia.