Kredyt na budowę domu

[ozeh]

Witam, proszę o pomoc w wyborze najlepszej oferty.

 

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 20lat

3.Wysokość kredytu - 380 tys

4.Wkład własny - działka (cena z aktu notarialnego 124 tys)

5.Wartość nieruchomości - 504 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - nie dotyczy

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu jednorodzinnego do stanu deweloperskiego (do stanu wymaganego przy odbiorze budynku)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 96m2 (budowany dom), 1515m2 (działka)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląskie/Bielsko-Biała

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Zero, planowane rozpoczęcie wiosna 2020

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2+2, dzieci w wieku ~0-2 lata)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/31lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak, nie dotyczy

14.Historia w BIK - nie sprawdzałem, ale jedyne produkty kredytowe z jakich korzystałem to była karta kredytowa grube kilka lat temu i drobne zakupy na raty, wszystko w terminie

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2,3 tys

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2,3 tys

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - od 02.2014, zasady ogólne, raczej stały dochód, dwie stałe umowy to większość dochodu. Dochód za 2019 - 76 tys, za 2018 - 63 tys.

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 12 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Informatyk/Programista

23.Bank w którym posiadane jest konto - Alior Bank/mBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - Możliwa wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu.

 

Nie napisałem tego wyżej, ale mamy jeszcze około 100 tys. oszczędności i prawdopodobnie uda się jeszcze w tym roku dozbierać z 30 tys. Nie wpisałem wyżej, bo nie wiem czy lepiej to wydać, a o kredyt starać się na dokończenie czy lepiej tego nie pokazywać i wydać na wykończenie, albo po prostu spłacić część zadłużenia od razu. Planowana data zakończenia budowy to pewnie jakoś początek przyszłego roku (ewentualnie do połowy 2021). Zależy nam na ofercie, która dawałaby możliwość łatwej nadpłaty, bo nie wiadomo ile czasu potrwa dobra passa, więc najlepiej byłoby jak najszybciej schodzić z zadłużenia.

Edytowane 18 Lutego 2020 przez ozeh

[lzalewski]

Zarówno umowa o pracę jak i działalność są od 12 miesięcy? Popraw w schemacie.

[ozeh]

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 20lat

3.Wysokość kredytu - 380 tys

4.Wkład własny - działka (cena z aktu notarialnego 124 tys)

5.Wartość nieruchomości - 504 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - nie dotyczy

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu jednorodzinnego do stanu deweloperskiego (do stanu wymaganego przy odbiorze budynku)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 96m2 (budowany dom), 1515m2 (działka)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląskie/Bielsko-Biała

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Zero, planowane rozpoczęcie wiosna 2020

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2+2, dzieci w wieku ~0-2 lata)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/31lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak, nie dotyczy

14.Historia w BIK - nie sprawdzałem, ale jedyne produkty kredytowe z jakich korzystałem to była karta kredytowa grube kilka lat temu i drobne zakupy na raty, wszystko w terminie

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2,3 tys

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2,3 tys

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - od 02.2014, zasady ogólne, raczej stały dochód, dwie stałe umowy to większość dochodu. Dochód za 2019 - 76 tys, za 2018 - 63 tys. brak amortyzacji

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - DG 12 miesięcy / UOP 24 miesiące

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowy na czas nieokreślony / umowa na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Programista / Recepcjonistka

23.Bank w którym posiadane jest konto - Alior Bank/mBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - Możliwa wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu.

 

Nie wiem tylko czy dobrze rozumiem pkt 20 - chodzi o to jak długo podany dochód na danym poziomie jest utrzymywany, tak? Jeśli tak, to ok, w DG się zmienia co roku, dlatego 12 miesięcy wpisane.

[lzalewski]

Pkt 20 - początek uzyskiwania danego dochodu. W przypadku działalności data rozpoczęcia jej wykonywania. Popraw zatem proszę ten punkt.

[ozeh]

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 20lat

3.Wysokość kredytu - 380 tys

4.Wkład własny - działka (cena z aktu notarialnego 124 tys)

5.Wartość nieruchomości - 504 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - nie dotyczy

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu jednorodzinnego do stanu deweloperskiego (do stanu wymaganego przy odbiorze budynku)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 96m2 (budowany dom), 1515m2 (działka)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląskie/Bielsko-Biała

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Zero, planowane rozpoczęcie wiosna 2020

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2+2, dzieci w wieku ~0-2 lata)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/31lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak, nie dotyczy

14.Historia w BIK - nie sprawdzałem, ale jedyne produkty kredytowe z jakich korzystałem to była karta kredytowa grube kilka lat temu i drobne zakupy na raty, wszystko w terminie

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2,3 tys

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2,3 tys

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - od 02.2014, zasady ogólne, raczej stały dochód, dwie stałe umowy to większość dochodu. Dochód za 2019 - 76 tys, za 2018 - 63 tys. brak amortyzacji

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - DG 6 lat / UOP 24 miesiące

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowy na czas nieokreślony / umowa na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Programista / Recepcjonistka

23.Bank w którym posiadane jest konto - Alior Bank/mBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - Możliwa wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu.

 

Musiałem pominąć ten wątek z wyjaśnieniami do poszczególnych punktów schematu - przepraszam, domyślam się że to frustrujące jak w każdym wątku trzeba prosić o uzupełnienia.

[lzalewski]

Jest kilka możliwości w zbliżonej cenie. Przy budowie domu zwykle najlepiej sprawdza się ING.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 380 000zł

Liczba rat do spłaty - 240

Oprocentowanie stałe 3,99% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 3,74% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,95%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,53%

Rata nr 1 - 2 301zł

Rata nr 61 - 2 251zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 570 675zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 163 240zł

Kapitał - 380 000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (133zł) - 18 000zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (36,48zł) - 8 755zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 3 latach, jego łączny koszt wyniesie 4 572zł, a RRSO 4,24%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków. 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[ozeh]

Dziękuję za poświęcony czas. Te inne oferty to pewnie trochę niższe oprocentowanie (zmienne też zamiast stałego), ale prowizja od nadpłat przez pierwsze 3 lata? Tak się domyślam.

 

Czy to, że budynek będzie drewniany zmienia coś w ubezpieczeniu?

 

Na koniec chciałem też jeszcze dopytać czy mając oszczędności lepiej je od razu pokazać i przedstawić bankowi jako wkład własny czy ukryć i wykorzystać na wykończenie, albo wcześniejszą spłatę?

[RobertS]

jeżeli będziesz chciał skorzystać z ubezpieczenia od razu w banku, to PZU odpada, gdyż oni drewnianych nie ubezpieczają, NN zrobi, oczywiście możesz również zdecydować się na kupno polisy poza bankiem, dla domów drewnianych dobrą ofertę ma Ergo Hestia, gdyż nie ma zwyżki za drewniany dom

[lzalewski]

6 minut temu, ozeh napisał:

Czy to, że budynek będzie drewniany zmienia coś w ubezpieczeniu?

 

 

Jak napisał Robert - z punktu widzenia banku problemu nie ma, część ubezpieczycieli natomiast może robić mniejsze lub większe problemy.

6 minut temu, ozeh napisał:

Te inne oferty to pewnie trochę niższe oprocentowanie (zmienne też zamiast stałego), ale prowizja od nadpłat przez pierwsze 3 lata? Tak się domyślam.

 

Może być również bez prowizji za udzielenie i wcześniejszą spłatę kredytu. ING jest optymalnym bankiem przy budowie ze względu na ich przyjazne podejście do rozliczania kosztorysu.

7 minut temu, ozeh napisał:

Na koniec chciałem też jeszcze dopytać czy mając oszczędności lepiej je od razu pokazać i przedstawić bankowi jako wkład własny czy ukryć i wykorzystać na wykończenie, albo wcześniejszą spłatę?

Kwestia kosztorysu. Jeśli kosztorys spina się ze środków z kredytu, a środki własne nie powodują polepszenia oferty, to osobiście nie pokazywałbym ich. 

[ozeh]

Dobrze, to chyba już ostatnie pytanie jakie mam - gdzie mogę poczytać o podejściu różnych banków do rozliczania kosztorysu i tego dlaczego ING jest w tym najlepsze? Jest jakiś konkretny wątek czy szperać po forum?

 

Dziękuję Wam za poświęcony czas.

[lzalewski]

Takich informacji w pigułce raczej nie znajdziesz

ING rozlicza kosztorys wyłącznie na podstawie zdjęć oraz dziennika budowy. Nie ma problemu z przyjęciem faktury za materiały, które nie zostały jeszcze zużyte w budowie, a zostały zakupione. Wypłata kredytu w dwóch transzach, dzięki czemu masz płynność w finansowaniu inwestycji.

[Xxxcccc]

A czy są banki gdzie nie trzeba przedstawiać faktur a wykonanie prac potwierdza tylko rzeczoznawca? 

[ozeh]

Jeśli ING rozlicza kosztorys na podstawie zdjęć i dziennika budowy, to nie trzeba faktur pewnie. Czy są inne banki, które tak podchodzą do tematu - nie wiem.

[Xxxcccc]

Któryś z Panów ekspertów się wypowie na ten temat? 

[lzalewski]

1 godzinę temu, ozeh napisał:

Jeśli ING rozlicza kosztorys na podstawie zdjęć i dziennika budowy, to nie trzeba faktur pewnie. Czy są inne banki, które tak podchodzą do tematu - nie wiem.

Faktur nie wymaga większość banków. Obecnie wymaga ich chyba tylko BPS. 

[ozeh]

Jeszcze mi się nasunęło jedno pytanie do mojego wątku - czy dla banków jakkolwiek ma znaczenie czy rozliczam PIT z żoną wspólnie czy osobno? Pytam pod kątem nadchodzącego rozliczenia - pasowałoby mi rozliczać się wspólnie, ale nie wiem czy to nie zrodzi jakichś problemów. Do tej pory zawsze rozliczaliśmy się osobno.

[lzalewski]

Nie ma to znaczenia.