Zdolność kredytowa na budowęlub kupno domu

[szopaaa]

Prosiłbym o ocenienie zdolności kredytowej

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - ?

4.Wkład własny - działka budowlana (70 tyś PLN) (chcielibyśmy mieć 20% wkładu ale nie wiemy czy to się uda)

5.Wartość nieruchomości - ?

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny/wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - do 100m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Tarnów i okolice

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby (lub 3)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27,26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - na chwilę zaciągnięcia kredytu nie będzie żadnych obciążeń

14.Historia w BIK - regularnie spłacamy raty za sprzęt RTV w celu lepszego BIKu

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3 300 PLN/2 500 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3 300 PLN/2 500 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 12 miesięcy/12 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - kierownik(inżynier)/pracownik administracyjny

23.Bank w którym posiadane jest konto - mbank/ING Bank Śląski

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

Myślimy o budowie (lub kupnie i remoncie) domu jednorodzinnego, jednak na razie wszystko jest w fazie rozeznania naszych możliwości. Myślimy o niewielkim domu (ciężko mi jest określić przy obecnych wzrostach cen kosztów jego budowy a więc i wartości nieruchomości itp). Jaki jest najwyższy kredyt możliwy do uzyskania? Jakby to wyglądało gdyby rodzina powiększyła się o 1 dziecko? Jak by wyglądał kredyt (raty) przy najwyższej zdolności kredytowej?

[RobertS]

kwestia dziecka będzie miała istotny wpływ na zdolność kredytową, koszt utrzymania dla każdej osoby to 1000-1300 zł w zależności od banku, poza tym urodzenie dziecka wiąże się z urlopem macierzyńskim (niższy dochód)

[szopaaa]

Tak zdajemy sobie z tego sprawę jednak brakuje nam wlaśnie konkretnych kwot (aby decydować się na którąś z opcji). To może weźmy najgorszy przypadek czyli kredyt z dzieckiem i obniżonych dochodach. Jest w ogóle szansa na kredyt?

[RobertS]

kobieta ma dochód 3,3 czy 2,5kzł?

[szopaaa]

2,5k zł

[lzalewski]

Uwzględniając niższy dochód i dziecko na utrzymaniu Wasza zdolność wynosić będzie około 320k. Na obecną chwilę jest na poziomie ok. 570k.

Są to oczywiście kwoty na dzień dzisiejszy. W przyszłości banki mogą ustalić nieco inne algorytmy liczenia zdolności kredytowej i poziomy zdolności mogą być inne (raczej niższe).

[szopaaa]

mógłbym prosić o jakąś ofertę na te 320k zdolności kredytowej?  jest to kwota zadowalająca (myślałem o 300-350k)

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 320 tyś

4.Wkład własny - działka budowlana (70 tyś PLN) (ewentualnie 20%)

5.Wartość nieruchomości - 390 tyś?

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny/wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - do 100m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Tarnów i okolice

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27,26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - na chwilę zaciągnięcia kredytu nie będzie żadnych obciążeń

14.Historia w BIK - regularnie spłacamy raty za sprzęt RTV w celu lepszego BIKu

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3 300 PLN/2 500 PLN - (2500 zarobki kobiety)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3 300 PLN/2 500 PLN - (2500 zarobki kobiety)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 12 miesięcy/12 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - kierownik(inżynier)/pracownik administracyjny

23.Bank w którym posiadane jest konto - mbank/ING Bank Śląski

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

tak jak mówiłem wariant 2+1

[lzalewski]

Kiedy zamierzacie starać się o kredyt? Jeśli ma to być za kilka czy kilkanaście miesięcy, to przedstawianie konkretnych rozwiązań już teraz nie ma większego sensu, bo oferty w tym czasie prawie na pewno ulegną zmianie.

[szopaaa]

To zależy od wysokości raty - czy mamy brać pod uwagę budowę domu (lepsza opcja dla nas) czy nas na to nie będzie stać i wybieramy tańszy kredyt na mieszkanie.

 

Rozumiem, że oferty się zmieniają cały czas ale na pewno nie będzie to rata 2x wyższa niż jakby byla przedstawiona obecnie, chyba się nie mylę co do tego?

[szopaaa]

jakby wyglądała oferta na obecną chwilę na zakup mieszkania?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 240 tyś

4.Wkład własny - 60 tyś

5.Wartość nieruchomości - 300 tyś

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 50 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Tarnów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26,26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - na chwilę zaciągnięcia kredytu nie będzie żadnych obciążeń

14.Historia w BIK - regularnie spłacamy raty za sprzęt RTV w celu lepszego BIKu

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3 300 PLN/2 500 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3 300 PLN/2 500 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 12 miesięcy/12 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - kierownik(inżynier)/pracownik administracyjny

23.Bank w którym posiadane jest konto - mbank/ING Bank Śląski

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

chcielibyśmy ewentualnie nadpłacać kredyt i spłacić go wcześniej. Dodatkowo co jest bardziej korzystne? kredyt na 30 lat i nadpłata czy np. 20 lat bez nadpłat?

 

[lzalewski]

32 minuty temu, szopaaa napisał:

Dodatkowo co jest bardziej korzystne? kredyt na 30 lat i nadpłata czy np. 20 lat bez nadpłat?

Osobiście jestem zwolennikiem dłuższego okresu kredytowania i niższej raty, co daje większe poczucie bezpieczeństwa. Systematycznie dokonywane nadpłaty powodują, że koszt kredytu będzie zbliżony dla obu wariantów, a nie będzie konieczności płacenia wysokich rat. Oczywiście sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna i różne poziomy rat należy uznać w danym przypadku za optymalne. Plan z systematycznym nadpłacaniem kredytu ma jeden słaby punkt - czynnik ludzki, który zawsze znajdzie powód, aby wydać wolne środki na inny niż nadpłata kredytu cel.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 240 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe 2,88% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 2,25% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 0,26% i marży 1,99%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,09%

Rata nr 1 - 996zł

Rata nr 61 - 917zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 360 754zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 94 860zł

Kapitał - 240 000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 84zł) - 16 920zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (23,04zł) - 8 294zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po tym okresie jego łączny koszt wyniesie 2 916zł, a RRSO 2,78%.

 

Można wybrać ofertę z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas w całym okresie kredytowania marża wynosić będzie 2,1%. Obecne stopy procentowe moim zdaniem nie utrzymają się jednak długo, zatem warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym mimo tego, że w początkowym okresie wydaje się być ono rozwiązaniem droższym.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

[szopaaa]

kilka nowych pytań:

 

1. jak na otrzymanie takiego kredytu wpłynie niespłacenie zakupów ratalnych? Obecnie jest to po 200 zł / os

2. j.w z tym, że powiedzmy dla osoby o dochodach 3300 będzie to 500zł msc?

 

Planujemy wziąć kredyt na początku roku (zacząć szukać mieszkania), obecne raty mamy do kwietnia / lipca (+300zł również było by do kwietnia). Nie ma problemu aby spłacić to wcześniej ale jeśli nie było by problemu z otrzymaniem kredytu to na spokojnie byśmy sobie to zostawili do końca (raty wzięte aby zrobić sobie historię w BIKu).

 

3. jak wygląda sprawa z kredytowaniem remontu? Przyznam szczerze, że jest to dla mnie trochę zagmatwane... kto i kiedy szacuje wartość nieruchomości i kredyt jaki możemy na to wszystko otrzymać? Ile właściwie można dostać na remont mieszkania? (różnicę w wartości zakupu a wartości oszacowanej przez kogoś z banku?) Co jeśli mieszkanie będzie kosztować 200 tyś, my oszacujemy, że trzeba włożyć w remont np 70 tyś a bank oszacuje, że wartość nieruchomości to np. 230 tyś (bo przepłaciliśmy za zakup)? Co jeśli oszacujemy, że remont kuchni to np. 20 tyś a wydamy na to 15 tyś? (bo w drugą stronę to rozumiem, że nasza strata i musimy się jakoś ratować)

 

 

[lzalewski]

1. Zdolność nadal na spokojnie będzie.

2. J.W.

3. Jeśli zamierzacie dobierać dodatkowe środki na remont, to załącznikiem do wniosku kredytowego powinien być kosztorys tego remontu. Rzeczoznawca oceniający wartość nieruchomości powinien uwzględnić planowany remont, co oczywiste powinien również otrzymać kosztorys. Jeśli wartość nieruchomości zaakceptowana przez bank będzie niższa niż rzeczywiste ponoszone przez Was koszty związane z jej zakupem/remontem, to będziecie musieli wnieść odpowiednio większy wkład własny. Jeśli zostanie Wam środków z remontu, to będziecie mogli np. nadpłacić kredyt.