Kredyt na mieszkanie i remont

[szopaaa]

Planujemy zakup mieszkania na rynku wtórnym i wykonania jego remontu.

 

Mieszkanie nie jest w złym stanie, ma np. "wyremontowaną" łazienkę i toaletę jednak całkowicie nie odpowiada nam ich wygląd. Planujemy zrobić ją całkowicie od nowa (+ wymiana podłóg, drzwi, ścian itp. w pozostałej części mieszkania).

 

Powiedzmy, że mieszkanie kupimy za 200 000 zł a zaplanujemy, że chcemy armaturę, drzwi i podłogi z najdroższych możliwych materiałów i powiedzmy, że będzie to kosztować 200 000zł (oczywiście jest to przesada ale specjalnie dla omówienia przykładu i zasady działania). Jak do tego podchodzi bank? Na jaką maksymalną kwotę można liczyć w przypadku kredytowania remontu? Czy jeśli wykonam kosztorys na 200 000 zł a po wykonaniu całkowitego remontu z kosztorysu zostanie nam np 100 000 zł czy bank się o to przyczepia czy interesuje go tylko to, czy prace są wykonane zgodnie z kosztorysem (bo nie chcę zostać na lodzie, planuję wykonać remont sam jednak wiele różnych rzeczy może wyjść (choćby robocizna) a dokładnych cen nie jestem w stanie znać przed remontem...).

 

Czy wartość nieruchomości to jest cena zakupu + wnioskowany koszt remontu?

 

 

[lzalewski]

W zależności od banku możecie otrzymać kredyt w wysokości 80-90% wartości przyszłej nieruchomości (po wykonanym remoncie). W przypadku kosztów, które znacznie wykraczają ponad przeciętne koszty rynkowe danych prac remontowo-budowlanych trzeba liczyć się z tym, że bank może poprosić o faktury na przynajmniej część prac. Dotychczas miałem taką sytuację kilkukrotnie i był to wymóg udokumentowania 60% kosztów. W innym temacie kolega pisał o tym, że bank poprosił o udokumentowanie 100% kosztów.

[szopaaa]

No ok, ale powiedzmy, że wnioskujemy o 50 000 zł na remont i tak szacuję prace ale jednak wyjdzie dużo mniej. Przedstawiam 100% faktur na kwotę 30 000 zł i co w tym przypadku?

[lzalewski]

Co do zasady, jeśli środków zostanie, to bank nie wnika co się z nimi stanie. Jeśli jednak bank zażąda faktur na 100% prac (ja się z tym nie spotkałem), to może pojawić się obowiązek zwrotu tej nadwyżki.

[szopaaa]

Czy rozliczenie prac (faktury) uzgadniane są w momencie spisywania umowy kredytowej i jeśli tam nie jest napisane, że wymagane są faktury to bank nie może ich zażądać w późniejszym okresie?

[lzalewski]

Tak, informacja o tym jest zarówno w decyzji jak i umowie kredytowej.

[szopaaa]

Czyli sprawa wygląda tak, że ja spokojnie kupuję mieszkanie i planuję wykonanie odpowiednich prac na które robię kosztorys, następnie bank albo się na to zgadza albo obniża ewentualnie kwotę na wykonanie remontu. Jeśli obniży to muszę sobie radzić innymi sposobami jak np. kredyt gotówkowy.

 

Czy bank może powiedzieć, że nie udzieli kredytu na remont jakiegoś pomieszczenia ponieważ jest wyremontowane nawet jeśli całkowicie nam ono nie odpowiada i chcemy je zrobić całkowicie po swojemu? 

[lzalewski]

Godzinę temu, szopaaa napisał:

Czy bank może powiedzieć, że nie udzieli kredytu na remont jakiegoś pomieszczenia ponieważ jest wyremontowane nawet jeśli całkowicie nam ono nie odpowiada i chcemy je zrobić całkowicie po swojemu? 

Nie. Bank może ograniczyć kwotę przyznaną na remont jeśli zabraknie wartości nieruchomości. Wówczas możesz próbować zmienić kosztorys lub wykonać remont zgodnie z założeniami, jeśli mimo obniżenia kwoty kredytu środków na to Ci wystarczy.

[szopaaa]

czy istnieje możliwość złożenia wniosku i otrzymania pozytywnej opinii i zatwierdzenia kredytu np. w styczniu a uruchomienie kredytu (wypłatę pieniędzy) np. w kwietniu?

[BiałyM]

11 minut temu, szopaaa napisał:

czy istnieje możliwość złożenia wniosku i otrzymania pozytywnej opinii i zatwierdzenia kredytu np. w styczniu a uruchomienie kredytu (wypłatę pieniędzy) np. w kwietniu?

To nie jest tak, że załatwiasz to wszystko w jeden dzień. np. Składasz papiery do banków w styczniu, a pierwsze wstępne decyzje dostajesz dopiero po 20 dniach.
My umowę rezerwacyjna podpisywaliśmy na początku kwietnia, a umowę kredytową dopiero w czerwcu. Pierwsza transza do dewelopera szła na samym początku lipca.

[lzalewski]

26 minut temu, szopaaa napisał:

czy istnieje możliwość złożenia wniosku i otrzymania pozytywnej opinii i zatwierdzenia kredytu np. w styczniu a uruchomienie kredytu (wypłatę pieniędzy) np. w kwietniu?

W zależności od banku. Musisz liczyć czas potrzebny bankowi na analizę, ważność decyzji kredytowej, ważność umowy kredytowej. W zależności od banku analiza trwa zwykle od 2 tygodni do 2 miesięcy, decyzja ważna jest od 30 dni do 3 miesięcy, czas na uruchomienie od 30 dni do 6 miesięcy.

[szopaaa]

1.Waluta kredytu - PLN

 

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240/360 miesięcy

 

3.Wysokość kredytu - 216 000

 

4.Wkład własny - 54 000 PLN

 

5.Wartość nieruchomości - 270 000 PLN

 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/ spółdzielcze

 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 48 mkw

 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolska/Tarnów

 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

 

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26/26

 

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - raty po 200 zł/os do kwietnia/lipca 2021, można spłacić w każdej chwili jeśli istnieje taka konieczność

 

14.Historia w BIK - brak zaległości, spłacamy regularnie raty za sprzęt w celu budowy historii kredytowej

 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3300 / 3000 pln

 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3300 / 3000 pln

 

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

 

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -  ponad 6 msc.

 

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

 

22.Wykonywany zawód - inżynier (kierownik) / pracownik administracyjny

 

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank/ING Bank Śląski

 

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

 

25.Inne istotne informacje - Interesują nas ewentualne nadpłaty, chcemy wykonać remont w mieszkaniu na kwotę maks. 50 000 zł, prosiłbym o oferty na 20 i 30 lat 

[RobertS]

czy mieszkanie posiada KW, czy grunt, na którym budynek ma uregulowany status?

[szopaaa]

Myślę że tak, nie jestem obyty w temacie dokładnie ale jest to zwykłe mieszkanie w bloku z wielkiej płyty, którym zarządza spółdzielnia mieszkaniowa

[RobertS]

to lepiej sprawdź, bo to bardzo ważne

[lzalewski]

Kwestia posiadania KW jest mniej ważna - można ją wyodrębnić. Ważny jest jedynie fakt uregulowania własności gruntu. Z doświadczenia wiem, że problem jest głównie w Warszawie, ale oczywiście należy to zweryfikować przed przystąpieniem do umowy przedwstępnej.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 216 000zł

Liczba rat do spłaty: 240

Oprocentowanie zmienne: 2,22% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,22% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 2,70%

Rata: 1 115zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 278 400zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 51 600zł

Kapitał: 216 000zł

Wycena nieruchomości: 420zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 43,20zł) - 5 520zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (243zł) - 4 860zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[RobertS]

nie tylko w Warszawie, u mnie takich problemów jest mnóstwo, dlatego przy spółdzielczym-własnościowym pytam z automatu

[lzalewski]

Nieruchomości z Poznania zdarzają mi się rzadko, stąd pewnie się z tym nie spotkałem.

[RobertS]

W okolicy mam takie osiedla, że niektóre mieszkania mają KW i uregulowane kwestie gruntu, a inne (ten sam blok) już nie. 

 

I jeszcze przypadki, że KW jest, ale kwestie gruntu nie są uregulowane...

[szopaaa]

dzięki - na pewno to sprawdzę,

 

czy oferta z millenium wymaga ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania?

czy konieczne jest skorzystanie z ubezpieczenia nieruchomości bezpośrednio z banku?

czy mogę prosić o ofertę na 30 lat?

[RobertS]

ad. 1

tak, bez UnŻ oferta jest nieatrakcyjna, ale możesz wykupić polisę poza bankiem i zrobić cesję

 

ad. 2

nie

 

ad. 3

rata 822 zł

[lzalewski]

29 minut temu, szopaaa napisał:

czy oferta z millenium wymaga ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania?

 

Oferty bez ubezpieczenia na życie będą znacznie mniej atrakcyjne od Millennium czy kilku innych z ubezpieczeniami. Nie traktujcie tego produktu jako zbędnego kosztu kredytu, a jako zabezpieczenie dla siebie na wzajem.

[szopaaa]

czy w podane raty wliczone są już ubezpieczenia czy są one płatne dodatkowo co miesiąc?

 

ogólnie co do ubezpieczeń - wiem, jednak pytam z tego względu aby mieć rozeznanie i być mądrzejszy przy ewentualnych rozmowach z bankami bo ubezpieczenia różnią się od siebie a ogólne warunki mogą być tak skonstruowane, że to co wydaje się być oczywiste przy ubezpieczeniu niekoniecznie takie musi być w rzeczywistości

 

[RobertS]

składkę ubezpieczeniową płacisz zawsze osobno, nie jest wliczona w ratę

 

 

[lzalewski]

W przypadku Millennium możesz wybrać z rynku zarówno ubezpieczenie nieruchomości jak i ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie nieruchomości z rynku z całą pewnością będzie tańsze i lepsze. W przypadku ubezpieczenia na życie, to ceny "millennijnego" nie przebijesz, ale pod kątem OWU na pewno znajdziesz lepsze.