PIT za 2020, a KPiR za 2021 JDG

[Majkel01]

Dzień dobry, 

 

W czerwcu będę starał się o kredyt hipoteczny. Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą .

W związku z tym chciałbym zapytać się w jaki sposób bank wyliczy mi moją zdolność kredytową. Czy weźmie bardziej pod uwagę PIT za rok 2020 czy KPiR za rok 2021? Czy wylicza jakąś  średnią?

Nie ukrywam, że za rok 2020 mój dochód nie był zbyt wysoki z powodu dużej ilości poniesionych kosztów i wyniósł nie całe 2800 zł. Przewiduję, że średni dochód z 5 miesięcy bieżącego roku będzie wynosił około 4200 zł.

 

Nie chcę zakładać kolejnego wątku dlatego zapytam tutaj.

Posiadam leasing operacyjny na samochód osobowy.

Proszę podpowiedzieć jak ma on się mojej zdolności kredytowej?

Czy bank traktuje go tak samo jak np. kredyt gotówkowy?

 

z góry dziękuję za pomoc.

Michał

[lzalewski]

W każdym banku będzie to wyglądać nieco inaczej, zatem nie da się odpowiedzieć na tak postawione pytanie.

Leasing masz wrzucony w koszty i powoduje on, że masz niższy dochód. Nie będzie brany jako dodatkowe obciążenie.

[Majkel01]

Dziękuję za odpowiedź.

Proszę mi jeszcze podpowiedzieć co powinienem zrobić z posiadanym debetem i karta kredytową.

Planuję spłacić i zamknąć debet, a pozostawić kartę kredytową ale obniżyć limit do 2000 zł.

Wykorzystywać ją w 20-30% i regularnie spłacać, żeby punktować w BIKu.

Czy lepszym rozwiązaniem będzie spłata i pozamykanie wszystkiego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny? 

 

 

 

[RobertS]

punktacja w BIK nie ma znaczenia przy hipotece, oczywiście pod warunkiem, że nie masz negatywnych wpisów

 

wypełnij schemat to ocenimy czy masz zdolność czy musisz coś zamknąć

[Majkel01]

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 195 000 PLN

4.Wkład własny- 95 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – 290 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - PIERWOTNY

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – MIESZKANIE NA WŁASNOŚĆ

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 53 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) -PODLASKIE/BIAŁYSTOK

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – w trakcie budowy, termin listopad 2021

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 31

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) -

debet 1900 zł, karta kredytowa 10 000 zł, kredyt 16 127 zł – 386 zł, kredyt 6 139 – 165 zł

14.Historia w BIK – 74 punkty

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -nie dotyczy

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - 2020 przychód 61 200 zł/dochód 33 400 zł, prognozowany przychód 2021 styczeń-maj 32 000 zł/dochód 21 000 zł

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3,5 roku

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód – zarządca nieruchomości

23.Bank w którym posiadane jest konto – PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK

25.Inne istotne informacje – Środki na wykończenie mieszkania około 60 000 PLN  będą pochodziły z darowizny, uruchomienie kredytu sierpień 2021, mam możliwość załatwienia poręczyciela

 

 

 

[RobertS]

za 2020 r.: 33400 zł dochodu już netto (odjęte zaliczki na podatek i składki na ZUS)?

 

jaki dochód netto za styczeń 2021 r.?

[Majkel01]

Tak, za rok 2020 to dochód netto.

Dochód netto za styczeń 2021 to około 3800zł 

 

 

[RobertS]

brak zdolności kredytowej, które zobowiązania możesz zamknąć?

[Majkel01]

Mogę zamknąć debet, obniżyć limit na karcie kredytowej do 2000 - 3000 tyś zł

Co z ewentualnym poręczycielem?

 

 

[RobertS]

nadal nie będzie zdolności

 

współkredytobiorca możliwy jeżeli podniesie zdolność

[Majkel01]

Czy zamknięcie debetu, karty kredytowej i kredytu z niższą ratą spowodują, że będę miał zdolność kredytową?

 

 

 

[RobertS]

nie, nadal zabraknie

 

limit w koncie i ew. mniejszy kredyt może zostać, reszta do spłaty

[Majkel01]

Mam rozumieć, że jeżeli pospłacam wszystko oprócz mniejszego kredytu to mogę liczyć na kredyt bez współkredytobiorcy?

[RobertS]

tak, wtedy będzie zdolność kredytowa na wnioskowaną kwotę, oczywiście nie oznacza to z automatu decyzji pozytywnej, jednak złożyć wnioski można...

[Majkel01]

Serdecznie dziękuję za pomoc.

Proszę mi jeszcze poradzić do jakich banków poleca Pan złożyć zapytania?

 

 

[RobertS]

1. najpierw spłać zobowiązania

2. jak najwyższy dochód w 2021 r. 

3. wtedy wróć na forum, pomogę dobrać banki

[Majkel01]

Rozumiem, zobowiązania postaram się ogarnąć w przeciągu miesiąca.

Jeżeli chodzi o dochód to będę uważał z kosztami.

 

 

Pozdrawiam

Michał

[Majkel01]

1.Udało mi się spłacić jeden kredyt, zamknąć kartę kredytową oraz debet na rachunku.

Pozostało mi jedno zobowiązanie na 16 127zł z ratą 386zł miesięcznie i niestety nie mam szans na wcześniejszą spłatę tego kredytu.

Jaka jest teraz szansa na kredyt hipoteczny?

 

2.W czerwcu 2020 roku wziąłem auto w leasing operacyjny wpłacając 10 000 PLN na poczet opłaty wstępnej.

Opłata ta została oczywiście zaliczona do kosztów uzyskania przychodu.

Czy da się wytłumaczyć w banku, że środki te pochodziły ze sprzedaży starego auta powiększając przez to swój faktyczny dochód za 2020 rok?

 

 

Dziękuję, 

Michał

 

[RobertS]

Czy wiesz już jaki miałeś dochód netto za luty 2021?

 

 

[Majkel01]

Tak, za luty 6 226zł.

[lzalewski]

47 minut temu, Majkel01 napisał:

Czy da się wytłumaczyć w banku, że środki te pochodziły ze sprzedaży starego auta powiększając przez to swój faktyczny dochód za 2020 rok?

 

Próbować można. Co do zasady tego typu dochody (jednorazowy przychód ze sprzedaży środka trwałego) nie są brane pod uwagę, ale w tym przypadku być może zostanie to uwzględnione. Indywidualna decyzja analityka.

[Majkel01]

13 minut temu, lzalewski napisał:

Próbować można. Co do zasady tego typu dochody (jednorazowy przychód ze sprzedaży środka trwałego) nie są brane pod uwagę, ale w tym przypadku być może zostanie to uwzględnione. Indywidualna decyzja analityka.

Jasne, dziękuję za odpowiedz. W razie potrzeby będę próbował

 

[Majkel01]

W dniu 1.03.2021 o 20:00, Sentinel75 napisał:

Czy wiesz już jaki miałeś dochód netto za luty 2021?

 

 

 

W dniu 1.03.2021 o 20:07, Majkel01 napisał:

Tak, za luty 6 226zł.

Serdeczna prośba o odpowiedz.

[RobertS]

chwila, policzę

------------------------------- dodano 13 minut później -------------------------------

teraz masz zdolność kredytową, nawet z małym zapasem, przyjąłem średni dochód 3000 zł netto/m-c

w zeszłym roku miałeś niższy, ale bieżącym jest już lepiej

[Majkel01]

15 minut temu, Sentinel75 napisał:

chwila, policzę

------------------------------- dodano 13 minut później -------------------------------

 

 

teraz masz zdolność kredytową, nawet z małym zapasem, przyjąłem średni dochód 3000 zł netto/m-c

 

 

w zeszłym roku miałeś niższy, ale bieżącym jest już lepiej

Dziękuję za odpowiedz.

------------------------------- dodano 25 minut później -------------------------------

Chciałbym złożyć wnioski do 3 banków.

Zastanawiam nad ING,BNP PARIBAS,PEKAO BH,MILENIUM oraz CITI HANDLOWY.

Proszę podpowiedzieć, w których z nich mogę liczyć na najlepszą ofertę prowadząc JDG?

Nie posiadam konta firmowego tylko konto prywatne, a więc służy mi do celów mieszanych.

W związku z tym obawiam się o moją historię rachunku.

O ile od bieżącego roku staram się nie mieć różnych dziwnych wydatków, o tyle w zeszłym roku było trochę zakupów, na które analityk mógłby zwrócić uwagę i uznać, że jestem np. rozrzutny. W listopadzie 2020 roku była też spłacona chwilówka w Vivus, wrzesień 2020 ostatnia płatność za wynajmowane mieszkanie, czynsz, opłata internatu.

W którym z banków analitykom z reguły wystarczą odrębne potwierdzenia (ZUS,US,PRZYCHÓD) ewentualnie historia rachunku powiedzmy z 3-6 miesięcy?

 

 

Dziękuje, 

Michał