Ocena zdolności na dom + 2 warianty

[arturito]

Proszę o ocenę maksymalnej kwotowo zdolności kredytowej przy naszych zarobkach oraz o ofertę kredytu na założoną nieruchomość jak poniżej, zakładamy 20% wkładu własnego na zakup domu z działką, najchętniej czegoś na etapie co najmniej stanu surowego zamkniętego, a najlepiej deweloperskiego. Środki z kredytu posłużą na zakup nieruchomości oraz wykończenia i wyposażenia do zamieszkania. Chcielibyśmy ocenić swoje szanse, bo to rzutuje na wybór nieruchomości (mieszkanie/dom i lokalizacji). Zakładamy, że nie będziemy sami się budować od zera ze względu na czas i pieniądze (inflacja, koszty robocizny, czas na przyłącza itp.)

 

1.Waluta kredytu PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 35 (ewentualnie 30, ale im dłużej tym lepiej)

3.Wysokość kredytu 475 000

4.Wkład własny 125 000

5.Wartość nieruchomości  600 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* pierwotny, ale nie wykluczamy wtórnego

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności  dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - ok 100 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - podkarpackie /  Rzeszów i okolice (ewentualnie Dębica lub okolice)

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - chcielibyśmy stan deweloperski, a przynajmniej surowy zamknięty celem przyspieszenia inwestycji

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 31 M / 26K

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - aktualnie brak, ale oboje weźmiemy telefony na raty, więc będzie to pewnie po 100zł/12msc na osobę

14.Historia w BIK: Ja 71/100 - brak opóźnień w spłatach, były brane chwilówki w okresie grudzień 2018/marzec 2019 na łączną kwotę 5190 zł  / partnerka - brak historii

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ja: 4250 (podstawa 5900 brutto po podwyżce)  / partnerka: ok. 4000 netto

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - ja: ok. 4100  (3300  netto podstawy + premie)  / partnerka: ok. 4000 netto

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - ja: ok. 4100 (3300 netto podstawy + premie)  / partnerka: ok. 4000 netto

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** -

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - aktualny poziom wynagrodzenia od ok. 16 msc / aktualny poziom wynagrodzenia od 12 msc

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -ja: czas nieokreślony od kwiecień 2018 (u pracodawcy od styczeń 2017 / partnerka: czas nieokreślony od listopad 2020 (u pracodawcy od październik 2019)

23.Wykonywany zawód - inżynier / mgr inżynier  nie chciałbym podawać stanowisk ze względu na podanie dochodu, mogę podać, że obie firmy to największe w regionie z zatrudnieniem kilku tys osób w przemyśle co daje gwarancję zatrudnienia

24.Bank w którym posiadane jest konto - getinbank / millenium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Inne istotne informacje: nieformalny związek, partnerka posiada pensję netto w okolicach 4000 zł ze względu na stawkę godzinową (praca na zmiany i w święta), więc w jednym miesiącu może mieć 3900 zł w innym 4100 zł lub więcej, ja posiadałem stałą pensję na UoP 4900 brutto + nadgodziny i premie, obecnie jest to 5900 zł brutto, będą dochodzić nadgodziny i premie, ale wolałbym wyliczenia tylko dla podstawy

 

Dodatkowo, aby nie zakładać kolejnych wątków:

1. Proszę o ocenę zdolności kredytowej (kwota / 35 lat), gdybym sam chciał zakupić jakąś nieruchomość (mieszkanie) przy założeniu, że jestem tylko ja i pensja to 4250 zł netto ?
2. O ile zmieni się kwota zdolności kredytowej dla naszej pary jeśli wezmę pożyczkę zakładową w kwocie 36 000 / 50 rat RRSO 0%, a więc moja pensja gwarantowana (bez nadgodzin i premii) spadnie do ok. 3500 zł netto ?

[lzalewski]

Zdolność kredytowa będzie nawet przy założeniu pożyczki zakładowej.

Czy macie już upatrzoną konkretną nieruchomość?

[arturito]

Konkretnej nie. Chcieliśmy ocenić naszą realną zdolność, aby wiedzieć czy nie porywamy się z motyką na słońce. Nie wykluczamy zakupu gotowego domu nawet z rynku wtórnego, ale wybudowanego max 10 lat do tyłu. Kredyt byśmy chcieli brać w najbliższym kwartale.

Z powyższej wypowiedzi rozumiem, że nawet przy moich zarobkach 3500 netto (po odjęciu pożyczki zakładowej z ratą 720 zł) + 4000 partnerki stać nas na ok 500 000 zł kredytu ?

Jak wygląda sytuacja mojej zdolności z osobna przy zarobkach 4200 netto ? Nie musi być dokładnie, wystarczy szacunkowa kwota.

Czy mógłbym poznać ofertę kredytu na w/w parametry domu  ze schematu przy założeniu, że kupujemy nieruchomość w stanie surowym zamkniętym, bo takich ofert z rynku pierwotnego jest najwięcej, a oddanie nieruchomości następuje w tym roku ?

Pytanie związane z formalnościami przy kredycie w związku nieformalnym - jak wygląda sytuacja zobowiązania spłaty takiego kredytu ? Czy na umowie bank wyróżnia, że nieruchomość należy do nas po połowie oraz dzieli zobowiązanie na nas dwoje po połowie ? Co w przypadku, gdybyśmy się rozeszli ? Czy jest taka możliwość, że jedna strona nagle przestaje płacić "bo tak" i cała należność pozostaje na drugiej stronie z ogromnym problemem, czy jednak bank jako strona umowy jest w stanie egzekwować należność po równo ?

[RobertS]

W przypadku konkubinatu kwestia zaciągnięcia kredytu wygląda tak samo jak w przypadku małżeństw. Istotne jest, abyście mieszkali razem (niższe koszty utrzymania). 

Umowa kredytowa jest solidarna czyli oboje macie pełne zobowiązanie. Dla banku nie ma znaczenia kto mieszka oraz kto płaci ratę i też kto (i w jakich częściach) jest właścicielem.

 

W przypadku ew. rozstania rata nadal ma być płacona dlatego najlepiej aby jedna osoba przejęła kredyt (jeżeli ma zdolność) lub sprzedać i zobowiązanie rozliczyć. A jeżeli się do porozumiecie to bank może dowolnie ściągać ratę z jednego, drugiego lub obydwu kredytobiorców.

[lzalewski]

13 godzin temu, arturito napisał:

Jak wygląda sytuacja mojej zdolności z osobna przy zarobkach 4200 netto ? Nie musi być dokładnie, wystarczy szacunkowa kwota.

Wówczas zdolność będzie na poziomie około 400k.

13 godzin temu, arturito napisał:

Czy mógłbym poznać ofertę kredytu na w/w parametry domu  ze schematu przy założeniu, że kupujemy nieruchomość w stanie surowym zamkniętym, bo takich ofert z rynku pierwotnego jest najwięcej, a oddanie nieruchomości następuje w tym roku ?

Generalnie dopóki nie macie znalezionej nieruchomości, to wskazywanie konkretnych rozwiązań nie ma większego sensu. Z doświadczenia wiem, że nawet jeśli jest odpowiednia podaż nieruchomości, to i tak możecie zdecydować się na jakąś za tydzień, a możecie i za pół roku. Rodzaj transakcji nie spowoduje różnicy w ofercie.

[arturito]

Rozumiem i dziękuję za odpowiedzi.

Ostatnie pytania - skoro moja zdolność samego wynosi ok. 400k zł to:
1. dla naszej dwójki szacunkowo jak się kształtuje ?

2. jeśli pojawiłoby się dziecko - różnie w życiu bywa, a dziecko to studnia bez dna - zdolność kształtuje się na poziomie... ?

[RobertS]

z dzieckiem wzrosną koszty utrzymania i dodatkowo kobieta pójdzie na macierzyński więc spadną też dochody, zdolność kredytowa będzie znacząco niższa...

[arturito]

Powyższe rozumie samo przez się.
Proszę o odpowiedź na pytanie nr 1 o naszą zdolność przy zarobkach 4250+4000 netto.
Dziękuję.