Nadpłata kredytu - kiedy się opłaca?

[plextor]

Witam,

 

szukam porady odnośnie nadpłacania kredytu hipotecznego - kiedy najlepiej to zrobić? Przy niskiej czy wysokiej stopie procentowej?

Zgodnie z dzisiejszym ogłoszeniem, RPP podnosi stopy procentowe do 1,25%. Jak dobrze wiemy jakiś czas temu stopa była ustalona na 0,1%.

Przeczytałem kilka publikacji obejrzałem kilka filmików i co źródło to inna opinia. Niektórzy obstawiają okres niskich stóp jako najlepszy moment do nadpłacania, niektórzy przeciwnie - nie polecają nadpłacania przy niskiej stopie bo realnie płacimy mniejsze odsetki i możemy więcej zaoszczędzić co można ewentualnie zainwestować.

 

Jaki jest zatem najkorzystniejszy scenariusz z punktu widzenia osoby mającej kredyt hipoteczny? 

 

Załóżmy że mam 250 kPLN kapitału do spłaty i chciałbym nadpłacić 50 kPLN.

Raty mam  stałe i zakładam skrócenie okresu kredytowania.

 

Mogłem nadpłacić przy stopie = 0,1% i się zastanawiam czy nie zrobiłem błędu bo teraz już musztarda po obiedzie.

[RobertS]

Jakie masz (lub będziesz miał) oprocentowanie kredytu jak zostanie zaktualizowany wibor? 

 

Nadpłata ma sens ekonomiczny jeżeli koszt (odsetki) kredytu jest wyższy niż to ile możesz na tych pieniądzach zarobić.

 

8 minut temu, plextor napisał:

Mogłem nadpłacić przy stopie = 0,1% i się zastanawiam czy nie zrobiłem błędu bo teraz już musztarda po obiedzie.

to nie ma znaczenia, gdyż raty zmieniają się wraz z wibor, zwykle co 3/6 miesięcy

[Mr Tomek]

Nadpłacasz kapitał więc odsetki mają tu drugorzędne znaczenie - przy nadpłacie zawsze ubędzie kapitału - bez względu na % kredytu.

 

Jeśli nie inwestujesz tych środków tylko trzymasz na koncie - to każdy moment nadpłaty jest równie dobry.

 

[Skynet]

Ja mam proste podejście do tego tematu. Jeśli jestem w stanie z rozpatrywanej kwoty wyciągnąć więcej niż oprocentowanie kredytu + podatek belki to wówczas mogę kwotę zainwestować zamiast nadpłacać kredyt. Przykładowo przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 3%, musiałbym mieć zysk z inwestycji w wysokości minimum 3% / 0.81 =3.7% aby był on równoważny zaoszczędzonym odsetkom z nadpłaty kredytu. Lokat o takim oprocentowaniu na chwile obecną nie ma. Obligacje inflacyjne trzeba trzymać conajmniej rok aby zaczęły chronić. Na giełdzie jest wyższe ryzyko. Tak wiec jeśli kasa ma leżeć na koncie, nie jest przeznaczona na czarną godzinę, czy też na jakiś większy zakup który bez tej kasy musiałby być finansowany kredytem, nie ma się pomysłu na zyskowną inwestycję to lepiej nadpłacić kredyt.

[RobertS]

obliczenia wykonałeś właściwie, oczywiście lokat nie ma (i nie będzie), obligacje (nawet inflacyjne) również niczego nie gwarantują dlatego pozostają fundusze akcyjne i pochodne lub ew. obligacje ale korporacyjne, ale kwestia: jakie masz podejście do ryzyka?

[Skynet]

Godzinę temu, Sentinel75 napisał:

obliczenia wykonałeś właściwie, oczywiście lokat nie ma (i nie będzie), obligacje (nawet inflacyjne) również niczego nie gwarantują dlatego pozostają fundusze akcyjne i pochodne lub ew. obligacje ale korporacyjne, ale kwestia: jakie masz podejście do ryzyka?

Jestem osobą niereprezentatywną ? gram na giełdzie, fundusze inwestycyjne też nie są mi obce. Niemniej pamiętam czasy jak kilkanaście lat temu niektórzy doradcy doradzali wzięcie kredytu na 100% albo i więcej, a zaoszczędzone własne pieniądze radzili zainwestować na większy %. Wiemy jak to się skończyło w 2008 roku. Tutaj sytuacja jest trochę podobna, są nadwyżki finansowe, to lepiej jest nadpłacić kredyt niż podejmować ryzykowne inwestycje. No chyba ze jesteśmy w stanie pogodzić się z kilkunasto - kilkudziesięcio % stratą, wtedy można próbować szczęścia.

[RobertS]

Sam tak kiedyś zrobiłem. Kredyt na 80% (chociaż mogłem znacznie mniejszy) a reszta "poduszka finansowa" oczywiście w funduszach, akcjach itp. I zyskałem znacznie więcej niż kosztował mnie kredyt. W zasadzie to cały czas go spłacam chociaż z zysków mógłbym do wyzerować. Tylko po co? Kredyt kosztuje mnie "grosze" (nie ma na rynku tańszego finansowania) a zysk (NIE bez ryzyka!) jest znacząco wyższy. A takie sytuacje jak z początku wieku, 2008 czy 2020 są potrzebne. Oczywiście stresują (jak wycena portfela spada o 30-40%), ale to też idealny moment na zakupy. 

 

Nikogo do żadnych ryzykownych inwestycji nie namawiam. Jeżeli ma to być depozyt bankowy vs kredyt to lepiej spłacić zobowiązanie. Ale z drugiej strony inflacja prawie 7% a hipo 3-4? 

[Skynet]

Z ciekawostek to w Czechach podnieśli stopę referencyjna do 2.75%. W dłuższym okresie czasu Czesi mieli niższe stopy procentowe niż my. W związku z tym pojawiają się prognozy ze wkrótce u nas stopa referencyjna może wynosić 3.25%, a wtedy kredyty hipoteczne będą już oprocentowane powyżej 5%.

[RobertS]

przy jakim poziomie inflacji? bo to jest kluczowe

 

kojarzę, że jak -naście lat temu brałem kredyt to oprocentowanie wynosiło ok. 8%