Nadpłata kredytu hipotecznego a odsetki

[marlboro]

Dzień Dobry,

 

W powodu systematycznie rosnącego WIBORu zastanawiam się nad sporą nadpłatą kredytu hipotecznego w PKO BP. W Internecie krążą informacje, żeby nadpłacać kiedy WIBOR jest niski, dzięki czemu oprocentowanie kredytu jest relatywnie niższe. Tylko zastanawiam się jakie znaczenia ma WIBOR przy nadpłacie. Przecież nadpłacam kapitał. Czynię to wcześniej niż wynika z harmonogramu spłaty. Od kwoty nadpłaty nie są pobieranie odsetki prawda? Dlaczego więc poleca się nadpłacać kredyt gdy WOBOR jest niski?

[RobertS]

nadpłata jest księgowana na kapitał kredytu, jednocześnie albo masz niższą ratę albo skracasz okres kredytowania

 

2 godziny temu, marlboro napisał:

Dlaczego więc poleca się nadpłacać kredyt gdy WOBOR jest niski?

to jakieś nieporozumienie, skąd taka informacja?

 

im wyższe oprocentowanie tym bardziej opłaca się nadpłacać = zyskujesz na niższych odsetkach, można to dokładnie na liczbach policzyć

[lzalewski]

Dokładnie tak, jak napisał Robert. Natomiast ogólnie można przyjąć, że nadpłacać kredytu nie warto wyłącznie wówczas, gdy z posiadanego kapitału jesteś w stanie uzyskać wyższy dochód niż wynikałby on z odsetek od kredytu.

[marlboro]

@Sentinel75@lzalewski

Wasze odpowiedzi są dla mnie w pełni logiczne. Na tą bezsensowna informację o nadpłacaniu przy niskich stopach trafiłem m.in. na stronie PKO BP (to nie był jedyny przypadek)

https://bankomania.pkobp.pl/finanse/kredyty-i-pozyczki/nadplata-kredytu-hipotecznego-warto-to-rozwazyc/

 

[lzalewski]

I teraz pytanie - śmiać się czy płakać?

 

2 pierwsze punkty - pełna zgoda. Ostatni punkt totalna bzdura.

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Chętnie poznałbym uzasadnienie tego punktu trzeciego

[RobertS]

to ja sobie jutro poczytam te ich argumenty, dzięki za link

[RobertS]

"Dobrze również pamiętać, że przez pierwsze 2-3 lata kredytowania lepiej wstrzymać się z decyzją o nadpłacie kredytu hipotecznego. Dlaczego? Bowiem gdy posiadamy dodatkowe środki pieniężne, możemy wpłacić je na np. konto oszczędnościowe"

 

tak, najlepiej w PKOBP, oprocentowanie 0,1%...

[Stanly]

A co powiecie o iście ciekawej ofercie IKO (indeksowane konto oszczędnościowe) w Toyota Bank? Obecnie bank ten oferuje super konto bo bez zakładania ROR oraz innych warunków, a oprocentowanie jest takie jak WIBOR 3M (obecnie 4,72% bezterminowo). Więc może warto oszczędności trzymać na takim koncie, a jak przyjdą gorsze czasy, to zawsze gotówka będzie pod ręką... Bo jak się wypłuczemy z oszczędności na poczet spłaty części kredytu, to potem może się okazać, że jednak gotówki brak...

[lzalewski]

4 godziny temu, Stanly napisał:

Bo jak się wypłuczemy z oszczędności na poczet spłaty części kredytu, to potem może się okazać, że jednak gotówki brak...

Dokonując nadpłaty kredytu nigdy nie należy wyzbywać się całej gotówki.

[Anna2022]

Ja chyba rozumiem dlaczego warto nadpłacać kredyt kiedy są niskie stopy procentowe. Wtedy rata jest niższa i zostaje więcej środków, które można przeznaczyć na nadpłaty. A kiedy stopy wzrastają ma się już niższy kapitał pozostały do spłacenia. Moim zdaniem ma to jakiś sens.

Edytowane 12 Kwietnia 2022 przez Anna2022

[lzalewski]

Nie, to nie jest dobre rozumowanie.

1. Tak, owszem nadpłacając kredyt w kwocie np. 10000zł bank zainkasuje z tego parę zł odsetek, ale będą to odsetki naliczone w okresie pomiędzy datą zapadalności poprzedniej raty a momentem dokonania nadpłaty. W kolejnej racie natomiast odsetki będą odpowiednio mniejsze, ponieważ będą naliczone nie za 30 dni, a za np. 20.

2. Często mniej opłacalne jest nadpłacanie kredytu w okresie niskich stóp procentowych. Nie oznacza to, że przy niskich stopach nie warto nadpłacać kredytów, ale przy niskich stopach procentowych łatwiej jest znaleźć nawet w miarę bezpieczne możliwości inwestowania, które dadzą dochód wyższy niż koszt kredytu.

[grzesiekura1]

W dniu 12.04.2022 o 11:35, lzalewski napisał:

Nie, to nie jest dobre rozumowanie.

1. Tak, owszem nadpłacając kredyt w kwocie np. 10000zł bank zainkasuje z tego parę zł odsetek, ale będą to odsetki naliczone w okresie pomiędzy datą zapadalności poprzedniej raty a momentem dokonania nadpłaty. W kolejnej racie natomiast odsetki będą odpowiednio mniejsze, ponieważ będą naliczone nie za 30 dni, a za np. 20.

2. Często mniej opłacalne jest nadpłacanie kredytu w okresie niskich stóp procentowych. Nie oznacza to, że przy niskich stopach nie warto nadpłacać kredytów, ale przy niskich stopach procentowych łatwiej jest znaleźć nawet w miarę bezpieczne możliwości inwestowania, które dadzą dochód wyższy niż koszt kredytu.

Odnośnie punktu pierwszego pytanie. Ostatnio dokonywałem nadpłaty podam tylko przykład dla łątwego liczenia: 200zł poszło na kapitał a 30zł na odsetki. Termin płatnosci raty 20sty kazdego miesiaca, natomiast dyspozycja nadpłaty był to 21. Czyli rozumiem że odsetki przy kolejnych ratach, racie po prostu bedą pomniejszone o te dajmy to 30zł ? Prosze o wyrozumiałosć nie dokonywałem nigdy żadnych nadpłat, mam trochę gotówki i chciał bym obniżyć tym sposobem rosnące raty.. wibor mam 3m

[grzesiekura1]

i jeszcze jedno pytanie czy to dobry moment aby nadpłacać

Edytowane 4 Maja 2022 przez grzesiekura1

[RobertS]

dokonałeś nadpłatę w wysokości 200 zł?

i jak ww. wpłynęło na kolejne raty?

[grzesiekura1]

14 minut temu, Sentinel75 napisał:

dokonałeś nadpłatę w wysokości 200 zł?

i jak ww. wpłynęło na kolejne raty?

na raty nie wpłynało w żaden sposób przynajmniej na razie bo mam nowy harmonogram, więc zobaczę za 3 msc, bardziej chciał bym się dowiedzieć jak są liczone odestki od wpłaty, chciał bym wpłacić 10tyś i jak to zostanie policzone. Według dyspozycji którą mogę zlecić nadpłata była by w dniu 23.05.22

Edytowane 4 Maja 2022 przez grzesiekura1

[RobertS]

zapłacisz jakieś grosze odsetek, kwota bez znaczenia

 

i albo chcesz mieć niższą ratę albo skracasz okres kredytowania i ma to wpływ na całkowity koszt kredytu, obliczenia w tekście:
https://robertsierant.pl/2022/03/17/wczesniejsza-splata-kredytu/

 

jak czegoś nie wiesz lub nie możesz policzyć to pytaj, pomożemy

 

[grzesiekura1]

10 godzin temu, Sentinel75 napisał:

zapłacisz jakieś grosze odsetek, kwota bez znaczenia

 

i albo chcesz mieć niższą ratę albo skracasz okres kredytowania i ma to wpływ na całkowity koszt kredytu, obliczenia w tekście:
https://robertsierant.pl/2022/03/17/wczesniejsza-splata-kredytu/

 

jak czegoś nie wiesz lub nie możesz policzyć to pytaj, pomożemy

 

dziękuje za odpowiedź właśnie o to mi chodziło bo dla przykładu,  teraz wpłacając 10tyś liczę na podobna wartość odsetek co najwyżej w kwocie kilu dziesięciu pln, w pko bp obniżają mi wysokość raty jeśli chciał bym skrócić długość to musze wnioskować aneks do umowy, według wyliczeń najlepiej skracać okres ale przy wysokich ratach chyba póki co bede nadpłacać aby obniżyć ratę jak osiągnę jakiś poziom bezpieczny dla mnie to pomyślę o skróceniu okresu.

[RobertS]

tak, sam decydujesz o tym czy wolisz mnie niższe raty czy skrócić okres kredytowania (przy takiej samej racie), nie ma jednej opcji najlepszej dla wszystkich

 

[lzalewski]

9 godzin temu, grzesiekura1 napisał:

dziękuje za odpowiedź właśnie o to mi chodziło bo dla przykładu,  teraz wpłacając 10tyś liczę na podobna wartość odsetek co najwyżej w kwocie kilu dziesięciu pln, w pko bp obniżają mi wysokość raty jeśli chciał bym skrócić długość to musze wnioskować aneks do umowy, według wyliczeń najlepiej skracać okres ale przy wysokich ratach chyba póki co bede nadpłacać aby obniżyć ratę jak osiągnę jakiś poziom bezpieczny dla mnie to pomyślę o skróceniu okresu.

Tylko po co płacić za aneks? Zawsze możesz wraz ze spadkiem raty i możliwością generowania większych oszczędności zacząć nadpłacać coraz wyższe kwoty. Efekt osiągniesz podobny, a nie poniesiesz zbędnych kosztów.

[grzesiekura1]

2 godziny temu, lzalewski napisał:

Tylko po co płacić za aneks? Zawsze możesz wraz ze spadkiem raty i możliwością generowania większych oszczędności zacząć nadpłacać coraz wyższe kwoty. Efekt osiągniesz podobny, a nie poniesiesz zbędnych kosztów.

jasne tutaj masz racje, generalnie cel jest taki aby wyzbyć się kredytu w możliwe szybkim okresie ale w bezpiecznym dla budżetu domowego  dziękuję za cenne rady, najbardziej zależało mi o kwestie odsetek przy nadpłacie ale juz wiem o co chodzi więc jeszcze raz dzieki. Jeszcze jedno pytanko czy jak np dokonam nadpłaty 2 razy w miesiącu tzn wydam dyspozycję. (dzisiaj i np za tydzień) i z datą 23.05 bo taka mi przypada najbliższa możliwa to bank za każda dyspozycje policzy odsetki od kwoty czy od całości danego dnia?

Edytowane 5 Maja 2022 przez grzesiekura1

[Klaudia0304]

A jeśli chodzi o kredyt gotówkowy (zostało 25 tys. kapitału do spłaty, ostatnia rata 10.10.2024 r., oprocentowanie 11,60%) i kredyt hipoteczny (zostało 305 tys. kapitału, ostatnia rata 01.10.2048 r., aktualne oprocentowanie 6,17% - następna aktualizacja 1 czerwca), to czy bardziej opłaca się nadpłacić kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Chcę nadpłacić 10 tys., wiem, że oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe, ale z drugiej strony nadpłacając hipotekę znacząco skrócę okres kredytowania (na czym mi zależy).

[Iwona12345]

Wlasnie nadplacilam kredyt hipoteczny w PKO BP, niską kwotą, by sprawdzic ile zostanie policzone na poczet kapitalu, a ile wezmą odsetek. 

Dyspozycja 200 zl

Kapital 117,29 

Odsetki 82.71

Troche sie zawiodlam, ogromnie duzo odsetek od tak niskiej kwoty. 

 

[lzalewski]

18 minut temu, Iwona12345 napisał:

Troche sie zawiodlam, ogromnie duzo odsetek od tak niskiej kwoty. 

 

To zależy od momentu, w którym nadpłacałaś kredyt. Odsetki naliczane są z dnia na dzień od aktualnego salda zadłużenia, a nie od kwoty, którą nadpłacasz. Załóżmy, że masz saldo 200k kredytu i chcesz nadpłacić kredyt oprocentowany 10% w skali roku. Zapadalność raty jest 15-go dnia każdego miesiąca, ale nadpłatę 2000zł robisz 20-go. W takim przypadku bank za te 5 dni naliczy odsetki od 200k w wysokości 273,97zł i o tą kwotę pomniejszy kwotę nadpłaty. Jednak zapłacone odsetki nie przepadają. Najbliższa rata odsetkowa będzie o tą kwotę niższa (za krótszy okres bank naliczy bieżące odsetki).

[Iwona12345]

Byc moze faktycznie cos w tym jest, kolejne odsetki sa troche mniejsze a kapital wiekszy. Chyba zlece kolejna dyspozycje i zworce uwage na koszty w kolejnym miesiacu. Dziekuje za odpowiedz. 

[Eskariola]

Robiąc dyspozycję nadpłaty w dniu zapadalności raty, cała nadpłata wchodzi jako kapitał. W innym dniu tak jak wcześniej wyjaśniono, aczkolwiek sumarycznie i tak nadpłaca się kapitał jaki zamierzało się nadpłacić, ponieważ w najbliższej racie skorygowany jest kapitał i odsetki. 

Nadplata w pkobp przez bankowość elektroniczną jest super, oby mieć tylko środki na nadpłatę (z punktu użytkownika kredytu piszę) i następnego dnia na maila nowy harmonogram się dostaje. Przerabiałam nadpłaty w innym banku i tam tak prosto nie było.