Maksymalna zdolność kredytowa na budowę domu

[stefan02]

51 minut temu, lzalewski napisał(a):

Ujmując to w uproszczeniu - tak.

Dziękuję za informację.

 

Pozdrawiam.

[stefan02]

Witam,

Udało się wreszcie uzyskać pozwolenie na budowę, czy można prosić jeszcze raz o przeliczenie max zdolności, interesuje nas złożenie wniosków do 3 banków które będą pokazywały najwyższą zdolność.

 

Czy w obecnym czasie może zmieniły się oferty na rynku i do gry wszedł jeszcze jakiś inny bank ? Słyszałem że BNP wystawiło ofertę tylko jak się ma ona do ryczałtu ?

 

Jeżeli chodzi o przychody to zgodnie z schematem i dodatkowo

 

Marzec 2024 - 29 398zł (12% tutaj bez zapłacenia PPE oraz zaliczek ZUS, zdrowotnej)

Kwiecień 2024 - 30 240zł (12% tutaj bez zapłacenia PPE oraz zaliczek ZUS, zdrowotnej)

 

Na przełomie marca/kwietnia urlop 2 tygodnie, jak patrzą na to banki, można tym argumentować niższy przychód ?

 

Dziękuję za pomoc

 

Zapomniałem dodać, jeżeli to coś da to jestem czynnym płatnikiem VAT od początku założenia działalności.

Edytowane 7 Maja 2024 przez stefan02

[lzalewski]

Uzupełnij proszę jeszcze raz schemat aktualizując dane dochodowe, tak aby wszystko było w jednym miejscu.

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Napisz dodatkowo czy nieruchomość spełnia warunki energooszczędnej.

[stefan02]

39 minut temu, lzalewski napisał(a):

Uzupełnij proszę jeszcze raz schemat aktualizując dane dochodowe, tak aby wszystko było w jednym miejscu.

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

 

 

Napisz dodatkowo czy nieruchomość spełnia warunki energooszczędnej.

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - maksymalna zdolność 

4.Wkład własny - działka w Gdańsku o wartości ok. 600 tysięcy.

5.Wartość nieruchomości - 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - własność 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 298m2 z garażem bez piwnicy

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Gdańsk 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - brak

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak obciążeń i kart kredytowych

14.Historia w BIK - nigdy nie sprawdzałem.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** - programista, wytwarzanie oprogramowania, PKD 62.0.1.Z

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność od 2019 roku natomiast od 01.01.2022 zmiana formy opodatkowania na ryczałt, umowa z jednym kontrahentem od ponad 3 lat

 

Pit 28 2022 rok- przychód bez odliczenia podatku PPE i składek (ZUS, zdrowotne)
- 308 614zł (stawka 12%)
- 11 978zł (stawka 17% - prawa autorskie)

 

Pit 28 2023 rok - przychód bez odliczenia podatku PPE i składek (ZUS, zdrowotne)
- 394 263zł (stawka 12%)
- 20 751zł (stawka 17% - prawa autorskie)

 

Styczeń 2024 - 37 155zł ( tutaj bez zapłacenia PPE oraz zaliczek ZUS, zdrowotnej)

 

Luty 2024 - 32 500zł (tutaj bez zapłacenia PPE oraz zaliczek ZUS, zdrowotnej)

 

Marzec 2024 - 29 398zł (12% tutaj bez zapłacenia PPE oraz zaliczek ZUS, zdrowotnej)

 

Kwiecień 2024 - 30 240zł (12% tutaj bez zapłacenia PPE oraz zaliczek ZUS, zdrowotnej)

 

Na przełomie marca/kwietnia było 2 tygodnie urlopu z tąd niższy przychód, jak reaguje na to bank ?

 

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

23.Wykonywany zawód - programista

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak firmowe

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - tutaj cały czas się zastanawiam

27.Inne istotne informacje - planuje nadpłacać kredyt i spłacić go całkowicie przed czasem.

 

Jeżeli coś pomoże to jestem czynnym płatnikiem VAT od początku prowadzenia działalności, umowa z jednym kontrahentem od 3 lat.

 

Budynek w konstrukcji szkieletowej w standardzie energooszczędnym: EP 49kWh/M2/rok

Edytowane 7 Maja 2024 przez stefan02

[lzalewski]

1 godzinę temu, stefan02 napisał(a):

Słyszałem że BNP wystawiło ofertę tylko jak się ma ona do ryczałtu ?

W BNP dochód zostanie określony na poziomie niespełna 8000zł, a zatem trochę mało. Najwyższa zdolność jest w ING - 1,68mln.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 1 650 000zł 

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,43%, w kolejnych zmienne 7,54% składające się ze stopy procentowej WIRON1M 5,29% i marży 2,25%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 7,98%

Rata nr 1 - 11 458zł

Rata nr 61 - 11 569zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 4 248 160zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 2 508 180zł

Kapitał: 1 650 000zł

Wycena nieruchomości: 748zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,055% od salda zadłużenia (907,50zł) - 32 208zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (158,40zł) - 57 024zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

[stefan02]

30 minut temu, lzalewski napisał(a):

W BNP dochód zostanie określony na poziomie niespełna 8000zł, a zatem trochę mało. Najwyższa zdolność jest w ING - 1,68mln.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 1 650 000zł 

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,43%, w kolejnych zmienne 7,54% składające się ze stopy procentowej WIRON1M 5,29% i marży 2,25%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 7,98%

Rata nr 1 - 11 458zł

Rata nr 61 - 11 569zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 4 248 160zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 2 508 180zł

Kapitał: 1 650 000zł

Wycena nieruchomości: 748zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,055% od salda zadłużenia (907,50zł) - 32 208zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (158,40zł) - 57 024zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

Dziękuję ?

 

Jeżeli chodzi o ING to orientuje się Pan jaki jest obecnie czas oczekiwania na decyzję ? Czy jest możliwość załatwienia tego w okresie miesiąca/5 tygodni ? Po rozmowach z firmą budowlaną mamy czas do +- 10 czerwca na ogarnięcie kredytu by wpłacić transzę na materiały, inaczej będziemy musieli przesunąć budowę co nie jest nam po drodze.

 

Pozdrawiam.

Edytowane 7 Maja 2024 przez stefan02

[lzalewski]

Godzinę temu, stefan02 napisał(a):

Jeżeli chodzi o ING to orientuje się Pan jaki jest obecnie czas oczekiwania na decyzję ?

Bardzo długi. Zakładając, że nie będzie przestojów/braków itd. to min. ~35 dni roboczych. ING ostatnio zrobił się też dość czepliwy i potrafi zażądać dodatkowych dokumentów niewynikających z checklisty. Każde uzupełnienie powoduje powrót wniosku na koniec kolejki. Nie ma też możliwości nadania wnioskowi priorytetu. W ING do 10.06 nie wyrobisz się na pewno. 

[stefan02]

6 minut temu, lzalewski napisał(a):

Bardzo długi. Zakładając, że nie będzie przestojów/braków itd. to min. ~35 dni roboczych. ING ostatnio zrobił się też dość czepliwy i potrafi zażądać dodatkowych dokumentów niewynikających z checklisty. Każde uzupełnienie powoduje powrót wniosku na koniec kolejki. Nie ma też możliwości nadania wnioskowi priorytetu. W ING do 10.06 nie wyrobisz się na pewno. 

Jest jakaś realna alternatywa w której zdolność wychodzi na podobnym poziomie a jest szansa na szybszy proces decyzyjny ?

 

W takim przypadku to przy ING nie wiadomo czy do lipca by się to zamknęło a to już całkowicie przekreśla tą opcję (termin rozpoczęcia prac jest ustanowiony na początku lipca).

Edytowane 7 Maja 2024 przez stefan02

[lzalewski]

Policzę to do końca dnia (za chwilę muszę wyjść). 

1 minutę temu, stefan02 napisał(a):

W takim przypadku to przy ING nie wiadomo czy do lipca by się to zamknęło a to już całkowicie przekreśla tą opcję (termin rozpoczęcia prac jest ustanowiony na początku lipca).

Szansa na początek lipca jest wyłącznie w sytuacji, gdyby dokumenty były na już oraz nie byłoby po drodze braków. Na początek w ING wystarczy złożyć wniosek bez dokumentów dotyczących nieruchomości. Najdłużej zeszłoby Ci więc pewnie ze skarbówką na tym etapie.

[stefan02]

2 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Policzę to do końca dnia (za chwilę muszę wyjść). 

Szansa na początek lipca jest wyłącznie w sytuacji, gdyby dokumenty były na już oraz nie byłoby po drodze braków. Na początek w ING wystarczy złożyć wniosek bez dokumentów dotyczących nieruchomości. Najdłużej zeszłoby Ci więc pewnie ze skarbówką na tym etapie.

Początek lipca decyzja, a trzeba jeszcze podpisać umowę, uruchomić kredyt itd to pewnie też z tydzień jak nie lepiej i to przy założeniu że nie będzie żadnych braków ?

 

W takim razie wychodzi na to że ING odpada z racji na czas oczekiwania, gdyby brakowało jakiegoś dokumentu to jeszcze dodatkowy czas co w moim przypadku raczej daje za wysokie ryzyko przeniesienia terminu budowy i też brak pewności co przyniesie przyszłość jeżeli chodzi o zdolność + zmianę kontrahenta

 

W takim przypadku chyba lepiej szukać czegoś innego co ma realną szansę się spiąć w terminie.

 

Jeżeli chodzi o refinansowanie to jak wygląda  sytuacja gdyby zrobić tak że wziąć kredyt gdzieś indziej i w trakcie budowy zrobić już refinansowanie czy coś w tym stylu ? Czy to w ogóle ma wtedy sens i można tak zrobić ?

 

Obecnie priorytetem jest dla nas termin budowy bo w innym przypadku nie będzie w ogóle sensu wnioskować o kredyt w obecnym czasie, tym bardziej że przez uciążliwość urzędników z Trójmiasta (nie polecam) walczyliśmy z pozwoleniem na budowę od listopada 2023 Pani z urzędu nie pasowała czcionka, potem kolory na pzt, potem nagle stwierdziła że muszą być narysowane miejsca parkingowe w garażu i śmietnik który jest ruchomy, na koniec jeszcze chciała zaznaczenia miejsca rekuperacji, czerpni, wyrzutni, pompy ciepła dopiero po x skargach do naczelnika udało się to przepchać ....

[lzalewski]

Napisz proszę jakie masz rzeczywiste koszty działalności firmy.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

I w jakiej walucie masz przychody.

Jest to działalność B2B?

[stefan02]

16 minut temu, lzalewski napisał(a):

Napisz proszę jakie masz rzeczywiste koszty działalności firmy.

Prawdziwe koszty działalności to 410zł brutto/miesiąc za księgowość + 50zł brutto/miesiąc internet

 

Czyli finalnie koszty miesięczne to 460zł brutto miesięcznie.

 

Nie posiadam żadnych kredytów/leasingów na firmę/prywatnych itd.

 

16 minut temu, lzalewski napisał(a):

 

I w jakiej walucie masz przychody.

 

Jest to działalność B2B

Wszystkie faktury cały czas w PLN

Edytowane 7 Maja 2024 przez stefan02

[lzalewski]

Czy jest to B2B?

[stefan02]

2 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Czy jest to B2B?

Przepraszam, zapomniałem dodać.

 

Tak od początku prowadzenia działalności jestem na kontrakcie B2B, obecnie mam dwóch kontrahentów, z każdym współpraca stała.

 

Jeden kontrahent z kontraktem B2B od ponad 3 lat natomiast z drugim kontrakt B2B od 03.2024

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Oba kontrakty na czas nieokreślony.

------------------------------- dodano 22 minut później -------------------------------

Odnośnie kosztów to nawet się pomyliłem, bo księgowość poszła w dół, jest 380zł brutto/miesiąc także realnie kosztów łącznie w podliczeniu wszystkich 12 miesięcy jest jakieś 5k na rok już brutto

Edytowane 7 Maja 2024 przez stefan02

[lzalewski]

Drugim bankiem pod kątem zdolności jest PKO BP. Tutaj wychodzi mi 1,4mln. Jutro przeliczę jeszcze w jednym banku, dziś mam problem z zalogowaniem.

[stefan02]

24 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Drugim bankiem pod kątem zdolności jest PKO BP. Tutaj wychodzi mi 1,4mln. Jutro przeliczę jeszcze w jednym banku, dziś mam problem z zalogowaniem.

Rozumiem,

To czekamy, dziękuję jeszcze raz za pomoc, czy w PKO BP wychodzi równo 1,4mln ?

 

Liczyliśmy na minimum 1.45/1.5mln by spięła się budowa na spokojnie.

 

Wychodzi na to że może być niestety ciężko.

[lzalewski]

Nieco ponad. Było to bodajże 1,407mln. Musiałbym jeszcze raz to policzyć.

[stefan02]

1 minutę temu, lzalewski napisał(a):

Nieco ponad. Było to bodajże 1,407mln. Musiałbym jeszcze raz to policzyć.

No nic, może w tym drugim banku w którym nie można się teraz zalogować będzie lepiej, w innym wypadku pewnie trzeba będzie uszczuplić budżet na budowę.

[lzalewski]

Niestety lepiej nie będzie. Liczyłem zdolność jeszcze w VELO i mimo przyjęcia dochodu na poziomie wyższym niż w PKO BP czy ING, to zdolność jest na około 1,15mln.

[stefan02]

4 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Niestety lepiej nie będzie. Liczyłem zdolność jeszcze w VELO i mimo przyjęcia dochodu na poziomie wyższym niż w PKO BP czy ING, to zdolność jest na około 1,15mln.

Rozumiem, czym to jest spowodowane ? Po prostu twierdzą że mniejsza część dochodu może być przeznaczona na spłatę kredytu ? Tutaj nie ma możliwości żadnego odstępstwa przy pokazaniu jeszcze jakiś dodatkowych dokumentów np. KPIR z 2021 ? 

 

No nic wychodzi na to że trzeba będzie po prostu pomyśleć co można wywalić obecnie z budowy by ograniczyć koszty a zostawić nadal stan developerski.

 

A jeżeli chodzi o Alior to tam pewnie zdolność też wychodziła mniejsza niż w PKO BP ? Czy tam podobnie ale czas oczekiwania też długi ?

 

Dziękuję jeszcze raz za pomoc.

[lzalewski]

Teraz, stefan02 napisał(a):

Rozumiem, czym to jest spowodowane ?

Każdy bank ma swoją politykę dotyczącą zdolności kredytowej. Są banki, które przyjmują wyższe maksymalne DTI, są i takie, które przyjmują niższe. Maksymalne jest określone rekomendacją KNF, ale bank może ustalić niższy dopuszczalny pułap.

2 minuty temu, stefan02 napisał(a):

Tutaj nie ma możliwości żadnego odstępstwa przy pokazaniu jeszcze jakiś dodatkowych dokumentów np. KPIR z 2021 ? 

Nie ma szans.

2 minuty temu, stefan02 napisał(a):

A jeżeli chodzi o Alior to tam pewnie zdolność też wychodziła mniejsza niż w PKO BP ? Czy tam podobnie ale czas oczekiwania też długi ?

 

Zdolność na podobnym poziomie, czas procesu też podobny. Gorsza jest jednak oferta. O ile marża wyjdzie nieco niższa, to na starcie będzie spory koszt w postaci ubezpieczenia na życie z jednorazową składką za okres 5 lat. Oferta z prowizją 2% wychodzi drożej.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

7 minut temu, stefan02 napisał(a):

Dziękuję jeszcze raz za pomoc.

Oczywiście zapraszam do skorzystania z moich usług

[stefan02]

Mam jeszcze pytanie, orientuje się Pan jak wygląda sytuacja w której bierzemy 1.45mln kredytu a stan developerski zlecony kosztuje 1.65mln ? Co w takim przypadku ? Trzeba dać jakieś oświadczenie że resztę robót zakończymy z własnych środków czy wygląda to jakoś inaczej ?

 

Jakie dokumenty wtedy dodatkowo wymaga bank ? Różnica kwoty musi być na koncie na dzień podpisania umowy z bankiem czy w innym momencie ?

 

Z góry dziękuję za odpowiedź

[lzalewski]

4 minuty temu, stefan02 napisał(a):

Mam jeszcze pytanie, orientuje się Pan jak wygląda sytuacja w której bierzemy 1.45mln kredytu a stan developerski zlecony kosztuje 1.65mln ? Co w takim przypadku ? Trzeba dać jakieś oświadczenie że resztę robót zakończymy z własnych środków czy wygląda to jakoś inaczej ?

 

Musielibyście wykazać się, że już posiadacie takie środki. Byłoby to w zależności od banku warunkiem do podpisania umowy lub uruchomienia kredytu. Alior może wymagać pokazania tych środków już na etapie wnioskowania, choć dałoby się zapewne uzyskać odstępstwo i pokazać je na moment podpisywania umowy. Jest jednak łatwiejszy sposób - deklaracja budowy systemem gospodarczym. Wówczas bank oprze się na kosztorysie, który przedstawicie i nie będzie wymagał umowy z generalnym wykonawcą.

[stefan02]

3 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Musielibyście wykazać się, że już posiadacie takie środki. Byłoby to w zależności od banku warunkiem do podpisania umowy lub uruchomienia kredytu. Alior może wymagać pokazania tych środków już na etapie wnioskowania, choć dałoby się zapewne uzyskać odstępstwo i pokazać je na moment podpisywania umowy. Jest jednak łatwiejszy sposób - deklaracja budowy systemem gospodarczym. Wówczas bank oprze się na kosztorysie, który przedstawicie i nie będzie wymagał umowy z generalnym wykonawcą.

W takim wypadku sami deklarujemy kosztorys i na tej podstawie możemy wziąć kredyt ? 

 

Możemy mimo tej opcji zatrudnić ekipę która np. zrobi nam stan przed-developerski a resztę zrobią nam np. za 3 miesiące jak odłożymy środki ? Jak wtedy patrzy na to bank ? Czy nie ma problemu w takim wypadku z tym że będzie system gospodarczy a konstrukcja szkieletowa ?

------------------------------- dodano 3 minuty później -------------------------------

A jak wtedy z wkładem z własnych środków, nie trzeba nic pokazywać bankowi jeżeli systemem gospodarczym gwarantujemy że zrobimy budynek do stanu developerskiego za 1.45mln ?

[lzalewski]

4 godziny temu, stefan02 napisał(a):

W takim wypadku sami deklarujemy kosztorys i na tej podstawie możemy wziąć kredyt ? 

 

Tak.

4 godziny temu, stefan02 napisał(a):

Możemy mimo tej opcji zatrudnić ekipę która np. zrobi nam stan przed-developerski a resztę zrobią nam np. za 3 miesiące jak odłożymy środki ? Jak wtedy patrzy na to bank ? Czy nie ma problemu w takim wypadku z tym że będzie system gospodarczy a konstrukcja szkieletowa ?

Każdy dom da się wybudować systemem gospodarczym. Kwestia umiejętności. Większość banków nawet nie pyta jakim systemem będzie budowa.

4 godziny temu, stefan02 napisał(a):

A jak wtedy z wkładem z własnych środków, nie trzeba nic pokazywać bankowi jeżeli systemem gospodarczym gwarantujemy że zrobimy budynek do stanu developerskiego za 1.45mln ?

Tak, deklarujecie taki stan w kosztorysie. Bank nie wnika czy finalnie wydacie 1,2mln czy 2mln. Ważne jest, abyście doprowadzili budowę do zadeklarowanego stanu.