Spłata zobowiązań konsolidacyjna

[stxdgn]

Cześć,

Chciałbym bardzo prosić o pomoc i przeanalizowanie mojej sytuacji kredytowej pod kątem konsolidacji.

Wnioskuję o 40 000 zł, mimo że aktualna suma zobowiązań to ok. 40 600 zł, ponieważ zamierzam:
    •    uregulować wszystkie obecne zobowiązania i zakończyć rozdrabnianie się na kilka instytucji,
    •    odzyskać koszty okołopożyczkowe (raty już spłacone, prowizje, ubezpieczenia itp.),
    •    zachować drobny bufor finansowy,
    •    oraz docelowo szybciej spłacać nowy kredyt.

W tej chwili mam aż 8 różnych terminów płatności miesięcznie – to dezorganizuje finanse i powoduje niepotrzebny stres, mimo że wszystko spłacam terminowo.

W ciągu najbliższych tygodni planuję wraz z przyjacielem otworzyć działalność gospodarczą, co pozwoli mi osiągać lepsze dochody i nadpłacać kredyt konsolidacyjny – takie jest założenie i plan działania.

Szukam banku lub instytucji, która podejdzie rzetelnie i realnie do mojej sytuacji. Co do banków, to w poniedziałek byłem u doradcy finansowego i generalnie to krucho jest z konsolidacją w bankach, jedyne co mógł mi zaoferować to oświadczenie od pracodawcy, że pracuje 3 miesiące (umowa wystartowała dopiero w lipcu), a taka opcja odpada. Nie zależy mi na maksymalnych kwotach – chcę po prostu zamknąć temat raz, a dobrze, z jedną przejrzystą ratą i spokojem psychicznym oraz rozwijać się dalej, a nie stać w miejscu lub co gorsza się cofać. Jeżeli by się udało i byłaby możliwość, aby rata tej pomocy była niższa niż wszystkie razem wzięte, ale to wszystko dopiero się okazuje w trakcie.

Poniżej komplet danych.

Z góry dziękuję za wszelką pomoc – każda rada i sugestia są dla mnie bardzo cenne.

 

Kwota kredytu: 40 000 zł

Okres kredytowania: 2–4 lata

Kwoty 3 ostatnich otrzymanych wynagrodzeń: ok. 6000–8000 zł

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie:

 

• Umowa zlecenie: ~4000 zł - gotówka
• Praca dodatkowa: 2000–3400 zł - gotówka

 

 

Źródło dochodów: umowa zlecenie + praca dodatkowa (stała)

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy: od maja 2025, ogółem 30 miesięcy aktywności zawodowej

Bank, do którego wpływa wynagrodzenie: PKO BP, wpłaty własne gotówki we wpłatomacie, brak zlecenia wypłat ze strony pracodawcy

Wiek: 21 lat

Województwo: podkarpackie

Aktualna kwota kredytów do spłaty: 40 633,90 zł

Aktualna kwota miesięcznych rat: 2628,94 zł

 

Historia w BIK:

 

• Tak, miałem pożyczki i chwilówki
• Wszystkie obsługiwane terminowo
• Brak zaległości
• Punktacja w BIK: 61 (potwierdzona)

 

 

Wnioski kredytowe złożone w ostatnich 3 miesiącach: EasyPLN, KredytOK (jeżeli dobrze zrozumiałem)

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe:

 

 

Bank 1: Smartney

 

1. Tak, spłacane od 3 miesięcy
2. 13 485,39 zł
3. 498,64 zł

 

 

Bank 2: KredytOK

 

1. Nie, nowa umowa
2. 5031,42 zł
3. 498,81 zł

 

 

Bank 3: Feniko

 

1. Tak, 3 miesiące
2. 4779,99 zł
3. 279,99 zł + 4500 zł kapitału

 

 

Bank 4: NetCredit

 

1. Tak, 5 miesięcy
2. 1717,30 zł
3. 231–264 zł

 

 

Bank 5: EasyPLN

 

1. Nie, nowa umowa
2. 1800,85 zł
3. 300,14 zł

 

 

Bank 6: Revolut

 

1. Tak, 10 miesięcy
2. 7118,95 zł
3. 411,36 zł

 

 

Bank 7: T-Mobile Usługi Finansowe

 

1. Tak, 10 miesięcy
2. 6700 zł
3. 400 zł

 

 

Bank 8: PKO BP – PKO Płacę Później

 

1. Usługa odnawialna – zapłać teraz, oddaj za miesiąc
2. Nie chcę zamykać tej usługi pomogła już w wielu sytuacjach

 

Edytowane 22 Lipca 2025 przez stxdgn

[kozerus]

słabo to wygląda:

- chwilówki, umowa zlecenia, młody wiek, krótko zatrudnienie i brak wpływów na konto..

[stxdgn]

11 minut temu, kozerus napisał(a):

słabo to wygląda:

- chwilówki, umowa zlecenia, młody wiek, krótko zatrudnienie i brak wpływów na konto..

Dzięki za opinię – wiem, że sytuacja wygląda na trudną, ale:

– chwilówki spłacam wszystkie terminowo, brak zaległości

– wpływy 6–8 tys. co miesiąc, staż pracy 30 mies. bez przerw

– wnioskowana kwota niższa niż suma zobowiązań – chcę to uporządkować i odzyskać koszty

– za chwilę startuję z własną działalnością, więc będzie więcej środków na nadpłaty i tylko jedną ratę zamiast ośmiu

 

Szukam realnej konsolidacji i chcę to po prostu raz a porządnie zamknąć. Jeśli ktoś może pomóc – chętnie pogadam.

[RobertS]

29 minut temu, stxdgn napisał(a):

– chwilówki spłacam wszystkie terminowo, brak zaległości

ale cały czas to chwilówki

 

29 minut temu, stxdgn napisał(a):

– wpływy 6–8 tys. co miesiąc, staż pracy 30 mies. bez przerw

nie ma wpływów skoro wynagrodzenie płatne gotówką, ew. można próbować na podstawie zaświadczenia z ZUS dot. podstawy naliczania składek

 

30 minut temu, stxdgn napisał(a):

– wnioskowana kwota niższa niż suma zobowiązań – chcę to uporządkować i odzyskać koszty

to akurat nie jest plus, bo to co zostanie (do spłaty) będzie obciążać zdolność, jak wnioskować o konsolidację to od razu wszystkich zobowiązań

 

31 minut temu, stxdgn napisał(a):

– za chwilę startuję z własną działalnością, więc będzie więcej środków na nadpłaty i tylko jedną ratę zamiast ośmiu

to jakie masz plany na przyszłość banków nie interesuje, nie ma z tego zdolności ani nic nie daje do scoringu

wnioski:
postaraj się, aby wynagrodzenia wpływały na konto, dla banków to ważne
spłacaj obecne zobowiązania, NIE zaciągaj nowych, nie rób zapytań, im mniej chwilówek tym lepiej

[stxdgn]

6 godzin temu, RobertS napisał(a):

ale cały czas to chwilówki

 

nie ma wpływów skoro wynagrodzenie płatne gotówką, ew. można próbować na podstawie zaświadczenia z ZUS dot. podstawy naliczania składek

 

to akurat nie jest plus, bo to co zostanie (do spłaty) będzie obciążać zdolność, jak wnioskować o konsolidację to od razu wszystkich zobowiązań

 

to jakie masz plany na przyszłość banków nie interesuje, nie ma z tego zdolności ani nic nie daje do scoringu

wnioski:
postaraj się, aby wynagrodzenia wpływały na konto, dla banków to ważne
spłacaj obecne zobowiązania, NIE zaciągaj nowych, nie rób zapytań, im mniej chwilówek tym lepiej

Rozumiem, czyli sytuacja jest tragiczna gdybym chciał skonsolidować.

 

możecie mi powiedzieć czego się pozbywać najpierw i dlaczego? 
 

Jak poprawiać zdolność, scoring, ogólnie bika?

[Ekspert]

Masz aktualny raport z BIK? Jaki jest scoring?

 

Zatrudnienie - rozumiem, że na umowę zlecenie i dodatkową pracę - masz umowę na czas nieokreślony, a pomiędzy jedną a drugą firmą - nie było przerwy (masz ciągłość zatrudnienia)?

[RobertS]

Dochody masz, ale nie wpływają na konto i to jest problem. Z wiekiem nic nie zrobisz, trzeba wnioskować tam gdzie zaakceptują.

Resztę masz opisaną wyżej we wnioskach.

 

Do analizy aktualny raport z BIK. 61 punktów? Mało zapewne z powodu zapytań, ale warto się temu przyjrzeć.

[stxdgn]

4 godziny temu, Ekspert napisał(a):

Masz aktualny raport z BIK? Jaki jest scoring?

 

Zatrudnienie - rozumiem, że na umowę zlecenie i dodatkową pracę - masz umowę na czas nieokreślony, a pomiędzy jedną a drugą firmą - nie było przerwy (masz ciągłość zatrudnienia)?

Tak, 61 punktów.

 

umowa zlecenie od lipca tego roku, do końca września, dodatkowa praca - działalność usługowa nierejestrowana

 

do stycznia tego roku ciągłość, następnie kolejne zatrudnienie z umową od lipca. 

[Ekspert]

Rozpisz datami swoje ostatnie zatrudnienia. 

[stxdgn]

10 godzin temu, Ekspert napisał(a):

Rozpisz datami swoje ostatnie zatrudnienia. 

Umowa o prace na czas określony: lipiec 2022-wrzesień 2022,

 

Przerwa edukacja: wrzesień 2022-listopad 2022,

 

umowa zlecenie: listopad 2022-grudzień 2022,

 

Przerwa edukacja: grudzień 2022-lipiec 2023,

 

umowa o prace na czas określony: lipiec 2023-wrzesień 2023,

 

Przerwa edukacja: wrzesień 2023-grudzień 2023,

Umowa zlecenie: Grudzień 2023-maj 2024

 

umowa zlecenie: maj 2024-październik 2024

 

umowa zlecenie: październik 2024-luty 2025

 

umowa zlecenie: lipiec 2025-październik 2025

 

[Ekspert]

Czy jest szansa, abyś uzyskał aktualną umowę na co najmniej do stycznia 2026 roku? Wówczas byłaby szansa na konsolidację zobowiązań.

[stxdgn]

W dniu 24.07.2025 o 11:12, Ekspert napisał(a):

Czy jest szansa, abyś uzyskał aktualną umowę na co najmniej do stycznia 2026 roku? Wówczas byłaby szansa na konsolidację zobowiązań.

Nie sądzę.. Tutaj pracodawcy są raczej "oszczędni"

[Ekspert]

Powalcz.