Prośba o oszacowanie potencjalnej zdolności kred. przy 2 opcjach jeśli chodzi o przyszłe dochody (UoP+UZ vs. DG)

[marhen]

Witam,

 

Jako, że rozważam właśnie otworzenie własnej działalności gospodarczej, która miałaby zastąpić obecną strukturę moich dochodów czyli Umowę o Pracę + Umowę zlecenia, prosiłbym o oszacowanie potencjalnej zdolności kredytowej na koniec 2026 roku (oczywiście przy założeniu, że wszystkie inne czynniki będą takie jak na dziś, dane o nieruchomości podałem wirtualne/szacunkowe) oraz dodatkowo o odpowiedź na kilka dodatkowych pytań pod szablonem. Z góry dziękuję.

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat (o ile to możliwe przy moim wieku - 42 lata)

3.Wysokość kredytu - 720 000 PLN

4.Wkład własny - 80 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 800 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 65 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wrocław

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby (2+1)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 42, 38

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt bankowy, rata ~3500zł, do spłaty ~200.000zł.

14.Historia w BIK - raczej średnia, choć spora ilość kredytów spłaconych w terminie.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 7 500 PLN/4 500 PLN (dochód partnerki)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 7 500 PLN/4 500 PLN (dochód partnerki)

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 7 500 PLN/4 500 PLN (dochód partnerki - staż u pracodawcy będzie poniżej 12 miesięcy)

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 5000 PLN

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 4000 PLN

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5 lat UoP i 2 lata UZ/ 6 miesięcy UoP partnerki)

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Pracownik biurowy/ psycholog dziecięcy

24.Bank w którym posiadane jest konto - kilka kont: Velo, mBank, PKO

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak Velo/tak mBank

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - poniżej

 

Dodatkowe pytania:

1. czy dodatkowe dochody z Umowy Zlecenia są traktowane na równi z dochodem głównym z UoP czy kwota z UZ będzie wliczana tylko w jakimś procencie? czy to trochę zależy od banku?

2. za 1-2 miesiące będę spłacał i usuwał z BIK (taką mam przynajmniej nadzieję) zadłużenie w Wonga Pay, przeterminowane o ponad rok. Czy usunięcie takiego wpisu z BIK będzie możliwe? Ile czasu powinienem odczekać aby ten negatywny wpis nie miał wpływu na moją zdolność kred.?

3. Rozważam przejście na działalność gospodarczą, która miałaby zastąpić obecne UoP i UZ, natomiast szacuję, że miesięczne dochody netto oscylowałyby w okolicach 16.000 PLN. Czy przejście na DG przed zaciągnięciem kredytu to duży błąd? Ile czasu musi być prowadzona DG, żeby dochody z niej były traktowane "na równi" z dochodami z UoP? Czy tu też zależnie od banku?

4. Partnerka jest obecnie na świadczeniu macierzyńskim, od sierpnia wraca do pracy, ale raczej będzie to nowy pracodawca. Czy musi być jakiś minimalny staż u obecnego pracodawcy, żeby jej dochód wliczał się do naszej zdolności czy wystarczy że będzie mieć UoP na czas nieokreślony?

 

Z góry dziękuję za oszacowanie i za odpowiedzi na moje pytania.

Mariusz

. 

[lzalewski]

Na styku zdolność na tą kwotę będzie. Zapas jednak będzie niewielki. 

1. Generalnie poza różnicami w akceptacji (ramy czasowe obowiązywania umowy) wygląda to tak samo jak w przypadku umowy o pracę.

2. Jeśli Wonga się zgodzi to tak. Jak tylko wpis zniknie, to przestanie być widoczny dla banków, a co za tym idzie nie będzie mieć już wpływu.

3. Jeśli będzie to zastąpienie UoP z pozostawieniem obecnego pracodawcy lub przynajmniej zakresu obowiązków u innego pracodawcy, to w kilku bankach da się to zrobić po 3/6 miesiącach, natomiast w części będzie to wymóg nawet 24 miesięcy prowadzenia działalności.

4. W zależności od rodzaju umowy. Jeśli będzie to od razu umowa na czas nieokreślony, to w niektórych bankach nawet po miesiącu. Zwykle jednak 3/6 miesięcy.

[marhen]

Bardzo dziękuję za odpowiedź.

 

@lzalewski - To jeszcze tylko dopytam - a co w scenariuszu: UoP + dodatkowa działalność gosp (ale niepowiązana z głównym pracodawcą czy obowiązkami). Czy D.G. jako dodatkowy dochód też będzie się wliczać dopiero po 24 miesiącach? Czy są jakieś banki gdzie D.G wlicza się już po 1 roku prowadzania działalności (i względnie stabilnych przychodów)? Jeśli są, to jakie to banki (na ten moment oczywiście)?

Edytowane 15 Stycznia przez marhen

[lzalewski]

W części banków po roku da sie zaakceptować działalność po 12 miesiącach. Na ten moment nie ma sensu ich wymieniać. To się może zmienić i czasem tak sie dzieje.